What is Home Affordability Calculator?
▾
હોમ એફોર્ડેબિલિટી કેલ્ક્યુલેટર ઉદ્યોગ-માનક 28/36 નિયમનો ઉપયોગ કરીને તમારી કુલ આવક, વર્તમાન દેવાં, ડાઉન પેમેન્ટ અને વર્તમાન મોર્ટગેજ દરોના આધારે તમે કેટલું ઘર પરવડી શકો છો તે નિર્ધારિત કરે છે. આ નિયમ હેઠળ, તમારા માસિક હાઉસિંગ ખર્ચ (ગીરો મુદ્દલ, વ્યાજ, કર અને વીમો, જે PITI તરીકે ઓળખાય છે) તમારી કુલ માસિક આવક (ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો) ના 28% થી વધુ ન હોવો જોઈએ અને હાઉસિંગ સહિતની તમારી કુલ માસિક દેવું ચૂકવણી કુલ આવકના 36% (બેક-એન્ડ રેશિયો) થી વધુ ન હોવી જોઈએ. ધિરાણકર્તાઓ આ રેશિયોનો પ્રાથમિક લાયકાત બેન્ચમાર્ક તરીકે ઉપયોગ કરે છે, જોકે કેટલાક લોન પ્રોગ્રામ જેમ કે FHA 31/43 સુધીના ઊંચા રેશિયોને મંજૂરી આપે છે. કેલ્ક્યુલેટર રિવર્સ-એન્જિનિયર કરે છે કે તમે તમારી નાણાકીય પ્રોફાઇલને ધ્યાનમાં રાખીને મહત્તમ ઘરની કિંમતને સમર્થન આપી શકો છો. તે મોર્ટગેજ વ્યાજ દરો, લોનની મુદત, પ્રોપર્ટી ટેક્સ દરો, મકાનમાલિકોનો વીમો, PMI (જો તમારી ડાઉન પેમેન્ટ 20% થી નીચે છે), અને HOA ફીમાં પરિબળ છે. 2025 માટે, સરેરાશ 30-વર્ષના નિશ્ચિત દરો આશરે 6.8% અને સરેરાશ ઘરની કિંમતો $420,000 ની નજીક છે, સંભવિત ખરીદદારો માટે પોષણક્ષમતા એ સૌથી મહત્વપૂર્ણ ગણતરીઓમાંની એક બની ગઈ છે. આ ટૂલ પ્રથમ વખતના ઘર ખરીદનારાઓ માટે જરૂરી છે જે વાસ્તવિક કિંમતની શ્રેણી નક્કી કરે છે, રિયલ એસ્ટેટ એજન્ટો લાયકાત ધરાવતા ગ્રાહકો અને નાણાકીય આયોજકો હાઉસિંગ નિર્ણયો પર સલાહ આપે છે. તે તમારા માધ્યમથી વધુ ઘર-શિકારની સામાન્ય અને ખર્ચાળ ભૂલને અટકાવે છે, જે બચત, કટોકટી અને જીવનની ગુણવત્તા માટે અપૂરતા ભંડોળ સાથે 'ઘર ગરીબ' બની શકે છે.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
સૂત્ર
▾
મહત્તમ માસિક હાઉસિંગ ચુકવણી = કુલ માસિક આવક x 0.28 (ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો). મહત્તમ કુલ દેવું ચુકવણી = કુલ માસિક આવક x 0.36 (બેક-એન્ડ રેશિયો). બેક-એન્ડથી મહત્તમ હાઉસિંગ = મહત્તમ કુલ દેવું - વર્તમાન માસિક દેવું. બંધનકર્તા નિયંત્રણ = મિનિટ (ફ્રન્ટ-એન્ડ મેક્સ, બેક-એન્ડ મેક્સ હાઉસિંગ). મહત્તમ મોર્ટગેજ = બંધનકર્તા ચુકવણી x [(1 - (1 + r)^(-n)) / r], જ્યાં r = માસિક દર, n = મહિના. મહત્તમ ઘર કિંમત = મહત્તમ મોર્ટગેજ / (1 - ડાઉન પેમેન્ટ %). કાર્ય કરેલ ઉદાહરણ: $100,000 આવક -> $8,333/મહિને કુલ. ફ્રન્ટ-એન્ડ: $8,333 x 0.28 = $2,333. બેક-એન્ડ: $8,333 x 0.36 = $3,000. માઇનસ $500 દેવાં = $2,500. બંધનકર્તા = $2,333. 6.8% / 360 મહિનામાં -> મહત્તમ મોર્ટગેજ ~$358,000. 20% ડાઉન સાથે -> મહત્તમ કિંમત ~$447,500.Variable Legend
