کیا ہے Home Affordability Calculator?
▾
ہوم افورڈیبلٹی کیلکولیٹر اس بات کا تعین کرتا ہے کہ انڈسٹری کے معیاری 28/36 اصول کا استعمال کرتے ہوئے آپ اپنی مجموعی آمدنی، موجودہ قرضوں، کم ادائیگی، اور رہن کی موجودہ شرحوں کی بنیاد پر کتنا گھر برداشت کر سکتے ہیں۔ اس اصول کے تحت، آپ کے ماہانہ ہاؤسنگ اخراجات (رہن کا پرنسپل، سود، ٹیکس، اور انشورنس، جسے PITI کہا جاتا ہے) آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کے 28% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے (سامنے کا تناسب)، اور آپ کے ماہانہ قرض کی ادائیگی بشمول ہاؤسنگ مجموعی آمدنی کے 36% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے (بیک اینڈ ریشو)۔ قرض دہندگان ان تناسب کو بنیادی اہلیت کے معیار کے طور پر استعمال کرتے ہیں، حالانکہ کچھ قرض کے پروگرام جیسے FHA 31/43 تک زیادہ تناسب کی اجازت دیتے ہیں۔ کیلکولیٹر ریورس انجنیئر کرتا ہے گھر کی زیادہ سے زیادہ قیمت جس کی آپ اپنے مالیاتی پروفائل کو دیکھتے ہوئے تعاون کر سکتے ہیں۔ یہ رہن کے سود کی شرح، قرض کی مدت، پراپرٹی ٹیکس کی شرح، گھر کے مالکان کی انشورنس، PMI (اگر آپ کی ڈاون پیمنٹ 20% سے کم ہے)، اور HOA فیس میں عوامل شامل ہیں۔ 2025 کے لیے، اوسطاً 30 سال کی مقررہ شرحیں 6.8% اور اوسط گھر کی قیمتیں $420,000 کے قریب ہیں، ممکنہ خریداروں کے لیے قابل استطاعت سب سے اہم حسابات میں سے ایک بن گیا ہے۔ یہ ٹول پہلی بار گھریلو خریداروں کے لیے ضروری ہے جو حقیقت پسندانہ قیمت کی حدود طے کرتے ہیں، رئیل اسٹیٹ ایجنٹس کوالیفائنگ کلائنٹس، اور مالیاتی منصوبہ سازوں کے لیے جو ہاؤسنگ کے فیصلوں پر مشورہ دیتے ہیں۔ یہ آپ کے وسائل سے بڑھ کر گھریلو شکار کی عام اور مہنگی غلطی کو روکتا ہے، جو بچت، ہنگامی حالات اور معیار زندگی کے لیے ناکافی فنڈز کے ساتھ 'گھر کے غریب' ہونے کا باعث بن سکتا ہے۔
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
فارمولا
▾
زیادہ سے زیادہ ماہانہ ہاؤسنگ ادائیگی = مجموعی ماہانہ آمدنی x 0.28 (فرنٹ اینڈ ریشو)۔ زیادہ سے زیادہ کل قرض کی ادائیگی = مجموعی ماہانہ آمدنی x 0.36 (بیک اینڈ ریشو)۔ بیک اینڈ سے زیادہ سے زیادہ ہاؤسنگ = زیادہ سے زیادہ کل قرض - موجودہ ماہانہ قرض۔ بائنڈنگ کنسٹرائنٹ = منٹ (فرنٹ اینڈ میکس، بیک اینڈ میکس ہاؤسنگ)۔ زیادہ سے زیادہ رہن = پابند ادائیگی x [(1 - (1 + r)^(-n)) / r]، جہاں r = ماہانہ شرح، n = مہینے۔ زیادہ سے زیادہ گھر کی قیمت = زیادہ سے زیادہ رہن / (1 - کم ادائیگی %)۔ کام کی مثال: $100,000 آمدنی -> $8,333/ماہ مجموعی۔ فرنٹ اینڈ: $8,333 x 0.28 = $2,333۔ بیک اینڈ: $8,333 x 0.36 = $3,000۔ مائنس $500 قرض = $2,500۔ بائنڈنگ = $2,333۔ 6.8% / 360 ماہ پر -> زیادہ سے زیادہ رہن ~$358,000۔ 20% کمی کے ساتھ -> زیادہ سے زیادہ قیمت ~$447,500۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| GI | مجموعی ماہانہ آمدنی | $/month | ٹیکسوں اور کٹوتیوں سے پہلے کل گھریلو آمدنی، تمام قابل استطاعت تناسب کی بنیاد |
