అంటే ఏమిటి Insurance Calculator?
▾
జీవిత బీమా అవసరాల విశ్లేషణ ఒక వ్యక్తి మరణించిన సందర్భంలో వారిపై ఆధారపడిన వారిని ఆర్థిక ఇబ్బందుల నుండి రక్షించడానికి ఎంత జీవిత బీమా కవరేజీని కలిగి ఉండాలో నిర్ణయిస్తుంది. కుటుంబానికి ఆదాయం లేదా అవసరమైన సేవలను అందించే ఎవరైనా మరణించినప్పుడు, బతికి ఉన్నవారు తక్షణ ఆర్థిక షాక్ మరియు దీర్ఘకాలిక ఆదాయ భర్తీ అంతరాన్ని ఎదుర్కొంటారు. జీవించి ఉన్న కుటుంబ సభ్యులు వారి జీవన ప్రమాణాన్ని కాపాడుకోవడం, అప్పులు చెల్లించడం, విద్యకు నిధులు ఇవ్వడం మరియు మరణించినవారి సహకారం లేకుండా కూడా సురక్షితంగా పదవీ విరమణ చేయగలిగేలా జీవిత బీమా వారధిని కల్పిస్తుంది. జీవిత బీమా అవసరాలను లెక్కించేందుకు విస్తృతంగా ఉపయోగించే మూడు పద్ధతులు ఉన్నాయి. ఆదాయ పునఃస్థాపన పద్ధతి (దీనిని మానవ జీవిత విలువ విధానం అని కూడా పిలుస్తారు) భీమా చేసిన వ్యక్తి సంపాదించే అన్ని భవిష్యత్ ఆదాయం యొక్క ప్రస్తుత విలువను అంచనా వేస్తుంది - ముఖ్యంగా వ్యక్తిని ఆర్థిక ఆస్తిగా పరిగణించడం మరియు ఆ ఆస్తిని బీమాతో భర్తీ చేయడం. DIME పద్ధతి అనేది చెక్‌లిస్ట్ విధానం: రుణం, ఆదాయ భర్తీ, తనఖా మరియు విద్యా ఖర్చుల మొత్తం. అవసరాల విశ్లేషణ పద్ధతి అత్యంత సమగ్రమైనది: ఇది ఊహించదగిన అన్ని ఆర్థిక అవసరాలను (ఆదాయ భర్తీ, తుది ఖర్చులు, రుణ చెల్లింపు, విద్య నిధులు, ఎస్టేట్ ప్లానింగ్) జాబితా చేస్తుంది మరియు ఇప్పటికే ఉన్న వనరులను (పొదుపులు, ఇప్పటికే ఉన్న బీమా, సోషల్ సెక్యూరిటీ సర్వైవర్ ప్రయోజనాలు) తీసివేస్తుంది. జీవిత బీమా అవసరాలు చాలా వ్యక్తిగతమైనవి మరియు జీవితాంతం మారుతూ ఉంటాయి. ఆధారపడినవారు లేని 25 ఏళ్ల వ్యక్తికి తక్కువ లేదా జీవిత బీమా అవసరం లేదు. జీవిత భాగస్వామి, ఇద్దరు చిన్నపిల్లలు, తనఖా మరియు ప్రాథమిక ఆదాయంతో 35 ఏళ్ల వ్యక్తికి గణనీయమైన కవరేజ్ అవసరం - తరచుగా వార్షిక ఆదాయం 10-15 రెట్లు. తనఖా చెల్లించబడిన 60 ఏళ్ల వయస్సు గల వ్యక్తికి, వారి పిల్లలు స్వతంత్రులుగా ఉన్నారు మరియు గణనీయమైన రిటైర్మెంట్ పొదుపులను కూడబెట్టుకున్న వ్యక్తికి నిరాడంబరమైన కవరేజీ మాత్రమే అవసరం కావచ్చు లేదా ఏదీ అవసరం లేదు. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది చాలా అవసరాలకు అత్యంత తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న పరిష్కారం: సాధ్యమైనంత తక్కువ ప్రీమియంతో నిర్ణీత కాలానికి (10, 20, లేదా 30 సంవత్సరాలు) స్వచ్ఛమైన మరణ ప్రయోజన రక్షణ. శాశ్వత బీమా (మొత్తం జీవితం, సార్వత్రిక జీవితం, వేరియబుల్ లైఫ్) మరణ ప్రయోజన రక్షణను నగదు విలువ సంచిత భాగంతో మిళితం చేస్తుంది - ఎస్టేట్ ప్లానింగ్, నిర్దిష్ట వ్యాపార వారసత్వ అవసరాలు మరియు ఇతర పన్ను-ప్రయోజనాల ఖాతాలను గరిష్టంగా పెంచుకున్న వారికి పన్ను-అనుకూల పొదుపు వాహనంగా విలువైనది.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
