Ni nini Insurance Surrender Value Calculator?
▾
Thamani ya kusalimisha (pia inaitwa thamani ya usalimishaji wa pesa taslimu au CSV) ya sera ya bima ya maisha ni kiasi cha pesa ambacho mmiliki wa sera hupokea ikiwa atachagua kusitisha sera hiyo kwa hiari kabla ya kukomaa kwake au kabla ya kifo cha mwenye bima. Inawakilisha thamani ya pesa taslimu iliyokusanywa ya sera ukiondoa gharama zozote za kujisalimisha au ada zilizokadiriwa na kampuni ya bima. Thamani ya usalimishaji inafaa tu kwa sera za kudumu za bima ya maisha (maisha yote, maisha ya ulimwengu wote, maisha tofauti) ambayo hukusanya sehemu ya thamani ya pesa kwa wakati - bima ya muda haina thamani ya pesa taslimu na kwa hivyo hakuna dhamana ya kusalimisha. Thamani ya kusalimisha kwa ujumla ni chini ya jumla ya thamani ya fedha iliyokusanywa ya sera, hasa katika miaka ya mwanzo ya sera, kutokana na makato mawili ya msingi. Kwanza, bima nyingi hutathmini malipo ya kujisalimisha - ada inayopungua ambayo hufidia bima kwa gharama za awali (tume za wakala, gharama za uandishi, gharama za suala la sera) ambazo hazikupatikana kikamilifu kupitia mtiririko wa pesa wa mapema wa sera. Gharama za kusalimisha kwa kawaida huanza kwa 8-15% ya thamani ya malipo au pesa taslimu katika mwaka wa kwanza na kushuka kwa takriban 1-1.5% kwa mwaka, na kufikia sifuri baada ya miaka 7-15. Pili, mikopo yoyote iliyosalia ya sera pamoja na riba inayokusanywa hukatwa kutoka kwa thamani ya jumla ya pesa taslimu kabla ya malipo. Thamani ya kusalimisha ina athari muhimu za kodi: ikiwa thamani ya kusalimisha inazidi msingi wa gharama ya mwenye sera (malipo ya jumla yanayolipwa ukiondoa gawio lolote lililopokelewa), ziada hiyo inatozwa ushuru kama mapato ya kawaida katika mwaka wa kusalimisha. Kuelewa maadili ya kusalimisha huwasaidia wenye sera kufanya maamuzi sahihi kuhusu kuhifadhi, kusalimisha, kubadilishana (kupitia 1035 exchange), au kuchukua mkopo wa sera dhidi ya sera ya bima yenye utendaji wa chini au isiyohitajika tena.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
Fomula
▾
Hesabu ya Thamani ya Kusalimisha:
Hatua ya 1: Pata thamani ya sasa ya fedha iliyoonyeshwa kwenye sera kutoka kwa bima - hii ndiyo jumla ya thamani ya fedha iliyokusanywa kabla ya makato.
Hatua ya 2: Bainisha malipo yanayotumika ya kusalimisha: angalia ratiba ya sera ya kutoza ushuru (kawaida katika mkataba wa sera au kielelezo kilichotolewa na bima) kulingana na mwaka wa sasa wa sera.
Hatua ya 3: Kokotoa thamani halisi ya kusalimisha kabla ya makato ya mkopo: Thamani ya Jumla ya Fedha − Malipo ya Kusalimisha.
Hatua ya 4: Toa mkopo wowote ambao haujalipwa na riba ya mkopo iliyopatikana kutoka kwa thamani halisi ya pesa taslimu.
Hatua ya 5: Matokeo yake ni Thamani ya Kusalimisha Pesa - kiasi ambacho bima atalipa baada ya kukomesha sera.
Hatua ya 6: Kokotoa faida inayotozwa ushuru: CSV − Msingi wa Gharama (jumla ya malipo yaliyolipwa ukiondoa gawio lililopokelewa). Ikiwa ni chanya, kiasi hiki kinatozwa kodi kama mapato ya kawaida katika mwaka wa kujisalimisha.
