નाणाकीय

Mortgage Refinance Break-Even Calculator

Current Balance ($)

Current Rate (%)

નવો દર (%)

Closing Costs ($)

Remaining Term (years)

What is Mortgage Refinance Break-Even Calculator?

▾

મોર્ટગેજ રિફાઇનાન્સ બ્રેક-ઇવન કેલ્ક્યુલેટર નક્કી કરે છે કે નીચા વ્યાજ દરમાંથી સંચિત માસિક બચત માટે પુનઃધિરાણના અપફ્રન્ટ ક્લોઝિંગ ખર્ચને ઓળંગવામાં કેટલા મહિના લાગે છે. કોઈપણ પુનર્ધિરાણ નિર્ણયમાં આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ માપદંડ છે કારણ કે તે તમને જણાવે છે કે તમારે ઓછામાં ઓછો કેટલો સમય ઘરમાં રહેવાનો અને આર્થિક રીતે આગળ આવવા માટે નવી લોન રાખવી જોઈએ. મૂળભૂત ગણતરી માસિક ચૂકવણીના ઘટાડા દ્વારા કુલ બંધ ખર્ચને વિભાજિત કરે છે, પરંતુ એક અત્યાધુનિક વિશ્લેષણ પણ બંધ ખર્ચની તક કિંમત (તે પૈસા જો તેના બદલે રોકાણ કરવામાં આવે તો શું કમાઈ શકે છે), તમારા મોર્ટગેજ વ્યાજની કપાતને બદલવાની કરની અસરો, તમારા ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલનું રીસેટ (જે લોનની મુદતના કુલ વ્યાજમાં વધારો કરે છે) અને કોઈપણ જીવન પર લોનના વ્યાજમાં વધારો કરે છે. 2025 માં સરેરાશ પુનર્ધિરાણ બંધ ખર્ચ $3,000 થી $6,000, અથવા લોન બેલેન્સના આશરે 1-2% સુધીની છે. જ્યારે દર તમારા વર્તમાન દરથી ઓછામાં ઓછા 0.75-1.0% ઘટી ગયા હોય અને તમે બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટથી આગળ ઘરમાં રહેવાની યોજના બનાવો છો ત્યારે રિફાઇનાન્સિંગ સૌથી વધુ ફાયદાકારક છે. રેટ ડ્રોપ સાયકલ દરમિયાન, પુનર્ધિરાણ ઘરમાલિકોને બાકીની લોનની મુદતમાં હજારો ડોલર બચાવી શકે છે, પરંતુ વારંવાર અથવા બ્રેક-ઇવન સમયરેખાને સમજ્યા વિના પુનઃધિરાણ ખરેખર પૈસા ખર્ચ કરી શકે છે.

DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.

સૂત્ર

▾

f(x)

મૂળભૂત બ્રેક-ઇવન મહિના = કુલ બંધ ખર્ચ / માસિક ચુકવણી બચત. માસિક ચુકવણી = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], જ્યાં P = મુખ્ય, r = માસિક દર, n = કુલ ચૂકવણી. માસિક બચત = જૂની ચુકવણી - નવી ચુકવણી. સમાયોજિત બ્રેક-ઇવન (તકની કિંમત સાથે) = બંધ ખર્ચ / (માસિક બચત - બંધ ખર્ચ x માસિક રોકાણ વળતર). કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ: $300,000 લોન, જૂનો દર 7.5%, નવો દર 6.5%, બંધ ખર્ચ $4,500. જૂની ચુકવણી: $2,098. નવી ચુકવણી: $1,896. બચત: $202/મહિના. મૂળભૂત બ્રેક-ઇવન: $4,500 / $202 = 22.3 મહિના. બ્રેક-ઇવન પછી, તમે બાકીની લોનની મુદત માટે $202/મહિને બચાવો છો.

