What is HELOC Calculator?
▾
ಒಂದು ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲೈನ್ ಆಫ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ (HELOC) ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯಲ್ಲಿರುವ ಇಕ್ವಿಟಿಯಿಂದ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರುವ ಒಂದು ಸುತ್ತುತ್ತಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸೌಲಭ್ಯವಾಗಿದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನಂತೆ, ನೀವು ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಡ್ರಾ ಮಾಡುವ, ಮರುಪಾವತಿಸಬಹುದಾದ ಮತ್ತು ಮತ್ತೆ ಡ್ರಾ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ನಿಮಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ - ಆದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಕಾರಣ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಮನೆ ಸುಧಾರಣೆ, ಸಾಲ ಬಲವರ್ಧನೆ, ಶಿಕ್ಷಣ ವೆಚ್ಚಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರ ಹೂಡಿಕೆ ಅಥವಾ ತುರ್ತು ಮೀಸಲುಗಳಿಗಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ HELOC ಗಳು ಅತ್ಯಂತ ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವ ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚ-ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. HELOC ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಅಂದಾಜು ಮೌಲ್ಯದ 80-90% ನಷ್ಟು ನಿಮ್ಮ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಅಡಮಾನದ ಸಮತೋಲನವಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, $180,000 ಅಡಮಾನ ಸಮತೋಲನದೊಂದಿಗೆ $400,000 ಮೌಲ್ಯದ ಮನೆಯು $140,000–$180,000 (ಸಾಲದಾತರ ಸಂಯೋಜಿತ ಸಾಲದ ಮೌಲ್ಯದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ) HELOC ಅನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸುತ್ತದೆ, ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಅಸುರಕ್ಷಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ತೀರಾ ಕಡಿಮೆ. HELOC ಗಳು ಎರಡು ವಿಭಿನ್ನ ಹಂತಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯು (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 5-10 ವರ್ಷಗಳು) ನೀವು ಎರವಲು ಪಡೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬಹುದು. ಈ ಹಂತದಲ್ಲಿ, ಅನೇಕ HELOC ಗಳಿಗೆ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ - ಯಾವುದೇ ಅಸಲು ಕಡಿತದ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. ಇದು ಕನಿಷ್ಟ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ದೊಡ್ಡದಾಗಿ ಉಳಿಯಬಹುದು ಎಂದರ್ಥ. ಡ್ರಾ ಅವಧಿ ಮುಗಿದ ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 10-20 ವರ್ಷಗಳು) ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ: ಯಾವುದೇ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮತಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ನೀವು ಬಾಕಿ ಇರುವ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬೇಕು, ಆಗಾಗ್ಗೆ ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯ ಕನಿಷ್ಠಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ. HELOC ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ವೇರಿಯಬಲ್ ಆಗಿದ್ದು, ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್‌ಗೆ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಧಾನ ದರ, ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್‌ನ ಗುರಿ ದರದೊಂದಿಗೆ ಚಲಿಸುತ್ತದೆ), ಜೊತೆಗೆ ಅಂಚು. ಫೆಡ್ ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದಾಗ, HELOC ದರಗಳು ತಕ್ಷಣವೇ ಏರಿಕೆಯಾಗುತ್ತವೆ - ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ 2021 ರಲ್ಲಿ 4% ನಲ್ಲಿ HELOC ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಮನೆಮಾಲೀಕರು 2023 ರ ವೇಳೆಗೆ ದರಗಳು 8-9% ಗೆ ಜಿಗಿಯುತ್ತಾರೆ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ HELOC ಅನ್ನು ಬಳಸುವ ಮೊದಲು ಈ ದರದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
ಸೂತ್ರ
▾
HELOC ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ = (ಮನೆ ಮೌಲ್ಯ × CLTV%) - ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಅಡಮಾನ
ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ (ಡ್ರಾ ಅವಧಿ) = ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಬಾಕಿ × (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ / 12)