| FER | فرنٹ اینڈ ریشو | % | ہاؤسنگ اخراجات (PITI) کے لیے مختص مجموعی آمدنی کا زیادہ سے زیادہ فیصد، عام طور پر روایتی قرضوں کے لیے 28% |
| BER | بیک اینڈ ریشو | % | تمام قرضوں کی ادائیگیوں کے لیے مختص مجموعی آمدنی کا زیادہ سے زیادہ فیصد بشمول ہاؤسنگ، عام طور پر 36% روایتی قرضوں کے لیے |
| r | ماہانہ شرح سود | decimal | رہن کی سالانہ شرح سود کو 12 سے تقسیم کیا جاتا ہے، ماہانہ ادائیگیوں کی گنتی کے لیے امورٹائزیشن فارمولے میں استعمال کیا جاتا ہے |
| PMI | پرائیویٹ مارگیج انشورنس | $/month | جب ڈاون پیمنٹ 20% سے کم ہو، عام طور پر قرض کی رقم کا 0.5-1.5% سالانہ، ماہانہ ہاؤسنگ لاگت میں شامل کیا جاتا ہے |
کیسے Home Affordability Calculator
▾
- 1اپنی مجموعی سالانہ گھریلو آمدنی (ٹیکس سے پہلے) درج کریں۔ یہ سستی کا بنیادی ڈرائیور ہے۔ تمام مستحکم، دستاویزی آمدنی کے ذرائع کو شامل کریں: تنخواہ، بونس (اگر مستقل ہو)، کرایہ کی آمدنی، اور کوئی دوسری بار بار آنے والی آمدنی جسے قرض دہندہ قبول کرے گا۔ خود ملازم قرض دہندگان کے لیے، قرض دہندگان عام طور پر پچھلے دو سالوں کے ٹیکس گوشواروں کی اوسط استعمال کرتے ہیں۔
- 2اپنی موجودہ ماہانہ قرض کی ذمہ داریاں درج کریں: کار کی ادائیگی، طالب علم کے قرضے، کریڈٹ کارڈ کی کم از کم ادائیگی، ذاتی قرضے، بچوں کی مدد، اور کوئی بھی دوسرے اعادی قرض۔ یہ 36% بیک اینڈ ریشو کے تحت آپ کی قرض لینے کی صلاحیت کو کم کرتے ہیں۔ $500/ماہ کار کی ادائیگی مؤثر طریقے سے آپ کے گھر کی زیادہ سے زیادہ قیمت کو موجودہ نرخوں پر تقریباً$75,000 تک کم کر دیتی ہے۔
- 3اپنی دستیاب نیچے ادائیگی کی رقم یا فیصد کی وضاحت کریں۔ ایک بڑی ڈاؤن ادائیگی آپ کی زیادہ سے زیادہ قیمت خرید میں اضافہ کرتی ہے اور اگر آپ 20% تک پہنچ جاتے ہیں تو PMI ختم کر دیتے ہیں۔ کیلکولیٹر دکھاتا ہے کہ کس طرح نیچے ادائیگی کی مختلف سطحیں آپ کی قوت خرید کو متاثر کرتی ہیں۔ مثال کے طور پر، $400,000 گھر پر آپ کی ڈاؤن پیمنٹ کو 10% سے بڑھا کر 20% کرنے سے PMI میں تقریباً $150/ماہ کی بچت ہوتی ہے۔
- 4رہن کی شرح سود اور قرض کی مدت مقرر کریں۔ کیلکولیٹر موجودہ اوسط شرحوں سے پہلے سے طے شدہ ہے (2025 میں طے شدہ 30 سال کے لیے تقریباً 6.8%)، لیکن آپ اپنی مخصوص صورتحال کے لیے ایڈجسٹ کر سکتے ہیں۔ 15 سالہ مدت کل سود کو 50-60% تک کم کر دیتی ہے لیکن ماہانہ ادائیگیوں میں تقریباً 40% اضافہ کر دیتی ہے، جس سے قابل قدر قیمت کم ہو جاتی ہے۔