Variable Legend

▾

પ્રતીક	નામ	એકમ	વર્ણન
CC	કુલ બંધ ખર્ચ	$	પુનર્ધિરાણ પૂર્ણ કરવા માટેની તમામ ફીનો સરવાળો: ઉત્પત્તિ, મૂલ્યાંકન, શીર્ષક, રેકોર્ડિંગ અને ચૂકવેલ કોઈપણ ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ
ΔP	માસિક ચુકવણી બચત	$/month	વર્તમાન માસિક P&I ચુકવણી અને પુનર્ધિરાણ પછીની નવી માસિક P&I ચુકવણી વચ્ચેનો તફાવત
r_old	વર્તમાન વ્યાજ દર	% annual	પુનર્ધિરાણ પહેલાં તમારા હાલના ગીરો પર વાર્ષિક વ્યાજ દર
r_new	નવો વ્યાજ દર	% annual	રિફાઇનાન્સ્ડ મોર્ટગેજ પર ઓફર કરાયેલ વાર્ષિક વ્યાજ દર
n	લોનની બાકીની મુદત	months	વર્તમાન મોર્ટગેજ પર બાકી રહેલી માસિક ચૂકવણીની સંખ્યા; સમાન સમયની ક્ષિતિજ પર કુલ ખર્ચની સરખામણી કરવા માટે મહત્વપૂર્ણ

How to Mortgage Refinance Break-Even Calculator

▾

1તમારી વર્તમાન મોર્ટગેજ વિગતો દાખલ કરો: બાકી લોન બેલેન્સ, વર્તમાન વ્યાજ દર, મહિનાઓમાં બાકીની મુદત અને વર્તમાન માસિક મુદ્દલ અને વ્યાજની ચુકવણી. કેલ્ક્યુલેટર બાકીની બેલેન્સનો ઉપયોગ કરે છે (મૂળ લોનની રકમ નહીં) કારણ કે તે જ તમે પુનઃધિરાણ કરી રહ્યાં છો. આ આંકડાઓ માટે તમારું નવીનતમ મોર્ટગેજ સ્ટેટમેન્ટ તપાસો.
2સૂચિત નવી ગીરોની શરતો દાખલ કરો: નવો વ્યાજ દર, નવી લોનની મુદત અને તમે દર ઘટાડવા માટે ચૂકવણી કરી રહ્યાં છો તે કોઈપણ પોઈન્ટ. દરેક ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટનો ખર્ચ લોનની રકમના 1% થાય છે અને સામાન્ય રીતે દરમાં 0.25% ઘટાડો થાય છે. પોઈન્ટ્સ તમારા અપફ્રન્ટ ખર્ચમાં વધારો કરે છે પરંતુ માસિક ચૂકવણીને ઘટાડે છે, જે બંને દિશામાં બ્રેક-ઈવન ગણતરીને અસર કરે છે.
3પુનર્ધિરાણ માટે કુલ બંધ ખર્ચ દાખલ કરો. આમાં સામાન્ય રીતે ઉત્પત્તિ ફી (લોનનો 0.5-1%), મૂલ્યાંકન ($400-$700), શીર્ષક વીમો ($500-$1,500), રેકોર્ડિંગ ફી ($100-$250), અને અન્ય વિવિધ ફીનો સમાવેશ થાય છે. ઘણા ધિરાણકર્તાઓ 'નો-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ' રિફાઇનાન્સ ઓફર કરે છે જ્યાં ખર્ચને લોન બેલેન્સમાં ફેરવવામાં આવે છે અથવા સહેજ ઊંચા દર દ્વારા સરભર કરવામાં આવે છે.
4કેલ્ક્યુલેટર તમારી નવી માસિક ચુકવણીની ગણતરી કરે છે અને માસિક બચત નક્કી કરવા માટે તમારી વર્તમાન ચુકવણીમાંથી બાદબાકી કરે છે. તે પછી મહિનાઓમાં મૂળભૂત બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટ શોધવા માટે માસિક બચત દ્વારા કુલ બંધ ખર્ચને વિભાજિત કરે છે. 24 મહિનાથી ઓછી ઉંમરના બ્રેક-ઇવનને સામાન્ય રીતે અનુકૂળ ગણવામાં આવે છે; 48 મહિનાથી વધુ સમય જોખમી છે સિવાય કે તમે રહેવા વિશે ચોક્કસ ન હોવ.
5સમય જતાં સંચિત બચત દર્શાવતા અદ્યતન વિશ્લેષણની સમીક્ષા કરો. કેલ્ક્યુલેટર તમારી કુલ બચતને 1, 3, 5, 10 અને 15 વર્ષ પુનઃધિરાણ કર્યા પછી, બંધ ખર્ચના ખર્ચને ધ્યાનમાં રાખીને પ્રોજેક્ટ કરે છે. તે દરેક લોનના બાકીના જીવનકાળ પર બંને દૃશ્યો હેઠળ ચૂકવવામાં આવેલ કુલ વ્યાજ પણ દર્શાવે છે.
6લોનની સંપૂર્ણ મુદતમાં બંને વિકલ્પોની કુલ કિંમતની સરખામણી કરો. 22 વર્ષ બાકી હોય તેવી લોનમાંથી નવા 30-વર્ષના મોર્ટગેજમાં પુનઃધિરાણ કરવાથી 8 વર્ષની ચૂકવણી થાય છે. નીચા દર સાથે પણ, વિસ્તૃત અવધિ ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજમાં વધારો કરી શકે છે. કેલ્ક્યુલેટર આ ટ્રેડ-ઓફ સ્પષ્ટ રીતે બતાવે છે.
7સંદર્ભમાં બ્રેક-ઇવનનું મૂલ્યાંકન કરો: જો તમે બ્રેક-ઇવન સમયગાળામાં ફરીથી વેચાણ અથવા પુનર્ધિરાણ કરી શકો છો, તો પુનઃધિરાણ સંભવતઃ નાણાકીય અર્થમાં નથી. જીવન યોજનાઓમાં પરિબળ જેમ કે સંભવિત સ્થાનાંતરણ, નિવૃત્તિ અથવા અપેક્ષિત ભાવિ દરમાં ઘટાડો જે અન્ય પુનર્ધિરાણને પ્રોમ્પ્ટ કરી શકે છે.

