LIC Premium Calculator
Що таке LIC Premium & Maturity Calculator?
▾
Life Insurance Corporation of India (LIC) — найбільша в Індії компанія зі страхування життя, що належить уряду Індії, і пропонує широкий спектр продуктів страхування життя власникам страхових полісів на суму понад 29 мільйонів доларів. Плани LIC включають Термінове страхування (чистий захист), Додаткові плани (заощадження + страхування), Плани повернення грошей (періодичні виплати), Плани на все життя, ULIP (прив’язані до ринку) і Пенсійні плани. До найпопулярніших традиційних планів належать Jeevan Anand (пожертва на все життя), Jeevan Labh (обмежена преміальна пожертва), Tech Term (терміновий онлайн-план) і Jeevan Umang (все життя з щорічними перевагами виживання). Для традиційних планів пожертвування та повернення грошей премія визначається комбінацією факторів: страхова сума, вік вступу, термін виплати премії та тип плану. LIC оголошує Поверненні бонуси (додаються щорічно як відсоток від страхової суми), Остаточний додатковий бонус (FAB, оголошений для старих чинних полісів 15+ років), а також для деяких планів Додаткові бонуси лояльності. Загальна вигода за зрілість = Страхована сума + накопичені бонуси + FAB. Виплата у разі смерті, як правило, є вищою з суми страхування або 10-кратної річної премії. Премії можна сплачувати щороку, кожні півроку, щоквартально або щомісяця (щомісяця має навантаження 3% додатково). Сплачені премії LIC підлягають відрахуванню відповідно до розділу 80C до 1,5 лакх рупій. Відповідно до розділу 10(10D) допомога в разі смерті не оподатковується. Пільги по зрілості не оподатковуються відповідно до 10 (10D), лише якщо премія не перевищує 10% від страхової суми (для полісів, виданих після 1 квітня 2012 р.); інакше термін погашення оподатковується.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
Формула
▾
Виплата за термін погашення = Гарантована сума + (Простий реверсійний бонус × SA / 1000 × Термін дії договору) + Остаточний додатковий бонус; Премія = таблична ставка премії за ₹1000 SA × SA/1000 × модальний коефіцієнт; Відкупна вартість = Виплачена вартість × Фактор відступної вартостіОпис змінних
▾
| Символ | Ім'я | Одиниця | Опис |
|---|---|---|---|
| SA | Гарантована сума | ₹ | Гарантована базова сума, що виплачується в разі смерті або настання терміну погашення, до бонусів. |
| SRB | Простий реверсивний бонус | ₹/₹1,000 SA/year | Річний бонус, оголошений LIC за 1000 рупій SA — приблизно 35-55 рупій для традиційних планів пожертвувань. |
| FAB | Остаточний додатковий бонус | ₹/₹1,000 SA | Одноразовий бонус, оголошений для полісів, які діють протягом 15+ років на момент погашення або смерті; залежить від плану та терміну. |
| P | Річна премія | ₹/year | Премія, що виплачується LIC щорічно (або конвертується в інші режими); має бути ≤ 10% SA для неоподатковуваного терміну погашення. |
Як LIC Premium & Maturity Calculator
▾
- 1Виберіть тип плану LIC на основі фінансових цілей: терміновий план для чистого захисту (низька премія, високе покриття), допомога для заощаджень + захист, повернення грошей для періодичної ліквідності, ціле життя для довічного покриття з погашенням.
- 2Визначте необхідну страхову суму (SA) — для термінового страхування дотримуйтеся правила «20 × річного доходу»; для ендаументу СА визначає ощадну складову; мінімальний SA залежить від плану (зазвичай ₹2-5 lakh для традиційних планів).
- 3Розрахуйте премію: LIC використовує табличні ставки премії (за 1000 ₹ страхової суми) на основі віку, плану та терміну; скористайтеся офіційним калькулятором премії LIC на licindia.in або зверніться до авторизованого агента LIC.
- 4Виберіть преміальний режим оплати: річний (найдешевший), піврічний (2,5% навантаження), щоквартально (3% навантаження), щомісяця через NACH (3% навантаження); деякі плани, як-от Jeevan Labh, пропонують обмежені умови виплати премії (оплата 10 років, покриття 25 років).
- 5Регулярно сплачуйте страхові внески — термін до 3 років втрачає всю премію; через 3 роки поліс набуває «оплаченої вартості» та «відкупної вартості», якщо премії припиняються.
- 6Відстежуйте бонуси: LIC щорічно оголошує Простий реверсійний бонус (SRB) — наразі ₹35-55 за ₹1000 SA для популярних планів; FAB оголошується для полісів, що діють 15+ років; обидва додають до суми погашення.