Hatua ya 7: Tathmini njia mbadala za kujisalimisha moja kwa moja: bima iliyopunguzwa ya kulipwa (badilisha hadi sera ya kulipwa yenye manufaa ya chini ya kifo), muda ulioongezwa (tumia thamani ya fedha kununua bima ya muda kwa kiasi halisi), mkopo wa sera (kopa dhidi ya thamani ya fedha bila kusalimisha), au 1035 kubadilishana (hamisha hadi sera tofauti bila kodi).
Kila hatua inajengwa juu ya ya awali, kuchanganya hesabu za sehemu katika matokeo ya kina ya thamani ya kujisalimisha. Fomula inanasa uhusiano wa kihisabati unaosimamia tabia ya thamani ya kujisalimisha.Maelezo ya kigezo
▾
| Ishara | Jina | Kitengo | Maelezo |
|---|---|---|---|
| GCV | Thamani ya Jumla ya Pesa | dollars ($) | Jumla ya sehemu ya akiba iliyokusanywa ya sera kabla ya kukatwa ada za kusalimisha au mikopo ambayo haijalipwa. |
| SC | Malipo ya Kusalimisha | dollars ($) | Ada iliyokadiriwa na mtoa bima baada ya kujisalimisha, kwa kawaida asilimia inayopungua ya thamani ya pesa taslimu au malipo katika miaka ya mapema ya sera. |
| OL | Mikopo ya Sera ambayo Haijalipwa | dollars ($) | Mikopo yoyote iliyokopwa dhidi ya thamani ya pesa ya sera pamoja na riba iliyokusanywa, inayokatwa kutoka kwa thamani ya kusalimisha wakati wa kusimamishwa. |
| CSV | Thamani ya Utoaji wa Fedha | dollars ($) | Kiasi halisi kilichopokelewa baada ya kujisalimisha: Thamani ya Jumla ya Pesa ukiondoa Malipo ya Utoaji kando na Mikopo Inayodaiwa. |
| CB | Msingi wa Gharama | dollars ($) | Jumla ya malipo yaliyolipwa ukiondoa gawio lolote lililopokelewa; kutumika kukokotoa faida inayotozwa ushuru baada ya kujisalimisha. |
Jinsi ya Insurance Surrender Value Calculator
▾
- 1Pata thamani ya sasa ya fedha iliyoonyeshwa kwenye sera kutoka kwa bima - hii ndiyo jumla ya thamani ya fedha iliyokusanywa kabla ya makato.
- 2Bainisha ada inayotumika ya kuwasilisha: angalia ratiba ya sera ya kutoza ushuru (kawaida katika mkataba wa sera au kielelezo kilichotolewa na bima) kulingana na mwaka wa sasa wa sera.
- 3Kokotoa thamani halisi ya usalimishaji kabla ya makato ya mkopo: Thamani ya Jumla ya Pesa − Malipo ya Kusalimisha.
- 4Toa mikopo yoyote iliyosalia ya sera na riba ya mkopo iliyopatikana kutoka kwa thamani halisi ya pesa taslimu.
- 5Matokeo yake ni Thamani ya Utoaji Fedha - kiasi ambacho bima atalipa baada ya kukomesha sera.
- 6Kokotoa faida inayotozwa ushuru: CSV − Msingi wa Gharama (jumla ya malipo yaliyolipwa ukiondoa gawio lililopokelewa). Ikiwa ni chanya, kiasi hiki kinatozwa kodi kama mapato ya kawaida katika mwaka wa kujisalimisha.
- 7Tathmini njia mbadala za kujisalimisha moja kwa moja: bima iliyopunguzwa ya kulipwa (badilisha hadi sera ya kulipwa yenye manufaa ya chini ya kifo), muda ulioongezwa (tumia thamani ya fedha kununua bima ya muda kwa kiasi halisi), mkopo wa sera (kukopa dhidi ya thamani ya fedha bila kusalimisha), au 1035 kubadilishana (hamisha hadi sera tofauti bila kodi).
Mifano Iliyotatuliwa
▾
Kujisalimisha baada ya miaka 5 hurejesha tu 49% ya malipo yanayolipwa - hasara kubwa ya kiuchumi ikilinganishwa na njia mbadala.