Worked Examples

▾

Example 1સ્પષ્ટ બચત સાથે સ્ટાન્ડર્ડ રેટ-અને-ટર્મ રિફાઇનાન્સ

Given:$280,000 બેલેન્સ, 7.25% થી 6.25%, 27 વર્ષ બાકી, $4,200 બંધ ખર્ચ

પરિણામ:નવી ચુકવણી: $1,724 ($1,943 થી નીચે). માસિક બચત: $219. બ્રેક-ઇવન: 19.2 મહિના. 5-વર્ષની ચોખ્ખી બચત: $8,940. લોનના આયુષ્ય પર બચેલ કુલ વ્યાજ: $38,700 (સમયમાં 3 વર્ષ ઉમેરવા છતાં).

આ એક પાઠ્યપુસ્તક માટે અનુકૂળ પુનર્ધિરાણનું દૃશ્ય છે. 1% દરમાં ઘટાડો બચતમાં $219/મહિને પેદા કરે છે, અને 19.2 મહિનાના બ્રેક-ઇવનનો અર્થ છે કે ઘરમાલિક 2 વર્ષથી ઓછી ઉંમરમાં બંધ થતા ખર્ચની ભરપાઈ કરે છે. નવી લોન 30 વર્ષ (વિ. 27 બાકી) હોવા છતાં, નીચા દર હજુ પણ કુલ વ્યાજમાં $38,700 બચાવે છે. જો ઉધાર લેનાર વધારાની ચૂકવણી કરીને મૂળ ચૂકવણીની તારીખ સાથે મેળ ખાય છે, તો કુલ બચત $55,000 થી વધી જશે.

Example 2નાના દર ઘટાડા સાથે સીમાંત પુનર્ધિરાણ

Given:$350,000 બેલેન્સ, 6.75% થી 6.25%, 28 વર્ષ બાકી, $5,500 બંધ ખર્ચ

પરિણામ:નવી ચુકવણી: $2,155 ($2,271 થી નીચે). માસિક બચત: $116. બ્રેક-ઇવન: 47.4 મહિના. 5-વર્ષની ચોખ્ખી બચત: $1,460. કુલ વ્યાજ બચ્યું: $12,200.

$350,000ની લોન પર 0.5% દરમાં ઘટાડો માત્ર $116/મહિને બચાવે છે, અને 47-મહિનાના બ્રેક-ઇવનનો અર્થ ખર્ચની ભરપાઈ કરતા લગભગ 4 વર્ષ પહેલાં થાય છે. આ પુનર્ધિરાણ માત્ર ત્યારે જ અર્થપૂર્ણ બને છે જો મકાનમાલિકને વિશ્વાસ હોય કે તેઓ ઓછામાં ઓછા 5+ વર્ષ જીવશે. જો 3-4 વર્ષમાં વેચાણ અથવા સ્થાનાંતરણની કોઈ તક હોય, તો પુનર્ધિરાણ નાણાં ગુમાવશે.

