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क्या है Home Affordability Calculator?

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होम अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर उद्योग-मानक 28/36 नियम का उपयोग करके यह निर्धारित करता है कि आप अपनी सकल आय, मौजूदा ऋण, डाउन पेमेंट और वर्तमान बंधक दरों के आधार पर कितना घर खरीद सकते हैं। इस नियम के तहत, आपकी मासिक आवास लागत (बंधक मूलधन, ब्याज, कर और बीमा, जिसे पीआईटीआई के रूप में जाना जाता है) आपकी सकल मासिक आय (फ्रंट-एंड अनुपात) के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए, और आवास सहित आपका कुल मासिक ऋण भुगतान सकल आय (बैक-एंड अनुपात) के 36% से अधिक नहीं होना चाहिए। ऋणदाता इन अनुपातों को प्राथमिक योग्यता बेंचमार्क के रूप में उपयोग करते हैं, हालांकि एफएचए जैसे कुछ ऋण कार्यक्रम 31/43 तक उच्च अनुपात की अनुमति देते हैं। कैलकुलेटर आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए घर की अधिकतम कीमत का रिवर्स-इंजीनियरिंग करता है जिसका आप समर्थन कर सकते हैं। इसमें बंधक ब्याज दरें, ऋण अवधि, संपत्ति कर दरें, गृहस्वामी बीमा, पीएमआई (यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है), और एचओए शुल्क शामिल हैं। 2025 के लिए, औसत 30-वर्षीय निश्चित दर लगभग 6.8% और औसत घर की कीमतें $420,000 के करीब, संभावित खरीदारों के लिए सामर्थ्य सबसे महत्वपूर्ण गणनाओं में से एक बन गई है। यह उपकरण पहली बार घर खरीदने वालों के लिए यथार्थवादी मूल्य सीमा निर्धारित करने, रियल एस्टेट एजेंटों के लिए योग्य ग्राहकों और आवास संबंधी निर्णयों पर सलाह देने वाले वित्तीय योजनाकारों के लिए आवश्यक है। यह आपकी क्षमता से अधिक घर की तलाश करने की आम और महंगी गलती को रोकता है, जिसके कारण बचत, आपात स्थिति और जीवन की गुणवत्ता के लिए अपर्याप्त धन के साथ 'घर की कमी' हो सकती है।

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सूत्र

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f(x)

अधिकतम मासिक आवास भुगतान = सकल मासिक आय x 0.28 (फ्रंट-एंड अनुपात)। अधिकतम कुल ऋण भुगतान = सकल मासिक आय x 0.36 (बैक-एंड अनुपात)। बैक-एंड से अधिकतम आवास = अधिकतम कुल ऋण - मौजूदा मासिक ऋण। बाइंडिंग बाधा = न्यूनतम (फ्रंट-एंड अधिकतम, बैक-एंड अधिकतम हाउसिंग)। अधिकतम बंधक = बाध्यकारी भुगतान x [(1 - (1 + आर)^(-एन)) / आर], जहां आर = मासिक दर, एन = महीने। अधिकतम गृह मूल्य = अधिकतम बंधक / (1 - डाउन पेमेंट%)। व्यावहारिक उदाहरण: $100,000 आय -> $8,333/महीना सकल। फ्रंट-एंड: $8,333 x 0.28 = $2,333। बैक-एंड: $8,333 x 0.36 = $3,000। माइनस $500 ऋण = $2,500। बाइंडिंग = $2,333. 6.8% / 360 महीने पर -> अधिकतम बंधक ~$358,000। 20% गिरावट के साथ -> अधिकतम मूल्य ~$447,500।

चर विवरण

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प्रतीक	नाम	इकाई	विवरण
GI	सकल मासिक आय	$/month	करों और कटौतियों से पहले कुल घरेलू आय, सभी सामर्थ्य अनुपातों का आधार
FER	फ्रंट-एंड अनुपात	%	आवास लागत (पीआईटीआई) के लिए आवंटित सकल आय का अधिकतम प्रतिशत, पारंपरिक ऋणों के लिए आम तौर पर 28%
BER	बैक-एंड अनुपात	%	आवास सहित सभी ऋण भुगतानों के लिए सकल आय का अधिकतम प्रतिशत आवंटित किया गया है, आमतौर पर पारंपरिक ऋणों के लिए 36%
r	मासिक ब्याज दर	decimal	वार्षिक बंधक ब्याज दर को 12 से विभाजित किया जाता है, जिसका उपयोग मासिक भुगतान की गणना करने के लिए परिशोधन सूत्र में किया जाता है
PMI	निजी बंधक बीमा	$/month	यह आवश्यक है जब डाउन पेमेंट 20% से कम हो, आम तौर पर सालाना ऋण राशि का 0.5-1.5%, मासिक आवास लागत में जोड़ा जाता है

