Cos'è Insurance Calculator?
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L'analisi delle esigenze di assicurazione sulla vita determina la quantità di copertura assicurativa sulla vita che una persona dovrebbe portare per proteggere le persone a carico dalle difficoltà finanziarie in caso di morte. Quando muore qualcuno che fornisce reddito o servizi essenziali a una famiglia, i sopravvissuti devono affrontare sia uno shock finanziario immediato che un divario di sostituzione del reddito a lungo termine. L'assicurazione sulla vita colma questa lacuna, garantendo che i familiari sopravvissuti possano mantenere il proprio tenore di vita, saldare i debiti, finanziare l'istruzione e andare in pensione in sicurezza anche senza il contributo del defunto. Esistono tre metodi ampiamente utilizzati per calcolare il fabbisogno di assicurazione sulla vita. Il metodo di sostituzione del reddito (chiamato anche approccio del valore della vita umana) stima il valore attuale di tutto il reddito futuro che l’assicurato avrebbe guadagnato, trattando essenzialmente la persona come un bene economico e sostituendo tale bene con un’assicurazione. Il metodo DIME è un approccio basato su una lista di controllo: somma del debito, sostituzione del reddito, mutuo e costi dell'istruzione. Il metodo di analisi dei bisogni è il più completo: inventaria tutti i bisogni finanziari prevedibili (sostituzione del reddito, spese finali, rimborso del debito, finanziamento dell’istruzione, pianificazione patrimoniale) e sottrae le risorse esistenti (risparmi, assicurazioni esistenti, prestazioni della previdenza sociale ai superstiti). Le esigenze dell’assicurazione sulla vita sono altamente personali e cambiano nel corso della vita. Un venticinquenne senza persone a carico potrebbe aver bisogno di un'assicurazione sulla vita scarsa o nulla. Un 35enne con coniuge, due figli piccoli, un mutuo e un reddito primario necessita di una copertura sostanziale, spesso 10-15 volte il reddito annuo. Un sessantenne il cui mutuo è estinto, i cui figli sono indipendenti e che ha accumulato notevoli risparmi previdenziali potrebbe aver bisogno solo di una copertura modesta o di nessuna. L'assicurazione sulla vita temporanea è la soluzione più conveniente per la maggior parte delle esigenze: pura protezione in caso di morte per un periodo definito (10, 20 o 30 anni) al premio più basso possibile. L’assicurazione permanente (vita intera, vita universale, vita variabile) combina la protezione dell’indennità in caso di morte con una componente di accumulo di valore in contanti, utile per la pianificazione patrimoniale, per alcune esigenze di successione aziendale e come veicolo di risparmio fiscalmente vantaggioso per coloro che hanno esaurito altri conti fiscalmente vantaggiosi.
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Formula
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Metodo DIME:
Copertura necessaria = Debito + Sostituzione del reddito + Mutuo + Istruzione
Sostituzione del reddito = Reddito annuo x Anni fino al pensionamento x Fattore di sostituzione del reddito
Metodo di analisi dei bisogni:
Copertura = (Bisogni finanziari) - (Risorse esistenti)
Esigenze finanziarie = Spese finali + Pagamento del debito + PV sostitutivo del reddito + Costi per l'istruzione + Fondo di emergenza
Risorse esistenti = Risparmi + Assicurazione corrente + PV del reddito del coniuge + Benefici di sopravvivenza della previdenza socialeLeggenda delle variabili
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| Simbolo | Nome | Unità | Descrizione |
|---|---|---|---|
| AI | Reddito annuo | currency | Reddito annuo lordo attuale dell'assicurato sostituito |
| YR | Anni per sostituire il reddito | years | Numero di anni in cui la famiglia necessita di sostituzione del reddito; spesso fino al compimento dei 18 anni del figlio più piccolo o fino alla pensione |
| IRF | Fattore di sostituzione del reddito | ratio | Frazione di reddito da sostituire (tipicamente 0,70-0,80 poiché l'assicurato non ha più bisogno di essere sostenuto) |
| ER | Risorse esistenti | currency | Risparmio liquido corrente, conti di investimento, assicurazioni sulla vita esistenti e valore attuale delle prestazioni ai superstiti |
| r | Tasso di sconto | % | Tasso utilizzato per calcolare il valore attuale del flusso di reddito; spesso il rendimento atteso dell'investimento sicuro (3-5%) |
Come Insurance Calculator
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- 1Stima delle spese finali: spese funebri ($ 10.000-$ 15.000), amministrazione patrimoniale ed eventuali spese mediche non coperte dall'assicurazione. Aggiungere un fondo di emergenza di 3-6 mesi di spese.