Baada ya kulipa $16,000 katika malipo kwa zaidi ya miaka 5, kusalimisha sera huleta $7,905 pekee - chini ya nusu ya malipo yaliyolipwa. Kwa kuwa CSV ($7,905) ni chini ya msingi wa gharama ($16,000), hakuna faida inayotozwa ushuru unapojisalimisha. Hata hivyo, hasara ya kiuchumi ya $8,095 (tofauti kati ya malipo yanayolipwa na CSV kupokewa) inaonyesha upakiaji wa gharama ya awali kama kawaida ya sera za maisha yote. Kabla ya kujisalimisha, mwenye sera hii anapaswa kutathmini: je, faida ya kifo bado inahitajika? Je, mkopo wa sera au chaguo lililopunguzwa la kulipwa linaweza kuhudumia mahitaji yao vizuri?
Mkopo ambao haujalipwa kwa kiasi kikubwa hupunguza mapato ya kujisalimisha; riba ya mkopo iliyoongezwa huongeza makato
Malipo ya 3% ya kujisalimisha hupunguza thamani ya pesa ya $45,000 hadi $43,650. Dola 12,800 za mikopo iliyosalia na riba inayokusanywa hukatwa, na kuacha CSV halisi ya $30,850. Mwenye sera pia anapaswa kukokotoa faida inayotozwa ushuru: ikiwa jumla ya malipo yaliyolipwa kando ya gawio yalikuwa $35,000, msingi wa gharama ni $35,000. Kwa kuwa CSV ya $30,850 ni chini ya msingi wa gharama, hakuna faida inayotozwa kodi. Hata hivyo, riba ya mkopo iliyosamehewa ya $800 inaweza kutozwa ushuru - mtoa bima atatoa 1099-R inayoangazia matibabu ya ushuru.
Baada ya miaka 25, sera imeongeza maradufu malipo yanayolipwa kwa thamani ya pesa taslimu - lakini kujisalimisha kunasababisha tukio la kutozwa ushuru la $60,000.
Baada ya miaka 25 ya kushiriki maisha yote na gawio lililowekwa upya, sera imekusanya $120,000 dhidi ya $60,000 kama malipo - faida ya $60,000. Kusalimisha sera huanzisha ushuru wa kawaida wa mapato kwa faida kamili ya $ 60,000 (sio faida kubwa). Kwa kiwango cha chini cha asilimia 24, gharama ya ushuru ni $14,400, na kupunguza mapato yote ya baada ya ushuru hadi $105,600. Kabla ya kujisalimisha, ubadilishaji wa 1035 kwa mwaka ungehifadhi ucheleweshaji wa ushuru kwa faida iliyopachikwa, uwezekano wa kuahirisha dhima ya ushuru ya $14,400 kwa miaka au miongo kadhaa.
Hakuna faida inayotozwa ushuru wakati CSV iko chini ya msingi wa gharama; uwezekano wa kutoa hasara ikiwa sera itatumika kwa madhumuni ya biashara
Sera hii ya mabadiliko ya maisha ya ulimwengu wote ilitekeleza matarajio duni - hasara za akaunti ndogo ya uwekezaji zilizalisha thamani ya pesa taslimu $18,000 chini ya jumla ya malipo yaliyolipwa. Kujisalimisha kunazalisha CSV ya $62,000 bila faida inayotozwa kodi (kwa kuwa msingi wa gharama wa $80,000 unazidi CSV). Wenye sera katika hali hii kwa ujumla hawawezi kutoa hasara ya kiuchumi ya $18,000 kwa sera za mtu binafsi (inachukuliwa kuwa hasara ya kibinafsi kutoka kwa bima ya maisha). Hata hivyo, ikiwa sera ilikuwa inamilikiwa na biashara au katika mipango mingine isiyo ya kibinafsi, makato ya hasara yanaweza kupatikana - mshauri wa kodi anapaswa kushauriwa.
Matumizi ya vitendo
▾
Upangaji wa ugumu wa kifedha: wamiliki wa sera hutathmini thamani ya kujisalimisha wanapokabiliwa na ugumu wa kifedha kutathmini mali kioevu inayopatikana, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Surrender Value Calc katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za thamani ya kusalimisha zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati, na uboreshaji wa utendaji.
