LIC Premium Calculator
이란 무엇인가 LIC Premium & Maturity Calculator?
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인도 생명보험공사(LIC)는 인도 정부 소유의 인도 최대 생명보험 회사로, 2억 9천만 명 이상의 보험 계약자에게 다양한 생명 보험 상품을 제공합니다. LIC의 플랜에는 정기 보험(순수 보호), 기부 플랜(저축 + 보험), 환불 플랜(정기적 지급), 종신 플랜, ULIP(시장 연결) 및 연금 플랜이 포함됩니다. 가장 인기 있는 기존 플랜에는 Jeevan Anand(종신 보장 기부), Jeevan Labh(제한적 보험료 기부), Tech Term(온라인 기간 플랜) 및 Jeevan Umang(연간 생존 혜택이 포함된 평생)이 있습니다. 전통적인 기부금 및 환불 플랜의 경우 보험료는 보장 금액, 가입 연령, 보험료 지불 기간 및 플랜 유형 등 여러 요소의 조합에 따라 결정됩니다. LIC는 복귀 보너스(보험 총액의 백분율로 매년 추가됨), 최종 추가 보너스(FAB, 15년 이상 시행 중인 정책에 대해 선언됨) 및 일부 플랜의 경우 로열티 추가를 선언합니다. 총 만기 혜택 = 보장된 금액 + 누적된 보너스 + FAB. 일반적으로 사망보험금은 보장금액이나 연간 보험료의 10배 중 더 높습니다. 보험료는 연별, 반년별, 분기별, 월별로 납부할 수 있습니다(월별 3% 추가 부과). 지불한 LIC 보험료는 최대 ₹1.5 lakh까지 섹션 80C 공제를 받을 수 있습니다. 사망 혜택은 섹션 10(10D)에 따라 세금이 면제됩니다. 만기 혜택은 보험료가 보장 금액의 10%를 초과하지 않는 경우에만 10(10D) 미만에서 세금이 면제됩니다(2012년 4월 1일 이후 발행된 보험의 경우). 그렇지 않으면 만기에 과세됩니다.
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공식
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만기 혜택 = 보장된 총액 + (단순 복귀 보너스 × SA / 1000 × 보험 기간) + 최종 추가 보너스 프리미엄 = ₹1,000 SA당 표 형식 프리미엄 요율 × SA/1000 × 모달 요소 항복 가치 = 지불 가치 × 항복 가치 요소변수 설명
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| 기호 | 이름 | 단위 | 설명 |
|---|---|---|---|
| SA | 보장된 금액 | ₹ | 보너스 이전에 사망 또는 만기 시 지급되는 보장된 기본 금액입니다. |
| SRB | 단순 복귀 보너스 | ₹/₹1,000 SA/year | SA ₹1,000당 LIC에서 선언한 연간 보너스 — 기존 기부 계획의 경우 약 ₹35~55입니다. |
| FAB | 최종 추가 보너스 | ₹/₹1,000 SA | 만기 또는 사망 시 15년 이상 유효한 보험에 대해 선언된 일회성 보너스; 요금제와 기간에 따라 다릅니다. |
| P | 연간 보험료 | ₹/year | 매년 LIC에 지불하는 보험료(또는 다른 모드로 전환) 비과세 만기일 경우 SA의 10% 이하여야 합니다. |
방법 LIC Premium & Maturity Calculator
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- 1재무 목표에 따라 LIC 플랜 유형을 선택하세요. 순수 보호(낮은 보험료, 높은 커버)를 위한 기간 플랜, 저축 + 보호를 위한 기부금, 정기적인 유동성을 위한 환불, 만기까지 평생 보장.
- 2필요한 보장 금액(SA)을 결정합니다. 정기 보험의 경우 '20× 연 소득' 규칙을 따릅니다. 기부의 경우 SA는 저축 구성 요소를 결정합니다. 최소 SA는 요금제에 따라 다릅니다(기존 요금제의 경우 일반적으로 ₹2~5 lakh).
- 3보험료 계산: LIC는 연령, 플랜 및 기간을 기준으로 표 형식의 보험료 요율(보증 금액 ₹1,000당)을 사용합니다. licindia.in에서 LIC 공식 프리미엄 계산기를 사용하거나 공인 LIC 대리인에게 문의하세요.