- 2Elenca tutti i debiti in sospeso che dovrebbero essere saldati: carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi, prestiti personali. Il coniuge superstite non dovrebbe essere lasciato con debiti ingestibili.
- 3Determina l'importo del rimborso del mutuo se desideri che la famiglia sopravvissuta sia proprietaria della casa a titolo definitivo o, in alternativa, il numero di anni di pagamenti del mutuo da coprire.
- 4Calcolare le esigenze di sostituzione del reddito: determinare il reddito annuale da sostituire (tipicamente il 70-80% del reddito lordo), per quanti anni e scontare il valore attuale a un tasso di rendimento dell'investimento conservativo.
- 5Stima dei costi dell'istruzione per ogni bambino: progetto dei costi universitari di 4 anni ai tassi attuali gonfiati per gli anni fino all'inizio dell'università per ogni bambino.
- 6Somma tutte le esigenze finanziarie. Quindi sottrarre le risorse esistenti: risparmi attuali, conti di investimento, assicurazioni sulla vita esistenti, valore attuale dei guadagni futuri del coniuge e benefici della previdenza sociale per i superstiti.
- 7Il risultato è la copertura assicurativa sulla vita aggiuntiva necessaria. Arrotondare per eccesso ai $ 100.000 o $ 250.000 più vicini e selezionare il tipo e la durata della polizza appropriati.
Esempi risolti
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D+I+M+E = $ 35.000 + $ 560.000 + $ 280.000 + $ 120.000 = $ 995.000. Questa famiglia ha bisogno di circa 1 milione di dollari di assicurazione sulla vita. Una polizza vita a termine di 20 anni per 1 milione di dollari costa circa $ 50-$ 100 al mese per un 35enne sano: una delle migliori protezioni finanziarie disponibili per ogni dollaro speso. La componente di sostituzione del reddito è quella maggiormente necessaria perché due figli piccoli e un coniuge dipendente dal reddito necessitano di oltre 10 anni di sostegno al reddito.
PV sostitutivo del reddito con uno sconto del 4%, 70% di $ 120.000 = $ 84.000/anno per 15 anni: PV = $ 84.000 x [(1-(1,04)^-15)/0,04] = circa $ 942.000. Esigenze totali: $ 942.000 + $ 350.000 + $ 25.000 + $ 180.000 + $ 20.000 = $ 1.517.000. Risorse esistenti: risparmio di $ 80.000 + assicurazione di $ 250.000 = $ 330.000. Divario = $ 1.517.000 - $ 330.000 = $ 1.187.000. Una polizza ventennale da 1,2 milioni di dollari proteggerebbe completamente questa famiglia.
I genitori casalinghi forniscono un enorme valore economico che spesso è sottoassicurato o non assicurato. La sostituzione dei servizi di assistenza all’infanzia e di gestione della casa costa circa 36.000 dollari all’anno. PV di $ 36.000/anno per 12 anni al 4% = circa $ 342.000. Con solo $ 50.000 di copertura esistente, questa famiglia è sottoassicurata di $ 290.000 per il genitore casalingo. Se il genitore casalingo morisse senza una copertura sufficiente, il genitore che lavora sopravvissuto dovrebbe finanziare da solo i costi per l’assistenza all’infanzia, costringendo potenzialmente a compromessi sullo stile di vita.