▾
| પ્રતીક | નામ | એકમ | વર્ણન |
|---|---|---|---|
| GI | કુલ માસિક આવક | $/month | કર અને કપાત પહેલાં કુલ ઘરગથ્થુ આવક, તમામ પરવડે તેવા ગુણોત્તરનો આધાર |
| FER | ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો | % | હાઉસિંગ કોસ્ટ (PITI) માટે ફાળવેલ કુલ આવકની મહત્તમ ટકાવારી, સામાન્ય રીતે પરંપરાગત લોન માટે 28% |
| BER | બેક-એન્ડ રેશિયો | % | હાઉસિંગ સહિત તમામ દેવાની ચૂકવણી માટે ફાળવેલ કુલ આવકની મહત્તમ ટકાવારી, સામાન્ય રીતે પરંપરાગત લોન માટે 36% |
| r | માસિક વ્યાજ દર | decimal | વાર્ષિક ગીરો વ્યાજ દર 12 વડે ભાગ્યા, માસિક ચૂકવણીની ગણતરી કરવા માટે ઋણમુક્તિ સૂત્રમાં વપરાય છે |
| PMI | ખાનગી ગીરો વીમો | $/month | જ્યારે ડાઉન પેમેન્ટ 20% ની નીચે હોય ત્યારે જરૂરી છે, સામાન્ય રીતે વાર્ષિક 0.5-1.5% લોનની રકમ, માસિક હાઉસિંગ કોસ્ટમાં ઉમેરવામાં આવે છે |
How to Home Affordability Calculator
▾
- 1તમારી કુલ વાર્ષિક પારિવારિક આવક દાખલ કરો (કર પહેલાં). આ પોષણક્ષમતાનું પ્રાથમિક ડ્રાઈવર છે. તમામ સ્થિર, દસ્તાવેજીકૃત આવકના સ્ત્રોતોનો સમાવેશ કરો: પગાર, બોનસ (જો સુસંગત હોય તો), ભાડાની આવક અને અન્ય કોઈ રિકરિંગ આવક કે જે શાહુકાર સ્વીકારે. સ્વ-રોજગાર લેનારાઓ માટે, ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે છેલ્લા બે વર્ષના ટેક્સ રિટર્નની સરેરાશનો ઉપયોગ કરે છે.
- 2તમારી વર્તમાન માસિક દેવાની જવાબદારીઓ દાખલ કરો: કારની ચૂકવણી, વિદ્યાર્થી લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ લઘુત્તમ ચૂકવણી, વ્યક્તિગત લોન, ચાઇલ્ડ સપોર્ટ અને અન્ય કોઈપણ રિકરિંગ દેવાં. આ 36% બેક-એન્ડ રેશિયો હેઠળ તમારી ઉધાર ક્ષમતા ઘટાડે છે. $500/મહિને કારની ચૂકવણી તમારા ઘરની મહત્તમ કિંમતને વર્તમાન દરે અંદાજે $75,000 સુધી અસરકારક રીતે ઘટાડે છે.
- 3તમારી ઉપલબ્ધ ડાઉન પેમેન્ટ રકમ અથવા ટકાવારીને સ્પષ્ટ કરો. મોટી ડાઉન પેમેન્ટ તમારી મહત્તમ ખરીદી કિંમતમાં વધારો કરે છે અને જો તમે 20% સુધી પહોંચો તો PMI નાબૂદ થાય છે. કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે કેવી રીતે અલગ-અલગ ડાઉન પેમેન્ટ લેવલ તમારી ખરીદ શક્તિને અસર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, $400,000ના ઘર પર તમારી ડાઉન પેમેન્ટ 10% થી 20% સુધી વધારવાથી PMI માં આશરે $150/મહિને બચત થાય છે.
