Nedir Mortgage Offset Account Calculator Australia?
▾
Bir ipotek mahsup hesabı, mahsup hesabındaki bakiyenin, faizin hesaplandığı anaparayı azaltmak için kullanıldığı, bir ev kredisine bağlı işlemsel bir banka hesabıdır. 500.000 ABD Doları tutarında bir ev krediniz varsa ve %100 mahsup edilmiş bir hesapta 100.000 ABD Doları varsa, banka faizi kredi bakiyesi 400.000 ABD Dolarıymış gibi hesaplar; bu da ipotek ile aynı oranda mahsup tutarının faizinden tasarruf etmenizi sağlar. Ekstra geri ödeme yapmanın aksine, mahsup hesabındaki para tamamen erişilebilir durumda kalır: istediğiniz zaman çekebilirsiniz, bu da mahsup hesaplarını hem borcu hem de likiditeyi aynı anda yönetmek için en güçlü araçlardan biri haline getirir. %100 mahsup hesabı, bağlantılı mevduatın tamamını, dolar bazında, kredi bakiyesinden mahsup eder. Bazı kredi verenler, mevduatın yalnızca bir kısmını (örneğin %40) mahsup eden kısmi mahsup hesapları sunar ve bunlar daha az etkilidir. Bir mahsup hesabındaki faiz tasarrufları, mahsup bakiyesindeki kredi faiz oranını kazanmaya eşdeğerdir ve bu tasarruflar, değerlendirilebilir gelir olan normal bir tasarruf hesabında kazanılan faizin aksine, sahibi-kullanıcı borçlular için vergiden muaftır. Bu, mahsup hesaplarını özellikle yüksek vergi dilimlerindeki yüksek gelirli borçlular için etkili kılar. Mahsup hesabı ile yeniden çekme olanağı arasındaki fark kritik öneme sahiptir: Yeniden çekme olanağı, önce ekstra geri ödemelerin yapılmasını ve daha sonra gerekirse yeniden çekilmeyi gerektirir; yeniden çekme olanağından para çekmek, karma amaçlı bir kredide faiz kesintisi talep etme yeteneğinizi azaltır. Bir mahsup hesabıyla, para hiçbir zaman krediye katkıda bulunmaz ve kredi amacının daha sonra değişmesi durumunda kesinti yapılabilir. Birçok borçlu, farklı tasarruf hedefleri için (acil durum fonu, tatil tasarrufları, yenileme bütçesi) birden fazla mahsup hesabı tutuyor; bunların hepsi tek bir krediye bağlı ve her biri faizi düşürüyor.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
Formül
▾
Günlük Faiz = (Kredi Bakiyesi - Mahsup Bakiyesi) × Yıllık Faiz Oranı / 365; Aylık Faiz Tasarrufu = Mahsup Bakiyesi × Yıllık Oran / 12; Yıllık Faiz Tasarrufu = Dengeleme Bakiyesi × Kredi Faiz OranıDeğişken açıklaması
▾
| Sembol | Ad | Birim | Açıklama |
|---|---|---|---|
| loanBalance | Üstün anapara | — | Avustralya mahsup hesabı hesaplamasında nihai hesaplanan sonucu doğrudan etkileyen önemli bir parametre olan bağlantılı ev kredisine ilişkin ödenmemiş ana para |
| offsetBalance | Tutulan tutar | — | Herhangi bir günde mahsup hesapta tutulan tutar |
| netLoanBalance | Kredi bakiyesi eksi | — | Kredi bakiyesi eksi mahsup bakiyesi — faizin uygulandığı tutar |
| interestRate | Yıllık faiz oranı | — | Avustralya mahsup hesabı hesaplamasında nihai hesaplanan sonucu doğrudan etkileyen önemli bir parametre olan konut kredisine ilişkin yıllık faiz oranı |
| dailyInterestSaving | Denge bakiyesi × | — | Mahsup bakiyesi × yıllık oran / 365, Avustralya mahsup hesabı hesaplamasında nihai hesaplanan sonucu doğrudan etkileyen önemli bir parametredir |
Nasıl Mortgage Offset Account Calculator Australia
▾
- 1Mahsup hesabını ev kredinize bağlayın; değişken faizli kredilerin çoğu ve bazı sabit krediler bu özelliği sunar.
- 2Maaşınızı ve birikimlerinizi ayrı bir banka hesabı yerine mahsup hesaba yatırın.
- 3Banka, her gün net kredi bakiyeniz (ödenmemiş kredi eksi mahsup bakiyesi) üzerinden günlük faizinizi hesaplar.