Con $ 850.000 di risparmi, nessun figlio a carico, un coniuge che lavora con reddito e solo $ 45.000 di mutuo rimanente, le esigenze di assicurazione sulla vita di questa coppia sono diminuite drasticamente rispetto agli anni di punta. L’attuale politica di $ 500.000 supera le esigenze identificate. Potrebbero ridurre la copertura a 100.000-200.000 dollari per coprire le spese finali, il mutuo e un periodo di transizione per il coniuge superstite e reindirizzare i risparmi sui premi sui conti pensionistici. Le esigenze di assicurazione sulla vita diminuiscono man mano che la ricchezza si accumula.
L'assicurazione per le persone chiave risarcisce l'azienda per la perdita economica di un dipendente o proprietario critico. Entrate a rischio: 2 milioni di dollari x 40% x 2 anni = 1.600.000 dollari ma in genere assicurate al 50-70% di tale perdita: 800.000 dollari. Più debito aziendale garantito: $ 300.000. Copertura totale delle persone chiave: $ 1.100.000. Ciò protegge i creditori, i dipendenti e i restanti proprietari dell'azienda da perdite catastrofiche nel caso in cui la persona chiave muoia. I premi generalmente non sono deducibili dalle tasse, ma le indennità in caso di morte sono esenti dall’imposta sul reddito.
Applicazioni pratiche
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Pianificazione finanziaria familiare: quantificare il divario di copertura e selezionare gli importi delle polizze adeguate
Tutela del mutuo: garantire che la famiglia possa rimanere in casa senza il percettore principale
Accordi di compravendita di imprese: acquisizioni di partner finanziari in caso di morte con assicurazione sulla vita
Liquidità patrimoniale: fornire contanti per pagare le tasse sulla successione o pareggiare le eredità tra gli eredi
Donazioni di beneficenza: utilizzare l'assicurazione sulla vita per fare una grande donazione di beneficenza a un costo del premio relativamente basso
Casi speciali
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Divorzio: aggiornare le designazioni dei beneficiari immediatamente dopo il divorzio.
Un ex coniuge nominato beneficiario generalmente continua a ricevere i proventi indipendentemente dall'accordo di divorzio, a meno che la polizza non venga aggiornata.
Successione aziendale: i soci di un’impresa dovrebbero avere un’assicurazione sulla vita sufficiente
Successione aziendale: i soci di un'impresa dovrebbero stipulare reciprocamente un'assicurazione sulla vita sufficiente per rilevare gli interessi del partner deceduto nell'ambito di un accordo di compravendita finanziato dall'assicurazione sulla vita.
Pianificazione patrimoniale: per gli individui con un patrimonio netto elevato, l'assicurazione sulla vita di proprietà di un
Pianificazione patrimoniale: per gli individui con un patrimonio netto elevato, l'assicurazione sulla vita di proprietà di un Irrevocable Life Insurance Trust (ILIT) può fornire liquidità patrimoniale senza essere soggetta all'imposta di successione sui proventi.
Persone a carico con bisogni speciali: i genitori di bambini con disabilità permanente possono
Persone a carico con bisogni speciali: i genitori di bambini con disabilità permanente potrebbero aver bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente che non scade mai per garantire che il loro bambino riceva assistenza a tempo indeterminato.
Linee guida sulla copertura assicurativa sulla vita per fase della vita
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| Fase della vita | Necessità di copertura tipica | Rischio primario da coprire |
|---|---|---|
| Single, senza persone a carico | Minimo o nessuno | Solo spese finali ($10.000-$25.000) |
| Sposato, senza figli | 5-7 volte il reddito | Sostituzione del reddito del coniuge, mutuo |
| Famiglia giovane (bambini sotto i 5 anni) | 10-15 volte il reddito | Sostituzione del reddito a lungo termine + istruzione |
| Famiglia con figli in età scolare | 8-12 volte il reddito | Reddito + mutuo + istruzione |
| Famiglia con adolescenti | 6-10 volte il reddito | Il fabbisogno diminuisce man mano che crescono i risparmi |
| Nidi vuoti | 2-4 volte il reddito | Spese finali + passaggio coniuge |
| Pensionati | Pianificazione minima o patrimoniale | Perequazione patrimoniale, spese finali |
Domande frequenti
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Di quanta assicurazione sulla vita ho effettivamente bisogno?