- 4મોર્ટગેજ વ્યાજ દર અને લોનની મુદત સેટ કરો. કેલ્ક્યુલેટર વર્તમાન સરેરાશ દરો પર ડિફોલ્ટ છે (2025 માં નિર્ધારિત 30-વર્ષ માટે આશરે 6.8%), પરંતુ તમે તમારી ચોક્કસ પરિસ્થિતિ માટે સમાયોજિત કરી શકો છો. 15-વર્ષની મુદત કુલ વ્યાજમાં 50-60% જેટલો ઘટાડો કરે છે પરંતુ માસિક ચૂકવણીમાં આશરે 40% વધારો કરે છે, જે પોષણક્ષમ ભાવમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો કરે છે.
- 5સ્થાનિક પ્રોપર્ટી ટેક્સ રેટ (રાષ્ટ્રીય સરેરાશ મૂલ્યાંકન મૂલ્યના આશરે 1.1% છે), વાર્ષિક મકાનમાલિકોનો વીમો અંદાજ ($1,500-$3,000 લાક્ષણિક શ્રેણી), અને કોઈપણ HOA ફી દાખલ કરો. આ નોન-મોર્ટગેજ ખર્ચ તમારી કુલ માસિક હાઉસિંગ ચુકવણીના 25-40% માટે જવાબદાર હોઈ શકે છે અને ઘણી વખત પ્રથમ વખત ખરીદનારાઓ દ્વારા ઓછો અંદાજ કરવામાં આવે છે.
- 6કેલ્ક્યુલેટર 28% ફ્રન્ટ-એન્ડ અને 36% બેક-એન્ડ રેશિયો એકસાથે લાગુ કરે છે. બેમાંથી વધુ પ્રતિબંધિત તમારી મહત્તમ સસ્તું ચુકવણી નક્કી કરે છે. જો તમારી પાસે નોંધપાત્ર વર્તમાન દેવાં છે, તો બેક-એન્ડ રેશિયો બંધનકર્તા અવરોધ હશે. જો તમારી પાસે થોડું દેવું હોય, તો ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો નિયંત્રિત કરે છે.
- 7તમારી મહત્તમ પોસાય તેવી ઘરની કિંમત, અંદાજિત માસિક ચુકવણી બ્રેકડાઉન (મૂળ, વ્યાજ, કર, વીમો, PMI) અને 1-2% દર વધારો તમારી ચુકવણીને કેવી રીતે અસર કરશે તે દર્શાવતું તણાવ પરીક્ષણ દર્શાવતા પરિણામોની સમીક્ષા કરો. કેલ્ક્યુલેટર લોનની સંપૂર્ણ મુદત માટે ચૂકવેલ તમામ વ્યાજ સહિત તેની કુલ કિંમત પણ દર્શાવે છે.
Worked Examples
▾
$6,250ની કુલ માસિક આવક સાથે, હાઉસિંગ માટે ફ્રન્ટ-એન્ડ મર્યાદા $1,750/મહિને છે. બેક-એન્ડ મર્યાદા $2,250 કુલ દેવું માઈનસ $400 વર્તમાન = $1,850 હાઉસિંગ માટે છે. ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો ($1,750) વધુ પ્રતિબંધિત અને નિયંત્રણો છે. $30,000 ડાઉન પેમેન્ટ આશરે 10.7% છે, તેથી PMI લગભગ $93/મહિને લાગુ પડે છે. વિદ્યાર્થી લોન નાબૂદ કરવાથી ખરીદ શક્તિમાં આશરે $60,000 નો વધારો થશે.
કોઈ વર્તમાન દેવાં વિના, બંને ગુણોત્તર $3,500 ની સમાન મહત્તમ હાઉસિંગ ચુકવણી આપે છે. $250 HOA ફી આશરે $40,000 દ્વારા ગીરોની ઉધાર ક્ષમતા ઘટાડે છે. 15.1% ડાઉન પર, PMI સામાન્ય રીતે લાગુ થશે, પરંતુ ડાઉન પેમેન્ટને $106,000 (20%) સુધી વધારવાથી PMI નાબૂદ થશે અને ~$545,000 ની થોડી ઊંચી ખરીદ કિંમતને મંજૂરી આપશે.