Example 3ઊંચા વ્યાજના દેવુંને એકીકૃત કરવા માટે કેશ-આઉટ રિફાઇનાન્સ

Given:$250,000 બેલેન્સ + $30,000 રોકડ-આઉટ, 7.0% થી 6.5%, $6,800 બંધ ખર્ચ

પરિણામ:નવી મોર્ટગેજ ચુકવણી: $1,770 ($1,663 થી ઉપર). ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવણી દૂર કરી: $900/mo. ચોખ્ખી માસિક બચત: $793. બ્રેક-ઇવન: 8.6 મહિના. વાર્ષિક બચત: $9,516.

મોટા બેલેન્સને કારણે મોર્ટગેજ ચુકવણી $107/મહિને વધે છે, તેમ છતાં 22% APR પર ક્રેડિટ કાર્ડ ડેટમાં $30,000 નાબૂદ કરવાથી ન્યૂનતમ ચુકવણીમાં $900/મહિને બચત થાય છે. $793/મહિને ચોખ્ખી બચત ખૂબ જ ઝડપી 8.6-મહિનો બ્રેક-ઇવન પેદા કરે છે. જો કે, આ વ્યૂહરચના ત્યારે જ કામ કરે છે જ્યારે લેનારા ક્રેડિટ કાર્ડનું નવું દેવું ન ભરે. જોખમ એ અસુરક્ષિત દેવાને તમારા ઘર દ્વારા સુરક્ષિત ઋણમાં રૂપાંતરિત કરવાનું છે.

Real-World Applications

▾

🏗️

રેટ ડ્રોપ સાયકલ દરમિયાન પુનર્ધિરાણ કરવું કે કેમ તેનું મૂલ્યાંકન કરતા મકાનમાલિકો બચત ખર્ચ અને પ્રયત્નોને યોગ્ય ઠેરવે છે કે કેમ તે નક્કી કરવા માટે બ્રેક-ઇવન ગણતરીનો ઉપયોગ કરે છે. 2020-2021 માં, જ્યારે દર 3% થી નીચે ગયો, ત્યારે લાખો મકાનમાલિકોને 6-12 મહિનાનો બ્રેક-ઇવન સમયગાળો મળ્યો, જેનાથી પુનઃધિરાણનો સ્પષ્ટ નિર્ણય લેવામાં આવ્યો.

🔬

નાણાકીય સલાહકારો અકાળ પુનઃધિરાણ સામે ગ્રાહકોને સલાહ આપવા માટે બ્રેક-ઇવન વિશ્લેષણનો ઉપયોગ કરે છે. જ્યારે કોઈ ક્લાયન્ટ 0.25% રેટના ઘટાડા માટે પુનઃધિરાણ વિશે પૂછે છે, ત્યારે સલાહકાર બતાવી શકે છે કે 60+ મહિનાનો બ્રેક-ઈવન તેને અવિવેકી બનાવે છે સિવાય કે તેઓ લાંબા ગાળાના ઘરમાં રહેવા વિશે ચોક્કસ ન હોય.

📊

રિયલ એસ્ટેટ રોકાણકારો રોકડ પ્રવાહને શ્રેષ્ઠ બનાવવા માટે રેન્ટલ પ્રોપર્ટી પર પુનર્ધિરાણ બ્રેક-ઇવનનું વિશ્લેષણ કરે છે. રોકડ પ્રવાહમાં $200/મહિને જનરેટ કરતી મિલકત કે જે પુનઃધિરાણથી $150/મહિને લાભ મેળવે છે તે અસરકારક રીતે વળતરમાં 75% વધારો કરે છે, પરંતુ બ્રેક-ઇવન અવધિ પસાર થયા પછી જ.

🏥

છૂટાછેડાના વકીલો અને મધ્યસ્થીઓ બ્રેક-ઇવન ગણતરીઓનો ઉપયોગ કરે છે જ્યારે એક પત્ની ઘર જાળવી રાખે છે અને બીજાને મોર્ટગેજમાંથી દૂર કરવા માટે પુનર્ધિરાણ કરવું આવશ્યક છે. સાચી કિંમતને સમજવાથી સમાન મિલકત વિભાજનની વાટાઘાટોમાં મદદ મળે છે.

Special Cases

▾

ફિક્સ-રેટ રિફાઇનાન્સ માટે એડજસ્ટેબલ-રેટ મોર્ટગેજ (ARM).

