Home Affordability Calculator

Home Affordability Calculator avgör hur mycket hus du har råd med baserat på din bruttoinkomst, befintliga skulder, handpenning och aktuella bolåneräntor med hjälp av industristandarden 28/36-regeln. Enligt denna regel bör dina månatliga bostadskostnader (lånekapital, räntor, skatter och försäkringar, känd som PITI) inte överstiga 28 % av din bruttomånadsinkomst (front-end-kvoten), och dina totala månatliga skuldbetalningar inklusive bostad bör inte överstiga 36 % av bruttoinkomsten (back-end-kvoten). Långivare använder dessa kvoter som primära kvalifikationsriktmärken, även om vissa låneprogram som FHA tillåter högre kvoter upp till 31/43. Kalkylatorn omvänder det maximala bostadspriset du kan stödja med tanke på din ekonomiska profil. Det tar hänsyn till bolåneräntor, lånetid, fastighetsskattesatser, husägareförsäkringar, PMI (om din handpenning är under 20%) och HOA-avgifter. För 2025, med genomsnittliga 30-åriga fasta räntor runt 6,8% och medianpriser för bostäder nära $420 000, har överkomlighet blivit en av de mest kritiska beräkningarna för potentiella köpare. Det här verktyget är viktigt för förstagångsbostadsköpare som sätter realistiska prisklasser, fastighetsmäklare som kvalificerar kunder och finansiella planerare som ger råd om bostadsbeslut. Det förhindrar det vanliga och kostsamma misstaget att jaga över dina tillgångar, vilket kan leda till att du blir "fattig i huset" med otillräckliga medel för besparingar, nödsituationer och livskvalitet.

DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.

1. 1Ange din bruttoårshushållsinkomst (före skatt). Detta är den främsta drivkraften för överkomlighet. Inkludera alla stabila, dokumenterbara inkomstkällor: lön, bonusar (om konsekventa), hyresintäkter och alla andra återkommande inkomster som en långivare skulle acceptera. För låntagare som är egenföretagare använder långivare vanligtvis genomsnittet av de senaste två årens skattedeklarationer.
2. 2Ange dina befintliga månatliga skuldförpliktelser: bilbetalningar, studielån, minimibetalningar för kreditkort, personliga lån, barnbidrag och alla andra återkommande skulder. Dessa minskar din lånekapacitet under back-end-kvoten på 36 %. En bilbetalning på 500 USD/månad minskar effektivt ditt högsta bostadspris med cirka 75 000 USD enligt nuvarande priser.
3. 3Ange ditt tillgängliga handpenningsbelopp eller procentsats. En större handpenning ökar ditt maximala inköpspris och eliminerar PMI om du når 20 %. Kalkylatorn visar hur olika handpenningsnivåer påverkar din köpkraft. Om du till exempel ökar din handpenning från 10 % till 20 % på ett hem på 400 000 USD sparar du ungefär 150 USD/månad i PMI.
4. 4Ställ in bolåneräntan och lånetiden. Kalkylatorn har som standard de nuvarande genomsnittliga priserna (cirka 6,8 % för en 30-årsperiod fastställd 2025), men du kan justera för din specifika situation. En löptid på 15 år minskar den totala räntan med 50-60 % men ökar månadsbetalningarna med cirka 40 %, vilket avsevärt minskar det överkomliga priset.
5. 5Ange lokal fastighetsskattesats (riksgenomsnittet är cirka 1,1 % av bedömt värde), årlig uppskattning av husägares försäkring (typiskt intervall på 1 500 $ - 3 000 $) och eventuella HOA-avgifter. Dessa icke-bolånekostnader kan stå för 25-40% av din totala månatliga bostadsbetalning och underskattas ofta av förstagångsköpare.
6. 6Kalkylatorn tillämpar både 28 % front-end- och 36 % back-end-förhållanden samtidigt. Den mer restriktiva av de två avgör din maximala överkomliga betalning. Om du har betydande befintliga skulder kommer back-end-kvoten att vara den bindande begränsningen. Om du har små skulder styr front-end-kvoten.
7. 7Granska resultaten som visar ditt högsta överkomliga bostadspris, beräknad månatlig betalningsfördelning (kapitalbelopp, räntor, skatter, försäkringar, PMI) och ett stresstest som visar hur en 1-2% räntehöjning skulle påverka din betalning. Kalkylatorn visar också den totala kostnaden för lånet över hela löptiden inklusive alla betalda räntor.

• !Att använda nettolön (hem-) istället för bruttoinkomst: 28/36-regeln baseras på bruttoinkomst före skatt. Att använda nettoinkomst underskattar din överkomlighet med 20-30 %. Ett hushåll som tjänar 100 000 USD brutto med 75 000 USD netto skulle underskatta sitt maxpris med cirka 100 000 USD om man använder nettoinkomsten i beräkningen.
• !Att glömma att inkludera fastighetsskatt, försäkring, PMI och HOA i den månatliga betalningen: Dessa icke-bolånekostnader lägger vanligtvis till $500-$1200/månad till betalningen. Många förstagångsköpare fokuserar bara på bolånets kapital och ränta, och blir sedan chockade när den faktiska månatliga skyldigheten är 30-40% högre.
• !Redogör inte för alla befintliga skulder i back-end-kvoten: Studentlån i anstånd, medsignerade lån, köp-nu-betala-senare-saldon och lägsta kreditkortsbetalningar räknas alla. Långivare drar din kreditupplysning och inkluderar alla återkommande skyldigheter. Att utelämna dessa skulder kan leda till att ditt överkomliga pris överskattas med 50 000-150 000 USD.
• !Förutsatt att du ska köpa till ditt högsta överkomliga pris: 28/36-regeln representerar den övre gränsen för vad långivare kommer att godkänna, inte nödvändigtvis vad som är bekvämt. Många finansiella rådgivare rekommenderar att man håller bostadskostnaderna på 25 % eller mindre av bruttoinkomsten för att upprätthålla tillräckligt med sparande, akutfonder och livsstilsflexibilitet.
• !Att ignorera stängningskostnaderna i handpenningskalkylen: Stängningskostnaderna uppgår vanligtvis till 2-5 % av köpeskillingen ($8 000 - $ 20 000 för ett hem med $ 400 000). Om hela ditt sparande går till handpenningen utan något kvar för avslutande kostnader, har du i praktiken en mindre handpenning eller behöver säljareftergifter.