- 5مقامی پراپرٹی ٹیکس کی شرح درج کریں (قومی اوسط تخمینہ شدہ قیمت کا تقریباً 1.1% ہے)، گھر کے مالکان کا سالانہ انشورنس تخمینہ ($1,500-$3,000 عام حد)، اور کوئی بھی HOA فیس درج کریں۔ یہ غیر رہن کے اخراجات آپ کی کل ماہانہ ہاؤسنگ ادائیگی کا 25-40% بن سکتے ہیں اور اکثر پہلی بار خریداروں کی طرف سے کم اندازہ لگایا جاتا ہے۔
- 6کیلکولیٹر بیک وقت 28% فرنٹ اینڈ اور 36% بیک اینڈ ریشو دونوں کو لاگو کرتا ہے۔ دونوں میں سے زیادہ پابندی آپ کی زیادہ سے زیادہ سستی ادائیگی کا تعین کرتی ہے۔ اگر آپ کے پاس اہم موجودہ قرض ہیں، تو بیک اینڈ کا تناسب پابند رکاوٹ ہوگا۔ اگر آپ کے پاس تھوڑا سا قرض ہے، تو سامنے کا تناسب کنٹرول کرتا ہے۔
- 7آپ کے گھر کی زیادہ سے زیادہ سستی قیمت، تخمینہ شدہ ماہانہ ادائیگی کی خرابی (پرنسپل، سود، ٹیکس، انشورنس، پی ایم آئی)، اور اسٹریس ٹیسٹ کو ظاہر کرنے والے نتائج کا جائزہ لیں کہ 1-2% شرح میں اضافہ آپ کی ادائیگی کو کیسے متاثر کرے گا۔ کیلکولیٹر قرض کی کل لاگت کو اس کی پوری مدت میں بھی دکھاتا ہے بشمول تمام ادا شدہ سود۔
حل شدہ مثالیں
▾
$6,250 کی مجموعی ماہانہ آمدنی کے ساتھ، مکان کے لیے فرنٹ اینڈ کی حد $1,750/ماہ ہے۔ بیک اینڈ کی حد $2,250 کل قرض مائنس $400 موجودہ = $1,850 ہاؤسنگ کے لیے ہے۔ فرنٹ اینڈ ریشو ($1,750) زیادہ محدود اور کنٹرول ہے۔ $30,000 کی ڈاؤن پیمنٹ تقریباً 10.7% ہے، لہذا PMI تقریباً $93/ماہ پر لاگو ہوتا ہے۔ طلباء کے قرضوں کو ختم کرنے سے قوت خرید میں تقریباً 60,000 ڈالر کا اضافہ ہوگا۔
موجودہ قرضوں کے بغیر، دونوں تناسب سے $3,500 کی ایک ہی زیادہ سے زیادہ ہاؤسنگ ادائیگی حاصل ہوتی ہے۔ $250 HOA فیس رہن سے قرض لینے کی صلاحیت کو تقریباً $40,000 تک کم کر دیتی ہے۔ 15.1% کم ہونے پر، PMI عام طور پر لاگو ہوتا ہے، لیکن ڈاؤن پیمنٹ کو $106,000 (20%) تک بڑھانے سے PMI ختم ہو جائے گا اور ~$545,000 کی قدرے زیادہ قیمت خرید کی اجازت ہوگی۔
$200,000 کمانے کے باوجود، موجودہ قرضوں میں $2,200/ماہ ہاؤسنگ کی استطاعت کو سختی سے محدود کرتا ہے۔ فرنٹ اینڈ ریشو ہاؤسنگ کے لیے $4,667/ماہ کی اجازت دے گا، لیکن بیک اینڈ ریشو کل قرض کو $6,000 تک محدود کرتا ہے، جس سے ہاؤسنگ کے لیے صرف $3,800 رہ جاتا ہے۔ قرضوں کی ادائیگی سے سستی قیمت $480,000 سے بڑھ کر تقریبا$$625,000 ہوجائے گی، جو کہ $145,000 کی بہتری ہے۔
15 سالہ رہن کی ماہانہ ادائیگی زیادہ ہوتی ہے لیکن ڈرامائی طور پر کل سود کو کم کر دیتا ہے۔ اسی قیمت پر 30 سال کے مقابلے میں، آپ سود میں تقریباً $180,000 کی بچت کریں گے۔ تاہم، 15 سالہ مدت گھر کی زیادہ سے زیادہ سستی قیمت کو تقریباً $425,000 (30-year) سے $325,000 تک کم کر دیتی ہے، جو قوت خرید میں 24% کمی ہے۔ ٹریڈ آف کم قیمت کی حد ہے لیکن بہت تیز ایکویٹی بلڈنگ اور کل لاگت کی بچت۔
