என்றால் என்ன Home Affordability Calculator?
▾
உங்கள் மொத்த வருமானம், ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள், முன்பணம் மற்றும் தற்போதைய அடமான விகிதங்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் நீங்கள் எவ்வளவு வீட்டை வாங்க முடியும் என்பதை வீட்டு மலிவு கால்குலேட்டர் தீர்மானிக்கிறது. இந்த விதியின் கீழ், உங்களின் மாதாந்திர வீட்டுச் செலவுகள் (பிஐடிஐ எனப்படும் அடமான அசல், வட்டி, வரிகள் மற்றும் காப்பீடு) உங்களின் மொத்த மாத வருமானத்தில் (முன்-இறுதி விகிதம்) 28% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது, மேலும் வீடுகள் உட்பட உங்களின் மொத்த மாதாந்திரக் கடன்கள் மொத்த வருமானத்தில் (பின்-இறுதி விகிதம்) 36% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. FHA போன்ற சில கடன் திட்டங்கள் 31/43 வரை அதிக விகிதங்களை அனுமதிக்கின்றன என்றாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த விகிதங்களை முதன்மை தகுதி வரையறைகளாகப் பயன்படுத்துகின்றனர். கால்குலேட்டர் ரிவர்ஸ்-இன்ஜினீயர்ஸ் உங்கள் நிதி விவரத்தின் அடிப்படையில் நீங்கள் ஆதரிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச வீட்டு விலை. இது அடமான வட்டி விகிதங்கள், கடன் காலம், சொத்து வரி விகிதங்கள், வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீடு, PMI (உங்கள் முன்பணம் 20% க்கும் குறைவாக இருந்தால்) மற்றும் HOA கட்டணங்களில் காரணிகளாகும். 2025 ஆம் ஆண்டில், சராசரியாக 30 வருட நிலையான விலைகள் சுமார் 6.8% மற்றும் சராசரி வீட்டு விலைகள் $420,000 உடன், வருங்கால வாங்குபவர்களுக்கு மலிவு விலை மிகவும் முக்கியமான கணக்கீடுகளில் ஒன்றாக மாறியுள்ளது. முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு, யதார்த்தமான விலை வரம்புகளை அமைக்க, ரியல் எஸ்டேட் முகவர்கள் தகுதிபெறும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு, மற்றும் வீட்டுவசதி முடிவுகளில் ஆலோசனை வழங்கும் நிதி திட்டமிடுபவர்களுக்கு இந்தக் கருவி அவசியம். இது உங்கள் வருமானத்திற்கு மேல் வீட்டை வேட்டையாடுதல் என்ற பொதுவான மற்றும் விலையுயர்ந்த தவறைத் தடுக்கிறது, இது சேமிப்பு, அவசரநிலைகள் மற்றும் வாழ்க்கைத் தரத்திற்குப் போதிய நிதியில்லாமல் 'வீடு ஏழையாக' இருக்க வழிவகுக்கும்.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
சூத்திரம்
▾
அதிகபட்ச மாதாந்திர வீட்டுக் கட்டணம் = மொத்த மாத வருமானம் x 0.28 (முன்-இறுதி விகிதம்). அதிகபட்ச மொத்தக் கடன் செலுத்துதல் = மொத்த மாதாந்திர வருமானம் x 0.36 (பின்-இறுதி விகிதம்). பேக்-எண்டில் இருந்து அதிகபட்ச வீடு = அதிகபட்ச மொத்த கடன் - தற்போதுள்ள மாதாந்திர கடன்கள். பிணைப்பு கட்டுப்பாடு = நிமிடம் (முன்-இறுதி அதிகபட்சம், பின்-இறுதி மேக்ஸ் ஹவுசிங்). அதிகபட்ச அடமானம் = பைண்டிங் பேமென்ட் x [(1 - (1 + r)^(-n)) / r], இதில் r = மாதாந்திர விகிதம், n = மாதங்கள். அதிகபட்ச வீட்டு விலை = அதிகபட்ச அடமானம் / (1 - முன்பணம் %). வேலை உதாரணம்: $100,000 வருமானம் -> $8,333/mo மொத்த. முன்-இறுதி: $8,333 x 0.28 = $2,333. பின்-இறுதி: $8,333 x 0.36 = $3,000. கழித்தல் $500 கடன்கள் = $2,500. பைண்டிங் = $2,333. 