- 4보험료 납부 방식을 선택하세요: 연간(가장 저렴), 반기별(2.5% 로딩), 분기별(3% 로딩), NACH를 통한 월간(3% 로딩) Jeevan Labh와 같은 일부 플랜은 제한된 보험료 지불 기간(10년 지불, 25년 보장)을 제공합니다.
- 5정기적으로 보험료를 납부하십시오. 3년 이전에 해지하면 보험료 전액이 상실됩니다. 3년 후 보험료가 중단되면 '납입가치'와 '해약가치'가 부여됩니다.
- 6트랙 보너스: LIC는 매년 단순 복귀 보너스(SRB)를 선언합니다. 현재 인기 플랜의 경우 ₹1,000 SA당 ₹35~55입니다. FAB는 15년 이상 지속되는 정책에 대해 선언됩니다. 둘 다 만기 금액에 추가됩니다.
- 7만기 시: 보장 금액 + 누적 보너스 + FAB 면세 혜택(프리미엄이 SA의 10% 이하인 경우) 사망 청구의 경우 지명자는 SA 또는 연간 보험료의 10배와 누적 보너스 중 더 높은 금액을 받습니다(완전 세금 면제).
풀어진 예시
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Jeevan Anand는 만기 이후에도 SA에서 평생 보장을 계속 받습니다. — 고유한 기능입니다. 순수 투자로는 적합하지 않음
Jeevan Anand는 참여 기부 계획입니다. 생존하여 성숙해지면 SA + 보너스를 받습니다. 전체 SA에 대한 평생 보장은 추가 보험료 없이 계속됩니다. 만기 후 사망 시 후보자는 전체 SA를 다시 받습니다. 이 플랜은 ELSS나 PPF에 비해 실효수익률(5~6% IRR)이 낮습니다.
16년 동안 지불하고 25년 동안 보장을 받으세요 — 더 나은 보험료 효율성; IRR 약 5.5-6.5%
Jeevan Labh는 제한된 프리미엄 기부금입니다. 보험료는 더 짧은 기간(16년) 동안 지불되지만 보장 및 만기 혜택은 25년 동안 계속됩니다. 25년 이상 누적된 보너스는 만기 금액을 크게 향상시킵니다.
Tech Term은 LIC의 온라인 기간 계획으로, 오프라인/에이전트 기간 계획보다 훨씬 저렴합니다.
LIC Tech Term(플랜 854)은 순수한 보호 플랜으로, 보험 계약자가 생존하는 경우 만기 혜택이 없습니다. 저축 요소가 없기 때문에 보험료는 기존 플랜보다 훨씬 낮습니다. 연간 ₹12~15,000의 ₹1 crore 생명 보험은 탁월한 보호 가치입니다.
기존 LIC 계획을 중간에 포기하면 상당한 손실이 발생합니다. 최고의 수익을 위해 만기까지 보유
항복 가치는 일반적으로 지불한 총 보험료보다 훨씬 낮으며, 특히 초기에는 더욱 그렇습니다. 보증된 항복 가치(3년 후) = 지불한 보험료의 30%(첫 해 보험료 및 특약 제외). 특별 항복 가치는 누적된 보너스에 따라 더 높을 수 있지만 여전히 불리합니다.
실제 적용
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기존 LIC 기부금 정책의 유효 IRR을 계산하여 만기 보유, 상환 또는 해약 및 재투자 여부를 결정합니다.
섹션 80C 활용에 대한 LIC 기존 계획, ELSS, PPF의 세금 효율성을 비교합니다.
EPF, PPF, NPS와 함께 은퇴 코퍼스 계획을 위한 기존 LIC 정책의 성숙도 혜택을 추정합니다.
정기 보험 적용 범위 평가 — 필요한 적절한 생명 보장(일반적으로 연 소득의 10-20배)을 계산하고 LIC 기술 기간과 민간 보험사 비용을 비교합니다.
재정 비상 계획을 위한 항복 가치 추정 - 대략적인 항복 가치를 알면 재정적 스트레스를 받는 동안 정책 대출이나 해약이 더 나은 옵션인지 결정하는 데 도움이 됩니다.