Ufadhili wa kustaafu: thamani za fedha za sera hutathminiwa kama sehemu moja ya orodha ya jumla ya mali ya kustaafu, inayowakilisha eneo muhimu la utumaji maombi ya Surrender Value Calc katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za thamani ya usalimishaji zinasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Maamuzi ya uingizwaji wa sera: mawakala wa bima na washauri hutumia hesabu za thamani ya kusalimisha ili kubaini gharama halisi ya kubadilisha sera iliyopo na bidhaa mpya, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Surrender Value Calc katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za thamani ya usalimishaji zinasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Upangaji mali: wasimamizi wa uaminifu wa bima ya maisha isiyoweza kubatilishwa (ILIT) hukokotoa thamani za usalimishaji kwa sera zinazomilikiwa na uaminifu kama sehemu ya usimamizi wa mali ya uaminifu, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Surrender Value Calc katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za thamani ya usalimishaji zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Utatuzi wa talaka: Thamani za pesa taslimu za bima ya maisha zinajumuishwa katika orodha za mali za ndoa na zinaweza kusalimishwa au kugawiwa kama sehemu ya mgawanyo wa mali ya talaka, ikiwakilisha eneo muhimu la maombi ya Surrender Value Calc katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo mahesabu sahihi ya thamani ya kusalimisha yanasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Hali maalum
▾
{'kesi': 'Marekebisho ya thamani ya soko (MVA)', 'maelezo': "Baadhi ya malipo ya kudumu ya mwaka na sera za maisha kwa wote ni pamoja na kipengele cha kurekebisha thamani ya soko ambacho hurekebisha thamani ya usalimishaji juu au chini kulingana na uhusiano kati ya viwango vya riba katika kujisalimisha dhidi ya viwango wakati mkataba ulitolewa. Ikiwa viwango vya riba vimepanda tangu kutolewa, MVA inapunguza viwango vya usalimishaji; thamani ya soko ya dhamana ya bima inayounga mkono mkataba."}
Katika Surrender Value Calc, hali hii inahitaji tahadhari ya ziada wakati wa kutafsiri matokeo ya thamani ya kusalimisha. Fomula ya kawaida haiwezi kuwajibika kikamilifu kwa vipengele vyote vilivyopo katika kesi hii ya makali, na uchambuzi wa ziada au ushauri wa kitaalamu unaweza kuthibitishwa. Mbinu bora ya kitaalamu inahusisha kuweka kumbukumbu za mawazo, kufanya uchanganuzi wa unyeti, na matokeo ya marejeleo mtambuka kwa mbinu mbadala wakati mahesabu ya thamani ya kusalimisha yanapoanguka katika eneo lisilo la kawaida.
{'kesi': 'Sera inakoma na mikopo ambayo haijalipwa', 'maelezo': 'Ikiwa mkopo unaosalia unasababisha sera kuisha (mkopo unazidi thamani ya pesa taslimu), faida yote (kiasi cha mkopo ambacho kiliahirishwa kwa kodi wakati sera inatumika) itatozwa kodi katika mwaka wa mwisho - mara nyingi kwa wakati usiotarajiwa na usiofaa kwa mwenye sera'}
Ratiba za Kawaida za Malipo ya Kujisalimisha kwa Mwaka wa Sera
▾
| Mwaka wa Sera | Maisha Mzima SC (% ya CV) | Universal Life SC (% ya Premium) | Variable Life SC | Annuity SC |
|---|---|---|---|---|
| Mwaka 1 | 7-10% | 10-15% | 7-9% | 7-9% |
| Mwaka 2 | 6-9% | 9-13% | 6-8% | 7-8% |
| Mwaka 3 | 5-8% | 8-11% | 5-7% | 6-7% |
| Mwaka 5 | 3-6% | 5-8% | 3-5% | 5-6% |
| Mwaka 7 | 1-4% | 2-5% | 1-3% | 2-4% |
| Mwaka 10+ | 0% | 0% | 0% | 0-2% |
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
▾
Kodi ya kujisalimisha ni nini na kwa nini bima huitathmini?