6.8% / 360 மாதங்களில் -> அதிகபட்ச அடமானம் ~$358,000. 20% குறைவு -> அதிகபட்ச விலை ~$447,500.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| GI | மொத்த மாதாந்திர வருமானம் | $/month | வரிகள் மற்றும் விலக்குகளுக்கு முன் மொத்த குடும்ப வருமானம், அனைத்து மலிவு விகிதங்களுக்கும் அடிப்படை |
| FER | முன்-இறுதி விகிதம் | % | வீட்டுச் செலவுகளுக்கு (PITI) ஒதுக்கப்பட்ட மொத்த வருவாயின் அதிகபட்ச சதவீதம், பொதுவாக வழக்கமான கடன்களுக்கு 28% |
| BER | பின்-இறுதி விகிதம் | % | மொத்த வருவாயின் அதிகபட்ச சதவீதம் வீட்டுவசதி உட்பட அனைத்து கடன் கொடுப்பனவுகளுக்கும் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது, பொதுவாக வழக்கமான கடன்களுக்கு 36% |
| r | மாதாந்திர வட்டி விகிதம் | decimal | வருடாந்திர அடமான வட்டி விகிதம் 12 ஆல் வகுக்கப்படுகிறது, இது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை கணக்கிடுவதற்கு கடனீட்டு சூத்திரத்தில் பயன்படுத்தப்படுகிறது |
| PMI | தனியார் அடமானக் காப்பீடு | $/month | முன்பணம் 20%க்குக் குறைவாக இருந்தால், பொதுவாக ஆண்டுக்கு 0.5-1.5% கடன் தொகை, மாதாந்திர வீட்டுச் செலவில் சேர்க்கப்படும். |
எப்படி Home Affordability Calculator
▾
- 1உங்கள் மொத்த ஆண்டு குடும்ப வருமானத்தை (வரிகளுக்கு முன்) உள்ளிடவும். இது மலிவு விலையின் முதன்மை இயக்கி ஆகும். அனைத்து நிலையான, ஆவணப்படுத்தக்கூடிய வருமான ஆதாரங்களைச் சேர்க்கவும்: சம்பளம், போனஸ் (நிலையானதாக இருந்தால்), வாடகை வருமானம் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் ஏற்றுக்கொள்ளும் பிற தொடர்ச்சியான வருமானம். சுயதொழில் செய்யும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக கடந்த இரண்டு வருட வரி வருமானத்தின் சராசரியைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
- 2உங்கள் தற்போதைய மாதாந்திர கடன் கடமைகளை உள்ளிடவும்: கார் கொடுப்பனவுகள், மாணவர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள், தனிநபர் கடன்கள், குழந்தை ஆதரவு மற்றும் பிற தொடர்ச்சியான கடன்கள். இவை உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை 36% பின்-இறுதி விகிதத்தின் கீழ் குறைக்கிறது. $500/மாதம் கார் கட்டணம் தற்போதைய விலையில் உங்கள் அதிகபட்ச வீட்டு விலையை சுமார் $75,000 குறைக்கிறது.
- 3உங்களுக்குக் கிடைக்கும் முன்பணம் தொகை அல்லது சதவீதத்தைக் குறிப்பிடவும். ஒரு பெரிய முன்பணம் உங்கள் அதிகபட்ச கொள்முதல் விலையை அதிகரிக்கிறது மற்றும் நீங்கள் 20% ஐ அடைந்தால் PMI ஐ நீக்குகிறது. வெவ்வேறு முன்பணம் செலுத்தும் நிலைகள் உங்கள் வாங்கும் திறனை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை கால்குலேட்டர் காட்டுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, $400,000 வீட்டில் உங்கள் முன்பணத்தை 10% முதல் 20% வரை அதிகரிப்பது, PMI இல் மாதத்திற்கு $150 சேமிக்கிறது.