$200,000ની કમાણી કરવા છતાં, હાલના દેવાંમાં $2,200/મહિને હાઉસિંગ પરવડે તેવીતાને ગંભીરપણે મર્યાદિત કરે છે. ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો હાઉસિંગ માટે $4,667/મહિનાની મંજૂરી આપશે, પરંતુ બેક-એન્ડ રેશિયો કુલ દેવું $6,000 પર રોકે છે, આવાસ માટે માત્ર $3,800 બાકી છે. દેવાની ચૂકવણી કરવાથી પોસાય તેવી કિંમત $480,000 થી વધીને આશરે $625,000 થશે, જે $145,000 નો સુધારો છે.
15-વર્ષના ગીરોની માસિક ચૂકવણી વધુ હોય છે પરંતુ નાટકીય રીતે કુલ વ્યાજ ઘટાડે છે. સમાન કિંમતે 30-વર્ષની તુલનામાં, તમે વ્યાજમાં આશરે $180,000 બચાવશો. જો કે, 15-વર્ષની મુદત મહત્તમ પોસાય તેવા ઘરની કિંમતને આશરે $425,000 (30-વર્ષ) થી $325,000 સુધી ઘટાડે છે, જે ખરીદ શક્તિમાં 24% ઘટાડો કરે છે. ટ્રેડ-ઓફ નીચી કિંમત શ્રેણી છે પરંતુ વધુ ઝડપી ઇક્વિટી નિર્માણ અને કુલ ખર્ચ બચત છે.
Real-World Applications
▾
પ્રથમ વખતના ઘર ખરીદનારાઓ ઘર-શિકાર પહેલાં વાસ્તવિક કિંમત શ્રેણી સેટ કરવા માટે કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરે છે, તેઓ જે ઘરો પરવડી શકતા નથી તેના પ્રેમમાં પડવાની ભાવનાત્મક જાળને ટાળે છે. $95,000 સંયુક્ત રીતે કમાતા યુગલને તેમની આરામદાયક શ્રેણી $320,000-$370,000 છે, જે તેઓને તેમની શોધ પર કાર્યક્ષમ રીતે ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની મંજૂરી આપી શકે છે.
રિયલ એસ્ટેટ એજન્ટો ગ્રાહકોને પૂર્વ-ક્વોલિફાય કરવા અને યોગ્ય શોધ માપદંડ સેટ કરવા માટે ખરીદદાર પરામર્શ દરમિયાન પરવડે તેવી ગણતરીઓ ચલાવે છે. એજન્ટ ઝડપથી બતાવી શકે છે કે કેવી રીતે અરજી કરતા પહેલા $400/મહિને કાર લોન ચૂકવવાથી ગ્રાહકની ખરીદ શક્તિ $60,000 વધી જશે.
મોર્ટગેજ લોન ઓફિસર ઔપચારિક અંડરરાઈટિંગ ચલાવતા પહેલા પ્રી-સ્ક્રીન અરજદારો માટે પરવડે તેવા ગુણોત્તરનો ઉપયોગ કરે છે. 28/36 નિયમ ધિરાણકર્તા અને અરજદાર બંને માટે સમયની બચત કરીને, ઉધાર લેનાર લાયક બનવાની સંભાવના છે કે કેમ તેનું ઝડપી મૂલ્યાંકન પૂરું પાડે છે.
ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર્સ ગ્રાહકોને વધુ મોંઘા ઘર માટે લંબાવવું કે રૂઢિચુસ્ત રહેવાનું મૂલ્યાંકન કરવામાં મદદ કરે છે. કેલ્ક્યુલેટર દૃશ્ય વિશ્લેષણને સક્ષમ કરે છે: જો દર 1% ઘટે તો શું? જો તમે ડાઉન પેમેન્ટ માટે બીજા $20,000 બચાવો તો શું? જો તમે પહેલા વિદ્યાર્થી લોન ચૂકવો તો શું?