Malipo ya kujisalimisha ni ada inayotozwa na mwenye bima wakati mwenye sera anasalimisha sera ya kudumu ya bima ya maisha wakati wa miaka ya mapema ya sera hiyo. Hufidia bima kwa gharama kubwa za awali zilizotumika wakati sera hiyo ilipotolewa: kamisheni ya wakala (mara nyingi 50-100% ya malipo ya mwaka wa kwanza kwa maisha yote), gharama za uandishi, gharama za kuanzisha usimamizi wa sera na gharama za uuzaji. Ikiwa wamiliki wa sera watajisalimisha muda mfupi baada ya suala la sera, bima amelipa gharama hizi zote lakini hajapata muda wa kutosha kuzirejesha kupitia gharama zinazoendelea za sera. Gharama za kusalimisha zinabainishwa katika mkataba wa sera na vielelezo na kwa kawaida hufuata ratiba inayoanza juu (mara nyingi 7-15% ya thamani ya pesa taslimu au malipo katika Mwaka wa 1) na kushuka kwa takriban asilimia 1-2 kwa mwaka hadi kufikia sifuri. Baada ya muda wa malipo ya kusalimisha kuisha (kwa kawaida miaka 7-15), thamani ya jumla ya pesa taslimu inalingana na thamani ya kusalimisha bila kukatwa tena kwa ada za kusalimisha, ingawa makato ya mkopo wa sera bado yanatumika.
Ni nini athari za ushuru za kusalimisha sera ya bima ya maisha?
Pesa za bima ya maisha zinazolipwa baada ya kifo cha mwenye bima kwa ujumla hazitozwi ushuru kwa walengwa chini ya Kifungu cha 101(a) cha IRC. Hata hivyo, kusalimisha sera wakati wa maisha ya mwenye bima huchochea matibabu tofauti ya kodi. Mapato yanayotozwa ushuru kwa kujisalimisha ni sawa na CSV ukiondoa msingi wa gharama (jumla ya malipo yanayolipwa ukiondoa gawio lililopokelewa kama pesa taslimu). Faida yoyote inatozwa ushuru kama mapato ya kawaida katika mwaka wa kujisalimisha - sio kama faida ya mtaji, hata kama sera ilishikiliwa kwa miaka mingi. Hakuna hatua ya juu katika msingi wa maadili ya pesa ya bima ya maisha. Ikiwa sera ina hasara (CSV chini ya msingi wa gharama), hasara kwa ujumla haitozwi kwa walipa kodi binafsi. Ili kuahirisha kodi kwa faida iliyopachikwa, wamiliki wa sera wanaweza kutekeleza ubadilishanaji wa 1035 bila kodi - kuhamisha thamani ya pesa ya sera kwenye sera mpya ya bima ya maisha au mkataba wa malipo ya mwaka bila kuanzisha ushuru wa sasa, kuhifadhi ukuaji ulioahirishwa kwa kodi kwa matumizi ya baadaye.
Kubadilishana kwa 1035 ni nini na ninapaswa kuitumia lini?
Mabadilishano ya 1035 (yaliyopewa jina baada ya Kifungu cha 1035 cha IRC) huruhusu mmiliki wa sera kuhamisha thamani ya pesa taslimu ya sera ya bima ya maisha, malipo ya mwaka au kandarasi ya majaliwa hadi kwa mkataba mpya wa bima ya aina sawa au tofauti bila kuanzisha tukio linalotozwa kodi. Ubadilishanaji unaoruhusiwa ni pamoja na: bima ya maisha kwa bima ya maisha, bima ya maisha kwa mwaka, malipo ya mwaka hadi mwaka, na malipo kwa mwaka. Kiasi kilichohamishwa hubeba msingi wake wa asili wa gharama hadi kwa mkataba mpya, kwa hivyo faida iliyopachikwa huhifadhiwa (haijafutwa) - lakini ushuru unaahirishwa hadi uondoaji uchukuliwe kutoka kwa mkataba mpya. Ubadilishanaji wa 1035 unafaa wakati: utendakazi au masharti ya sera ya sasa hayaridhishi na kuna bidhaa bora zaidi, aliyewekewa bima anahitaji kubadilisha bima ya maisha kuwa mapato ya mwaka kwa kustaafu, au mwenye sera anataka kuhifadhi hali ya kuahirishwa kwa kodi ya faida ambayo inaweza kutozwa ushuru baada ya kujisalimisha moja kwa moja. Ubadilishanaji lazima ukamilike moja kwa moja kati ya makampuni mawili ya bima - mwenye sera hawezi kupokea fedha na kisha kuchangia sera mpya.