సూత్రం
▾
DIME పద్ధతి:
కవరేజ్ అవసరం = రుణం + ఆదాయం భర్తీ + తనఖా + విద్య
ఆదాయ భర్తీ = వార్షిక ఆదాయం x పదవీ విరమణ వరకు సంవత్సరాలు x ఆదాయ భర్తీ అంశం
విశ్లేషణ పద్ధతి అవసరం:
కవరేజ్ = (ఆర్థిక అవసరాలు) - (ఇప్పటికే ఉన్న వనరులు)
ఆర్థిక అవసరాలు = తుది ఖర్చులు + రుణ చెల్లింపు + ఆదాయ భర్తీ PV + విద్య ఖర్చులు + అత్యవసర నిధి
ఇప్పటికే ఉన్న వనరులు = పొదుపులు + ప్రస్తుత బీమా + జీవిత భాగస్వామి ఆదాయం PV + సామాజిక భద్రత సర్వైవర్ ప్రయోజనాలువేరియబుల్ వివరణ
▾
| చిహ్నం | పేరు | యూనిట్ | వివరణ |
|---|---|---|---|
| AI | వార్షిక ఆదాయం | currency | భర్తీ చేయబడుతున్న బీమా చేయబడిన వ్యక్తి యొక్క ప్రస్తుత వార్షిక స్థూల ఆదాయం |
| YR | ఆదాయాన్ని భర్తీ చేయడానికి సంవత్సరాలు | years | కుటుంబానికి ఆదాయ భర్తీ అవసరమయ్యే సంవత్సరాల సంఖ్య; తరచుగా చిన్న పిల్లవాడు 18 సంవత్సరాల వరకు లేదా పదవీ విరమణ వరకు |
| IRF | ఆదాయ భర్తీ కారకం | ratio | భర్తీ చేయాల్సిన ఆదాయంలో భిన్నం (సాధారణంగా 0.70-0.80 బీమా చేసిన వ్యక్తికి ఇకపై మద్దతు అవసరం లేదు) |
| ER | ఇప్పటికే ఉన్న వనరులు | currency | ప్రస్తుత లిక్విడ్ సేవింగ్స్, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఖాతాలు, ఇప్పటికే ఉన్న లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మరియు సర్వైవర్ ప్రయోజనాల ప్రస్తుత విలువ |
| r | తగ్గింపు రేటు | % | ఆదాయ ప్రవాహం యొక్క ప్రస్తుత విలువను లెక్కించడానికి ఉపయోగించే రేటు; తరచుగా ఆశించిన సురక్షిత పెట్టుబడి రాబడి (3-5%) |
ఎలా Insurance Calculator
▾
- 1తుది ఖర్చులను అంచనా వేయండి: అంత్యక్రియల ఖర్చులు ($10,000-$15,000), ఎస్టేట్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ మరియు బీమా పరిధిలోకి రాని ఏవైనా వైద్య బిల్లులు. 3-6 నెలల ఖర్చుల అత్యవసర ఫండ్ బఫర్‌ను జోడించండి.
- 2చెల్లించాల్సిన అన్ని బాకీ ఉన్న రుణాలను జాబితా చేయండి: క్రెడిట్ కార్డ్‌లు, ఆటో రుణాలు, విద్యార్థి రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు. జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామికి భరించలేని అప్పుతో మిగిలిపోకూడదు.
- 3మీరు జీవించి ఉన్న కుటుంబం ఇంటిని పూర్తిగా స్వంతం చేసుకోవాలనుకుంటే తనఖా చెల్లింపు మొత్తాన్ని నిర్ణయించండి లేదా ప్రత్యామ్నాయంగా కవర్ చేయడానికి ఎన్ని సంవత్సరాల తనఖా చెల్లింపులు ఉన్నాయి.