ઘરની માલિકીનો વિચાર કરતા ભાડૂતો કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ તેમના વર્તમાન ભાડાની સરખામણી કરવા માટે કરે છે જે તેઓ ખરીદી શકે તેમ છે, ઘણી વખત જાણવા મળે છે કે માલિક તરીકે તેમની માસિક હાઉસિંગ કિંમત ઊંચી કિંમતના બજારોમાં ભાડા કરતાં તુલનાત્મક અથવા તો ઓછી હશે.
Special Cases
▾
સ્વ-રોજગારી લેનારાઓ સખત આવક દસ્તાવેજીકરણ આવશ્યકતાઓનો સામનો કરે છે
ધિરાણકર્તાઓને સામાન્ય રીતે બે વર્ષના ટેક્સ રિટર્નની જરૂર પડે છે અને બે વર્ષની સરેરાશ તરીકે આવકની ગણતરી કરે છે. કરપાત્ર આવક ઘટાડતી વ્યવસાય કપાત પણ લાયકાતની આવક ઘટાડે છે. સ્વ-રોજગારવાળી વ્યક્તિ $150,000 ની કુલ કમાણી કરે છે પરંતુ કપાત પછી $90,000 ની જાણ કરે છે તે $90,000 ના આધારે લાયક ઠરે છે. આ કર ઘટાડવા અને ઉધાર લેવાની શક્તિને મહત્તમ કરવા વચ્ચે તણાવ પેદા કરે છે.
ઉચ્ચ-ખર્ચવાળા વિસ્તારો પ્રમાણભૂત ગુણોત્તર કરતાં વધુને ન્યાયી ઠેરવી શકે છે
સાન ફ્રાન્સિસ્કો, ન્યુ યોર્ક અને બોસ્ટન જેવા બજારોમાં જ્યાં ઘરની સરેરાશ કિંમતો સરેરાશ આવકના 8-10 ગણા કરતાં વધી જાય છે, 28/36 નિયમનું કડક પાલન મોટાભાગના રહેવાસીઓ માટે ઘરની માલિકી ગાણિતિક રીતે અશક્ય બનાવે છે. આ બજારોમાં કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ વળતર આપતા પરિબળો સાથે 35-40% સુધી ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયોને મંજૂરી આપે છે. ફેની મેનો હોમરેડી પ્રોગ્રામ અને ફ્રેડી મેકનો હોમ પોસિબલ પ્રોગ્રામ ઉચ્ચ ખર્ચવાળા વિસ્તારોમાં ઓછી-થી-મધ્યમ આવક લેનારાઓ માટે લવચીક DTI મર્યાદાઓ ઓફર કરે છે.
વિદ્યાર્થી લોન ચુકવણીની ગણતરીઓ લોનના પ્રકાર પ્રમાણે બદલાય છે
આવક-સંચાલિત પુનઃચુકવણી (IDR) યોજનાઓ માટે, ધિરાણકર્તાઓ વાસ્તવિક IDR ચુકવણી (જે ઓછી કમાણી કરનારાઓ માટે $0 હોઈ શકે છે) અથવા કુલ લોન બેલેન્સના 0.5-1.0%, બેમાંથી જે વધારે હોય તેનો ઉપયોગ કરી શકે છે. જો ચુકવણી $0 હોય તો FHA ને બેલેન્સના 1%ની જરૂર છે. IDR પર વિદ્યાર્થી લોનમાં $100,000 ધરાવનાર ઋણધારક $200/મહિને ચૂકવે છે તે દેવાની જવાબદારીઓમાં $500-$1,000/મહિને ધરાવનાર તરીકે ગણી શકાય, જે નાટકીય રીતે પોષણક્ષમતા ઘટાડે છે.
આવકના સ્તર દ્વારા પોષણક્ષમતા (2025, 6.8% દર, 20% ડાઉન, કોઈ વર્તમાન દેવું નથી)
▾
| કુલ વાર્ષિક આવક | મહત્તમ માસિક PITI (28%) | મહત્તમ ઘર કિંમત | ગીરોની રકમ |
|---|---|---|---|
| $50,000 | $1,167 | $195,000 | $156,000 |
| $75,000 | $1,750 | $295,000 | $236,000 |
| $100,000 | $2,333 | $395,000 | $316,000 |
| $125,000 | $2,917 | $495,000 | $396,000 |
| $150,000 | $3,500 | $590,000 | $472,000 |
| $200,000 | $4,667 | $790,000 | $632,000 |
| $250,000 | $5,833 | $985,000 | $788,000 |
Frequently Asked Questions
▾
28/36 નિયમ શું છે અને તે શા માટે વાંધો છે?