- 4அடமான வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தை அமைக்கவும். கால்குலேட்டர் தற்போதைய சராசரி விகிதங்களுக்கு இயல்புநிலையாகும் (2025 இல் நிர்ணயிக்கப்பட்ட 30 ஆண்டுகளுக்கு தோராயமாக 6.8%), ஆனால் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு நீங்கள் சரிசெய்யலாம். 15 ஆண்டு காலம் மொத்த வட்டியை 50-60% குறைக்கிறது, ஆனால் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை சுமார் 40% அதிகரிக்கிறது, இது மலிவு விலையை கணிசமாகக் குறைக்கிறது.
- 5உள்ளூர் சொத்து வரி விகிதம் (தேசிய சராசரி மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் தோராயமாக 1.1%), வருடாந்திர வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீட்டு மதிப்பீடு ($1,500- $3,000 வழக்கமான வரம்பு) மற்றும் எந்த HOA கட்டணத்தையும் உள்ளிடவும். அடமானம் அல்லாத இந்தச் செலவுகள் உங்களின் மொத்த மாதாந்திர வீட்டுக் கட்டணத்தில் 25-40% வரை இருக்கும் மற்றும் பெரும்பாலும் முதல்முறை வாங்குபவர்களால் குறைத்து மதிப்பிடப்படும்.
- 6கால்குலேட்டர் 28% முன்-இறுதி மற்றும் 36% பின்-இறுதி விகிதங்கள் இரண்டையும் ஒரே நேரத்தில் பயன்படுத்துகிறது. இரண்டில் அதிகக் கட்டுப்பாடானது உங்கள் அதிகபட்ச மலிவு கட்டணத்தை தீர்மானிக்கிறது. உங்களிடம் ஏற்கனவே குறிப்பிடத்தக்க கடன்கள் இருந்தால், பின்-இறுதி விகிதம் பிணைப்புத் தடையாக இருக்கும். உங்களிடம் சிறிய கடன் இருந்தால், முன்-இறுதி விகிதம் கட்டுப்படுத்துகிறது.
- 7உங்களின் அதிகபட்ச மலிவு விலை, மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திர கட்டண முறிவு (முதன்மை, வட்டி, வரிகள், காப்பீடு, PMI) மற்றும் 1-2% வீத அதிகரிப்பு உங்கள் கட்டணத்தை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைக் காட்டும் மன அழுத்த சோதனை ஆகியவற்றைக் காட்டும் முடிவுகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும். கால்குலேட்டர் அதன் முழு காலத்திற்கும் செலுத்தப்பட்ட அனைத்து வட்டியையும் சேர்த்து கடனுக்கான மொத்த செலவையும் காட்டுகிறது.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
$6,250 மொத்த மாத வருமானத்துடன், வீட்டுவசதிக்கான முன்-இறுதி வரம்பு $1,750/மாதம் ஆகும். பின்-இறுதி வரம்பு $2,250 மொத்தக் கடனைக் கழித்து $400 இருக்கும் = $1,850 வீடமைப்பு. முன்-இறுதி விகிதம் ($1,750) மிகவும் கட்டுப்பாடானது மற்றும் கட்டுப்பாடுகள். $30,000 முன்பணம் தோராயமாக 10.7% ஆகும், எனவே PMI தோராயமாக $93/மாதம். மாணவர் கடன்களை நீக்குவது வாங்கும் சக்தியை சுமார் $60,000 அதிகரிக்கும்.
தற்போதுள்ள கடன்கள் இல்லாமல், இரண்டு விகிதங்களும் ஒரே அதிகபட்ச வீட்டுக் கட்டணமாக $3,500 அளிக்கின்றன. $250 HOA கட்டணம் அடமானக் கடன் வாங்கும் திறனை தோராயமாக $40,000 குறைக்கிறது. 15.1% குறைந்தால், PMI பொதுவாகப் பொருந்தும், ஆனால் முன்பணத்தை $106,000 (20%) ஆக அதிகரிப்பது PMI ஐ அகற்றி ~$545,000 என்ற சற்றே அதிக கொள்முதல் விலையை அனுமதிக்கும்.