특수 경우
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LIC 섹션 10(10D) — 높은 프리미엄 정책
연간 보험료가 보장 금액(2012년 4월 1일 이후 발행된 보험의 경우)의 10% 또는 SA(장애인/중증 질병에 대한 보험의 경우)의 20%를 초과하는 경우 만기 혜택에 과세 대상이 됩니다. LIC는 만기 금액이 ₹1 lakh를 초과하는 경우 TDS 5%를 공제합니다. 보험 계약자는 ITR에 순 만기 금액을 포함해야 합니다. 정기보험 사망 혜택은 보험료에 관계없이 항상 세금이 면제됩니다.
지불 가치와 항복 가치
3년 이상 경과 후 보험료가 중단되었으나 해약되지 않은 경우 '납입보험'이 됩니다. 보장된 금액은 비례적으로 감소됩니다(지불된 SA = 기존 SA × 지불한 보험료 / 지불할 보험료). 해당 날짜까지 획득한 보너스는 그대로 유지됩니다. 이 정책은 만기 또는 사망 시까지 축소된 유료 SA에서 계속 적용됩니다. 항복 가치(Surrender Value)는 보험을 완전히 종료할 경우 얻게 되는 금액으로, 일반적으로 지불 가치(Paid-Up Value)보다 적습니다.
LIC 라이더
LIC는 기본 보험에 대한 선택적 특약(추가 기능)을 제공합니다. 사고 혜택 특약(사고로 인해 사망한 경우 추가 SA), 보험료 면제 혜택(보험 계약자가 영구적으로 장애를 입을 경우 보험료 면제), 중병 특약, 신규 기간 보증 특약(추가 순수 기간 보장). 특약 보험료는 별도이며 섹션 80C 공제 대상이기도 합니다. 특약을 선택하면 별도의 보험 상품을 구매하지 않고도 기본 요금제에 유연성이 추가됩니다.
LIC 에이전트 대 온라인(기술 용어, Bima Digital)
대리점을 통해 구입한 오프라인 LIC 플랜에는 프리미엄 로딩에 대리점 수수료가 포함됩니다(첫해 프리미엄의 2~5% + 갱신 2~5%). Tech Term 및 온라인 기부 옵션(LIC 웹사이트)과 같은 온라인 플랜은 대리인 수수료가 없기 때문에 보험료가 더 낮습니다. 순수 정기 보험의 경우 Tech Term의 온라인 보험료는 대리인이 판매하는 동등한 기간 플랜보다 20-30% 낮을 수 있습니다. 가능하다면 온라인으로 직접 LIC 플랜을 구매하십시오.
LIC 주요 계획 — 기능 비교(FY 2024-25)
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| 계획 | 유형 | 프리미엄 기간 | 성숙도 혜택 | 사망 혜택 | 대략 IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| 지반 아난드 (915) | 기부 + 종신 | 전체 기간 | SA + 보너스 | SA + 보너스 (평생 계속) | 5-6% |
| 지반 라브 (836) | 제한된 보험료 기부 | 기간보다 짧음 | SA + 보너스 | SA + 보너스 | 5.5-6.5% |
| 기술 용어(854) | 온라인 정기보험 | 전체 기간 | 없음 (기간 계획) | ₹50L ~ ₹3Cr | NA(보호 전용) |
| 지반 우망 (945) | 종신 + 연간 생존 혜택 | 100세까지 | 사망 시 생존 + SA 또는 100 | SA 또는 10× 프리미엄 중 더 높은 금액 | 4~5% |
| 새로운 기부금(914) | 기본 기부금 | 전체 기간 | SA + 보너스 | SA + 보너스 | 4.5-5.5% |
| 비마 조티 (860) | 보장된 추가 기부금 | 전체 기간 | SA + 보장된 추가 사항 | SA 또는 105% 보험료 + 추가 중 더 높은 금액 | 5-6% |
자주 묻는 질문
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LIC Jeevan Anand와 Jeevan Labh의 차이점은 무엇입니까?