कैसे Home Affordability Calculator

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1अपनी सकल वार्षिक घरेलू आय (करों से पहले) दर्ज करें। यह सामर्थ्य का प्राथमिक चालक है। सभी स्थिर, दस्तावेज़ योग्य आय स्रोतों को शामिल करें: वेतन, बोनस (यदि सुसंगत हो), किराये की आय, और कोई अन्य आवर्ती आय जिसे ऋणदाता स्वीकार करेगा। स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं के लिए, ऋणदाता आम तौर पर पिछले दो वर्षों के कर रिटर्न के औसत का उपयोग करते हैं।
2अपने मौजूदा मासिक ऋण दायित्वों को इनपुट करें: कार भुगतान, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान, व्यक्तिगत ऋण, बाल सहायता, और कोई अन्य आवर्ती ऋण। ये 36% बैक-एंड अनुपात के तहत आपकी उधार लेने की क्षमता को कम करते हैं। $500/माह का कार भुगतान प्रभावी रूप से आपके घर की अधिकतम कीमत को मौजूदा दरों पर लगभग $75,000 तक कम कर देता है।
3अपनी उपलब्ध डाउन पेमेंट राशि या प्रतिशत निर्दिष्ट करें। एक बड़ा डाउन पेमेंट आपके अधिकतम खरीद मूल्य को बढ़ाता है और यदि आप 20% तक पहुंचते हैं तो पीएमआई समाप्त हो जाता है। कैलकुलेटर दिखाता है कि विभिन्न डाउन पेमेंट स्तर आपकी क्रय शक्ति को कैसे प्रभावित करते हैं। उदाहरण के लिए, $400,000 के घर पर अपना डाउन पेमेंट 10% से बढ़ाकर 20% करने से पीएमआई में लगभग $150/माह की बचत होती है।
4बंधक ब्याज दर और ऋण अवधि निर्धारित करें। कैलकुलेटर वर्तमान औसत दरों (2025 में निर्धारित 30-वर्ष के लिए लगभग 6.8%) पर डिफ़ॉल्ट है, लेकिन आप अपनी विशिष्ट स्थिति के लिए समायोजित कर सकते हैं। 15-वर्ष की अवधि कुल ब्याज को 50-60% कम कर देती है लेकिन मासिक भुगतान लगभग 40% बढ़ा देती है, जिससे किफायती कीमत काफी कम हो जाती है।
5स्थानीय संपत्ति कर दर (राष्ट्रीय औसत मूल्यांकन मूल्य का लगभग 1.1% है), वार्षिक गृहस्वामी बीमा अनुमान ($1,500-$3,000 विशिष्ट सीमा), और कोई भी HOA शुल्क दर्ज करें। ये गैर-बंधक लागतें आपके कुल मासिक आवास भुगतान का 25-40% हो सकती हैं और पहली बार खरीदने वालों द्वारा अक्सर इन्हें कम करके आंका जाता है।
6कैलकुलेटर 28% फ्रंट-एंड और 36% बैक-एंड अनुपात दोनों को एक साथ लागू करता है। दोनों में से अधिक प्रतिबंधात्मकता आपके अधिकतम किफायती भुगतान को निर्धारित करती है। यदि आपके पास महत्वपूर्ण मौजूदा ऋण हैं, तो बैक-एंड अनुपात बाध्यकारी बाधा होगी। यदि आप पर थोड़ा कर्ज है, तो फ्रंट-एंड अनुपात नियंत्रित होता है।
7अपने अधिकतम किफायती घर की कीमत, अनुमानित मासिक भुगतान विवरण (मूलधन, ब्याज, कर, बीमा, पीएमआई) और एक तनाव परीक्षण दिखाने वाले परिणामों की समीक्षा करें, जिसमें दिखाया गया है कि 1-2% दर वृद्धि आपके भुगतान को कैसे प्रभावित करेगी। कैलकुलेटर भुगतान किए गए सभी ब्याज सहित पूर्ण अवधि में ऋण की कुल लागत भी दिखाता है।