- 4ఆదాయ పునఃస్థాపన అవసరాలను లెక్కించండి: భర్తీ చేయడానికి వార్షిక ఆదాయాన్ని (సాధారణంగా స్థూల ఆదాయంలో 70-80%) నిర్ణయించండి, ఎన్ని సంవత్సరాల పాటు, మరియు సాంప్రదాయిక పెట్టుబడి రాబడి రేటులో ప్రస్తుత విలువకు తగ్గింపు.
- 5ప్రతి పిల్లవాడికి విద్య ఖర్చులను అంచనా వేయండి: ప్రతి పిల్లవాడు కళాశాల ప్రారంభించే వరకు సంవత్సరాలకు పెంచబడిన ప్రస్తుత ధరల ప్రకారం 4-సంవత్సరాల కళాశాల ఖర్చులను ప్రాజెక్ట్ చేయండి.
- 6అన్ని ఆర్థిక అవసరాలను మొత్తం. ఆపై ఇప్పటికే ఉన్న వనరులను తీసివేయండి: ప్రస్తుత పొదుపులు, పెట్టుబడి ఖాతాలు, ఇప్పటికే ఉన్న జీవిత బీమా, జీవిత భాగస్వామి యొక్క భవిష్యత్తు ఆదాయాల ప్రస్తుత విలువ మరియు సామాజిక భద్రత సర్వైవర్ ప్రయోజనాలు.
- 7ఫలితంగా అదనపు జీవిత బీమా కవరేజీ అవసరం. సమీప $100,000 లేదా $250,000 వరకు రౌండ్ చేయండి మరియు తగిన పాలసీ రకం మరియు పదాన్ని ఎంచుకోండి.
పరిష్కరించిన ఉదాహరణలు
▾
D+I+M+E = $35K + $560K + $280K + $120K = $995,000. ఈ కుటుంబానికి జీవిత బీమాలో సుమారు $1 మిలియన్ అవసరం. $1 మిలియన్ కోసం 20-సంవత్సరాల టర్మ్ లైఫ్ పాలసీకి సుమారుగా $50-$100 ఒక ఆరోగ్యకరమైన 35 ఏళ్ల వ్యక్తికి నెలకు ఖర్చవుతుంది - ఖర్చు చేసిన డాలర్‌కు అందుబాటులో ఉన్న అత్యుత్తమ ఆర్థిక రక్షణలలో ఇది ఒకటి. ఇద్దరు చిన్న పిల్లలు మరియు ఆదాయంపై ఆధారపడిన జీవిత భాగస్వామికి 10+ సంవత్సరాల ఆదాయ మద్దతు అవసరం కాబట్టి ఆదాయ భర్తీ భాగం అతిపెద్ద అవసరం.
4% తగ్గింపుతో PV, 70% $120K = $84K/సంవత్సరానికి 15 సంవత్సరాలకు: PV = $84K x [(1-(1.04)^-15)/0.04] = సుమారు $942,000. మొత్తం అవసరాలు: $942K + $350K + $25K + $180K + $20K = $1,517,000. ఇప్పటికే ఉన్న వనరులు: $80K పొదుపులు + $250K భీమా = $330K. గ్యాప్ = $1,517K - $330K = $1,187,000. $1.2 మిలియన్ల 20 సంవత్సరాల టర్మ్ పాలసీ ఈ కుటుంబాన్ని పూర్తిగా కాపాడుతుంది.
ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులు అపారమైన ఆర్థిక విలువను అందిస్తారు, ఇది తరచుగా బీమా చేయబడదు లేదా బీమా చేయబడదు. పిల్లల సంరక్షణ మరియు గృహ నిర్వహణ సేవలను భర్తీ చేయడానికి సంవత్సరానికి సుమారు $36,000 ఖర్చవుతుంది. 4% = సుమారు $342,000 వద్ద 12 సంవత్సరాలకు $36K/సంవత్సరానికి PV. ప్రస్తుతం ఉన్న కవరేజీలో కేవలం $50K మాత్రమే ఉన్నందున, ఈ కుటుంబం ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులపై $290,000 బీమా చేయబడుతోంది. ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులు తగినంత కవరేజీ లేకుండా చనిపోతే, జీవించి ఉన్న వర్కింగ్ పేరెంట్ పిల్లల సంరక్షణ ఖర్చులకు మాత్రమే నిధులు సమకూర్చవలసి ఉంటుంది, ఇది జీవనశైలి రాజీలను బలవంతం చేస్తుంది.