જો ARM હજુ પણ તેના પ્રારંભિક નીચા દરના સમયગાળામાં હોય તો ARM થી નિશ્ચિત દરે પુનઃધિરાણ તમારી વર્તમાન ચુકવણીમાં વધારો કરી શકે છે. બ્રેક-ઇવન ગણતરી અલગ છે: જ્યારે ARM એડજસ્ટ થાય ત્યારે સંભવિત રૂપે વધુ ચૂકવણી ટાળવા માટે તમે હવે વધુ ચૂકવણી કરી રહ્યાં છો. સૌથી ખરાબ-કેસ એઆરએમ દૃશ્ય (મહત્તમ દર કેપ) સામે નિશ્ચિત દરની તુલના કરો. જો ARM 9-10% સુધી એડજસ્ટ થઈ શકે છે અને નિશ્ચિત દર 6.5% છે, તો નિશ્ચિત દરનું વીમા મૂલ્ય ટૂંકા ગાળાના ચુકવણી વધારાને યોગ્ય ઠેરવી શકે છે.

પાણીની અંદર ગીરો અને પુનર્ધિરાણ કાર્યક્રમોને સુવ્યવસ્થિત કરો

ઉધાર લેનારાઓ કે જેઓ તેમના ઘરની કિંમત કરતાં વધુ દેવું છે તેઓ પરંપરાગત પુનર્ધિરાણ કરી શકતા નથી કારણ કે તેમની પાસે નવા મૂલ્યાંકન માટે પૂરતી ઇક્વિટીનો અભાવ છે. સરકારી સ્ટ્રીમલાઇન રિફાઇનાન્સ પ્રોગ્રામ્સ (FHA સ્ટ્રીમલાઇન, VA IRRRL) જો લોન વર્તમાન હોય તો નવા મૂલ્યાંકન વિના પુનર્ધિરાણની મંજૂરી આપે છે. આ પ્રોગ્રામ્સમાં નીચા ક્લોઝિંગ ખર્ચ ($1,500-$3,000) અને ઝડપી પ્રક્રિયા છે, જે ઘણીવાર 12 મહિનાની અંદર બ્રેક-ઇવન પીરિયડ્સ ઉત્પન્ન કરે છે.

ગીરોની મુદતના અંતની નજીક પુનઃધિરાણ

નવી 30-વર્ષની લોનમાં 10 વર્ષથી ઓછા સમય બાકી હોય તેવા મોર્ટગેજનું પુનઃધિરાણ નાટકીય રીતે ચૂકવણીમાં ઘટાડો કરે છે પરંતુ બાકીની મુદતમાં ત્રણ ગણો વધારો કરે છે. અંતમાં-તબક્કાના ગીરો મોટે ભાગે ઓછા વ્યાજ સાથેની મુખ્ય ચુકવણીઓ છે, તેથી દરમાં ઘટાડો ન્યૂનતમ બચત પ્રદાન કરે છે. 7% ના દરે $200,000 લોન પર 8 વર્ષ બાકી હોય તેવા ઉધાર લેનાર $2,328/મહિને ચૂકવે છે પરંતુ માત્ર $400 વ્યાજ આપે છે. 30 વર્ષોમાં 6% પર પુનઃધિરાણ કરવાથી ચુકવણી $1,199 થઈ જાય છે પરંતુ 22 વર્ષની ચૂકવણી અને વધારાના વ્યાજમાં $100,000 ઉમેરે છે.

રેટ ડ્રોપ અને લોન સાઈઝ દ્વારા બ્રેક-ઈવન પીરિયડ્સ ($5,000 બંધ ખર્ચ)

▾

રેટ ડ્રોપ	$200K લોન બચત/મો	$200K બ્રેક-ઇવન	$400K લોન બચત/મો	$400K બ્રેક-ઇવન
0.25%	$30	167 મહિના	$60	83 મહિના
0.50%	$62	81 મહિના	$124	40 મહિના
0.75%	$95	53 મહિના	$190	26 મહિના
1.00%	$130	38 મહિના	$260	19 મહિના
1.50%	$200	25 મહિના	$400	13 મહિના
2.00%	$274	18 મહિના	$548	9 મહિના

Frequently Asked Questions

▾

પુનર્ધિરાણ માટે સારો બ્રેક-ઇવન સમયગાળો શું છે?