हल किए गए उदाहरण

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उदाहरण 1मध्यम आय और छात्र ऋण के साथ पहली बार खरीदार

दिया गया:$75,000 आय, $400/महीना छात्र ऋण, $30,000 अग्रिम भुगतान, 6.8% दर, 30-वर्ष की अवधि

परिणाम:अधिकतम किफायती घर की कीमत: ~$280,000। मासिक PITI: $1,750 (बंधक $1,412 + कर $257 + बीमा $150 + PMI ~$93)। फ्रंट-एंड अनुपात: 28.0%। बैक-एंड अनुपात: 34.4%।

$6,250 सकल मासिक आय के साथ, आवास के लिए अग्रिम सीमा $1,750/माह है। बैक-एंड सीमा $2,250 कुल ऋण घटा $400 मौजूदा = आवास के लिए $1,850 है। फ्रंट-एंड अनुपात ($1,750) अधिक प्रतिबंधात्मक और नियंत्रित है। $30,000 का अग्रिम भुगतान लगभग 10.7% है, इसलिए PMI लगभग $93/माह पर लागू होता है। छात्र ऋण समाप्त करने से क्रय शक्ति में लगभग $60,000 की वृद्धि होगी।

उदाहरण 2दोहरी आय वाला परिवार, जिस पर कोई कर्ज़ नहीं है

दिया गया:$150,000 संयुक्त आय, कोई ऋण नहीं, $80,000 अग्रिम भुगतान, 6.5% दर, 30-वर्ष की अवधि

परिणाम:अधिकतम किफायती घर की कीमत: ~$530,000। मासिक PITI + HOA: $3,500 (बंधक $2,844 + कर $486 + बीमा $200 + HOA $250)। कोई पीएमआई नहीं (15.1% नीचे)। फ्रंट-एंड अनुपात: 28.0%। बैक-एंड अनुपात: 28.0%।

कोई मौजूदा ऋण न होने से, दोनों अनुपातों से $3,500 का समान अधिकतम आवास भुगतान प्राप्त होता है। $250 HOA शुल्क बंधक उधार लेने की क्षमता को लगभग $40,000 कम कर देता है। 15.1% की गिरावट पर, पीएमआई सामान्य रूप से लागू होगा, लेकिन डाउन पेमेंट को 106,000 डॉलर (20%) तक बढ़ाने से पीएमआई समाप्त हो जाएगा और ~$545,000 की थोड़ी अधिक खरीद कीमत की अनुमति मिल जाएगी।

उदाहरण 3उच्च आय मौजूदा ऋणों द्वारा सीमित है

दिया गया:$200,000 आय, $2,200/महीना ऋण (कार + छात्र + क्रेडिट कार्ड), $100,000 कम, 6.8% दर

परिणाम:अधिकतम किफायती घर की कीमत: ~$480,000 (ऋण-बाधित)। मासिक पीआईटीआई: $3,800। फ्रंट-एंड $4,667 की अनुमति देता है लेकिन बैक-एंड ऋण के बाद आवास को $3,800 तक सीमित कर देता है। बैक-एंड अनुपात: 36.0%।

$200,000 कमाने के बावजूद, मौजूदा ऋण में $2,200 प्रति माह आवास की सामर्थ्य को गंभीर रूप से सीमित कर देता है। फ्रंट-एंड अनुपात आवास के लिए $4,667/माह की अनुमति देगा, लेकिन बैक-एंड अनुपात कुल ऋण को $6,000 तक सीमित कर देता है, जिससे आवास के लिए केवल $3,800 बचता है। ऋणों का भुगतान करने से किफायती मूल्य $480,000 से बढ़कर लगभग $625,000 हो जाएगा, यानी $145,000 का सुधार।

उदाहरण 4रूढ़िवादी खरीदार 15-वर्षीय बंधक चुन रहा है

दिया गया:$120,000 आय, $300/महीना ऋण, $60,000 कम, 6.2% दर, 15-वर्ष की अवधि

परिणाम:अधिकतम किफायती घर की कीमत: ~$325,000. मासिक पीआईटीआई: $2,800 (बंधक $2,263 + कर $271 + बीमा $167 + पीएमआई $99)। 15 वर्षों में कुल ब्याज: ~$127,000 बनाम ~30-वर्ष पर $307,000।