ಮಾಸಿಕ ಮರುಪಾವತಿ ಪಾವತಿ = [P × r × (1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
ಅಲ್ಲಿ P = ಡ್ರಾದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತ, r = ಮಾಸಿಕ ದರ, n = ಮರುಪಾವತಿ ತಿಂಗಳುಗಳುVariable Legend
▾
| ಚಿಹ್ನೆ | ಹೆಸರು | ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ |
|---|---|---|---|
| HV | ಮನೆ ಮೌಲ್ಯ | currency | ಮನೆಯ ಪ್ರಸ್ತುತ ಅಂದಾಜು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯ (ಸಾಲದಾತರು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳನ್ನು ಆದೇಶಿಸುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ AVM ಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ) |
| CLTV | ಸಂಯೋಜಿತ ಸಾಲದಿಂದ ಮೌಲ್ಯದ ಅನುಪಾತ | % | ಮನೆ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಒಟ್ಟು ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲದ ಗರಿಷ್ಠ ಅನುಪಾತ; HELOC ಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80-90% |
| MB | ಅಡಮಾನ ಬಾಕಿ | currency | HELOC ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ನ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೂಲ ಬಾಕಿ |
| CL | ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ | currency | HELOC ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲ: (HV × CLTV%) - MB |
| r | ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ | % | ವಾರ್ಷಿಕ HELOC ದರವನ್ನು 12 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಲಾಗಿದೆ; ವೇರಿಯಬಲ್ - ಪ್ರಧಾನ ದರದ ಚಲನೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಬದಲಾವಣೆಗಳು |
How to HELOC Calculator
▾
- 1ಔಪಚಾರಿಕ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಸಾಲದಾತರ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾದರಿ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ನೆರೆಹೊರೆಯಲ್ಲಿ ಇತ್ತೀಚಿನ ಹೋಲಿಸಬಹುದಾದ ಮಾರಾಟಗಳ ಮೂಲಕ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ.
- 2ನಿಮ್ಮ ತೀರಾ ಇತ್ತೀಚಿನ ಅಡಮಾನ ಹೇಳಿಕೆಯಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಿರಿ.
- 3ನಿಮ್ಮ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: (ಮನೆ ಮೌಲ್ಯ × ಸಾಲದಾತರ CLTV ಮಿತಿ) - ಅಡಮಾನ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು CLTV ಅನ್ನು 80-90% ಕ್ಕೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
- 4ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ × (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ / 12). ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ HELOC ಗಳಿಗೆ ಇದು ನಿಮ್ಮ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿಯಾಗಿದೆ. ಅಸಲು ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಹೆಚ್ಚು ಪಾವತಿಸಿ.
- 5ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಬಾಕಿಯು ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಭೋಗ್ಯ ಸೂತ್ರವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಹೊಸ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ.
- 6ಪ್ರಧಾನ ದರವನ್ನು (ಮತ್ತು ಫೆಡ್ ನೀತಿ ಪ್ರಕಟಣೆಗಳು) ಮಾನಿಟರ್ ಮಾಡಿ: ಪ್ರೈಮ್ ಚಲಿಸಿದಾಗ ನಿಮ್ಮ HELOC ದರವು ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಬಜೆಟ್‌ನಲ್ಲಿ ದರ ಏರಿಕೆಯ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಿ.
Worked Examples
▾
ಗರಿಷ್ಠ ಸಂಯೋಜಿತ ಸಾಲ = $450,000 × 85% = $382,500. HELOC ಮಿತಿ = $382,500 - $220,000 ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಅಡಮಾನ = $162,500. ಈ ಮನೆಮಾಲೀಕರು $162,500 ವರೆಗೆ ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್ ಆಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದು. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತ ನೀತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿಜವಾದ ಅನುಮೋದಿತ ಮಿತಿಯು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರಬಹುದು. ಗಮನಿಸಿ: ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಿತಿಯನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಬಳಸುವುದರಿಂದ CLTV ಅನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ 85% ಗೆ ತರುತ್ತದೆ.