28/36નો નિયમ એ ધિરાણની માર્ગદર્શિકા છે જે જણાવે છે કે હાઉસિંગ ખર્ચ કુલ માસિક આવકના 28% (ફ્રન્ટ-એન્ડ રેશિયો) કરતાં વધુ ન હોવો જોઈએ અને કુલ દેવાની ચૂકવણી 36% (બેક-એન્ડ રેશિયો) કરતાં વધુ ન હોવી જોઈએ. તે મહત્વનું છે કારણ કે મોટાભાગના પરંપરાગત ધિરાણકર્તાઓ લોનની મંજૂરી નક્કી કરવા માટે આ થ્રેશોલ્ડનો ઉપયોગ કરે છે. આ ગુણોત્તરને ઓળંગવા માટે સામાન્ય રીતે ઉત્કૃષ્ટ ક્રેડિટ, મોટી અનામત અથવા ખૂબ ઊંચી ડાઉન પેમેન્ટ જેવા વળતરના પરિબળોની જરૂર પડે છે.
જો હું 28/36 રેશિયોને ઓળંગું તો પણ શું મને મોર્ટગેજ મળી શકે?
હા. FHA લોન 31/43 સુધીના ગુણોત્તરને મંજૂરી આપે છે, અને કેટલાક ધિરાણકર્તા મજબૂત વળતરના પરિબળો (740થી ઉપરનો ક્રેડિટ સ્કોર, છ મહિનાના અનામત, નીચા લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયો) ધરાવતા દેવાદારો માટે 45-50% સુધીના બેક-એન્ડ રેશિયો સાથે પરંપરાગત લોનને મંજૂરી આપે છે. જો કે, કુલ દેવું 36% થી વધુ ખેંચવાથી નાણાકીય તણાવનું જોખમ નોંધપાત્ર રીતે વધે છે. 2008ની હાઉસિંગ કટોકટી દરમિયાન, ઉચ્ચ ડીટીઆઈ રેશિયો ધરાવતા ઋણ લેનારાઓ માર્ગદર્શિકામાં ઉધાર લેનારાઓના દર કરતાં 3-5 ગણા ડિફોલ્ટ થયા હતા.
જો આપણે લગ્ન ન કર્યા હોય તો શું મારે મારા જીવનસાથીની આવકનો સમાવેશ કરવો જોઈએ?
જો તમે સંયુક્ત ગીરો માટે અરજી કરી રહ્યા છો, તો આવક અને દેવાનો બોજો બંનેનો સમાવેશ થાય છે. જો માત્ર એક જ વ્યક્તિ ગીરો પર હોય, તો માત્ર તે વ્યક્તિની આવક જ લાયક ઠરે છે પણ માત્ર તેના દેવાની ગણતરી થાય છે. કેટલીકવાર વધુ કમાણી કરનારા, ઓછા દેવાવાળા ભાગીદાર માટે એકલા અરજી કરવી ફાયદાકારક હોય છે. ટ્રેડ-ઓફ એ છે કે તમે લાયકાતના હેતુઓ માટે અન્ય વ્યક્તિની આવક ગુમાવો છો.
વ્યાજ દરમાં 1%નો ફેરફાર પોષણક્ષમતાને કેટલી અસર કરે છે?
1% દરમાં વધારો લગભગ 10-12% જેટલો ખરીદ શક્તિ ઘટાડે છે. 6% પર $400,000 મોર્ટગેજ પર, માસિક P&I ચુકવણી $2,398 છે. 7% પર, તે $2,661 પર જાય છે, જે $263/મહિને વધારો છે. સમાન ચુકવણી જાળવવા માટે, તમારે લોનની રકમ લગભગ $40,000 ઘટાડવાની જરૂર પડશે. તેથી જ નાના દરમાં ફેરફાર પણ પોષણક્ષમતાને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરે છે.