15-वर्षीय बंधक का मासिक भुगतान अधिक होता है लेकिन कुल ब्याज नाटकीय रूप से कम हो जाता है। उसी कीमत पर 30-वर्ष की तुलना में, आप ब्याज में लगभग 180,000 डॉलर बचाएंगे। हालाँकि, 15-वर्ष की अवधि अधिकतम किफायती घर की कीमत को लगभग $425,000 (30-वर्ष) से घटाकर $325,000 कर देती है, जिससे क्रय शक्ति में 24% की कमी आती है। ट्रेड-ऑफ़ कम कीमत सीमा है लेकिन बहुत तेज़ इक्विटी निर्माण और कुल लागत बचत है।

वास्तविक अनुप्रयोग

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पहली बार घर खरीदने वाले लोग घर की तलाश से पहले एक यथार्थवादी मूल्य सीमा निर्धारित करने के लिए कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, जिससे वे उन घरों के प्यार में पड़ने के भावनात्मक जाल से बच जाते हैं जिन्हें वे खरीद नहीं सकते। संयुक्त रूप से $95,000 कमाने वाले जोड़े को पता चल सकता है कि उनकी आरामदायक सीमा $320,000-$370,000 है, जिससे उन्हें अपनी खोज पर कुशलतापूर्वक ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है।

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रियल एस्टेट एजेंट ग्राहकों को पूर्व-अर्हता प्राप्त करने और उचित खोज मानदंड निर्धारित करने के लिए खरीदार परामर्श के दौरान सामर्थ्य गणना चलाते हैं। एक एजेंट तुरंत दिखा सकता है कि आवेदन करने से पहले $400/माह का कार ऋण चुकाने से ग्राहक की क्रय शक्ति $60,000 तक बढ़ जाएगी।

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बंधक ऋण अधिकारी औपचारिक हामीदारी चलाने से पहले आवेदकों की प्री-स्क्रीनिंग के लिए सामर्थ्य अनुपात का उपयोग करते हैं। 28/36 नियम इस बात का त्वरित मूल्यांकन प्रदान करता है कि क्या उधारकर्ता के योग्य होने की संभावना है, जिससे ऋणदाता और आवेदक दोनों के समय की बचत होती है।

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वित्तीय योजनाकार ग्राहकों को यह मूल्यांकन करने में मदद करते हैं कि उन्हें अधिक महंगा घर खरीदना चाहिए या रूढ़िवादी बने रहना चाहिए। कैलकुलेटर परिदृश्य विश्लेषण को सक्षम बनाता है: यदि दरें 1% कम हो जाएं तो क्या होगा? यदि आप डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त $20,000 बचा लें तो क्या होगा? यदि आप पहले छात्र ऋण चुका दें तो क्या होगा?

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घर के स्वामित्व पर विचार करने वाले किरायेदार अपने वर्तमान किराए की तुलना करने के लिए कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं जो वे खरीद सकते हैं, अक्सर यह पता चलता है कि एक मालिक के रूप में उनकी मासिक आवास लागत उच्च लागत वाले बाजारों में किराए के बराबर या उससे भी कम होगी।

विशेष मामले

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स्व-रोज़गार उधारकर्ताओं को कड़ी आय दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं का सामना करना पड़ता है

ऋणदाताओं को आम तौर पर दो साल के कर रिटर्न की आवश्यकता होती है और आय की गणना दो वर्षों के औसत के रूप में की जाती है। व्यावसायिक कटौतियाँ जो कर योग्य आय को कम करती हैं, योग्य आय को भी कम करती हैं। एक स्व-रोज़गार व्यक्ति जो सकल $150,000 कमाता है, लेकिन कटौती के बाद $90,000 की रिपोर्ट करता है, वह $90,000 के आधार पर योग्य होता है। इससे करों को न्यूनतम करने और उधार लेने की शक्ति को अधिकतम करने के बीच तनाव पैदा होता है।