ಮಾಸಿಕ ದರ = 8.5% / 12 = 0.7083%. ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ = $50,000 × 0.7083% = $354.17. ಈ ದರದಲ್ಲಿ, ಒಂದು ವರ್ಷದ ನಂತರ ಎರವಲುಗಾರನು $4,250 ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ್ದಾನೆ - ಆದರೆ $50,000 ಅಸಲು ಬಾಕಿ ಬದಲಾಗಿಲ್ಲ. ಮನೆಯ ಮಾಲೀಕರು 10-ವರ್ಷದ ಡ್ರಾ ಅವಧಿಗೆ ಕನಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದರೆ, ಅವರು $42,500 ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು ಪ್ರಾರಂಭವಾದಾಗ ಇನ್ನೂ ಪೂರ್ಣ $50,000 ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ 8%: $80,000 × (8%/12) = $533/ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಮಾತ್ರ. ಮರುಪಾವತಿ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ: r = 8%/12 = 0.6667%, n = 240 ತಿಂಗಳುಗಳು. ಪಾವತಿ = [$80,000 × 0.6667% × (1.006667)^240] / [(1.006667)^240 − 1] = $668.96. ಪಾವತಿಯು ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರದಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯಕ್ಕೆ 25% ಜಿಗಿತವಾಗಿದೆ - ಅನೇಕ HELOC ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಅಚ್ಚರಿಗೊಳಿಸುವ 'ಪಾವತಿ ಆಘಾತ'. ಡ್ರಾ ಅವಧಿ ಪ್ರಾರಂಭವಾದಾಗಿನಿಂದ ದರಗಳು ಕೂಡ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದ್ದರೆ, ಆಘಾತವು ಇನ್ನಷ್ಟು ತೀವ್ರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ವಾರ್ಷಿಕ HELOC ಬಡ್ಡಿ = $60,000 × 8.5% = $5,100. ನವೀಕರಣವು ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ $45,000 ಅನ್ನು ಸೇರಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಸ್ಥಳೀಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 5% ($22,500/ವರ್ಷ) ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಬಡ್ಡಿಯ ವೆಚ್ಚವನ್ನು 3 ತಿಂಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಮೆಚ್ಚುಗೆಗೆ ಒಳಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನವೀಕರಣ ROI ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ - ಅಡಿಗೆಮನೆಗಳು ಸರಾಸರಿ 60-80% ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸುತ್ತದೆ, 100% ಅಲ್ಲ. HELOC ಪಾವತಿಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ನವೀಕರಣದ ವೆಚ್ಚ < ಸೇರಿಸಿದ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯ + ಸಂಗ್ರಹವಾದ ಮೆಚ್ಚುಗೆಯ ವೇಳೆ HELOC ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ.
2021: $100,000 × (4%/12) = $333/ತಿಂಗಳು. 2024: $100,000 × (9%/12) = $750/ತಿಂಗಳು. 500 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ದರ ಹೆಚ್ಚಳವು ಅದೇ ಸಮತೋಲನದ ಮೇಲಿನ ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ದ್ವಿಗುಣಗೊಳಿಸಿದೆ. ಇದು HELOC ಗಳ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಪಾಯಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ - ಏರುತ್ತಿರುವ ದರ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಮಾನ್ಯತೆ. $333/ತಿಂಗಳಿಗೆ ಬಜೆಟ್ ಮಾಡಿದ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಈಗ $750/ತಿಂಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಆಧಾರವಾಗಿರುವ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಬದಲಾವಣೆಯಿಲ್ಲದೆ ಎದುರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳು ಈ ಅಪಾಯವನ್ನು ತಪ್ಪಿಸುತ್ತವೆ.