- 7Після погашення: отримайте страхову суму + накопичені бонуси + FAB без оподаткування (якщо премія ≤ 10% SA); для позовів про смерть номінант отримує вищу (SA) або 10-кратну річну премію плюс накопичені бонуси — повністю звільнені від податків.
Розв'язані приклади
▾
Дживан Ананд продовжує працювати в SA протягом усього життя після зрілості — унікальна особливість; не підходить як чиста інвестиція
Jeevan Anand є учасником плану пожертвувань. За дожиття до зрілості ви отримуєте SA + бонуси; ваше довічне покриття для повного SA продовжується без додаткової премії. У разі смерті після повноліття номінанти знову отримують повний SA. План має низьку ефективну прибутковість (5-6% IRR) порівняно з ELSS або PPF.
Платіть за 16 років, отримайте покриття на 25 — краща преміальна ефективність; IRR приблизно 5,5-6,5%
Jeevan Labh — це обмежений преміальний фонд. Страхові виплати виплачуються протягом коротшого періоду (16 років), але страхове покриття та виплата зберігається протягом повного 25-річного терміну. Накопичені бонуси за 25 років значно збільшують суму погашення.
Tech Term — це терміновий онлайн-план LIC — значно дешевший, ніж терміновий план офлайн/агентів
LIC Tech Term (План 854) — це чистий план захисту — жодної виплати за термін погашення, якщо страхувальник виживе. Премія набагато нижча, ніж традиційні плани, оскільки немає компонента заощаджень. Гарантія терміну служби вартістю 1 крор рупій за 12-15 тис. рупій на рік є відмінним співвідношенням для захисту.
Відмова від традиційних планів LIC на півдорозі несе значні втрати; утримуйте до погашення для найкращої прибутковості
Викупна вартість зазвичай набагато нижча від загальної суми сплачених премій, особливо в перші роки. Гарантована відкупна вартість (через 3 роки) = 30% сплачених премій (за винятком премії за перший рік і райдерів). Спеціальна вартість видачі може бути вищою на основі накопичених бонусів, але все ще несприятливою.
Практичне застосування
▾
Розрахунок ефективної внутрішньої ставки доходу існуючої політики фонду LIC, щоб вирішити, чи утримувати до погашення, виплату чи здачу та реінвестування.
Порівняння податкової ефективності традиційних планів LIC проти ELSS та PPF для використання Розділу 80C.
Оцінка вигоди від зрілості існуючої політики LIC для планування пенсійного корпусу разом із EPF, PPF та NPS.
Оцінка строкового страхового покриття — обчислення необхідного адекватного страхового покриття (зазвичай 10-20 × річного доходу) і порівняння LIC Tech Term із витратами приватного страховика.
Оцінка викупної вартості для планування фінансових надзвичайних ситуацій — знання приблизної викупної вартості допомагає вирішити, чи є найкращим варіантом під час фінансового стресу: позика за полісом чи відмова.
Особливі випадки
▾
LIC, розділ 10(10D) — Політика високих премій
Якщо річна премія перевищує 10% від страхової суми (для полісів, оформлених після 1 квітня 2012 р.) або 20% від SA (для полісів для осіб з обмеженими можливостями/важких захворювань), виплата погашення оподатковується. LIC вираховує TDS у розмірі 5%, якщо сума погашення перевищує 1 лакх ₹. Страхувальник повинен включити чисту суму погашення до свого ITR. Термінові страхові виплати на випадок смерті завжди не оподатковуються незалежно від премії.
Оплачена вартість проти вартості викупу
Якщо премії припиняються через 3+ роки, але поліс не скасовується, він стає «Полісом оплати». Страхова сума зменшується пропорційно (Сплачений SA = Оригінальний SA × сплачені премії / премії до сплати). Бонуси, отримані до цієї дати, залишаються. Політика продовжує діяти за зниженою оплатою SA до повноліття або смерті. Відкупна вартість — це те, що ви отримуєте, якщо повністю закриєте поліс — зазвичай менше, ніж Виплачена вартість.
Вершники LIC
LIC пропонує додаткові пакети (додатки) до базових полісів: Accident Benefit Rider (додатковий SA у разі смерті через нещасний випадок), Premium Waiver Benefit (премії скасовуються, якщо страхувальник назавжди втратив працездатність), Critical Illness Rider, New Term Assurance Rider (додаткове покриття чистого терміну). Премії водіїв є окремими, і вони також мають право на відрахування за Розділом 80C. Вибір пасажирів додає гнучкості базовому плану без купівлі окремих полісів.