उच्च लागत वाले क्षेत्र मानक अनुपात से अधिक को उचित ठहरा सकते हैं

सैन फ्रांसिस्को, न्यूयॉर्क और बोस्टन जैसे बाजारों में जहां औसत घर की कीमतें औसत आय से 8-10 गुना अधिक हैं, 28/36 नियम का कड़ाई से पालन अधिकांश निवासियों के लिए घर के स्वामित्व को गणितीय रूप से असंभव बना देता है। इन बाज़ारों में कुछ ऋणदाता क्षतिपूर्ति कारकों के साथ 35-40% तक फ्रंट-एंड अनुपात की अनुमति देते हैं। फैनी मॅई का होमरेडी कार्यक्रम और फ्रेडी मैक का होम पॉसिबल कार्यक्रम उच्च लागत वाले क्षेत्रों में निम्न से मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए लचीली डीटीआई सीमाएं प्रदान करता है।

छात्र ऋण भुगतान की गणना ऋण प्रकार के अनुसार अलग-अलग होती है

आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाओं के लिए, ऋणदाता वास्तविक आईडीआर भुगतान (जो कम आय वालों के लिए $0 हो सकता है) या कुल ऋण शेष का 0.5-1.0%, जो भी अधिक हो, का उपयोग कर सकते हैं। यदि भुगतान $0 है तो एफएचए को शेष राशि का 1% चाहिए। IDR पर $100,000 छात्र ऋण के साथ $200/माह का भुगतान करने वाले उधारकर्ता को $500-$1,000/माह के ऋण दायित्वों में गिना जा सकता है, जिससे नाटकीय रूप से सामर्थ्य कम हो जाती है।

आय स्तर के अनुसार सामर्थ्य (2025, 6.8% दर, 20% नीचे, कोई मौजूदा ऋण नहीं)

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सकल वार्षिक आय	अधिकतम मासिक PITI (28%)	अधिकतम घरेलू मूल्य	बंधक राशि
$50,000	$1,167	$195,000	$156,000
$75,000	$1,750	$295,000	$236,000
$100,000	$2,333	$395,000	$316,000
$125,000	$2,917	$495,000	$396,000
$150,000	$3,500	$590,000	$472,000
$200,000	$4,667	$790,000	$632,000
$250,000	$5,833	$985,000	$788,000

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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28/36 नियम क्या है और यह क्यों मायने रखता है?

28/36 नियम एक उधार दिशानिर्देश है जिसमें कहा गया है कि आवास लागत सकल मासिक आय (फ्रंट-एंड अनुपात) के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए और कुल ऋण भुगतान 36% (बैक-एंड अनुपात) से अधिक नहीं होना चाहिए। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि अधिकांश पारंपरिक ऋणदाता ऋण स्वीकृति निर्धारित करने के लिए इन सीमाओं का उपयोग करते हैं। इन अनुपातों को पार करने के लिए आम तौर पर उत्कृष्ट क्रेडिट, बड़े भंडार, या बहुत अधिक अग्रिम भुगतान जैसे क्षतिपूर्ति कारकों की आवश्यकता होती है।

यदि मैं 28/36 अनुपात से अधिक हो जाऊं तो क्या मुझे अभी भी बंधक मिल सकता है?

हाँ। एफएचए ऋण 31/43 तक अनुपात की अनुमति देते हैं, और कुछ ऋणदाता मजबूत क्षतिपूर्ति कारकों (740 से ऊपर क्रेडिट स्कोर, छह महीने का रिजर्व, कम ऋण-से-मूल्य अनुपात) वाले उधारकर्ताओं के लिए 45-50% तक बैक-एंड अनुपात के साथ पारंपरिक ऋण स्वीकृत करते हैं। हालाँकि, कुल ऋण 36% से अधिक बढ़ने से वित्तीय तनाव का खतरा काफी बढ़ जाता है। 2008 के आवास संकट के दौरान, उच्च डीटीआई अनुपात वाले उधारकर्ताओं ने दिशानिर्देशों के भीतर उधारकर्ताओं की दर से 3-5 गुना अधिक चूक की।

यदि हमारी शादी नहीं हुई है तो क्या मुझे अपने साथी की आय भी शामिल करनी चाहिए?