- 4Her ay faiz masrafları, mahsup bakiyesinin günlük faiz oranıyla çarpımına eşdeğer tutarda azaltılır.
- 5Gerekli minimum geri ödemeleriniz aynı kalır, ancak her geri ödemenin daha büyük bir kısmı anaparayı azaltır (çünkü daha azı faiz tarafından tüketilir).
- 6Kredi, herhangi bir ek resmi katkı yapılmadan, yalnızca parayı mahsupta tutarak daha hızlı ödenir.
- 7Yaşam masrafları, acil durumlar veya satın alımlar için gerektiği kadar mahsuptan para çekin; mahsup bakiyesi günlük olarak ayarlanır.
Çözümlü Örnekler
▾
Faiz 500.000 $ yerine 400.000 $ üzerinden alınır; hiçbir maliyet olmadan yılda 6.000 $ tasarruf edilir
Dengeleme bakiyesi 100.000 ABD Doları × %6 = 6.000 ABD Doları yıllık faiz tasarrufu. Bu tasarruf üzerinden vergi ödenmez (tasarruf hesabının aksine).
Mahsup hesabı vergisiz %6 kazanmaya eşdeğerdir; %37 marjinal oranla %5,5 tasarruf hesabından üstündür
Mahsup: 80.000 ABD Doları × %6 = 4.800 ABD Doları tasarruf (vergisiz). Tasarruf: 80.000 ABD Doları × %5,5 × vergi sonrası %63 = 2.772 ABD Doları. Dengeleme, yılda 2.028$ ile daha iyi oldu.
Ay içindeki ortalama dengeleme bakiyesi (maaş gelir, giderler azalır) günlük faiz tasarrufunu artırır
Ortalama 15.000 ABD Doları mahsup × %6 = 900 ABD Doları/yıl tasarruf. 25 yıllık vadede bu, getiriyi hızlandırır ve önemli miktarda toplam faiz tasarrufu sağlar.
Birçok kredi veren 1-10 arası mahsup hesabına izin verir; krediyi azaltmak için tüm bakiyeler toplanır
63.000 ABD Doları × %6 = Üç hesabın tamamında toplam 3.780 ABD Doları/yıl tasarruf.
Gerçek dünya uygulamaları
▾
Günlük faizi azaltmak ve kredisini yıllar önce ödemek için maaşını ipotek mahsup hesabına yatıran bir ev sahibi. Bu uygulama, kendi alanlarında karar verme, bütçeleme ve stratejik planlamayı desteklemek için hassas niceliksel analize ihtiyaç duyan profesyoneller tarafından yaygın olarak kullanılır.
Fazla nakdin nereye park edileceğini belirlemek için mahsup hesabından elde edilen vergi sonrası getiriyi vadeli mevduatla karşılaştıran yüksek gelirli bir kişi. Sektördeki uygulayıcılar performansı kıyaslamak, alternatifleri karşılaştırmak ve yerleşik standartlar ve düzenleyici gerekliliklerle uyumluluk sağlamak için bu hesaplamaya güvenir.
İndirilebilirlik sonuçlarını göz önünde bulundurarak yatırım kredisinde mahsup hesabı mı yoksa yeniden kredi çekme olanağı mı kullanacağına karar veren bir gayrimenkul yatırımcısı. Akademik araştırmacılar ve öğrenciler bu hesaplamayı teorik modelleri doğrulamak, ders ödevlerini tamamlamak ve temel matematik ilkelerine ilişkin daha derin bir anlayış geliştirmek için kullanırlar.
Tatil tasarruflarını, acil durum fonunu ve yenileme tasarruflarını ayrı ayrı takip etmek için birden fazla bağlantılı dengeleme hesabı kullanan bir çift, ipotek faizlerini azaltırken. Finansal analistler ve planlamacılar, doğru tahminler üretmek, risk senaryolarını değerlendirmek ve paydaşlara veriye dayalı öneriler sunmak için bu hesaplamayı iş akışlarına dahil eder.
Bir müşteriye, standart anapara ve faiz kredisine kıyasla tam maaş dengelemesi ile ev kredisinin ne kadar hızlı geri ödendiğini gösteren bir ipotek komisyoncusu. Bu uygulama genellikle kendi alanlarında karar verme, bütçeleme ve stratejik planlamayı desteklemek için hassas niceliksel analize ihtiyaç duyan profesyoneller tarafından kullanılır.
Özel durumlar
▾
Yatırım Amaçlı Gayrimenkuller ve Mahsup
Yatırım amaçlı gayrimenkuller için mahsup hesabı, indirilebilir faiz giderini azaltır. Nakit tasarrufu gerçek olsa da, azaltılmış kesinti vergiye tabi geliri artırır. Yüksek gelirli yatırımcılar, yatırım kredisinden kaynaklanan vergi sonrası tasarrufların, vergi indirimlerindeki azalmadan daha ağır basıp basmadığını modellemelidir.