$200,000 சம்பாதித்த போதிலும், தற்போதுள்ள கடன்களில் $2,200/மாதம் கடுமையாக வீட்டு வசதியைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. முன்-இறுதி விகிதம் வீட்டுவசதிக்கு $4,667/மாதம் அனுமதிக்கும், ஆனால் பின்-இறுதி விகிதம் மொத்தக் கடனை $6,000 ஆகக் குறைக்கிறது, இதனால் வீட்டுவசதிக்கு $3,800 மட்டுமே உள்ளது. கடன்களை செலுத்துவது மலிவு விலையை $480,000 இலிருந்து தோராயமாக $625,000 ஆக அதிகரிக்கும், $145,000 முன்னேற்றம்.
15 வருட அடமானம் அதிக மாதாந்திர கட்டணத்தைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் மொத்த வட்டியை வியத்தகு முறையில் குறைக்கிறது. அதே விலையில் 30 ஆண்டுகளுடன் ஒப்பிடுகையில், நீங்கள் வட்டியில் சுமார் $180,000 சேமிப்பீர்கள். இருப்பினும், 15-ஆண்டு காலம் அதிகபட்ச மலிவு வீட்டு விலையை தோராயமாக $425,000 (30-ஆண்டு) இலிருந்து $325,000 ஆக குறைக்கிறது, இது வாங்கும் சக்தியில் 24% குறைப்பு. வர்த்தகம் என்பது குறைந்த விலை வரம்பாகும், ஆனால் மிக விரைவான ஈக்விட்டி கட்டிடம் மற்றும் மொத்த செலவு சேமிப்பு.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
முதன்முறையாக வீடு வாங்குபவர்கள் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, வீட்டை வேட்டையாடுவதற்கு முன், தங்களால் வாங்க முடியாத வீடுகளைக் காதலிக்கும் உணர்ச்சிப் பொறியைத் தவிர்த்து, ஒரு யதார்த்தமான விலை வரம்பை நிர்ணயிக்கிறார்கள். $95,000 சம்பாதிக்கும் ஒரு ஜோடி, தங்களின் வசதியான வரம்பு $320,000- $370,000 என்பதைக் கண்டறியலாம், இதனால் அவர்கள் தேடலைத் திறமையாகக் குவிக்க அனுமதிக்கிறார்கள்.
ரியல் எஸ்டேட் முகவர்கள் வாங்குபவர்களின் ஆலோசனைகளின் போது வாடிக்கையாளர்களுக்கு முன் தகுதி பெறுவதற்கும் பொருத்தமான தேடல் அளவுகோல்களை அமைப்பதற்கும் மலிவு விலைக் கணக்கீடுகளை நடத்துகின்றனர். விண்ணப்பிக்கும் முன் ஒரு மாதத்திற்கு $400 கார் கடனை செலுத்துவது வாடிக்கையாளர் வாங்கும் சக்தியை $60,000 அதிகரிக்கும் என்பதை ஒரு முகவர் விரைவாகக் காட்ட முடியும்.
அடமானக் கடன் அதிகாரிகள் முறையான எழுத்துறுதியை இயக்குவதற்கு முன் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மலிவு விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். 28/36 விதியானது, கடன் வாங்குபவர் தகுதி பெற முடியுமா என்பதை விரைவாக மதிப்பிட்டு, கடன் வழங்குபவர் மற்றும் விண்ணப்பதாரர் இருவருக்கும் நேரத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது.