24 મહિનાથી ઓછી ઉંમરના બ્રેક-ઇવન સમયગાળાને સામાન્ય રીતે ઉત્તમ ગણવામાં આવે છે અને મોટાભાગના મકાનમાલિકો માટે પુનઃધિરાણને સ્પષ્ટ જીત આપે છે. જો તમે ઓછામાં ઓછા 5 વર્ષ રહેવાની યોજના બનાવો છો તો 24-36 મહિનાનો બ્રેક-ઇવન સારો છે. 48 મહિનામાં બ્રેક-ઇવન માટે લાંબા ગાળાની સ્થિરતામાં મજબૂત આત્મવિશ્વાસ જરૂરી છે. સરેરાશ અમેરિકન 8-10 વર્ષ સુધી ઘરમાં રહે છે, તેથી 36 મહિનાની અંદર કોઈપણ વિરામ સામાન્ય રીતે કામ કરે છે.

જો હું 3 વર્ષમાં વેચાણ કરવાની યોજના કરું તો શું મારે પુનઃધિરાણ કરવું જોઈએ?

જો તમારું બ્રેક-ઇવન નોંધપાત્ર રીતે 36 મહિના કરતાં ઓછું હોય તો જ. જો બંધ ખર્ચ $4,500 છે અને માસિક બચત $250 છે, તો તમારું બ્રેક-ઇવન 18 મહિના છે, જે તમને વેચાણ કરતા પહેલા 18 મહિનાની ચોખ્ખી બચત ($4,500) આપે છે. પરંતુ જો તમારું બ્રેક-ઇવન 30 મહિનાનું છે, તો તમે માત્ર 6 મહિનાની જ બચત ($1,500) કરશો અને મુશ્કેલી તે યોગ્ય નથી.

લાક્ષણિક પુનર્ધિરાણ બંધ ખર્ચ શું છે?

પુનર્ધિરાણ બંધ થવા માટે સરેરાશ $3,000-$6,000 અથવા લોનની રકમના આશરે 1.5-2% ખર્ચ થાય છે. મુખ્ય ખર્ચ ઘટકો: ઉત્પત્તિ ફી (લોનનો 0.5-1.0%, અથવા $300,000 લોન પર $1,500- $3,000), મૂલ્યાંકન ($400- $700), શીર્ષક શોધ અને વીમો ($500- $1,500), રેકોર્ડિંગ ફી ($100-$0-$00, વિવિધ ક્રેડિટ રિપોર્ટ), વિવિધ ક્રેડિટ રિપોર્ટ ($500-$250), ફી

શું નો-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ રિફાઇનાન્સ ખરેખર મફત છે?

ના. નો-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ રિફાઇનાન્સમાં, ધિરાણકર્તા ક્લોઝિંગ ખર્ચને તમારા લોન બેલેન્સમાં ઉમેરીને આવરી લે છે (તમે તેના પર 30 વર્ષ માટે વ્યાજ ચૂકવો છો) અથવા વધુ વ્યાજ દર (સામાન્ય રીતે સૌથી ઓછા ઉપલબ્ધ દર કરતાં 0.25-0.50% વધુ) વસૂલ કરે છે. 30 વર્ષોમાં, $300,000 લોન પર 0.25% ઊંચા દરે વધારાના વ્યાજમાં આશરે $16,000 ખર્ચ થાય છે. નો-કોસ્ટ વિકલ્પ બ્રેક-ઇવન જોખમને દૂર કરે છે પરંતુ તેની કુલ કિંમત વધારે છે.

શું મારે 30-વર્ષથી 15-વર્ષના મોર્ટગેજમાં પુનર્ધિરાણ કરવું જોઈએ?

15-વર્ષનું પુનર્ધિરાણ સામાન્ય રીતે 30-વર્ષની લોન કરતાં 0.5-0.75% નીચા દરે ઓફર કરે છે અને કુલ વ્યાજ (ઘણી વખત $100,000+) માં મોટી રકમ બચાવે છે. જો કે, ઉચ્ચ માસિક ચુકવણી નાણાકીય સુગમતા ઘટાડે છે. માત્ર 15-વર્ષની મુદત માટે પુનઃધિરાણ કરો જો તમે આરામથી ઉચ્ચ ચુકવણી પરવડી શકો અને તેમ છતાં કટોકટી બચત જાળવી શકો. મધ્યમ સ્તરનો અભિગમ: નીચા દરે 30-વર્ષ માટે પુનર્ધિરાણ કરો પરંતુ મુખ્ય તરફ વધારાની ચૂકવણી કરો.