Karma Kredilerde Kirlenme Riski
Özel bir harcamayı finanse etmek için ev kredisinde yeniden çekim kullanırsanız ve daha sonra mülkü bir yatırıma dönüştürürseniz, özel yeniden çekim kısmı krediyi kirletir; bu kısmın faizi düşülemez. Bir mahsup hesabı bunu önler çünkü fonlar asla krediye girmez, orijinal kredi amacını ve tam kesintiyi korur.
Sabit Oranlı Mahsup Kısıtlamaları
Sabit faizli ev kredilerinin çoğu %100 mahsup hesabı sunmamaktadır. Bazı kredi verenler sabit kredilerde kısmi mahsup imkanı sunmaktadır. Krediniz tamamen sabitse, fazla fonları sabit dönem bitene kadar yüksek faizli bir tasarruf hesabında tutmayı ve ardından uygun bir mahsup hesabı oluşturmayı düşünün.
Krediler ve Dengelemede Köprü Oluşturma
Köprüleme kredileri (mevcut olanı satmadan önce yeni bir mülk satın almak için kullanılır) genellikle denkleştirme hesabı işlevine sahiptir. Eski mülk satışından elde edilen gelirler dengede duruyor ve kısa vadeli yüksek oranlarda olabilen köprüleme döneminde en yüksek faizi önemli ölçüde azaltıyor.
Avustralya Ofset Hesabı referans verileri
▾
| Ofset Bakiyesi | Kredi Oranı %6 | Yıllık Faiz Tasarrufu | Vergi Sonrası Eşdeğer Tasarruf Oranı (%37 vergi) |
|---|---|---|---|
| 20.000$ | 6% | 1.200$ | %9,52 |
| 50.000$ | 6% | 3.000$ | %9,52 |
| 100.000$ | 6% | 6.000$ | %9,52 |
| 200.000$ | 6% | 12.000$ | %9,52 |
| 500.000$ | 6% | 30.000$ | %9,52 |
Sık sorulan sorular
▾
Denkleştirme hesabı ile yeniden çekme olanağı arasındaki fark nedir?
Yeniden çekme olanağı, krediye daha önce yapmış olduğunuz ekstra geri ödemeleri yeniden çekmenize olanak tanır. Mahsup hesabı ayrı bir işlem hesabıdır; para asla krediye girmez. Yatırım amaçlı gayrimenkuller için, fonları bir dengede tutmak (yeniden çekmek yerine) kredinin yatırım amacını korur ve kullanım değiştiğinde faizden düşülebilirliği korur.
Ofset tasarrufları vergiye tabi midir?
Hayır. Bir mahsup hesabından elde edilen faiz tasarrufu değerlendirilebilir bir gelir değildir; yalnızca daha az faiz ödersiniz, yatırım geliri elde etmezsiniz. Bu, kazanılan faizin marjinal oranınız üzerinden vergilendirildiği tasarruf hesaplarına göre önemli bir avantajdır. Pratik uygulamalarda Avustralya mahsup hesap hesaplamalarıyla çalışırken bu önemli bir husustur. Cevap, spesifik girdi değerlerine ve hesaplamanın uygulandığı bağlama bağlıdır.
Tüm ev kredileri mahsup hesapları sunuyor mu?
Hayır. Mahsup hesapları genellikle değişken faizli ev kredilerinde mevcuttur. Bazı sabit faizli krediler mahsup işlevi sunmaz veya yalnızca kısmi mahsup olanağı sunar. Temel (gösterişsiz) değişken faizli krediler aynı zamanda mahsup hesabı içermeyebilir, ancak telafi etmek için daha düşük faiz oranları sunabilirler. Pratik uygulamalarda Avustralya mahsup hesap hesaplamalarıyla çalışırken bu önemli bir husustur.
Yatırım kredilerinde mahsup hesapları kullanılabilir mi?
Evet, ancak dikkatli bir yönetim gereklidir. Bir yatırım kredisine ilişkin mahsup hesap, düşülebilir faizi azaltır; faiz tasarrufu nakit bir faydadır, ancak kredi faizi kesintisi de azalır. Çoğu yatırımcı için, yatırım kredilerinin yeniden çekilmesi, devam eden vergi indirimi yönetimi için mahsup hesabından daha karmaşık olabilir.
Ofset hesabı faiz kazanır mı?