عملی استعمال
▾
پہلی بار گھر خریدنے والے گھر کے شکار سے پہلے ایک حقیقت پسندانہ قیمت کی حد مقرر کرنے کے لیے کیلکولیٹر کا استعمال کرتے ہیں، ایسے گھروں سے محبت کرنے کے جذباتی جال سے بچتے ہیں جن کے وہ متحمل نہیں ہوتے۔ $95,000 ملا کر کمانے والے جوڑے کو معلوم ہو سکتا ہے کہ ان کی آرام دہ حد $320,000-$370,000 ہے، جس سے وہ اپنی تلاش کو مؤثر طریقے سے مرکوز کر سکتے ہیں۔
رئیل اسٹیٹ ایجنٹ خریداروں کے مشورے کے دوران قابل استطاعت حسابات چلاتے ہیں تاکہ کلائنٹس کو پری کوالیفائی کیا جا سکے اور مناسب تلاش کا معیار مقرر کیا جا سکے۔ ایک ایجنٹ جلدی سے دکھا سکتا ہے کہ کس طرح درخواست دینے سے پہلے $400/ماہ کار قرض ادا کرنے سے کلائنٹ کی قوت خرید $60,000 تک بڑھ جائے گی۔
مارگیج لون آفیسر رسمی انڈر رائٹنگ چلانے سے پہلے پری اسکرین درخواست دہندگان کے لیے قابل برداشت تناسب کا استعمال کرتے ہیں۔ 28/36 قاعدہ اس بات کا تیزی سے جائزہ فراہم کرتا ہے کہ آیا قرض لینے والے کے اہل ہونے کا امکان ہے، قرض دینے والے اور درخواست دہندہ دونوں کے لیے وقت کی بچت۔
مالیاتی منصوبہ ساز کلائنٹس کو اس بات کا اندازہ کرنے میں مدد کرتے ہیں کہ آیا زیادہ مہنگے گھر کو کھینچنا ہے یا قدامت پسند رہنا ہے۔ کیلکولیٹر منظر نامے کے تجزیہ کو قابل بناتا ہے: کیا ہوگا اگر شرحیں 1% گر جائیں؟ اگر آپ ڈاؤن پیمنٹ کے لیے مزید $20,000 بچاتے ہیں تو کیا ہوگا؟ اگر آپ پہلے طالب علم کے قرضوں کی ادائیگی کرتے ہیں تو کیا ہوگا؟
گھر کی ملکیت پر غور کرنے والے کرایہ دار کیلکولیٹر کا استعمال کرتے ہوئے اپنے موجودہ کرایے کا موازنہ اس چیز سے کرتے ہیں جو وہ خرید سکتے ہیں، اکثر یہ دریافت کرتے ہیں کہ بطور مالک ان کی ماہانہ رہائش کی لاگت زیادہ قیمت والے بازاروں میں کرایہ کے مقابلے یا اس سے بھی کم ہوگی۔
خاص صورتیں
▾
سیلف ایمپلائڈ قرض دہندگان کو آمدنی کی دستاویزات کے سخت تقاضوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔
قرض دہندگان کو عام طور پر دو سال کے ٹیکس گوشواروں کی ضرورت ہوتی ہے اور آمدنی کا حساب دو سالوں کی اوسط کے طور پر کرتے ہیں۔ کاروباری کٹوتیاں جو قابل ٹیکس آمدنی کو کم کرتی ہیں اہل آمدنی کو بھی کم کرتی ہیں۔ ایک سیلف ایمپلائڈ شخص جو $150,000 مجموعی کماتا ہے لیکن کٹوتیوں کے بعد $90,000 کی رپورٹنگ $90,000 کی بنیاد پر اہل ہے۔ یہ ٹیکسوں کو کم کرنے اور قرض لینے کی طاقت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے درمیان تناؤ پیدا کرتا ہے۔
زیادہ لاگت والے علاقے معیاری تناسب سے زیادہ ہونے کا جواز پیش کر سکتے ہیں۔
