Home Affordability Calculator

Калькулятор доступності житла визначає, скільки житла ви можете собі дозволити, виходячи з вашого валового доходу, наявних боргів, початкового внеску та поточних іпотечних ставок за стандартним правилом 28/36. Згідно з цим правилом, ваші місячні витрати на житло (основна сума іпотечного кредиту, відсотки, податки та страхування, відомі як PITI) не повинні перевищувати 28% вашого валового місячного доходу (початковий коефіцієнт), а ваші загальні місячні боргові платежі, включаючи житло, не повинні перевищувати 36% валового доходу (початковий коефіцієнт). Кредитори використовують ці коефіцієнти як основні критерії кваліфікації, хоча деякі кредитні програми, такі як FHA, дозволяють вищі коефіцієнти до 31/43. Калькулятор розраховує максимальну ціну житла, яку ви можете підтримати, враховуючи ваш фінансовий профіль. Він враховує процентні ставки по іпотечному кредиту, термін позики, ставки податку на майно, страхування власників житла, PMI (якщо ваш початковий внесок менше 20%) і комісії HOA. У 2025 році із середніми 30-річними фіксованими ставками близько 6,8% і середніми цінами на житло близько 420 000 доларів доступність стала одним із найважливіших розрахунків для потенційних покупців. Цей інструмент важливий для тих, хто вперше купує житло, встановлюючи реалістичні діапазони цін, агентів з нерухомості, які відповідають вимогам клієнтів, і фінансових планувальників, які консультують щодо рішень щодо житла. Це запобігає поширеній і дорогій помилці пошуків житла понад кошти, що може призвести до «бідності в житлі» з недостатньою кількістю коштів для заощаджень, надзвичайних ситуацій і якості життя.

DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.

1. 1Введіть свій валовий річний дохід родини (до сплати податків). Це основний фактор доступності. Включіть усі стабільні, документально підтверджені джерела доходу: зарплату, бонуси (якщо постійні), дохід від оренди та будь-який інший регулярний дохід, який позикодавець прийме. Для самозайнятих позичальників кредитори зазвичай використовують середнє значення податкових декларацій за останні два роки.
2. 2Введіть наявні щомісячні боргові зобов’язання: оплату автомобіля, студентські позики, мінімальні платежі за кредитною карткою, особисті позики, аліменти та будь-які інші регулярні борги. Це зменшує вашу здатність запозичувати до 36% резервного коефіцієнта. Плата за автомобіль у розмірі 500 доларів США на місяць фактично знижує максимальну ціну вашого житла приблизно на 75 000 доларів США за поточними ставками.
3. 3Вкажіть доступну суму початкового внеску або відсоток. Більший початковий внесок збільшує вашу максимальну ціну покупки та усуває PMI, якщо ви досягнете 20%. Калькулятор показує, як різні рівні першого внеску впливають на вашу купівельну спроможність. Наприклад, збільшення початкового внеску з 10% до 20% за будинок вартістю 400 000 доларів США заощаджує приблизно 150 доларів США на місяць у PMI.
4. 4Встановіть відсоткову ставку по іпотеці та термін кредиту. Калькулятор за замовчуванням використовує поточні середні ставки (приблизно 6,8% для 30-річного фіксованого 2025 року), але ви можете скоригувати для вашої конкретної ситуації. 15-річний термін знижує загальну суму відсотків на 50-60%, але збільшує щомісячні платежі приблизно на 40%, значно знижуючи доступну ціну.
5. 5Введіть місцеву ставку податку на нерухомість (середня національна сума становить приблизно 1,1% від оціночної вартості), річну оцінку страхування власників житла (типовий діапазон від 1500 до 3000 доларів США) і будь-які комісії за домовленості. Ці неіпотечні витрати можуть становити 25-40% вашого загального місячного платежу за житло, і їх часто недооцінюють ті, хто купує житло вперше.
6. 6Калькулятор одночасно застосовує коефіцієнти 28% початкового та 36% вихідного. Більш обмежувальний із двох визначає ваш максимальний доступний платіж. Якщо у вас є значні наявні борги, обов’язковим обмеженням буде коефіцієнт бекенда. Якщо у вас невелика заборгованість, контроль початкового коефіцієнта.
7. 7Перегляньте результати, що показують максимальну доступну ціну вашого житла, розбивку приблизних місячних платежів (основна сума, відсотки, податки, страхування, PMI) і стрес-тест, який показує, як підвищення ставки на 1-2% вплине на ваш платіж. Калькулятор також показує загальну вартість позики за весь термін, включаючи всі сплачені відсотки.

• !Використання чистої (забирається додому) оплати замість валового доходу: правило 28/36 базується на валовому доході до сплати податків. Використання чистого прибутку занижує вашу доступність на 20-30%. Домогосподарство, яке заробляє 100 000 доларів брутто з 75 000 доларів США, занизило б свою максимальну ціну приблизно на 100 000 доларів США, якщо використовувати чистий дохід у розрахунку.
• !Якщо забути включити податки на майно, страхування, PMI та HOA до щомісячного платежу: ці витрати, не пов’язані з іпотекою, зазвичай додають до платежу 500–1200 доларів США на місяць. Багато тих, хто купує вперше, орієнтуються лише на основну суму іпотечного кредиту та відсотки, а потім шокуються, коли фактичні щомісячні зобов’язання стають на 30-40% вищими.
• !Без урахування всіх існуючих боргів у базовому співвідношенні: враховуються студентські позики з відстрочкою, позики за спільним підписом, залишки за принципом «купуй зараз — плати пізніше» та мінімальні платежі за кредитною карткою. Кредитори витягують ваш кредитний звіт і включають усі повторювані зобов’язання. Упущення цих боргів може призвести до завищення вашої доступної ціни на 50 000-150 000 доларів США.
• !Припускаючи, що ви повинні купувати за максимально прийнятною ціною: правило 28/36 представляє верхню межу того, що схвалять кредитори, не обов’язково те, що зручно. Багато фінансових консультантів рекомендують утримувати витрати на житло на рівні 25% або менше від валового доходу, щоб підтримувати адекватні заощадження, кошти на надзвичайні ситуації та гнучкість способу життя.
• !Ігнорування витрат на закриття при розрахунку початкового внеску: витрати на закриття зазвичай складають 2-5% від вартості покупки (8 000-20 000 доларів США на будинок вартістю 400 000 доларів США). Якщо всі ваші заощадження йдуть на початковий внесок і нічого не залишається на витрати на закриття, ви фактично маєте менший початковий внесок або потребуєте поступок продавця.