यदि आप संयुक्त बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो आय और ऋण भार दोनों शामिल हैं। यदि केवल एक ही व्यक्ति बंधक पर है, तो केवल उस व्यक्ति की आय ही मान्य होती है, लेकिन केवल उनका ऋण भी गिना जाता है। कभी-कभी अधिक कमाई करने वाले, कम कर्ज वाले साझेदार के लिए अकेले आवेदन करना फायदेमंद होता है। समझौता यह है कि आप योग्यता उद्देश्यों के लिए दूसरे व्यक्ति की आय खो देते हैं।

ब्याज दर में 1% परिवर्तन सामर्थ्य को कितना प्रभावित करता है?

1% दर वृद्धि से क्रय शक्ति लगभग 10-12% कम हो जाती है। 6% पर $400,000 बंधक पर, मासिक P&I भुगतान $2,398 है। 7% पर, यह $2,661 हो जाता है, जो $263/माह की वृद्धि है। समान भुगतान बनाए रखने के लिए, आपको ऋण राशि लगभग $40,000 कम करने की आवश्यकता होगी। यही कारण है कि दर में छोटे बदलाव भी सामर्थ्य पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालते हैं।

क्या कैलकुलेटर भविष्य की आय वृद्धि का हिसाब रखता है?

नहीं, और ऐसा नहीं होना चाहिए. ऋणदाता आपको वर्तमान प्रलेखित आय के आधार पर अर्हता प्राप्त करते हैं, न कि अनुमानित भविष्य की आय के आधार पर। बंधक को 'बढ़ाने' की योजना बनाना जोखिम भरा है। हालाँकि, यदि आप निकट अवधि में वेतन वृद्धि या पदोन्नति के बारे में आश्वस्त हैं, तो आप कुछ महीनों तक इंतजार करना और उच्च दस्तावेजित आय के साथ आवेदन करना चुन सकते हैं।

पीएमआई क्या है और मैं इससे कैसे बचूं?

जब डाउन पेमेंट 20% से कम हो तो पारंपरिक ऋणों पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता होती है। आमतौर पर इसकी लागत सालाना ऋण राशि का 0.5-1.5% ($300,000 ऋण पर $100-$250/माह) होती है। आप 20% कम करके, वीए ऋण (कोई पीएमआई नहीं) चुनकर, या पिग्गीबैक ऋण संरचना (80/10/10) का उपयोग करके पीएमआई से बच सकते हैं। एक बार जब आप 20% इक्विटी तक पहुँच जाते हैं तो पीएमआई स्वचालित रूप से हटा दिया जाता है।

सामान्य गलतियां जिनसे बचना है

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!सकल आय के बजाय शुद्ध (टेक-होम) वेतन का उपयोग करना: 28/36 नियम करों से पहले सकल आय पर आधारित है। शुद्ध आय का उपयोग करने से आपकी सामर्थ्य 20-30% कम हो जाती है। यदि कोई परिवार $75,000 की शुद्ध आय के साथ $100,000 की सकल कमाई करता है, तो गणना में शुद्ध आय का उपयोग करने पर उनकी अधिकतम कीमत लगभग $100,000 कम हो जाएगी।
!मासिक भुगतान में संपत्ति कर, बीमा, पीएमआई और एचओए को शामिल करना भूल जाना: ये गैर-बंधक लागतें आम तौर पर भुगतान में $500-$1,200/माह जोड़ती हैं। कई पहली बार खरीदार केवल बंधक मूलधन और ब्याज पर ध्यान केंद्रित करते हैं, फिर तब चौंक जाते हैं जब वास्तविक मासिक दायित्व 30-40% अधिक होता है।
!बैक-एंड अनुपात में सभी मौजूदा ऋणों का हिसाब नहीं: स्थगन में छात्र ऋण, सह-हस्ताक्षरित ऋण, अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें शेष राशि, और न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान सभी मायने रखते हैं। ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींचते हैं और प्रत्येक आवर्ती दायित्व को शामिल करते हैं। इन ऋणों को छोड़ने से आपकी किफायती कीमत $50,000-$150,000 तक अधिक हो सकती है।
!यह मानते हुए कि आपको अपनी अधिकतम किफायती कीमत पर खरीदारी करनी चाहिए: 28/36 नियम उस ऊपरी सीमा का प्रतिनिधित्व करता है जिसे ऋणदाता स्वीकृत करेंगे, जरूरी नहीं कि जो आरामदायक हो। कई वित्तीय सलाहकार पर्याप्त बचत, आपातकालीन निधि और जीवनशैली लचीलेपन को बनाए रखने के लिए आवास लागत को सकल आय का 25% या उससे कम रखने की सलाह देते हैं।
!डाउन पेमेंट गणना में समापन लागतों को नजरअंदाज करना: समापन लागत आम तौर पर खरीद मूल्य का 2-5% होती है ($400,000 घर पर $8,000-$20,000)। यदि आपकी पूरी बचत डाउन पेमेंट में चली जाती है और समापन लागत के लिए कुछ भी नहीं बचता है, तो आपके पास प्रभावी रूप से कम डाउन पेमेंट होगा या आपको विक्रेता रियायतों की आवश्यकता होगी।