سان فرانسسکو، نیویارک اور بوسٹن جیسی مارکیٹوں میں جہاں گھر کی اوسط قیمتیں اوسط آمدنی کے 8-10 گنا سے زیادہ ہیں، 28/36 کے اصول کی سختی سے تعمیل زیادہ تر رہائشیوں کے لیے ریاضی کے لحاظ سے ناممکن بنا دیتی ہے۔ ان بازاروں میں کچھ قرض دہندہ معاوضہ دینے والے عوامل کے ساتھ 35-40% تک فرنٹ اینڈ ریشو کی اجازت دیتے ہیں۔ Fannie Mae کا HomeReady پروگرام اور Freddie Mac's Home Possible پروگرام زیادہ لاگت والے علاقوں میں کم سے اعتدال پسند آمدنی والے قرض لینے والوں کے لیے DTI کی لچکدار حدیں پیش کرتے ہیں۔
طالب علم کے قرض کی ادائیگی کے حساب کتاب قرض کی قسم کے لحاظ سے مختلف ہوتے ہیں۔
آمدنی پر مبنی ادائیگی (IDR) کے منصوبوں کے لیے، قرض دہندہ اصل IDR ادائیگی (جو کم کمانے والوں کے لیے $0 ہو سکتا ہے) یا قرض کے کل بیلنس کا 0.5-1.0%، جو بھی زیادہ ہو، استعمال کر سکتے ہیں۔ اگر ادائیگی $0 ہے تو FHA کو بیلنس کا 1% درکار ہے۔ IDR پر $100,000 طالب علم قرضوں کے ساتھ قرض لینے والے کو $200/ماہ ادا کرنے والے قرض کی ذمہ داریوں میں $500-$1,000/ماہ ہونے کے طور پر شمار کیا جا سکتا ہے، ڈرامائی طور پر قابل استطاعت کو کم کرتا ہے۔
آمدنی کی سطح کے لحاظ سے قابل برداشت (2025، 6.8% شرح، 20% کمی، کوئی موجودہ قرض نہیں)
▾
| مجموعی سالانہ آمدنی | زیادہ سے زیادہ ماہانہ PITI (28%) | گھر کی زیادہ سے زیادہ قیمت | رہن کی رقم |
|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,167 | $195,000 | $156,000 |
| $75,000 | $1,750 | $295,000 | $236,000 |
| $100,000 | $2,333 | $395,000 | $316,000 |
| $125,000 | $2,917 | $495,000 | $396,000 |
| $150,000 | $3,500 | $590,000 | $472,000 |
| $200,000 | $4,667 | $790,000 | $632,000 |
| $250,000 | $5,833 | $985,000 | $788,000 |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
28/36 کا قاعدہ کیا ہے اور اس سے کیا فرق پڑتا ہے؟
28/36 قاعدہ قرض دینے کی ایک رہنما خطوط ہے جس میں کہا گیا ہے کہ مکانات کی لاگت مجموعی ماہانہ آمدنی (فرنٹ اینڈ ریشو) کے 28% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے اور قرض کی کل ادائیگی 36% (بیک اینڈ ریشو) سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔ یہ اہمیت رکھتا ہے کیونکہ زیادہ تر روایتی قرض دہندہ قرض کی منظوری کا تعین کرنے کے لیے ان حدوں کا استعمال کرتے ہیں۔ ان تناسب سے تجاوز کرنے کے لیے عام طور پر معاوضہ دینے والے عوامل کی ضرورت ہوتی ہے جیسے بہترین کریڈٹ، بڑے ذخائر، یا بہت زیادہ نیچے ادائیگی۔
کیا میں اب بھی رہن حاصل کر سکتا ہوں اگر میں 28/36 کے تناسب سے زیادہ ہوں؟