Una regola pratica comunemente citata è 10-12 volte il reddito annuo, ma questo è un punto di partenza, non una risposta precisa. Le esigenze effettive dipendono da: numero ed età delle persone a carico, mutuo e altri debiti, reddito e indipendenza finanziaria del coniuge, risparmi e investimenti esistenti, esigenze di finanziamento dell'istruzione dei figli e idoneità ai benefici della previdenza sociale per i superstiti. Un'analisi completa dei bisogni seguendo il metodo DIME o un approccio globale fornirà un numero più accurato su misura per la tua situazione specifica.
Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita a termine e permanente?
L'assicurazione sulla vita a termine fornisce pura protezione in caso di morte per un periodo specifico (10, 20 o 30 anni) al costo più basso per dollaro di copertura. Se muori durante il periodo, i tuoi beneficiari ricevono l'indennità in caso di morte. Se sopravvivi al termine, la polizza scade senza valore. L'assicurazione permanente (vita intera, vita universale, vita universale indicizzata) fornisce una copertura a vita e accumula un valore in contanti che cresce nel tempo. L’assicurazione permanente è significativamente più costosa ma offre vantaggi di pianificazione patrimoniale, potenziali risparmi con vantaggi fiscali e copertura garantita a vita. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia un'assicurazione a termine per esigenze di sostituzione del reddito e permanente solo per specifiche situazioni di pianificazione patrimoniale o di business.
Devo includere le prestazioni della Social Security per i superstiti nella mia analisi dei bisogni?
Sì, e può ridurre significativamente la tua esigenza assicurativa. Se hai lavorato e versato contributi alla Social Security, il tuo coniuge superstite e i tuoi figli di età inferiore a 18 anni (o fino a 19 anni se frequentano ancora la scuola superiore) potrebbero avere diritto a sostanziali benefici mensili per i superstiti. L'importo esatto dipende dalla cronologia dei tuoi guadagni. Come stima approssimativa, i benefici della previdenza sociale per i superstiti possono fornire $ 15.000-$ 40.000+ all'anno a una famiglia sopravvissuta. Puoi ottenere il tuo preventivo personalizzato su SSA.gov. Includere questi vantaggi nell'analisi delle esigenze può ridurre la copertura assicurativa richiesta di centinaia di migliaia di dollari.
Come si inserisce l’assicurazione sulla vita collettiva del mio datore di lavoro nella mia analisi dei bisogni?
L'assicurazione sulla vita di gruppo tramite un datore di lavoro fornisce in genere una copertura pari a 1-2 volte il tuo stipendio annuale: molto meno di quanto la maggior parte delle famiglie abbia bisogno e generalmente insufficiente. Scompare anche se cambi lavoro o sei licenziato, proprio quando potresti essere in cattive condizioni di salute e non poter beneficiare della copertura individuale. Considera la copertura del datore di lavoro tra le tue risorse esistenti, ma non fare affidamento su di essa come copertura principale. Le polizze a termine individuali che possiedi e controlli sono soluzioni a lungo termine più affidabili.
A quale età o fase della vita dovrei acquistare un'assicurazione sulla vita?
Acquista un'assicurazione sulla vita quando hai persone che dipendono dal tuo reddito o dai tuoi servizi, in genere quando ti sposi, hai figli, accendi un mutuo o avvii un'attività con partner o dipendenti che fanno affidamento su di te. Quanto prima acquisti, tanto più bassi saranno i premi (perché sei più giovane e più sano). Se aspetti fino ai 45-50 anni, i premi potrebbero essere 3-5 volte più alti rispetto a quelli che avresti acquistato se avessi acquistato la stessa polizza a 30-35 anni. Raramente c'è una buona ragione per ritardare l'acquisto della copertura una volta che si hanno persone a carico.
Come devo tenere conto dell'inflazione nelle mie esigenze di assicurazione sulla vita?