Hayır. Mahsup hesapları faiz kazanmaz; bunun yerine bakiye, bağlantılı krediye uygulanan faizi azaltmak için kullanılır. Etkin getiri, genellikle mevduat tasarruf oranlarından daha yüksek olan ve çoğu piyasa koşulunda finansal olarak üstün kılan kredi faiz oranıyla aynıdır. Pratik uygulamalarda Avustralya mahsup hesap hesaplamalarıyla çalışırken bu önemli bir husustur.
Bir kredide birden fazla mahsup hesabım olabilir mi?
Evet, birçok kredi veren tek bir krediye bağlı birden fazla mahsup hesabına (bazen 10'a kadar) izin verir. Kredinin günlük faizi hesaplanırken tüm bakiyeler toplanır. Bu, tümü dengeleme etkisinden yararlanırken, tasarrufları farklı hedeflere göre bölümlere ayırmanıza olanak tanır. Pratik uygulamalarda Avustralya mahsup hesap hesaplamalarıyla çalışırken bu önemli bir husustur. Cevap, spesifik girdi değerlerine ve hesaplamanın uygulandığı bağlama bağlıdır.
Borç vereni değiştirirsem dengeleme bakiyesine ne olur?
Yeni bir borç verene yeniden finansman sağlıyorsanız, denkleştirme hesabı fonlarınızı yeni denkleştirme hesabına taşımanız yeterlidir. Sürecin daha karmaşık olabileceği yeniden çekme olanağının aksine, fon kaybı yaşanmaz. Mahsup hesap bakiyenize her zaman erişilebilir ve yeniden finansmanla aktarılabilir.
Denk hesaptaki mevduat devlet garantili mi?
Evet. Bir mahsup hesabındaki mevduatlar, ADI (Yetkili Mevduat Alma Kurumu) başına hesap sahibi başına 250.000 ABD Dolarına kadar Avustralya Hükümetinin Mali Talep Programı (FCS) tarafından korunmaktadır. Bu, standart banka mevduatıyla aynı korumadır. Pratik uygulamalarda Avustralya mahsup hesap hesaplamalarıyla çalışırken bu önemli bir husustur. Cevap, spesifik girdi değerlerine ve hesaplamanın uygulandığı bağlama bağlıdır.
Kaçınılması Gereken Yaygın Hatalar
▾
- !Maaşın bağlantılı bir mahsup hesabı yerine bir işlem hesabında tutulması, maaş günü ile giderler arasındaki dönemde günlük faiz indiriminin kaçırılması.
- !Biraz daha yüksek bir orandaki dengeleme tasarrufunun genel olarak daha iyi bir sonuç doğuracağı durumlarda, daha düşük faiz oranına sahip ancak telafisi olmayan bir temel krediyi seçmek.
- !Daha sonra yatırım amaçlı gayrimenkul haline gelebilecek bir ev kredisi için yeniden kredi kullanma imkanının kullanılması, kesintiler için yönetilmesi zor olan karma amaçlı bir kredi yaratılması.
- !Tasarruf hedeflerini bölümlere ayırmak için birden fazla mahsup hesabı kullanmamak; bunun yerine parayı vergilendirilebilir faizin kazanılacağı ayrı bir tasarruf hesabında bırakmak.
- !Sabit faizli kredilerin değişken faizli kredilerle aynı mahsup işlevine sahip olduğunu varsayarsak, birçok sabit faizli ürün mahsuplaştırmayı kısıtlar veya ortadan kaldırır.
- !Fazla nakitin nereye park edileceğine karar verirken mahsup hesabından elde edilen efektif getiriyi (kredi oranına eşdeğer, vergisiz) yönetilen fon veya diğer yatırım getirileriyle karşılaştırmamak.
Uzman İpucu
Bir tasarruf hesabında vergiye tabi faiz kazanan fazla paranız varsa, bunları ipotek mahsup hesabınıza taşımayı düşünün. %6 ipotek oranı ve %37 marjinal vergi oranıyla, mahsup hesaptaki etkin getiriniz, tasarruf hesabında %9,52 kazanç elde etmeye eşdeğerdir.
Biliyor muydunuz?
Ofset hesapları nispeten Avustralya, Yeni Zelanda ve Birleşik Krallık'a özgüdür. Konseptin öncüsü 1990'ların başında Avustralya'da yapıldı ve milyonlarca Avustralyalının artık birincil tasarruf aracı olarak mahsup hesapları kullanmasıyla Avustralya konut kredilerinin standart bir özelliği haline geldi.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Kaynaklar
Haftalık Matematik İpuçları Alın
Her hafta hesap makinesi ipuçları alan 12.000+ aboneye katılın.