$850K పొదుపులు, ఆధారపడిన పిల్లలు లేరు, ఆదాయంతో పనిచేసే జీవిత భాగస్వామి మరియు $45K తనఖా మాత్రమే మిగిలి ఉండటంతో, ఈ జంట జీవిత బీమా అవసరాలు వారి గరిష్ట సంవత్సరాల నుండి నాటకీయంగా పడిపోయాయి. ఇప్పటికే ఉన్న $500K పాలసీ గుర్తించబడిన అవసరాలను మించిపోయింది. వారు కవరేజీని $100,000-$200,000కి తగ్గించి, తుది ఖర్చులు, తనఖా మరియు జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామికి పరివర్తన కాలాన్ని కవర్ చేయవచ్చు - మరియు ప్రీమియం పొదుపులను పదవీ విరమణ ఖాతాలకు మళ్లించవచ్చు. సంపద పేరుకుపోతున్న కొద్దీ జీవిత బీమా అవసరాలు తగ్గుతాయి.
కీలక వ్యక్తి భీమా అనేది ఒక క్లిష్టమైన ఉద్యోగి లేదా యజమాని యొక్క ఆర్థిక నష్టానికి వ్యాపారాన్ని భర్తీ చేస్తుంది. ప్రమాదంలో ఉన్న ఆదాయం: $2M x 40% x 2 సంవత్సరాలు = $1,600,000 కానీ సాధారణంగా ఆ నష్టంలో 50-70%కి బీమా చేయబడుతుంది: $800,000. అదనంగా హామీ ఇవ్వబడిన వ్యాపార రుణం: $300,000. మొత్తం కీలక వ్యక్తి కవరేజ్: $1,100,000. ఇది కీలక వ్యక్తి మరణిస్తే వ్యాపారం యొక్క రుణదాతలు, ఉద్యోగులు మరియు మిగిలిన యజమానులను విపత్తు నష్టం నుండి రక్షిస్తుంది. ప్రీమియంలు సాధారణంగా పన్ను మినహాయించబడవు కానీ మరణ ప్రయోజనాలు ఆదాయపు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి.
నిజ జీవిత అనువర్తనాలు
▾
కుటుంబ ఆర్థిక ప్రణాళిక: కవరేజ్ గ్యాప్‌ని లెక్కించడం మరియు తగిన పాలసీ మొత్తాలను ఎంచుకోవడం
తనఖా రక్షణ: ప్రాథమిక సంపాదకుడు లేకుండా కుటుంబం ఇంటిలోనే ఉండేలా చూసుకోవడం
వ్యాపారం కొనుగోలు-అమ్మకం ఒప్పందాలు: జీవిత బీమాతో మరణించిన తర్వాత భాగస్వామి కొనుగోళ్లకు నిధులు సమకూర్చడం
ఎస్టేట్ లిక్విడిటీ: ఎస్టేట్ పన్నులు చెల్లించడానికి లేదా వారసుల మధ్య వారసత్వాలను సమం చేయడానికి నగదు అందించడం
చారిటబుల్ ఇవ్వడం: సాపేక్షంగా తక్కువ ప్రీమియం ఖర్చుతో పెద్ద స్వచ్ఛంద బహుమతిని చేయడానికి జీవిత బీమాను ఉపయోగించడం
ప్రత్యేక సందర్భాలు
▾
విడాకులు: విడాకులు తీసుకున్న వెంటనే లబ్ధిదారుల హోదాలను అప్‌డేట్ చేయండి.
పాలసీని అప్‌డేట్ చేయకపోతే విడాకుల సెటిల్‌మెంట్‌తో సంబంధం లేకుండా లబ్ధిదారుగా పేరున్న మాజీ జీవిత భాగస్వామి సాధారణంగా ఆదాయాన్ని స్వీకరిస్తారు.
వ్యాపార వారసత్వం: వ్యాపారంలో భాగస్వాములు తగినంత జీవిత బీమాను కలిగి ఉండాలి
వ్యాపార వారసత్వం: జీవిత బీమా ద్వారా నిధులు సమకూర్చబడిన కొనుగోలు-అమ్మకం ఒప్పందం కింద మరణించిన భాగస్వామి యొక్క వడ్డీని కొనుగోలు చేయడానికి వ్యాపారంలో భాగస్వాములు ఒకరిపై ఒకరు తగినంత జీవిత బీమాను కలిగి ఉండాలి.