جی ہاں FHA قرضے 31/43 تک کے تناسب کی اجازت دیتے ہیں، اور کچھ قرض دہندگان مضبوط معاوضہ دینے والے عوامل کے ساتھ قرض دہندگان کے لیے 45-50% تک بیک اینڈ ریشو کے ساتھ روایتی قرضوں کی منظوری دیتے ہیں (740 سے اوپر کا کریڈٹ سکور، چھ ماہ کے ذخائر، کم قرض سے قدر کا تناسب)۔ تاہم، کل قرض 36 فیصد سے زیادہ بڑھنے سے مالی دباؤ کا خطرہ نمایاں طور پر بڑھ جاتا ہے۔ 2008 کے ہاؤسنگ بحران کے دوران، اعلی DTI تناسب والے قرض دہندگان رہنما خطوط کے تحت قرض لینے والوں کی شرح سے 3-5 گنا ڈیفالٹ ہوئے۔
اگر ہم شادی شدہ نہیں ہیں تو کیا مجھے اپنے ساتھی کی آمدنی شامل کرنی چاہئے؟
اگر آپ مشترکہ رہن کے لیے درخواست دے رہے ہیں، تو آمدنی اور قرض کا بوجھ دونوں شامل ہیں۔ اگر صرف ایک شخص رہن پر ہے، تو صرف اس شخص کی آمدنی اہل ہے بلکہ صرف ان کے قرضوں کا شمار ہوتا ہے۔ بعض اوقات زیادہ کمانے والے، کم قرض والے ساتھی کے لیے تنہا درخواست دینا فائدہ مند ہوتا ہے۔ تجارت یہ ہے کہ آپ اہلیت کے مقاصد کے لیے دوسرے شخص کی آمدنی کھو دیتے ہیں۔
شرح سود میں 1% کی تبدیلی سستی کو کتنا متاثر کرتی ہے؟
شرح میں 1% اضافہ تقریباً 10-12% تک قوت خرید کم کرتا ہے۔ $400,000 رہن پر 6%، ماہانہ P&I ادائیگی $2,398 ہے۔ 7% پر، یہ چھلانگ لگا کر $2,661، $263/مہینہ اضافہ ہے۔ اسی ادائیگی کو برقرار رکھنے کے لیے، آپ کو قرض کی رقم کو تقریباً $40,000 تک کم کرنا ہوگا۔ یہی وجہ ہے کہ یہاں تک کہ چھوٹی شرح میں تبدیلی بھی قابلیت کو نمایاں طور پر متاثر کرتی ہے۔
کیا کیلکولیٹر مستقبل کی آمدنی میں اضافے کا حساب رکھتا ہے؟
نہیں، اور ایسا نہیں ہونا چاہیے۔ قرض دہندگان آپ کو موجودہ دستاویزی آمدنی کی بنیاد پر اہل بناتے ہیں، نہ کہ مستقبل کی متوقع آمدنی کی بنیاد پر۔ رہن میں 'بڑھنے' کی منصوبہ بندی کرنا خطرناک ہے۔ تاہم، اگر آپ کو قریبی مدت میں اضافے یا پروموشن کے بارے میں یقین ہے، تو آپ چند ماہ انتظار کرنے اور زیادہ دستاویزی آمدنی کے ساتھ درخواست دینے کا انتخاب کر سکتے ہیں۔
PMI کیا ہے اور میں اس سے کیسے بچ سکتا ہوں؟
جب ڈاون پیمنٹ 20% سے کم ہو تو روایتی قرضوں پر پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ عام طور پر سالانہ قرض کی رقم کا 0.5-1.5% خرچ کرتا ہے ($300,000 قرض پر $100-$250/ماہ)۔ آپ PMI کو 20% کم کر کے، VA لون (PMI نہیں) کا انتخاب کر کے، یا piggyback لون کا ڈھانچہ (80/10/10) استعمال کر کے بچ سکتے ہیں۔ جب آپ 20% ایکویٹی تک پہنچ جاتے ہیں تو PMI خود بخود ہٹا دیا جاتا ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !مجموعی آمدنی کے بجائے خالص (ٹیک ہوم) تنخواہ کا استعمال: 28/36 کا اصول ٹیکس سے پہلے مجموعی آمدنی پر مبنی ہے۔ خالص آمدنی کا استعمال آپ کی استطاعت کو 20-30% تک کم کرتا ہے۔ $75,000 خالص کے ساتھ $100,000 مجموعی کمانے والا گھرانہ اگر حساب میں خالص آمدنی کا استعمال کرتا ہے تو وہ اپنی زیادہ سے زیادہ قیمت کو تقریبا$$100,000 سے کم سمجھے گا۔