Агент LIC проти Інтернету (технічний термін, Bima Digital)
Офлайн-плани LIC, придбані через агентів, включають комісію агента в преміальне завантаження (2-5% премії за перший рік + 2-5% поновлення). Онлайн-плани, як-от Tech Term, і варіанти онлайн-пожертвувань (веб-сайт LIC) мають нижчі премії, оскільки агентська комісія не стягується. Для чистого строкового страхування онлайн-премія Tech Term може бути на 20-30% нижчою, ніж еквівалентний строковий план, проданий агентом. За можливості купуйте плани LIC безпосередньо в Інтернеті.
Основні плани LIC — Порівняння функцій (2024-25 фінансовий рік)
▾
| План | Тип | Преміальний термін | Вигода по зрілості | Допомога в разі смерті | Приблизно IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| Дживан Ананд (915) | Ендаумент + усе життя | Повний термін | SA + бонус | SA + Бонус (все життя триває) | 5-6% |
| Дживан Лаб (836) | Обмежений преміальний фонд | Коротше терміну | SA + бонус | SA + бонус | 5,5-6,5% |
| технічний термін (854) | Термінове онлайн-страхування | Повний термін | Немає (строковий план) | ₹50L до ₹3Cr | NA (лише захист) |
| Дживан Уманг (945) | Усе життя + щорічна допомога на виживання | До 100 років | Виживання + SA при смерті або 100 | Вища від SA або 10× преміум | 4-5% |
| Новий фонд (914) | Базовий ендаумент | Повний термін | SA + бонус | SA + бонус | 4,5-5,5% |
| Біма Джіоті (860) | Гарантований додатковий фонд | Повний термін | SA + Гарантовані доповнення | Вища з SA або 105% премій + додатки | 5-6% |
Часті запитання
▾
Яка різниця між LIC Jeevan Anand і Jeevan Labh?
Jeevan Anand (План 915) — це звичайний преміальний план пожертвувань, за яким ви сплачуєте премії протягом повного терміну полісу та отримуєте SA + бонуси після закінчення терміну; винятково те, що страхове покриття на весь період для повного SA продовжується після закінчення строку без додаткової премії. Jeevan Labh (план 836) — це обмежений преміум-план пожертвувань — ви платите за коротший період (наприклад, 16 років), але покриття та вигода за терміном погашення зберігаються на довший термін (наприклад, 25 років). Jeevan Labh, як правило, віддають перевагу за його преміальну ефективність.
Які ставки бонусу за повернення LIC?
LIC щорічно оголошує простий реверсійний бонус (SRB) — це відсоток від гарантованої суми на 1000 ₹ SA. Останні ставки SRB: для фондів (Jeevan Anand, Jeevan Labh) — приблизно 35-55 рупій за 1000 рупій на рік. Фінальний додатковий бонус (FAB) оголошується для полісів, які діють понад 15 років, і значно збільшує виплату за термін погашення — приблизно 200–700 рупій за кожні 1000 рупій SA залежно від типу та терміну поліса. Бонусні ставки оголошуються щорічно та не гарантуються.
Чи оподатковується сума погашення LIC?
Відповідно до розділу 10(10D): сума LIC не оподатковується, якщо річна премія не перевищує 10% від страхової суми (для полісів, оформлених після 1 квітня 2012 р.). Для полісів, де річна премія перевищує 10% SA, сума погашення оподатковується (LIC вираховує TDS у розмірі 5%, якщо загальна сума перевищує 1 лакх рупій). Допомога в разі смерті завжди не оподатковується, незалежно від співвідношення премії до SA. Це правило 10% фактично обмежує податкові пільги 80C лише планами, де SA становить щонайменше 10-кратну річну премію.
Який пільговий період для оплати премії LIC?
LIC надає 30-денний пільговий період для річних, піврічних і квартальних режимів оплати премії; 15 днів для місячного режиму. Якщо премія не буде сплачена протягом пільгового періоду, поліс втратить чинність. Поліс, що втратив чинність, можна відновити протягом 5 років після закінчення терміну дії, сплативши всі непогашені премії з відсотками (зазвичай 9-10% річних складних). Поліси, термін дії яких закінчився до сплати 3 повних річних премій, не мають відкупної вартості.
Чим премія LIC відрізняється від ELSS для розділу 80C?
Премії LIC та інвестиції ELSS мають право на відрахування за Розділом 80C до 1,5 лакх рупій. Основні відмінності: премія LIC забезпечує довічне покриття (важливо для утриманців); ELSS надає лише інвестиції без страхування. Прибуток: ELSS пропонує історично вищі прибутки (12-15% CAGR) порівняно з традиційними планами LIC (5-6% IRR). Ліквідність: ELSS має 3 роки блокування; Традиційні плани LIC мають багаторічні умови зі значними штрафними санкціями. Для чистої економії податків + інвестицій ELSS краще; для економії податків + захисту термінове страхування + ELSS/PPF, як правило, краще, ніж традиційне LIC.