ఎస్టేట్ ప్లానింగ్: అధిక-నికర-విలువ గల వ్యక్తుల కోసం, జీవిత బీమా
ఎస్టేట్ ప్లానింగ్: అధిక-నికర-విలువ గల వ్యక్తుల కోసం, ఇర్రివోకబుల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ట్రస్ట్ (ILIT) యాజమాన్యంలోని జీవిత బీమా ఆదాయంపై ఎస్టేట్ పన్నుకు లోబడి లేకుండా ఎస్టేట్ లిక్విడిటీని అందిస్తుంది.
ప్రత్యేక అవసరాలపై ఆధారపడినవారు: శాశ్వత వైకల్యాలు ఉన్న పిల్లల తల్లిదండ్రులు ఉండవచ్చు
ప్రత్యేక అవసరాలపై ఆధారపడినవారు: శాశ్వత వైకల్యాలు ఉన్న పిల్లల తల్లిదండ్రులకు శాశ్వత జీవిత బీమా అవసరం కావచ్చు, అది వారి బిడ్డకు నిరవధికంగా అందించబడుతుందని నిర్ధారించుకోవడానికి ఎప్పటికీ గడువు ముగియదు.
జీవిత దశ ద్వారా జీవిత బీమా కవరేజ్ మార్గదర్శకాలు
▾
| జీవిత దశ | సాధారణ కవరేజ్ అవసరం | కవర్ చేయడానికి ప్రాథమిక ప్రమాదం |
|---|---|---|
| ఒంటరి, ఆధారపడినవారు లేరు | కనిష్ట లేదా ఏదీ లేదు | తుది ఖర్చులు మాత్రమే ($10K-$25K) |
| పెళ్లైంది, పిల్లలు లేరు | 5-7x ఆదాయం | జీవిత భాగస్వామి ఆదాయం భర్తీ, తనఖా |
| యువ కుటుంబం (5 ఏళ్లలోపు పిల్లలు) | 10-15x ఆదాయం | దీర్ఘ ఆదాయం భర్తీ + విద్య |
| పాఠశాల వయస్సు పిల్లలతో కుటుంబం | 8-12x ఆదాయం | ఆదాయం + తనఖా + విద్య |
| యువకులతో కుటుంబం | 6-10x ఆదాయం | పొదుపు పెరిగే కొద్దీ అవసరాలు తగ్గిపోతున్నాయి |
| ఖాళీ గూళ్లు | 2-4x ఆదాయం | చివరి ఖర్చులు + జీవిత భాగస్వామి మార్పు |
| పదవీ విరమణ పొందినవారు | కనిష్ట లేదా ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ | ఎస్టేట్ సమీకరణ, చివరి ఖర్చులు |
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
▾
వాస్తవానికి నాకు ఎంత జీవిత బీమా అవసరం?
సాధారణంగా ఉదహరించబడిన నియమం మీ వార్షిక ఆదాయం కంటే 10-12 రెట్లు ఉంటుంది, కానీ ఇది ప్రారంభ స్థానం, ఖచ్చితమైన సమాధానం కాదు. వాస్తవ అవసరాలు వీటిపై ఆధారపడి ఉంటాయి: మీపై ఆధారపడిన వారి సంఖ్య మరియు వయస్సు, మీ తనఖా మరియు ఇతర అప్పులు, మీ జీవిత భాగస్వామి యొక్క ఆదాయం మరియు ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యం, మీ ప్రస్తుత పొదుపులు మరియు పెట్టుబడులు, మీ పిల్లల విద్యకు నిధుల అవసరాలు మరియు మీ సామాజిక భద్రత మనుగడ ప్రయోజనాల అర్హత. DIME పద్ధతి లేదా సమగ్ర విధానాన్ని అనుసరించి పూర్తి అవసరాల విశ్లేషణ మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితికి అనుగుణంగా మరింత ఖచ్చితమైన సంఖ్యను అందిస్తుంది.
టర్మ్ మరియు శాశ్వత జీవిత బీమా మధ్య తేడా ఏమిటి?