Je! ni bima iliyopunguzwa ya kulipwa na inafanya kazije?
Bima ya kulipwa iliyopunguzwa (RPU) ni njia mbadala ya kusalimisha sera ya maisha yote wakati mwenye sera hawezi kumudu tena malipo au anachagua kuacha kulipa. Badala ya kusalimisha sera kwa thamani yake ya kusalimisha pesa taslimu, mwenye sera anamwelekeza bima kutumia thamani iliyopo ya pesa kununua sera ya maisha yote iliyolipwa kikamilifu na faida iliyopunguzwa ya kifo (hakuna malipo zaidi yanayohitajika). Manufaa yaliyopunguzwa ya kifo hukokotolewa kulingana na malipo yote ya jumla ya umri wa sasa wa mwenye bima yanayotumika kwa thamani halisi ya pesa taslimu inayopatikana (baada ya malipo ya kusalimisha). Kwa mfano, ikiwa thamani ya pesa taslimu ni $25,000 na kipengele kimoja cha malipo halisi cha manufaa ya kifo cha $100,000 kilicholipwa ni 0.30, manufaa ya kifo cha RPU yatakuwa takriban $83,333 ($25,000 / 0.30). RPU huhifadhi baadhi ya manufaa ya kifo na inaendelea kukusanya thamani ya pesa taslimu kwa nyongeza zilizolipwa (mgao wa faida unaweza kutumika kuongeza faida ya kifo na thamani ya pesa kwa wakati), na kuifanya kuwa bora zaidi kujisalimisha kwa wamiliki wa sera ambao bado wanahitaji ulinzi wa bima ya maisha.
Ni lini mkopo wa sera ni bora kuliko kusalimisha sera?
Mkopo wa sera kwa ujumla ni bora kuliko kusalimisha wakati: mwenye sera anahitaji ufikiaji wa muda wa pesa taslimu lakini anatarajia kurejesha mkopo katika siku zijazo, sera iko katika miaka ya mapema ambapo malipo ya kusalimisha yanaweza kupunguza malipo kwa kiasi kikubwa, sera ina faida kubwa ya kutozwa ushuru iliyopachikwa ambayo kujisalimisha kunaweza kusababisha (mikopo ya sera kwa ujumla sio matukio ya kutozwa ushuru), isipokuwa kama faida ya kifo inapohitajika kwa muda mrefu, isipokuwa kama faida ya kifo inapohitajika. Mikopo ya sera hutoa ukwasi wa haraka kwa viwango vya riba vinavyokubalika kwa ujumla (4-8% kulingana na sera) bila hundi ya mkopo, hakuna ratiba ya urejeshaji, na hakuna athari kwa faida ya kifo isipokuwa kwamba salio la mkopo pamoja na riba hukatwa wakati wa kifo. Hatari: ikiwa mkopo pamoja na riba zitakua sawa au kuzidi thamani ya pesa taslimu, sera itakoma, na hivyo kusababisha tukio linalotozwa ushuru kwa faida yoyote iliyopachikwa. Wenye sera wanapaswa kufuatilia salio la mkopo lililosalia kwa uangalifu ili kuzuia kuporomoka kwa sera bila kukusudia.
Nini kitatokea kwa faida ya kifo ninaposalimisha sera ya bima ya maisha?
Baada ya kujisalimisha kwa sera, faida ya kifo hukoma kabisa na kabisa. Iwapo aliyewekewa bima atakufa baada ya kusalimisha sera, hakuna faida ya kifo inayolipwa kwa walengwa. Hili ndilo jambo muhimu zaidi la kuzingatia kabla ya kujisalimisha: kama faida ya kifo bado inahitajika na wategemezi au maslahi ya biashara. Ikiwa bima ya maisha haihitajiki tena (watoto wamekua, rehani hulipwa, bima imepata uhuru wa kifedha), kujisalimisha kunaweza kuwa sahihi. Hata hivyo, ikiwa baadhi ya hitaji la bima linasalia lakini sera ya sasa hairidhishi, mbadala ni pamoja na: kugeukia bima iliyopunguzwa ya kulipwa (kama ilivyoelezwa hapo juu), kuuza sera katika soko la makazi (ambayo kwa kawaida hulipa zaidi ya thamani ya kusalimisha bima kwa watu wakubwa walio na bima katika afya inayodorora), kubadilishana bidhaa tofauti kupitia 1035, au kupunguza faida ya kifo badala ya kudumisha faida kamili ya kifo.