- !ماہانہ ادائیگی میں پراپرٹی ٹیکس، انشورنس، PMI، اور HOA شامل کرنا بھول جانا: یہ نان مارگیج اخراجات عام طور پر ادائیگی میں $500-$1,200/ماہ کا اضافہ کرتے ہیں۔ بہت سے پہلی بار خریدار صرف رہن کے اصل اور سود پر توجہ مرکوز کرتے ہیں، پھر جب اصل ماہانہ ذمہ داری 30-40% زیادہ ہوتی ہے تو حیران رہ جاتے ہیں۔
- !بیک اینڈ ریشو میں تمام موجودہ قرضوں کا حساب نہیں: التوا میں طلباء کے قرضے، شریک دستخط شدہ قرضے، اب خریدیں-بعد میں ادائیگی کریں، اور کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں سبھی شمار ہوتے ہیں۔ قرض دہندہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ کھینچتے ہیں اور ہر بار بار آنے والی ذمہ داری کو شامل کرتے ہیں۔ ان قرضوں کو چھوڑنے سے آپ کی سستی قیمت $50,000-$150,000 تک بڑھ سکتی ہے۔
- !یہ فرض کرتے ہوئے کہ آپ کو اپنی زیادہ سے زیادہ سستی قیمت پر خریدنا چاہئے: 28/36 اصول اس بات کی بالائی حد کی نمائندگی کرتا ہے کہ قرض دہندگان کیا منظور کریں گے، ضروری نہیں کہ کیا آرام دہ ہو۔ بہت سے مالیاتی مشیر مناسب بچت، ہنگامی فنڈز، اور طرز زندگی کی لچک کو برقرار رکھنے کے لیے رہائش کے اخراجات کو مجموعی آمدنی کے 25% یا اس سے کم رکھنے کی تجویز کرتے ہیں۔
- !ڈاون پیمنٹ کیلکولیشن میں بند ہونے والے اخراجات کو نظر انداز کرنا: بند ہونے والی لاگتیں عام طور پر خریداری کی قیمت کا 2-5% تک چلتی ہیں ($400,000 گھر پر $8,000-$20,000)۔ اگر آپ کی ساری بچتیں ڈاون پیمنٹ پر چلی جاتی ہیں جس کے اختتامی اخراجات کے لیے کچھ بھی نہیں بچا ہے، تو آپ کے پاس مؤثر طریقے سے کم ادائیگی ہوتی ہے یا آپ کو بیچنے والے کی مراعات کی ضرورت ہوتی ہے۔
پرو ٹپ
گھر کا شکار کرنے سے پہلے، قرض دہندہ سے مکمل پیشگی منظوری (صرف پیشگی اہلیت نہیں) حاصل کریں۔ پیشگی منظوری میں کریڈٹ چیک اور آمدنی کی تصدیق شامل ہوتی ہے، جس سے آپ کو زیادہ سے زیادہ خریداری کی قیمت مل جاتی ہے۔ پھر بولی لگانے کی جنگوں، غیر متوقع اخراجات، اور آرام دہ ماہانہ ادائیگیوں کے لیے جگہ چھوڑنے کے لیے اپنی تلاش کی حد کو اس زیادہ سے زیادہ سے نیچے 10-15% سیٹ کریں جو آپ کے بجٹ کو بریکنگ پوائنٹ تک نہیں بڑھاتے ہیں۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
28/36 کا اصول 1970 کی دہائی میں شروع ہوا جب گھر کی اوسط قیمت اوسط گھریلو آمدنی کا تقریباً 3 گنا تھی۔ آج، قومی اوسط گھر کی قیمت اوسط گھریلو آمدنی کا تقریباً 5.5 گنا ہے، اور سان فرانسسکو جیسے شہروں میں یہ 12 گنا سے زیادہ ہے، جس کی وجہ سے بہت سی مارکیٹوں میں اصل اصول کی پیروی کرنا تقریباً ناممکن ہے۔
Regional Guides
▾
United States (High-Cost Markets)▾
United Kingdom▾
Canada▾
حوالہ جات
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