அதிக விலையுள்ள வீட்டிற்கு நீட்டிக்கலாமா அல்லது பழமைவாதமாக இருக்க வேண்டுமா என்பதை வாடிக்கையாளர்களுக்கு மதிப்பீடு செய்ய நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் உதவுகிறார்கள். கால்குலேட்டர் காட்சிப் பகுப்பாய்வைச் செயல்படுத்துகிறது: விகிதங்கள் 1% குறைந்தால் என்ன செய்வது? முன்பணம் செலுத்துவதற்கு மேலும் $20,000 சேமித்தால் என்ன செய்வது? நீங்கள் முதலில் மாணவர் கடனை செலுத்தினால் என்ன செய்வது?
வீட்டு உரிமையைக் கருத்தில் கொண்டு வாடகைக்கு எடுப்பவர்கள் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, அவர்கள் வாங்குவதற்கு வாங்கக்கூடியவற்றுடன் தற்போதைய வாடகையை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கிறார்கள், ஒரு உரிமையாளராக அவர்களின் மாதாந்திர வீட்டுச் செலவு, அதிக விலையுள்ள சந்தைகளில் வாடகைக்கு ஒப்பிடக்கூடியதாகவோ அல்லது அதைவிடக் குறைவாகவோ இருக்கும் என்பதைக் கண்டறிந்துள்ளனர்.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
சுயதொழில் செய்யும் கடன் வாங்குபவர்கள் கடுமையான வருமான ஆவணத் தேவைகளை எதிர்கொள்கின்றனர்
கடன் வழங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக இரண்டு வருட வரி வருமானம் தேவைப்படுகிறது மற்றும் இரண்டு வருடங்களின் சராசரி வருமானத்தை கணக்கிடுகிறது. வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை குறைக்கும் வணிக விலக்குகளும் தகுதி வருமானத்தை குறைக்கின்றன. ஒரு சுயதொழில் செய்பவர் மொத்தமாக $150,000 சம்பாதிக்கிறார், ஆனால் விலக்குகளுக்குப் பிறகு $90,000 எனப் புகாரளித்தால் $90,000 அடிப்படையில் தகுதி பெறுகிறார். இது வரிகளைக் குறைப்பதற்கும் கடன் வாங்கும் சக்தியை அதிகரிப்பதற்கும் இடையே ஒரு பதற்றத்தை உருவாக்குகிறது.
அதிக விலையுள்ள பகுதிகள் நிலையான விகிதங்களை மீறுவதை நியாயப்படுத்தலாம்
சான் ஃபிரான்சிஸ்கோ, நியூயார்க் மற்றும் பாஸ்டன் போன்ற சந்தைகளில் சராசரி வீட்டு விலைகள் சராசரி வருமானத்தை 8-10 மடங்கு அதிகமாகக் கொண்டிருக்கும், 28/36 விதியை கண்டிப்பாக கடைபிடிப்பது பெரும்பாலான குடியிருப்பாளர்களுக்கு வீட்டு உரிமையை கணித ரீதியாக சாத்தியமற்றதாக்குகிறது. இந்த சந்தைகளில் சில கடன் வழங்குபவர்கள் முன்-இறுதி விகிதங்களை ஈடுசெய்யும் காரணிகளுடன் 35-40% வரை அனுமதிக்கின்றனர். Fannie Mae's HomeReady திட்டம் மற்றும் Freddie Mac's Home Possible திட்டம் ஆகியவை அதிக விலையுள்ள பகுதிகளில் குறைந்த முதல் மிதமான வருமானம் பெறுபவர்களுக்கு நெகிழ்வான DTI வரம்புகளை வழங்குகின்றன.
மாணவர் கடன் செலுத்தும் கணக்கீடுகள் கடன் வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும்
வருமானம் சார்ந்த திருப்பிச் செலுத்தும் (IDR) திட்டங்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் உண்மையான IDR கட்டணத்தை (குறைந்த வருமானம் பெறுபவர்களுக்கு $0 ஆக இருக்கலாம்) அல்லது மொத்தக் கடன் இருப்பில் 0.5-1.0%, எது அதிகமாக இருந்தாலும் அதைப் பயன்படுத்தலாம். கட்டணம் $0 என்றால் FHA க்கு 1% இருப்புத் தொகை தேவைப்படுகிறது. IDR இல் $100,000 மாணவர் கடனுடன் $200/மாதம் செலுத்தும் கடனாளி, $500- $1,000/மாதம் கடன் பொறுப்புகளைக் கொண்டவராகக் கணக்கிடப்படலாம், இது மலிவுத்தன்மையை வெகுவாகக் குறைக்கிறது.