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विशेष टिप

घर तलाशने से पहले, किसी ऋणदाता से पूर्ण पूर्व-अनुमोदन (सिर्फ पूर्व-योग्यता नहीं) प्राप्त कर लें। पूर्व-अनुमोदन में क्रेडिट जांच और आय सत्यापन शामिल होता है, जिससे आपको एक ठोस अधिकतम खरीद मूल्य मिलता है। फिर बोली युद्धों, अप्रत्याशित लागतों और आरामदायक मासिक भुगतानों के लिए जगह छोड़ने के लिए अपनी खोज सीमा को उस अधिकतम से 10-15% नीचे सेट करें जो आपके बजट को ब्रेकिंग पॉइंट तक नहीं बढ़ाती है।

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क्या आप जानते हैं?

28/36 नियम की शुरुआत 1970 के दशक में हुई जब घर की औसत कीमत औसत घरेलू आय से लगभग 3 गुना थी। आज, राष्ट्रीय औसत घर की कीमत औसत घरेलू आय का लगभग 5.5 गुना है, और सैन फ्रांसिस्को जैसे शहरों में यह 12 गुना से अधिक है, जिससे कई बाजारों में मूल नियम का पालन करना लगभग असंभव हो गया है।

Regional Guides

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United States (High-Cost Markets)▾

कैलिफ़ोर्निया, न्यूयॉर्क और अन्य उच्च लागत वाले राज्यों में, अनुरूप ऋण सीमाएँ अधिक हैं (2024 उच्च लागत वाले क्षेत्रों में एकल-परिवार के घरों के लिए $1,149,825 बनाम $766,550 बेसलाइन)। कुछ राज्य और स्थानीय कार्यक्रम पहली बार खरीदारों के लिए डाउन पेमेंट सहायता, समापन लागत अनुदान और बाजार से कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। कैलिफ़ोर्निया का CalHFA कार्यक्रम और न्यूयॉर्क का SONYMA $10,000-$40,000 के अग्रिम भुगतान ऋण की पेशकश करते हैं।

United Kingdom▾

यूके के ऋणदाता ऋण-से-आय (एलटीआई) गुणक का उपयोग करते हैं, आमतौर पर बंधक को वार्षिक आय का 4.5 गुना तक सीमित करते हैं। 60,000 पाउंड कमाने वाला एक परिवार 270,000 पाउंड तक उधार ले सकता है। यूके सामर्थ्य तनाव परीक्षणों का भी उपयोग करता है, जिसके लिए उधारकर्ताओं को यह प्रदर्शित करना होता है कि वे ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर प्लस 3% पर भुगतान वहन कर सकते हैं। कीमत और खरीदार की स्थिति के आधार पर स्टांप शुल्क भूमि कर खरीद लागत में 2-12% जोड़ता है।

Canada▾

कनाडा बंधक तनाव परीक्षण का उपयोग करता है जिसके लिए उधारकर्ताओं को अनुबंध दर प्लस 2% या बेंचमार्क दर (वर्तमान में 5.25%) से अधिक पर अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। यह वास्तविक बंधक दर की तुलना में क्रय शक्ति को काफी कम कर देता है। उदाहरण के लिए, 5.5% बंधक प्राप्त करने वाले उधारकर्ता को अर्हता प्राप्त करनी होगी जैसे कि दर 7.5% थी। सीएमएचसी बंधक बीमा 20% से कम डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक है, जिसकी लागत ऋण राशि का 2.8-4.0% है।

संदर्भ

📖कठिनाई:शुरुआती

केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए। यह उपकरण वित्तीय सलाह नहीं है। निवेश या वित्तीय निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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