Real-World Applications
▾
ಮನೆ ನವೀಕರಣ ಹಣಕಾಸು: ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಧನಸಹಾಯ ನವೀಕರಣಗಳು
ಸಾಲ ಬಲವರ್ಧನೆ: ಕಡಿಮೆ ದರದ HELOC ನೊಂದಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲವನ್ನು ಬದಲಿಸುವುದು
ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಬ್ಯಾಕಪ್: ಪ್ರಮುಖ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಾಗಿ ನಿಂತಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್
ಬ್ರಿಡ್ಜ್ ಫೈನಾನ್ಸಿಂಗ್: ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಮನೆ ಮಾರಾಟವಾಗುವ ಮೊದಲು ಹೊಸ ಮನೆಯ ಮೇಲೆ ಡೌನ್ ಪಾವತಿಗೆ ನಿಧಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುವುದು
ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರ ನಿಧಿ: ಮಾನವ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರ ಬಂಡವಾಳದಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆಗಾಗಿ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸುವುದು
Special Cases
▾
ಆಸಕ್ತಿ-ಮಾತ್ರ HELOC ಗಳು: ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಆಸಕ್ತಿ-ಮಾತ್ರದೊಂದಿಗೆ HELOC ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ
ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ HELOC ಗಳು: ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ HELOC ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ (ಬಲೂನ್ ರಚನೆಯು ಮುಕ್ತಾಯದಲ್ಲಿ). ನೀವು ಬಲೂನ್ ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಅದು ಪಕ್ವವಾದಾಗ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯದಿದ್ದರೆ ಇವುಗಳು ಮರುಹಣಕಾಸು ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ.
ಎರಡನೇ ಮನೆ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿ HELOC ಗಳು: ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಠಿಣ CLTV ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ
ಎರಡನೇ ಮನೆ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಆಸ್ತಿ HELOC ಗಳು: ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ CLTV ಮಿತಿಗಳನ್ನು (70–75%), ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಂಚುಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ನಿವಾಸ HELOC ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಠಿಣ ಅರ್ಹತೆಯ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ.
ಅದ್ವಿತೀಯ vs.
piggyback HELOC ಗಳು: ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ HELOC (PMI ಅನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಮೊದಲ ಅಡಮಾನದ ಜೊತೆಗೆ ಖರೀದಿಯಲ್ಲಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗಿದೆ) ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ HELOC ಗಿಂತ ವಿಭಿನ್ನ ತೆರಿಗೆ ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ಡೈನಾಮಿಕ್ಸ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದ ನಂತರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ.
HELOC ವರ್ಸಸ್ ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲೋನ್ ವಿರುದ್ಧ ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ Refi ಹೋಲಿಕೆ
▾
| ವೈಶಿಷ್ಟ್ಯ | HELOC | ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲ | ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ |
|---|---|---|---|
| ದರ ಪ್ರಕಾರ | ವೇರಿಯೇಬಲ್ (ಪ್ರಧಾನ + ಅಂಚು) | ನಿವಾರಿಸಲಾಗಿದೆ | ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ವೇರಿಯಬಲ್ |
| ವಿನಿಯೋಗ | ಸುತ್ತುತ್ತಿರುವ ಡ್ರಾ | ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ | ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ |
| ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ | ಹೆಚ್ಚಿನ - ಅಗತ್ಯವಿರುವಂತೆ ಸೆಳೆಯಿರಿ | ಕಡಿಮೆ - ಸ್ಥಿರ ಮೊತ್ತ | ಕಡಿಮೆ - ಸ್ಥಿರ ಮೊತ್ತ |
| ದರ ಮಟ್ಟ | ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ HEL ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ | HELOC ಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು | ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ |
| ಡ್ರಾ/ಮರುಪಾವತಿ ರಚನೆ | ಡ್ರಾ ಅವಧಿ ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ | 1 ನೇ ದಿನದಿಂದ ಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ | 1 ನೇ ದಿನದಿಂದ ಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ |
| ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಫಾರ್ | ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಅಥವಾ ಅನಿಶ್ಚಿತ ವೆಚ್ಚಗಳು | ಒಂದು-ಬಾರಿ, ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಿದ ವೆಚ್ಚ | ಒಟ್ಟಾರೆ ಅಡಮಾನ ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುವುದು + ಈಕ್ವಿಟಿ |
| ಮುಚ್ಚುವ ವೆಚ್ಚಗಳು | ಕಡಿಮೆ ($500–$2,000) | ಮಧ್ಯಮ ($1,000–$3,000) | ಅಧಿಕ (ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 2–5%) |
Frequently Asked Questions
▾
HELOC ಮತ್ತು ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲೋನ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
HELOC ಒಂದು ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದೊಂದಿಗೆ ಒಂದು ಸುತ್ತುತ್ತಿರುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್ ಆಗಿದೆ - ನೀವು ಅಗತ್ಯವಿರುವಂತೆ ಸೆಳೆಯಿರಿ ಮತ್ತು ನೀವು ಬಳಸುವುದರ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ. ಗೃಹ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವು ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ, ಸ್ಥಿರ ದರ, ಸ್ಥಿರ ಪಾವತಿಯ ಕಂತು ಸಾಲವಾಗಿದೆ. HELOC ಗಳು ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಅಥವಾ ಅನಿಶ್ಚಿತ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ; ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳು ಒಂದು-ಬಾರಿ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಪಾವತಿ ನಿಶ್ಚಿತತೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. HELOC ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಆರಂಭಿಕ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ; ಗೃಹ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳು ದರ ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದ ರಕ್ಷಿಸುತ್ತವೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರು ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವಾಗ ದೊಡ್ಡ, ಒಂದು-ಬಾರಿ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವನ್ನು (HELOC ಅಲ್ಲ) ಬಳಸಲು ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.