Jeevan Anand(플랜 915)는 전체 보험 기간 동안 보험료를 지불하고 만기 시 SA + 보너스를 받는 일반 보험료 기부 플랜입니다. 독특하게도 전체 SA에 대한 종신 보장은 만기 이후에도 추가 보험료 없이 계속됩니다. Jeevan Labh(플랜 836)은 제한된 보험료 기부 플랜입니다. 짧은 기간(예: 16년) 동안 지불하지만 보장 및 만기 혜택은 더 장기간(예: 25년) 지속됩니다. Jeevan Labh는 일반적으로 프리미엄 효율성으로 인해 선호됩니다.
LIC의 복귀 보너스율은 얼마입니까?
LIC는 매년 단순 복귀 보너스(SRB)를 선언합니다. 이는 SA ₹1,000당 보장된 총액의 비율입니다. 최근 SRB 요율: 기부금 계획(Jeevan Anand, Jeevan Labh)의 경우 — 연간 ₹1,000 SA당 약 ₹35-55입니다. FAB(최종 추가 보너스)는 15년 이상 지속되는 보험에 대해 선언되며 만기 지급액을 크게 높입니다(보험 유형 및 기간에 따라 SA ₹1,000당 약 ₹200~700). 보너스 요율은 매년 발표되며 보장되지 않습니다.
LIC 만기 금액에 과세 대상이 됩니까?
섹션 10(10D)에 따라: 연간 보험료가 보장 금액의 10%를 초과하지 않는 경우 LIC 만기 금액은 세금이 면제됩니다(2012년 4월 1일 이후 발행된 보험 상품의 경우). 연간 보험료가 SA의 10%를 초과하는 보험의 경우 만기 금액이 과세됩니다(총 총액이 ₹1 lakh를 초과하는 경우 LIC에서 5%의 TDS를 공제함). 사망 혜택은 보험료 대 SA 비율에 관계없이 항상 세금이 면제됩니다. 이 10% 규칙은 SA가 연간 보험료의 최소 10배인 플랜에만 80C 세금 혜택을 효과적으로 제한합니다.
LIC 보험료 납부 유예기간은 어떻게 됩니까?
LIC는 연간, 반기별, 분기별 보험료 납부 방식에 대해 30일의 유예 기간을 허용합니다. 월간 모드의 경우 15일입니다. 유예기간 내에 보험료를 납부하지 않으면 보험은 소멸됩니다. 만료된 보험은 모든 미납 보험료를 이자와 함께 지불함으로써(일반적으로 연 9-10% 복리) 만료 후 5년 이내에 부활할 수 있습니다. 3회 전체 연간 보험료를 납부하기 전에 만료된 보험은 해약 가치가 없습니다.
섹션 80C에 대한 LIC 보험료는 ELSS와 어떻게 다릅니까?
LIC 보험료와 ELSS 투자 모두 최대 ₹1.5 lakh까지 섹션 80C 공제를 받을 수 있습니다. 주요 차이점: LIC 보험료는 생명 보장을 제공합니다(부양가족에게 중요). ELSS는 보험 없이 투자만 제공합니다. 수익률: ELSS는 LIC 기존 플랜(5-6% IRR)에 비해 역사적으로 더 높은 수익률(12-15% CAGR)을 제공합니다. 유동성: ELSS는 3년 잠금을 갖습니다. LIC 기존 플랜에는 상당한 해약 벌금이 포함된 다년 계약이 있습니다. 순수 절세+투자 측면에서는 ELSS가 우수합니다. 세금 절약 + 보호 측면에서는 정기 보험 + ELSS/PPF가 일반적으로 기존 LIC 기부금보다 낫습니다.
LIC 대출 제도란 무엇입니까?
LIC 기존 보험 상품이 해약금을 누적하면(보험료 납부 후 3년 후) 보험 계약자는 해당 상품에 대해 대출을 받을 수 있습니다. 대출한도는 해지금액의 90%까지 입니다. 정책 대출 이자율은 일반적으로 연 9~11%입니다. 대출금이 상환되지 않을 경우 대출금+이자가 청구금액(사망보험금 또는 만기가치)에서 차감됩니다. 정책 대출은 정책을 포기하는 것보다 좋은 긴급 유동성 옵션입니다.
LIC 플랜에서 보장 금액과 사망 혜택의 차이점은 무엇입니까?