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి (10, 20, లేదా 30 సంవత్సరాలు) ఒక డాలర్ కవరేజీకి అతి తక్కువ ఖర్చుతో స్వచ్ఛమైన మరణ ప్రయోజన రక్షణను అందిస్తుంది. మీరు గడువులోపు మరణిస్తే, మీ లబ్ధిదారులు మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందుతారు. మీరు వ్యవధిని మించి ఉంటే, పాలసీ విలువ లేకుండా ముగుస్తుంది. శాశ్వత బీమా (మొత్తం జీవితం, సార్వత్రిక జీవితం, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్) జీవితకాల కవరేజీని అందిస్తుంది మరియు కాలక్రమేణా పెరిగే నగదు విలువను కూడగట్టుకుంటుంది. శాశ్వత బీమా చాలా ఖరీదైనది అయితే ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ ప్రయోజనాలు, సంభావ్య పన్ను-అనుకూల పొదుపులు మరియు హామీ జీవితకాల కవరేజీని అందిస్తుంది. చాలా మంది ఆర్థిక నిపుణులు ఆదాయ రీప్లేస్‌మెంట్ అవసరాల కోసం టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌ని సిఫార్సు చేస్తారు మరియు నిర్దిష్ట ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ లేదా వ్యాపార పరిస్థితులకు మాత్రమే శాశ్వతంగా ఉంటారు.
నేను నా అవసరాల విశ్లేషణలో సోషల్ సెక్యూరిటీ సర్వైవర్ ప్రయోజనాలను చేర్చాలా?
అవును, మరియు ఇది మీ బీమా అవసరాన్ని గణనీయంగా తగ్గిస్తుంది. మీరు సామాజిక భద్రతలో పని చేసి, చెల్లించి ఉంటే, మీ జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామి మరియు 18 ఏళ్లలోపు పిల్లలు (లేదా ఇప్పటికీ హైస్కూల్‌లో ఉంటే 19 ఏళ్ల వరకు) గణనీయమైన నెలవారీ బ్రైవర్ ప్రయోజనాలకు అర్హులు. ఖచ్చితమైన మొత్తం మీ ఆదాయాల చరిత్రపై ఆధారపడి ఉంటుంది. స్థూల అంచనా ప్రకారం, సామాజిక భద్రత సర్వైవర్ ప్రయోజనాలు జీవించి ఉన్న కుటుంబానికి సంవత్సరానికి $15,000-$40,000+ అందించగలవు. మీరు SSA.govలో మీ వ్యక్తిగతీకరించిన అంచనాను పొందవచ్చు. మీ అవసరాల విశ్లేషణలో ఈ ప్రయోజనాలను చేర్చడం వలన అవసరమైన బీమా కవరేజీని వందల వేల డాలర్లు తగ్గించవచ్చు.
నా అవసరాల విశ్లేషణకు నా యజమాని గ్రూప్ జీవిత బీమా ఎలా సరిపోతుంది?
యజమాని ద్వారా సమూహ జీవిత బీమా సాధారణంగా మీ వార్షిక జీతం కవరేజీలో 1-2 రెట్లు అందిస్తుంది - చాలా కుటుంబాలకు అవసరమైన దానికంటే చాలా తక్కువ మరియు సాధారణంగా సరిపోదు. మీరు ఉద్యోగాలు మార్చుకున్నా లేదా తొలగించబడినా, ఖచ్చితంగా మీరు ఆరోగ్యం సరిగా లేనప్పుడు మరియు వ్యక్తిగత కవరేజీకి అర్హత పొందలేనప్పుడు కూడా ఇది అదృశ్యమవుతుంది. మీ ప్రస్తుత వనరులలో యజమాని కవరేజీని లెక్కించండి, కానీ మీ ప్రాథమిక కవరేజీగా దానిపై ఆధారపడకండి. మీరు కలిగి ఉన్న మరియు నియంత్రించే వ్యక్తిగత టర్మ్ పాలసీలు మరింత విశ్వసనీయమైన దీర్ఘకాలిక పరిష్కారాలు.
నేను ఏ వయస్సు లేదా జీవిత దశలో జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేయాలి?