HELOC ನನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಪ್ರಭಾವಿಸುತ್ತದೆ?
HELOC ತೆರೆಯುವಿಕೆಯು ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು (ಕಠಿಣ ವಿಚಾರಣೆ + ಹೊಸ ಖಾತೆ). ಆದಾಗ್ಯೂ, ಒಂದು HELOC ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಕ್ಸ್ ಅನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು (ಒಂದು ಸುತ್ತುತ್ತಿರುವ ಸುರಕ್ಷಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಯನ್ನು ಸೇರಿಸುವುದು) ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಬಳಸಿದರೆ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಮೇಲಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಮುಖ್ಯ ಅಪಾಯ: HELOC ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚು ಚಿತ್ರಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋರಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ತಡವಾದ ಪಾವತಿಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ತೀವ್ರವಾಗಿ ಹಾನಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಅಪಾಯವನ್ನುಂಟುಮಾಡುತ್ತವೆ.
HELOC ಬಡ್ಡಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆಯೇ?
ಪ್ರಸ್ತುತ ಕಾನೂನಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ (ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗ ಕಾಯಿದೆ 2017 ರಿಂದ ಕನಿಷ್ಠ 2025), ಸಾಲದ ಆದಾಯವನ್ನು ಸಾಲವನ್ನು ಭದ್ರಪಡಿಸುವ ಮನೆಯನ್ನು 'ಖರೀದಿಸಲು, ನಿರ್ಮಿಸಲು ಅಥವಾ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಸುಧಾರಿಸಲು' ಬಳಸಿದರೆ ಮಾತ್ರ HELOC ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಳೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು, ನಿಧಿ ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಭರಿಸಲು ಬಳಸುವ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಳೆಯಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಬಹುದಾದ ಒಟ್ಟು ಸಂಯೋಜಿತ ಅಡಮಾನ ಮತ್ತು ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವನ್ನು $750,000 (ವಿವಾಹಿತ ಫೈಲಿಂಗ್‌ಗಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ $375,000) ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಯಾವಾಗಲೂ ತೆರಿಗೆ ವೃತ್ತಿಪರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ - ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯು ಆದಾಯದ ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಬಳಕೆಯ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
HELOC ಗಾಗಿ ನನಗೆ ಯಾವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಬೇಕು?
ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು HELOC ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ 620–680 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, 740+ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳಿಗೆ ಉತ್ತಮ ದರಗಳನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 43% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ DTI ಗೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ), ಉದ್ಯೋಗದ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಆದಾಯ ದಾಖಲಾತಿ. CLTV ಮಿತಿ (80-90%) ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ - ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹೆಚ್ಚಿನ CLTV ಗೆ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತದೆ, ಅಂದರೆ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ದೊಡ್ಡ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್.
ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಕುಸಿದರೆ ನನ್ನ HELOC ಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕುಸಿದರೆ (2008-2009 ರಂತೆ), ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ HELOC ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್ ಅನ್ನು ಫ್ರೀಜ್ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು - ನೀವು ಅದರ ವಿರುದ್ಧ ಎರವಲು ಪಡೆಯದಿದ್ದರೂ ಸಹ. ವಸತಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ತಮ್ಮ HELOC ಅನ್ನು ಬಳಸಲು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದ ಅನೇಕ ಮನೆಮಾಲೀಕರು ಅದು ಇದ್ದಕ್ಕಿದ್ದಂತೆ ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂದು ಕಂಡುಕೊಂಡರು. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಬೀಳುವ ಮೌಲ್ಯಗಳು ನಿಮ್ಮ CLTV ಅನ್ನು ಸಾಲದಾತರ ಮಿತಿಗಿಂತ ಮೇಲಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಿದರೆ, ಸಾಲದಾತನು ಅನುಪಾತವನ್ನು ಮರಳಿ ಅನುಸರಣೆಗೆ ತರಲು ಅಸಲು ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಒತ್ತಾಯಿಸಬಹುದು. ಇತರ ದ್ರವ್ಯತೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸದೆಯೇ HELOC ಅನ್ನು ಖಾತರಿಯ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಾಗಿ ಎಂದಿಗೂ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಡಿ.
ಷೇರುಗಳು ಅಥವಾ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ನಾನು HELOC ಅನ್ನು ಬಳಸಬಹುದೇ?
ತಾಂತ್ರಿಕವಾಗಿ ಹೌದು, ಆದರೆ ಇದು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಸ್ಟಾಕ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು 8-9% HELOC ದರಗಳಲ್ಲಿ ಎರವಲು ಪಡೆಯುವುದು ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯವು ಎರವಲು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಮೀರಿದರೆ ಮಾತ್ರ ಧನಾತ್ಮಕ ಹತೋಟಿಯಾಗಿದೆ. 2010–2021ರ ಕಡಿಮೆ ದರದ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ, ಕೆಲವು ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ಗಳಿಗೆ 4–5% ರಷ್ಟು ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿ HELOC ಗಳನ್ನು ಬಳಸಿದರು. 9% ದರದ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ, ಗಣಿತವು ಹೆಚ್ಚು ಕಠಿಣವಾಗಿದೆ - ಹೆಚ್ಚಿನ ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮತ್ತು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಪಾಯದ ನಂತರ 9% ಅನ್ನು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಾಗಿ ಸೋಲಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜಕರು ಬಾಷ್ಪಶೀಲ ಆಸ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ವಿರುದ್ಧ ಎರವಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದಂತೆ ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.
HELOC ತೆರೆಯುವುದರೊಂದಿಗೆ ಯಾವ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸಂಬಂಧಿಸಿವೆ?
HELOC ಶುಲ್ಕಗಳು ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಇವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ: ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕ ($300–$600), ಮೂಲ ಶುಲ್ಕ (0–1% ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿ), ಶೀರ್ಷಿಕೆ ಹುಡುಕಾಟ ಮತ್ತು ವಿಮೆ ($200–$400), ರೆಕಾರ್ಡಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ($50–$200), ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ ನಿರ್ವಹಣೆ ಶುಲ್ಕಗಳು ($50–$100/ವರ್ಷ). ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಕಡಿಮೆ-ಶುಲ್ಕ ಅಥವಾ ಶುಲ್ಕ-ರಹಿತ HELOC ಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ ಆದರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳೊಂದಿಗೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆರಂಭಿಕ ಮುಚ್ಚುವಿಕೆಯ ಶುಲ್ಕಗಳು (ಆರಂಭದ 2-3 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ) ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ - ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ $200–$500. ಕನಿಷ್ಠ 3 ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ಒಪ್ಪಿಸುವ ಮೊದಲು ದರ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಶುಲ್ಕ ವೆಚ್ಚ ಎರಡನ್ನೂ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
HELOC ದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಹೆಚ್ಚಿನ HELOC ಗಳು ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ಜರ್ನಲ್ ಪ್ರೈಮ್ ರೇಟ್ ಅನ್ನು ಸೂಚ್ಯಂಕವಾಗಿ ಬಳಸುತ್ತವೆ, ಜೊತೆಗೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಹೊಂದಿಸಲಾದ ಅಂಚು. ಉತ್ತಮ ಅರ್ಹತೆ ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅಂಚು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 0% ರಿಂದ 2% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಫೆಡ್ ತನ್ನ ಗುರಿ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದಾಗ, ಪ್ರಧಾನ ದರವು ತಕ್ಷಣವೇ ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ (ಪ್ರೈಮ್ = ಫೆಡ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಗುರಿ + 3%), ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ HELOC ದರವು ಅದೇ ಬಿಲ್ಲಿಂಗ್ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ಏರುತ್ತದೆ. 2022-2023 ರಲ್ಲಿ, ಫೆಡ್ 525 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಿಂದ ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿತು, ಪ್ರೈಮ್ ಅನ್ನು 3.25% ರಿಂದ 8.5% ಕ್ಕೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿತು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ HELOC ದರಗಳು ಸರಿಸುಮಾರು 4% ರಿಂದ 8-10% ವರೆಗೆ.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !HELOC ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ನಗದು ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು - ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಕುಸಿದರೆ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬದಲಾದರೆ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಅದನ್ನು ಫ್ರೀಜ್ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.