Common Mistakes to Avoid

▾

!ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ રીસેટને અવગણવું: નવી 30-વર્ષની લોનમાં 22 વર્ષ બાકી હોય તેવા મોર્ટગેજને પુનઃધિરાણ કરવાથી 8 વર્ષની ચૂકવણી થાય છે. નીચા દરે પણ, વિસ્તૃત મુદતનો અર્થ લોનના જીવનકાળ પર વધુ કુલ વ્યાજ ચૂકવવાનું હોઈ શકે છે. બંને દૃશ્યો હેઠળ ચૂકવવામાં આવેલા કુલ વ્યાજની હંમેશા સરખામણી કરો, માત્ર માસિક ચુકવણી તફાવતની નહીં.
!માત્ર વ્યાજ દર પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું અને બંધ ખર્ચની અવગણના કરવી: કોઈ બંધ ખર્ચ વિના 'મફત' પુનર્ધિરાણનો સામાન્ય રીતે અર્થ થાય છે કે ધિરાણકર્તા ખર્ચને આવરી લેવા માટે ઊંચા દર (બજાર ઉપર 0.25-0.50%) ચાર્જ કરે છે. 30 વર્ષોમાં, આના માટે બંધ ખર્ચ અગાઉથી ચૂકવવા કરતાં વધુ ખર્ચ થઈ શકે છે. હંમેશા નો-કોસ્ટ વિ. પેઇડ-ક્લોઝિંગ-કોસ્ટ વિકલ્પોની અસરકારક કિંમતની તુલના કરો.
!કર કપાત ફેરફાર માટે એકાઉન્ટિંગ નથી: જો તમે કપાતને આઇટમાઇઝ કરો છો, તો નીચા વ્યાજ દરનો અર્થ થાય છે નાની મોર્ટગેજ વ્યાજ કપાત. 24% ટેક્સ બ્રેકેટમાં ઉધાર લેનારાઓ માટે, $200/મહિને વ્યાજ ઘટાડો અસરકારક રીતે ઘટાડેલા કર લાભ પછી માત્ર $152/મહિને બચાવે છે. આ સાચા બ્રેક-ઇવન સમયગાળાને વિસ્તૃત કરે છે.
!બ્રેક-ઇવન ગણતરીને સમાયોજિત કર્યા વિના ક્લોઝિંગ ખર્ચને લોન બેલેન્સમાં ફેરવો: $300,000 બેલેન્સમાં બંધ ખર્ચમાં $5,000 ઉમેરવાનો અર્થ છે કે તમે $305,000 પર વ્યાજ ચૂકવી રહ્યાં છો. સાચી માસિક બચત સરળ ચૂકવણીની તુલના સૂચવે છે તેના કરતાં ઓછી છે કારણ કે નવી ચૂકવણી સેવાઓનો એક ભાગ વધારાના બંધ ખર્ચ દેવું છે.
!દર વખતે જ્યારે દર થોડો ઓછો થાય છે ત્યારે વારંવાર પુનઃધિરાણ કરવું: દરેક પુનઃધિરાણ ઋણમુક્તિ ઘડિયાળને ફરીથી સેટ કરે છે અને નવા બંધ ખર્ચનો ભોગ બને છે. દરેક વખતે $4,000 બંધ ખર્ચ સાથે પાંચ વર્ષમાં ત્રણ વખત પુનઃધિરાણ કરવાનો અર્થ છે કે સતત બચત હાંસલ કરતા પહેલા $12,000નો ખર્ચ કરવો. અર્થપૂર્ણ લાભ માટે ઓછામાં ઓછા 0.75-1.0%ના દરમાં ઘટાડો થવાની રાહ જુઓ.

💡

Pro Tip

રિફાઇનાન્સ ઑફર્સની સરખામણી કરતી વખતે, દરેક ધિરાણકર્તાને લોન અંદાજ (પ્રમાણિત 3-પૃષ્ઠનું ફેડરલ ફોર્મ) માટે પૂછો અને તેમની સાથે-સાથે સરખામણી કરો. વિભાગ A (ઉત્પત્તિ શુલ્ક), વિભાગ B (જે સેવાઓ માટે તમે ખરીદી કરી શકતા નથી) અને પૃષ્ઠ 3 પર APR પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો. APRમાં લોનની મુદત પર અમોર્ટાઇઝ્ડ બંધ ખર્ચનો સમાવેશ થાય છે, જે તેને વિવિધ ધિરાણકર્તાઓની પુનર્ધિરાણ ઑફર્સની તુલના કરવા માટે એક શ્રેષ્ઠ મેટ્રિક બનાવે છે.

⭐

Did you know?