வருமான அளவின் அடிப்படையில் கட்டுப்படியாகும் தன்மை (2025, 6.8% விகிதம், 20% குறைவு, தற்போதுள்ள கடன் இல்லை)
▾
| மொத்த ஆண்டு வருமானம் | அதிகபட்ச மாதாந்திர PITI (28%) | அதிகபட்ச வீட்டு விலை | அடமானத் தொகை |
|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,167 | $195,000 | $156,000 |
| $75,000 | $1,750 | $295,000 | $236,000 |
| $100,000 | $2,333 | $395,000 | $316,000 |
| $125,000 | $2,917 | $495,000 | $396,000 |
| $150,000 | $3,500 | $590,000 | $472,000 |
| $200,000 | $4,667 | $790,000 | $632,000 |
| $250,000 | $5,833 | $985,000 | $788,000 |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
28/36 விதி என்றால் என்ன, அது ஏன் முக்கியமானது?
28/36 விதியானது, வீட்டுச் செலவுகள் மொத்த மாத வருமானத்தில் (முன்-இறுதி விகிதம்) 28% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக் கூடாது என்றும் மொத்தக் கடன் செலுத்துதல்கள் 36% (பின்-இறுதி விகிதம்) க்கும் அதிகமாக இருக்கக் கூடாது என்றும் குறிப்பிடும் கடன் வழிகாட்டுதல் ஆகும். பெரும்பாலான வழக்கமான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் ஒப்புதலைத் தீர்மானிக்க இந்த வரம்புகளைப் பயன்படுத்துவதால் இது முக்கியமானது. இந்த விகிதங்களை மீறுவதற்கு பொதுவாக சிறந்த கடன், பெரிய இருப்புக்கள் அல்லது மிக அதிக முன்பணம் போன்ற ஈடுசெய்யும் காரணிகள் தேவைப்படுகிறது.
நான் 28/36 விகிதங்களைத் தாண்டினால் இன்னும் அடமானத்தைப் பெற முடியுமா?
ஆம். FHA கடன்கள் 31/43 வரை விகிதங்களை அனுமதிக்கின்றன, மேலும் சில கடன் வழங்குபவர்கள் வலுவான ஈடுசெய்யும் காரணிகளைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 45-50% வரை பின்-இறுதி விகிதங்களுடன் வழக்கமான கடன்களை அங்கீகரிக்கின்றனர் (கிரெடிட் ஸ்கோர் 740 க்கு மேல், ஆறு மாத கையிருப்பு, குறைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதம்). இருப்பினும், 36% மொத்தக் கடனைத் தாண்டியிருப்பது நிதி அழுத்தத்தின் அபாயத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. 2008 வீட்டு நெருக்கடியின் போது, அதிக டிடிஐ விகிதங்களைக் கொண்ட கடனாளிகள், வழிகாட்டுதல்களுக்குள் கடன் வாங்குபவர்களின் விகிதத்தை விட 3-5 மடங்கு கடன் தவறிவிட்டனர்.
நாங்கள் திருமணம் செய்து கொள்ளவில்லை என்றால் எனது கூட்டாளியின் வருமானத்தை நான் சேர்க்க வேண்டுமா?
நீங்கள் ஒரு கூட்டு அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்றால், வருமானம் மற்றும் இரண்டு கடன் சுமைகளும் சேர்க்கப்படும். ஒரு நபர் மட்டுமே அடமானத்தில் இருந்தால், அந்த நபரின் வருமானம் மட்டுமே தகுதியுடையதாக இருக்கும், ஆனால் அவர்களின் கடன்கள் மட்டுமே கணக்கிடப்படும். சில சமயங்களில் அதிக வருமானம், குறைந்த கடன் உள்ள பங்குதாரர் தனியாக விண்ணப்பிப்பது சாதகமாக இருக்கும். வர்த்தகம் என்பது தகுதி நோக்கங்களுக்காக மற்ற நபரின் வருமானத்தை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்.