మీరు మీ ఆదాయం లేదా సేవలపై ఆధారపడే వ్యక్తులను కలిగి ఉన్నప్పుడు జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేయండి - సాధారణంగా మీరు వివాహం చేసుకున్నప్పుడు, పిల్లలను కలిగి ఉన్నప్పుడు, తనఖా తీసుకున్నప్పుడు లేదా మీపై ఆధారపడే భాగస్వాములు లేదా ఉద్యోగులతో వ్యాపారాన్ని ప్రారంభించినప్పుడు. మీరు ఎంత త్వరగా కొనుగోలు చేస్తే, ప్రీమియంలు తక్కువగా ఉంటాయి (ఎందుకంటే మీరు చిన్నవారు మరియు ఆరోగ్యంగా ఉంటారు). మీరు 45-50 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు వేచి ఉంటే, మీరు అదే పాలసీని 30-35 సంవత్సరాలలో కొనుగోలు చేసిన దాని కంటే 3-5 రెట్లు అధికంగా ప్రీమియంలు ఉండవచ్చు. మీరు డిపెండెంట్‌లను కలిగి ఉన్న తర్వాత కొనుగోలు కవరేజీని ఆలస్యం చేయడానికి చాలా అరుదుగా మంచి కారణం ఉంది.
నా జీవిత బీమా అవసరాలలో ద్రవ్యోల్బణాన్ని ఎలా లెక్కించాలి?
జీవిత బీమా అనేది స్థిర-డాలర్ మరణ ప్రయోజనం, కానీ మీ కుటుంబ అవసరాలు కాలక్రమేణా ద్రవ్యోల్బణంతో పెరుగుతాయి. కొన్ని విధానాలు: (1) ప్రస్తుత గణన సూచించిన దాని కంటే కొంచెం ఎక్కువ కవరేజీని కొనుగోలు చేయండి, బఫర్‌లో నిర్మించండి. (2) క్లిష్టమైన డిపెండెన్సీ సంవత్సరాలను కవర్ చేయడానికి తగినంత కాలం అమలులో ఉండే స్థాయి ప్రీమియంలతో కూడిన టర్మ్ పాలసీని ఎంచుకోండి. (3) కొన్ని పాలసీలు అదనపు ఖర్చుతో ద్రవ్యోల్బణంతో సంవత్సరానికి కవరేజీని పెంచే జీవన వ్యయ సర్దుబాటు రైడర్‌లను అందిస్తాయి. (4) మీ కవరేజీని ప్రతి 3-5 సంవత్సరాలకు ఒకసారి లేదా ప్రధాన జీవిత సంఘటనల తర్వాత (కొత్త బిడ్డ, ఇంటి కొనుగోలు, ఆదాయం పెరుగుదల) సమీక్షించండి మరియు అవసరమైన విధంగా సర్దుబాటు చేయండి.
లబ్ధిదారులకు చెల్లించినప్పుడు జీవిత బీమా ఆదాయం ఏమవుతుంది?
జీవిత బీమా మరణ ప్రయోజనాలు సాధారణంగా IRC సెక్షన్ 101(a) కింద లబ్ధిదారులు ఆదాయపు పన్ను రహితంగా అందుకుంటారు. ఇది జీవిత బీమా యొక్క అత్యంత విలువైన లక్షణాలలో ఒకటి - $1 మిలియన్ల మరణ ప్రయోజనం కుటుంబానికి పూర్తి $1 మిలియన్‌ను అందిస్తుంది, $1 మిలియన్ల సాంప్రదాయ IRA వలె కాకుండా పంపిణీ చేయబడినప్పుడు సాధారణ ఆదాయంగా పాక్షికంగా పన్ను విధించబడుతుంది. అయితే, ఎస్టేట్ లబ్ధిదారుని అయితే, పెద్ద ఎస్టేట్‌లకు వచ్చే ఆదాయం ఎస్టేట్ పన్నుకు లోబడి ఉండవచ్చు. వ్యక్తులను నేరుగా లబ్ధిదారులుగా పేర్కొనడం (మరియు జీవిత సంఘటనల తర్వాత లబ్ధిదారుల హోదాలను అప్‌డేట్ చేయడం) గరిష్ట పన్ను సామర్థ్యాన్ని నిర్ధారిస్తుంది.
ఒకరు పని చేయకపోయినా భార్యాభర్తలిద్దరూ జీవిత బీమాను కలిగి ఉండాలా?