2020-2021માં કોવિડ-યુગના દરમાં ઘટાડો દરમિયાન, આશરે 14.5 મિલિયન મકાનમાલિકોએ માત્ર બે વર્ષમાં તેમના ગીરોને પુનઃધિરાણ કર્યું હતું, જેનાથી ગીરોની ઓછી ચૂકવણીમાં દર મહિને સામૂહિક અંદાજિત $5.3 બિલિયનની બચત થઈ હતી. સરેરાશ પુનર્ધિરાણકર્તાએ તેમના દરમાં 1.2 ટકા પોઇન્ટનો ઘટાડો કર્યો અને દર મહિને $220 બચાવ્યા.

Regional Guides

▾

United States (varies by state)▾

ટ્રાન્સફર ટેક્સ, એટર્ની જરૂરિયાતો અને શીર્ષક વીમા ખર્ચમાં તફાવતને કારણે બંધ ખર્ચ રાજ્ય દ્વારા નોંધપાત્ર રીતે બદલાય છે. મોર્ટગેજ રેકોર્ડિંગ કર અને ફરજિયાત એટર્ની સંડોવણીને કારણે ન્યૂયોર્ક અને ન્યૂ જર્સીમાં સૌથી વધુ સરેરાશ બંધ ખર્ચ ($8,000-$12,000) છે. મિઝોરી, ઇન્ડિયાના અને અરકાનસાસ જેવા રાજ્યોમાં સૌથી ઓછું ($2,000-$3,500) છે. કેટલાક રાજ્યોને નવા સંપૂર્ણ મૂલ્યાંકનની જરૂર છે; અન્ય લોકો પુનર્ધિરાણ માટે સ્વચાલિત મૂલ્યાંકન મોડલ (AVM) સ્વીકારે છે.

United Kingdom▾

યુકે મોર્ટગેજ 'રીમોર્ટગેજિંગ' (તેમની પુનઃધિરાણ માટેની મુદત) યુએસ કરતાં વધુ સામાન્ય અને સરળ છે કારણ કે મોટાભાગના યુકે મોર્ટગેજ 2-5 વર્ષના ફિક્સ્ડ-રેટ પ્રોડક્ટ્સ છે જે પ્રારંભિક સમયગાળા પછી ધિરાણકર્તાના માનક ચલ દર (SVR) પર પાછા ફરે છે. દરેક નિશ્ચિત સમયગાળાના અંતે રિમોર્ટગેજિંગ આવશ્યકપણે અપેક્ષિત છે. એરેન્જમેન્ટ ફી (ક્લોઝિંગ ખર્ચની સમકક્ષ) 500 થી 2,000 પાઉન્ડ સુધીની છે, અને મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં કોઈ શીર્ષક વીમો અથવા મૂલ્યાંકન નથી.

Australia▾

ઓસ્ટ્રેલિયન મોર્ટગેજ રિફાઇનાન્સિંગમાં વર્તમાન ધિરાણકર્તા પાસેથી ડિસ્ચાર્જ ફી ($150-$400), નવી લોન સ્થાપના ફી ($200-$600), અને સંભવિત સરકારી નોંધણી ફીનો સમાવેશ થાય છે. ઓસ્ટ્રેલિયન વેરીએબલ-રેટ ગીરો બજાર પર પ્રભુત્વ ધરાવે છે, તેથી પુનઃધિરાણ એ નિશ્ચિત દરમાં લોકીંગ કરવાને બદલે વધુ સારા ચલ દર માટે ધિરાણકર્તાઓને સ્વિચ કરવા વિશે છે. ઘણા ઑસ્ટ્રેલિયન ઋણ લેનારા ઑફસેટ એકાઉન્ટ્સનો ઉપયોગ કરે છે જે ઔપચારિક પુનર્ધિરાણ વિના વ્યાજને અસરકારક રીતે ઘટાડે છે.

References

📖Difficulty:Intermediate

માત્ર માહિતીના હેતુ માટે. આ ટૂલ નાણાકીય સલાહ નથી. રોકાણ અથવા નાણાકીય નિર્ણયો લેતા પહેલા લાયક નાણાકીય સલાહકારની સલાહ લો.

Deep Dive

Read the full guide on how to use this calculator effectively

વધુ વાંચો →

Accuracy-checked

Reviewed October 2026

Our methodology

સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો

12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.

🔒

100% मफत

क्यारेय नोंधणी नहीं

✓

सचोट

चकासायेल फॉर्म्युला

⚡

तात्कालिक

टाइप करतां ज परिणाम

📱

मोबाइल रेडी

बधा उपकरणो