Suluhu ya maisha ni nini na inalinganishwaje na thamani ya kujisalimisha?
Suluhu ya maisha ni uuzaji wa sera ya bima ya maisha kwa mwekezaji mwingine kwa malipo ya pesa taslimu makubwa kuliko thamani ya kusalimisha lakini chini ya faida ya kifo. Wanunuzi wa makazi - kwa kawaida wawekezaji wa taasisi - hulipa mkupuo kwa mwenye sera badala ya haki ya kupokea faida ya kifo wakati bima anapokufa. Kiasi cha malipo kinatokana na muda wa kuishi wa mwenye bima, kiwango cha uso cha sera, na viwango vya sasa vya riba - bima za zamani katika kupunguzwa kwa malipo ya juu ya afya kwa sababu muda mfupi wa kuishi huongeza faida inayotarajiwa ya mwekezaji. Suluhu za maisha zinafaa zaidi kwa sera zenye viwango vya usoni zaidi ya $100,000 kwa bima ambazo kwa kawaida huwa na umri zaidi ya miaka 65, ambapo thamani ya malipo inaweza kuwa mara 3-5 ya thamani ya kusalimisha. Mapato ya malipo ya maisha yanatozwa ushuru kwa misingi ya viwango vitatu: urejeshaji wa msingi (bila ushuru), faida inayochukuliwa kama mapato ya kawaida hadi gharama ya sera, na faida yoyote ya ziada kama faida ya mtaji. Sekta ya makazi inadhibitiwa katika majimbo mengi, na wauzaji wanapaswa kufanya kazi na watoa huduma wa makazi wenye leseni.
Makosa ya Kawaida ya Kuepuka
▾
- !Kusalimisha sera katika miaka ya mapema na kupoteza malipo mengi yanayolipwa ili kusalimisha ada - angalia ratiba ya malipo ya kusalimisha kila wakati kabla ya kuamua kusalimisha.
- !Kupuuza matokeo ya ushuru ya kujisalimisha - faida iliyopachikwa inatozwa ushuru kama mapato ya kawaida na inaweza kuwa dhima kubwa ya ushuru isiyotarajiwa.
- !Kukosa kuchunguza mikopo ya sera kama njia mbadala ya kujisalimisha wakati ufikiaji wa pesa taslimu wa muda tu unahitajika.
- !Kutozingatia ubadilishaji wa 1035 wakati wa kubadilisha bidhaa - kusalimisha moja kwa moja kwa sera iliyo na faida iliyopachikwa na ununuzi wa mara moja wa sera mpya husababisha kodi ambazo zingeweza kuahirishwa.
- !Kujisalimisha bila kuangalia kwanza kama sera ina thamani ya makazi - bima za zamani katika hali duni ya afya zinaweza kupokea kwa kiasi kikubwa kupitia makazi kuliko kujisalimisha.
Kidokezo cha Pro
Kusalimisha sera katika miaka ya mapema kwa kawaida husababisha kupokea chini ya malipo yanayolipwa, kutokana na malipo ya kamisheni ya mbele na malipo ya kurejesha gharama. Mikopo ya sera mara nyingi hutoa matokeo bora ya kiuchumi kuliko kujisalimisha ikiwa ufikiaji wa muda wa pesa unahitajika.
Je, ulijua?
Sekta ya bima hutumia neno 'kulegalega' kwa kusalimisha sera au kutolipa - na viwango vya kupunguka vinaathiri moja kwa moja faida ya bima. Bima ambazo hupitia hali ya juu kuliko ilivyotarajiwa kwa sera za zamani, zenye faida huona faida yao ikishuka, huku sera mpya zaidi, zilizoidhinishwa sana zinaweza kuboresha faida kadiri miaka ya mapema ya gharama kubwa inavyobadilishwa.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Marejeo
Pata Vidokezo vya Hisabati vya Wiki
Jiunge na watumiaji 12,000+ wanaopata vidokezo vya kikokotoo kila wiki.