అవును, ఖచ్చితంగా. ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులు పిల్లల సంరక్షణ, గృహ నిర్వహణ, రవాణా, వంట మరియు ఇతర సేవల ద్వారా అపారమైన ఆర్థిక విలువను అందిస్తారు, చెల్లింపు సహాయంతో భర్తీ చేయడానికి సంవత్సరానికి $30,000-$50,000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులు చనిపోతే, పని చేసే జీవిత భాగస్వామి ఈ రీప్లేస్‌మెంట్ సర్వీస్‌లకు నిధులు సమకూర్చాలి లేదా పిల్లల సంరక్షణకు అనుగుణంగా వారి కెరీర్‌ను గణనీయంగా మార్చుకోవాలి. చాలా కుటుంబాలు తీవ్రమైన బీమాను కలిగి ఉంటాయి లేదా ఇంట్లో ఉండే తల్లిదండ్రులపై కవరేజీని పూర్తిగా దాటవేస్తాయి - ఇది ఒక ముఖ్యమైన ఆర్థిక ప్రణాళిక తప్పు.
నివారించాల్సిన సాధారణ తప్పులు
▾
- !నిర్దిష్ట అప్పులు, విద్యా అవసరాలు మరియు ఇప్పటికే ఉన్న వనరులను లెక్కించకుండా సాధారణ గుణకార ఆదాయాన్ని (10x వంటివి) ఉపయోగించడం.
- !ఇంట్లోనే ఉండే తల్లిదండ్రులకు అండర్ ఇన్సూరెన్స్ చేయడం లేదా బీమా చేయకపోవడం.
- !ప్రధాన జీవిత సంఘటనల తర్వాత కవరేజీని అప్‌డేట్ చేయడంలో విఫలమవడం: కొత్త బిడ్డ, ఇంటి కొనుగోలు, గణనీయమైన ఆదాయ పెరుగుదల లేదా విడాకులు.
- !మైనర్ పిల్లలకి నేరుగా లబ్ధిదారుగా పేరు పెట్టడం - మైనర్‌లు చట్టబద్ధంగా బీమా ఆదాయాన్ని పొందలేరు; బదులుగా ట్రస్ట్ లేదా సంరక్షకుని పేరు పెట్టండి.
- !మీరు నియంత్రించే వ్యక్తిగత కవరేజీ లేకుండా యజమాని సమూహ జీవిత బీమాపై పూర్తిగా ఆధారపడటం.
నిపుణుడి చిట్కా
మీరు యవ్వనంగా మరియు ఆరోగ్యంగా ఉన్నప్పుడు టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్‌ని కొనుగోలు చేయండి - ఇది చాలా చౌకగా ఉంటుంది. ఆరోగ్యవంతమైన 30 ఏళ్ల వ్యక్తి నెలకు $30-$50కి $1 మిలియన్ 20 సంవత్సరాల టర్మ్ పాలసీని పొందవచ్చు. 45 ఏళ్ల వయస్సులో అదే కవరేజీకి నెలకు $100-$200 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. మరియు మీ ఆరోగ్యం క్షీణిస్తే, మీరు ఏ ధరకైనా అర్హత పొందలేరు. మీకు వీలైనప్పుడు కవరేజీని లాక్ చేయండి.
మీకు తెలుసా?
అమెరికన్లు నాటకీయంగా బీమా చేయబడుతున్నారు. LIMRA (లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ మార్కెటింగ్ అండ్ రీసెర్చ్ అసోసియేషన్) నివేదికల ప్రకారం, దాదాపు 40% మంది అమెరికన్లకు జీవిత బీమా లేదు, మరియు కవరేజీని కలిగి ఉన్న చాలా మంది వారి వాస్తవ అవసరాలకు సంబంధించి గణనీయంగా తక్కువ బీమాను కలిగి ఉన్నారు. 1960ల నుండి పెరుగుతున్న గృహ సంపద సంక్లిష్టత మరియు ఎక్కువ ఆయుర్దాయం ఉన్నప్పటికీ యాజమాన్యం రేటు క్రమంగా క్షీణించింది.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
సూచనలు
వారంవారీ గణిత చిట్కాలను పొందండి
ప్రతి వారం కాలిక్యులేటర్ చిట్కాలను పొందే 12,000+ చందాదారులతో చేరండి.