Що таке кредитна лінія LIC?
Після того, як традиційний поліс LIC накопичить відкупну вартість (після 3 років сплати премії), власник полісу може взяти позику під заставу полісу. Сума позики становить до 90% від викупної вартості. Процентна ставка за страховими кредитами зазвичай становить 9-11% річних. Якщо позика не повернена, непогашена сума позики + відсотки вираховуються із суми позову (допомога у разі смерті або вартість погашення). Позики за полісом є хорошим варіантом ліквідності в надзвичайних ситуаціях замість відмови від поліса.
Яка різниця між страховою сумою та виплатою у разі смерті в планах LIC?
Страхова сума (SA) — це номінальна вартість полісу — гарантована сума, яку отримує страхувальник або номінальна особа. Допомога в разі смерті — це загальна сума, що виплачується номінальному в разі смерті — це включає SA плюс усі накопичені бонуси. Для деяких планів виплата у разі смерті є вищою з SA або 10-кратної річної премії, залежно від того, що вище. По суті, у традиційних планах допомога в разі смерті протягом терміну дії полісу включає SA + бонуси, накопичені до дати смерті.
Чи повинен я відмовитися від свого старого полісу LIC і інвестувати у взаємні фонди?
Це поширене питання. У більшості випадків: якщо традиційний поліс LIC діє менше 5-7 років, відмова означає значну втрату премій. Якщо політика діяла понад 10 років із значними бонусами, можливо, її варто утримувати до погашення, оскільки прибутки з часом покращуються. Для старих полісів (до 2012 року) з кращими бонусними ставками утримання часто має сенс. Правильний підхід полягає в тому, щоб придбати достатній термін страхування окремо (якщо цього не було зроблено), припинити нові інвестиції LIC та інвестувати майбутні заощадження в ELSS/PPF/NPS для кращого прибутку.
Поширені помилки
▾
- !Купівля традиційних фондів LIC з високою премією як основна інвестиція для економії податків — плани фондів LIC забезпечують 5-6% IRR після сплати податків; Комбінація ELSS + термін страхування забезпечує набагато кращі прибутки за того самого бюджету премії.
- !Не читання співвідношення премії до SA перед покупкою — якщо річна премія > 10% від страхової суми, доходи від погашення підлягають оподаткуванню, що знижує податкову ефективність плану.
- !Погашення поліса LIC достроково (протягом 5-7 років) — відкупна вартість значно менша, ніж премії, сплачені в перші роки; IRR суттєво покращується, якщо утримувати його до погашення; здача рідко буває фінансово вигідною.
- !Плутання суми погашення LIC із чистим прибутком — сума погашення включає ваші власні премії + бонуси; тільки бонуси є фактичним надходженням; прибуток не такий високий, як здається в порівнянні із загальною сумою сплачених премій.
- !Відсутність призначення бенефіціара в полісах LIC — без призначення процес позову про смерть є значно складнішим для законних спадкоємців; Поліси LIC вимагають обов’язкової номінації під час випуску.
- !Не звертаючи уваги на термінове страхування на користь лише накопичувальних планів — терміновий план на 1 крор рупій за 10 000–15 000 рупій на рік забезпечує в 5–10 разів більше покриття життя, ніж накопичувальний план LIC за таку саму суму премії.
Порада профі
Найкраще використовувати LIC для більшості інвесторів: придбати адекватний терміновий план онлайн (LIC Tech Term або терміновий план приватного страховика) для захисту життя за найнижчою ціною та інвестувати заощадження (те, що ви заплатили б за план пожертвувань за вирахуванням премії за терміновий план) у ELSS або PPF для отримання виплат за Розділом 80C та чудових прибутків. Ця стратегія «купити термін + інвестувати решту» стабільно перевершує традиційні плани пожертвувань протягом 15-20 років.
Чи знаєте ви?
LIC Індії була заснована в 1956 році урядом після націоналізації 154 приватних страхових компаній. Вона управляє активами на суму понад 45 лакхів рупій (545 мільярдів доларів США), що робить її не лише найбільшим страховиком Індії, але й однією з 10 найбільших страхових компаній світу за активами. IPO LIC у травні 2022 року стало найбільшим в історії Індії на суму 20 557 рупій. Незважаючи на понад 60 років роботи, LIC все ще контролює приблизно 61% індійського ринку страхування життя за кількістю полісів.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Джерела
Отримуйте щотижневі поради з математики
Приєднуйтеся до 12 000+ підписників, які щотижня отримують поради щодо калькулятора.