வட்டி விகிதத்தில் 1% மாற்றம் எவ்வளவு செலவாகும்?
1% வீத அதிகரிப்பு வாங்கும் சக்தியை தோராயமாக 10-12% குறைக்கிறது. $400,000 அடமானத்தில் 6%, மாதாந்திர P&I கட்டணம் $2,398 ஆகும். 7% இல், இது $2,661 ஆக உயர்கிறது, இது $263/மாதம் அதிகரிப்பு. அதே கட்டணத்தை பராமரிக்க, நீங்கள் கடன் தொகையை தோராயமாக $40,000 குறைக்க வேண்டும். அதனால்தான் சிறிய கட்டண மாற்றங்கள் கூட மலிவு விலையை கணிசமாக பாதிக்கின்றன.
கால்குலேட்டர் எதிர்கால வருமான வளர்ச்சியைக் கணக்கிடுமா?
இல்லை, அது கூடாது. தற்போதைய ஆவணப்படுத்தப்பட்ட வருவாயின் அடிப்படையில் கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களைத் தகுதிபெறச் செய்கிறார்கள், எதிர்கால வருமானம் அல்ல. அடமானமாக 'வளர' திட்டமிடுவது ஆபத்தானது. இருப்பினும், நீங்கள் ஏறக்குறைய கால உயர்வு அல்லது பதவி உயர்வு பற்றி உறுதியாக இருந்தால், சில மாதங்கள் காத்திருந்து அதிக ஆவணப்படுத்தப்பட்ட வருமானத்துடன் விண்ணப்பிக்கலாம்.
பிஎம்ஐ என்றால் என்ன, அதை எவ்வாறு தவிர்ப்பது?
முன்பணம் 20%க்குக் குறைவாக இருக்கும்போது, வழக்கமான கடன்களுக்கு தனியார் அடமானக் காப்பீடு (PMI) தேவைப்படுகிறது. இது பொதுவாக ஆண்டுதோறும் கடன் தொகையில் 0.5-1.5% செலவாகும் ($300,000 கடனில் $100- $250/மாதம்). 20% குறைத்து, VA கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் (PMI இல்லை) அல்லது பிக்கிபேக் கடன் கட்டமைப்பைப் பயன்படுத்தி (80/10/10) PMI ஐத் தவிர்க்கலாம். நீங்கள் 20% ஈக்விட்டியை அடைந்தவுடன் PMI தானாகவே அகற்றப்படும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !மொத்த வருமானத்திற்குப் பதிலாக நிகர (வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லும்) ஊதியத்தைப் பயன்படுத்துதல்: 28/36 விதியானது வரிகளுக்கு முந்தைய மொத்த வருமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. நிகர வருவாயைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் மலிவுத்திறனை 20-30% குறைக்கிறது. $75,000 நிகரத்துடன் $100,000 மொத்தமாக சம்பாதிக்கும் ஒரு குடும்பம், கணக்கீட்டில் நிகர வருமானத்தைப் பயன்படுத்தினால், அவர்களின் அதிகபட்ச விலையை தோராயமாக $100,000 குறைத்து மதிப்பிடும்.
- !சொத்து வரிகள், காப்பீடு, PMI மற்றும் HOA ஆகியவற்றை மாதாந்திரக் கட்டணத்தில் சேர்க்க மறந்துவிட்டது: இந்த அடமானம் அல்லாத செலவுகள் பொதுவாக $500- $1,200/மாதம் கட்டணத்தைச் சேர்க்கும். பல முதல் முறையாக வாங்குபவர்கள் அடமான அசல் மற்றும் வட்டியில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள், பின்னர் உண்மையான மாதாந்திர கடமை 30-40% அதிகமாக இருக்கும்போது அதிர்ச்சியடைகிறார்கள்.