SA(Sum Assured)는 보험의 액면가, 즉 보험 계약자 또는 피지정인이 받는 보장 금액입니다. 사망 혜택은 사망 시 지명인에게 지급되는 총 금액입니다. 여기에는 SA와 누적된 모든 보너스가 포함됩니다. 일부 플랜의 경우 사망 혜택은 SA 또는 연간 보험료의 10배 중 더 높은 금액입니다. 사실상 전통적인 플랜에서는 보험 기간 동안의 사망 혜택에는 사망일까지 발생한 SA + 보너스가 포함됩니다.
기존 LIC 보험을 포기하고 뮤추얼 펀드에 투자해야 합니까?
이것은 일반적인 질문입니다. 대부분의 경우: 전통적인 LIC 보험이 5~7년 미만 동안 운영된 경우, 해약하면 보험료가 크게 손실됩니다. 상당한 보너스를 받으며 10년 이상 보험을 운영했다면 시간이 지날수록 수익률이 향상되므로 만기까지 보유하는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 보너스율이 더 높은 오래된 보험(2012년 이전)의 경우 보유하는 것이 종종 합리적입니다. 올바른 접근 방식은 적절한 정기 보험을 별도로 구매하고(만약 그렇지 않은 경우) 새로운 LIC 기부금 투자를 중단하고 더 나은 수익을 위해 ELSS/PPF/NPS에 향후 저축을 투자하는 것입니다.
피해야 할 일반적인 실수
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- !주요 세금 절감 투자로 고프리미엄 기존 LIC 기부 계획 구매 — LIC 기부 계획은 세후 5-6% IRR을 제공합니다. ELSS + 정기보험 조합은 동일한 보험료 예산으로 훨씬 더 나은 수익을 제공합니다.
- !구매 전 보험료-SA 비율을 읽지 않음 - 연간 보험료가 보장된 금액의 10%를 초과하는 경우 만기 수익금에 세금이 부과되어 플랜의 세금 효율성이 저하됩니다.
- !LIC 보험을 조기에 포기(5-7년 이내) - 해약 가치는 초기에 지불한 보험료보다 훨씬 낮습니다. 만기까지 보유하면 IRR이 크게 향상됩니다. 포기하는 것이 금전적으로 이득이 되는 경우는 거의 없습니다.
- !LIC 만기 금액과 순이익을 혼동합니다. 만기 금액에는 귀하의 보험료 + 보너스가 포함됩니다. 보너스만 실제 이득입니다. 지불한 총 보험료와 비교할 때 수익률은 보이는 것만큼 높지 않습니다.
- !LIC 정책에서 수혜자를 지명하지 않음 - 지명이 없으면 법적 상속인의 사망 청구 절차가 훨씬 더 복잡해집니다. LIC 정책은 발행 시 강제 지명을 요구합니다.
- !기부 플랜만 선호하여 정기 보험을 간과합니다. 연간 ₹10,000~₹15,000의 ₹1 crore 정기 플랜은 동일한 보험료 금액의 LIC 기부 플랜보다 5~10배 더 많은 생명 보장을 제공합니다.
전문가 팁
대부분의 투자자가 LIC를 가장 잘 활용하는 방법은 최저 비용으로 생명 보호를 위한 적절한 온라인 기간 계획(LIC 기술 기간 또는 개인 보험 기간 계획)을 구입하고 섹션 80C 혜택과 우수한 수익을 위해 저축액(기부 계획에서 지불한 금액에서 기간 계획 프리미엄을 뺀 금액)을 ELSS 또는 PPF에 투자하는 것입니다. 이 '기간 구매 + 나머지 투자' 전략은 15~20년 동안 기존 기부 계획보다 지속적으로 뛰어난 성과를 거두고 있습니다.
알고 계셨나요?
LIC of India는 정부가 154개의 민간 보험 회사를 국유화하면서 1956년에 설립되었습니다. ₹45 lakh crore(미화 5,450억 달러)가 넘는 자산을 관리하고 있어 인도 최대 보험사일 뿐만 아니라 자산 기준으로 세계 10대 보험사 중 하나입니다. 2022년 5월 LIC의 IPO는 ₹20,557 crore로 인도 사상 최대 규모였습니다. 60년 이상의 운영에도 불구하고 LIC는 여전히 보험 상품 수 기준으로 인도 생명보험 시장의 약 61%를 장악하고 있습니다.
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참고 자료
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