- !ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ-ಮಾತ್ರ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ಡ್ರಾ ಅವಧಿಯ ಉದ್ದಕ್ಕೂ ಅಸಲು ಬಾಕಿಯನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು - ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು ಪ್ರಾರಂಭವಾದಾಗ ಇದು ತೀವ್ರ ಪಾವತಿ ಆಘಾತಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.
- !ವೇರಿಯಬಲ್-ರೇಟ್ HELOC ಗಳ ಮೇಲಿನ ದರ ಹೆಚ್ಚಳಕ್ಕೆ ಯೋಜಿಸುತ್ತಿಲ್ಲ - ನಿಮ್ಮ ಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಒತ್ತಡ-ಪರೀಕ್ಷೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಸ್ತುತ ದರಕ್ಕಿಂತ 2-3% ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳಿಗೆ ಬಜೆಟ್.
- !ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು (ಕಾರುಗಳು, ರಜೆಗಳು) ಸವಕಳಿ ಮಾಡಲು HELOC ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸುವುದು - ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಮುಖ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಆಸ್ತಿಯೊಂದಿಗೆ ನೀವು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಭದ್ರಪಡಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
Pro Tip
ನೀವು HELOC ಅನ್ನು ತೆರೆದರೆ ಆದರೆ ಅದನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಬಳಸಲು ಯೋಜಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು $0 ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಇರಿಸಿ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಮೀಸಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್‌ನಂತೆ ಪರಿಗಣಿಸಿ. ನಿಜವಾದ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತಗಳಿಗೆ ತ್ವರಿತ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ನೀಡುವಾಗ ಇದು ಬಹುತೇಕ ಏನೂ ವೆಚ್ಚವಾಗುವುದಿಲ್ಲ (ಯಾವುದಾದರೂ ವಾರ್ಷಿಕ ಶುಲ್ಕ).
Did you know?
2005-2006ರಲ್ಲಿ US ಹೌಸಿಂಗ್ ಬೂಮ್‌ನ ಉತ್ತುಂಗದಲ್ಲಿ, ಅಮೆರಿಕನ್ನರು ಕ್ಯಾಶ್-ಔಟ್ ರಿಫೈನಾನ್ಸ್, HELOC ಗಳು ಮತ್ತು ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳ ಮೂಲಕ ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಸರಿಸುಮಾರು $800 ಶತಕೋಟಿಯನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದರು. ಈ 'ಹೋಮ್ ಎಟಿಎಂ' ವಿದ್ಯಮಾನವು ಗ್ರಾಹಕರ ಖರ್ಚಿಗೆ ಉತ್ತೇಜನ ನೀಡಿತು ಆದರೆ 2008-2009ರಲ್ಲಿ ಬೆಲೆಗಳು ಕುಸಿದಾಗ ಲಕ್ಷಾಂತರ ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಕೊಟ್ಟಿತು, ಇದು ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಆಳ ಮತ್ತು ತೀವ್ರತೆಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿತು.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
ಸಾಪ್ತಾಹಿಕ ಗಣಿತ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ
ಪ್ರತಿ ವಾರ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವ 12,000+ ಚಂದಾದಾರರನ್ನು ಸೇರಿ.