- !பின்-இறுதி விகிதத்தில் இருக்கும் அனைத்து கடன்களுக்கும் கணக்கு வைக்கவில்லை: ஒத்திவைக்கப்பட்ட மாணவர் கடன்கள், இணை-கையொப்பமிடப்பட்ட கடன்கள், வாங்க-இப்போது-பணம்-பின்னர் நிலுவைகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் அனைத்தும் கணக்கிடப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் கடன் அறிக்கையை இழுத்து, ஒவ்வொரு தொடர்ச்சியான கடமைகளையும் உள்ளடக்குகின்றனர். இந்தக் கடன்களைத் தவிர்ப்பது உங்கள் மலிவு விலையை $50,000- $150,000 வரை அதிகமாக மதிப்பிட வழிவகுக்கும்.
- !உங்களின் அதிகபட்ச மலிவு விலையில் நீங்கள் வாங்க வேண்டும் என்று கருதினால்: 28/36 விதியானது கடன் வழங்குபவர்கள் அனுமதிக்கும் அதிகபட்ச வரம்பைக் குறிக்கிறது, எது வசதியானது என்று அவசியமில்லை. பல நிதி ஆலோசகர்கள் போதுமான சேமிப்புகள், அவசரகால நிதிகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறை நெகிழ்வுத்தன்மை ஆகியவற்றைப் பராமரிக்க மொத்த வருமானத்தில் 25% அல்லது அதற்கும் குறைவான வீட்டுச் செலவுகளை வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.
- !முன்பணக் கணக்கீட்டில் இறுதிச் செலவுகளைப் புறக்கணித்தல்: மூடுதல் செலவுகள் பொதுவாக கொள்முதல் விலையில் 2-5% ($400,000 வீட்டில் $8,000-$20,000) இருக்கும். உங்கள் மொத்த சேமிப்புகளும் முன்பணத்திற்குச் சென்றால், இறுதிச் செலவுகளுக்கு எதுவும் மிச்சமில்லை, நீங்கள் திறம்பட ஒரு சிறிய முன்பணம் அல்லது விற்பனையாளர் சலுகைகள் தேவை.
நிபுணர் குறிப்பு
வீட்டை வேட்டையாடுவதற்கு முன், கடன் வழங்குநரிடமிருந்து முழு முன் அனுமதியைப் பெறுங்கள் (முன் தகுதிக்கு மட்டும் அல்ல). முன்-ஒப்புதல் என்பது கிரெடிட் காசோலை மற்றும் வருமான சரிபார்ப்பை உள்ளடக்கியது, இது உங்களுக்கு உறுதியான அதிகபட்ச கொள்முதல் விலையை வழங்குகிறது. ஏலப் போர்கள், எதிர்பாராத செலவுகள் மற்றும் வசதியான மாதாந்திரக் கொடுப்பனவுகளுக்கு இடமளிக்க, உங்கள் பட்ஜெட்டை முறியடிக்கும் நிலைக்கு நீட்டிக்காத வகையில், உங்கள் தேடல் உச்சவரம்பை 10-15%க்குக் கீழே அமைக்கவும்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
28/36 விதி 1970 களில் சராசரி வீட்டு விலை சராசரி குடும்ப வருமானத்தை விட 3 மடங்கு இருந்தபோது உருவானது. இன்று, தேசிய சராசரி வீட்டு விலை சராசரி குடும்ப வருமானத்தை விட தோராயமாக 5.5 மடங்கு அதிகமாக உள்ளது, மேலும் சான் பிரான்சிஸ்கோ போன்ற நகரங்களில் இது 12 மடங்கு அதிகமாக உள்ளது, இதனால் அசல் விதியை பல சந்தைகளில் பின்பற்றுவது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றது.
Regional Guides
▾
United States (High-Cost Markets)▾
United Kingdom▾
Canada▾
குறிப்புகள்
Read the full guide on how to use this calculator effectively
மேலும் படிக்க →வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.