L'assicurazione sulla vita è un beneficio in caso di morte in dollari fissi, ma i bisogni della tua famiglia aumenteranno con l'inflazione nel tempo. Alcuni approcci: (1) Acquistare una copertura leggermente maggiore di quella suggerita dai calcoli attuali, creando un buffer. (2) Scegliere una polizza a termine con premi di livello che rimanga in vigore abbastanza a lungo da coprire gli anni critici di dipendenza. (3) Alcune polizze offrono opzioni aggiuntive per l’aggiustamento del costo della vita che aumentano annualmente la copertura con l’inflazione a un costo aggiuntivo. (4) Rivedi la tua copertura ogni 3-5 anni o dopo eventi importanti della vita (nuovo figlio, acquisto di una casa, aumento del reddito) e adattala secondo necessità.
Cosa succede ai proventi delle assicurazioni sulla vita quando vengono pagati ai beneficiari?
Le prestazioni in caso di morte delle assicurazioni sulla vita sono generalmente ricevute esentasse dai beneficiari ai sensi della Sezione 101 (a) dell'IRC. Questa è una delle caratteristiche più preziose dell'assicurazione sulla vita: un beneficio in caso di morte da 1 milione di dollari fornisce un intero milione di dollari alla famiglia, a differenza di un IRA tradizionale da 1 milione di dollari che verrebbe parzialmente tassato come reddito ordinario una volta distribuito. Tuttavia, se il beneficiario è l'eredità, il ricavato può essere soggetto all'imposta sulla successione per i grandi patrimoni. Nominare gli individui direttamente come beneficiari (e mantenere aggiornate le designazioni dei beneficiari dopo gli eventi della vita) garantisce la massima efficienza fiscale.
Entrambi i coniugi dovrebbero avere un'assicurazione sulla vita anche se uno dei due non lavora?
Sì, assolutamente. Il genitore casalingo fornisce un enorme valore economico attraverso l’assistenza all’infanzia, la gestione della casa, i trasporti, la cucina e altri servizi che costerebbero dai 30.000 ai 50.000 dollari o più all’anno se sostituiti con un aiuto retribuito. Se il genitore casalingo morisse, il coniuge che lavora dovrebbe finanziare questi servizi sostitutivi o modificare in modo significativo la propria carriera per provvedere alla cura dei figli. Molte famiglie sottoassicurano seriamente o saltano completamente la copertura del genitore casalingo: questo è un grave errore di pianificazione finanziaria.
Errori comuni da evitare
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- !Utilizzando un semplice multiplo del reddito (come 10x) senza tenere conto di debiti specifici, bisogni educativi e risorse esistenti.
- !Sottoassicurare o non assicurare il genitore casalingo.
- !Mancato aggiornamento della copertura dopo eventi importanti della vita: nascita di un figlio, acquisto di una casa, aumento significativo del reddito o divorzio.
- !Nominare direttamente un figlio minore come beneficiario: i minori non possono legalmente ricevere proventi assicurativi; nominare invece un trust o un custode.
- !Affidarsi interamente all'assicurazione sulla vita collettiva del datore di lavoro senza copertura individuale da voi controllata.
Consiglio Pro
Acquista un'assicurazione sulla vita a termine quando sei giovane e in salute: è notevolmente più economico. Un trentenne in buona salute può ottenere una polizza ventennale da 1 milione di dollari per 30-50 dollari al mese. La stessa copertura all'età di 45 anni costa $ 100- $ 200 al mese o più. E se la tua salute peggiora, potresti non averne diritto a nessun prezzo. Blocca la copertura finché puoi.
Lo sapevi?
Gli americani sono drammaticamente sottoassicurati. La LIMRA (Life Insurance Marketing and Research Association) riferisce che circa il 40% degli americani non ha alcuna assicurazione sulla vita e molti di coloro che hanno una copertura sono significativamente sottoassicurati rispetto alle loro reali esigenze. Il tasso di proprietà è diminuito costantemente a partire dagli anni ’60, nonostante la crescente complessità della ricchezza delle famiglie e l’allungamento dell’aspettativa di vita.
Regional Guides
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Riferimenti
- ›LIMRA – Consapevolezza e ricerca sui bisogni delle assicurazioni sulla vita
- ›Amministrazione della previdenza sociale – Prestazioni ai superstiti
- ›CFPB – Nozioni di base sull'assicurazione sulla vita
- ›Investopedia – Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?
- ›American Council of Life Insurers – Libro informativo sull'assicurazione sulla vita
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