શું કેલ્ક્યુલેટર ભાવિ આવક વૃદ્ધિ માટે જવાબદાર છે?
ના, અને તે ન જોઈએ. ધિરાણકર્તાઓ તમને વર્તમાન દસ્તાવેજી આવકના આધારે લાયક ઠરે છે, અંદાજિત ભાવિ કમાણીના આધારે નહીં. મોર્ગેજમાં 'વૃદ્ધિ' કરવાનું આયોજન જોખમી છે. જો કે, જો તમને નજીકના ગાળાના વધારા અથવા પ્રમોશન વિશે વિશ્વાસ હોય, તો તમે થોડા મહિના રાહ જોવાનું પસંદ કરી શકો છો અને ઉચ્ચ દસ્તાવેજી આવક સાથે અરજી કરી શકો છો.
PMI શું છે અને હું તેને કેવી રીતે ટાળી શકું?
જ્યારે ડાઉન પેમેન્ટ 20% થી નીચે હોય ત્યારે પરંપરાગત લોન પર ખાનગી ગીરો વીમો (PMI) જરૂરી છે. તે સામાન્ય રીતે વાર્ષિક લોનની રકમના 0.5-1.5% ખર્ચ કરે છે ($300,000 લોન પર $100- $250/મહિને). તમે 20% નીચે મૂકીને, VA લોન (PMI નહીં) પસંદ કરીને અથવા પિગીબેક લોન સ્ટ્રક્ચર (80/10/10) નો ઉપયોગ કરીને PMI ટાળી શકો છો. એકવાર તમે 20% ઇક્વિટી પર પહોંચો ત્યારે PMI આપમેળે દૂર થઈ જાય છે.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !કુલ આવકને બદલે ચોખ્ખી (ટેક-હોમ) પગારનો ઉપયોગ કરવો: 28/36 નિયમ કર પહેલાંની કુલ આવક પર આધારિત છે. ચોખ્ખી આવકનો ઉપયોગ તમારી પરવડે તેવી 20-30% ઓછી કરે છે. $75,000 નેટ સાથે $100,000 ગ્રોસ કમાતા પરિવાર જો ગણતરીમાં ચોખ્ખી આવકનો ઉપયોગ કરે તો તેમની મહત્તમ કિંમત અંદાજે $100,000થી ઓછી આંકશે.
- !માસિક ચુકવણીમાં મિલકત કર, વીમો, PMI અને HOA શામેલ કરવાનું ભૂલી જવું: આ બિન-ગીરો ખર્ચ સામાન્ય રીતે ચુકવણીમાં $500-$1,200/મહિને ઉમેરે છે. પ્રથમ વખતના ઘણા ખરીદદારો માત્ર મોર્ટગેજની મુદ્દલ અને વ્યાજ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, પછી જ્યારે વાસ્તવિક માસિક જવાબદારી 30-40% વધારે હોય ત્યારે તેઓ ચોંકી જાય છે.
- !બેક-એન્ડ રેશિયોમાં તમામ હાલના દેવાનો હિસાબ નથી: મુલતવીમાં વિદ્યાર્થી લોન, સહ-સહી કરેલ લોન, ખરીદો-હવે-પછી-બાદમાં બેલેન્સ અને ન્યૂનતમ ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ તમામ ગણાય છે. ધિરાણકર્તા તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ ખેંચે છે અને દરેક રિકરિંગ જવાબદારીનો સમાવેશ કરે છે. આ દેવાને છોડી દેવાથી તમારી પોસાય તેવી કિંમતમાં $50,000-$150,000નો વધારો થઈ શકે છે.
- !ધારી રહ્યા છીએ કે તમારે તમારી મહત્તમ પોસાય તેવી કિંમતે ખરીદી કરવી જોઈએ: 28/36 નિયમ ધિરાણકર્તાઓ શું મંજૂર કરશે તેની ઉપરની મર્યાદા દર્શાવે છે, જરૂરી નથી કે શું આરામદાયક છે. ઘણા નાણાકીય સલાહકારો પર્યાપ્ત બચત, કટોકટી ભંડોળ અને જીવનશૈલીની સુગમતા જાળવવા માટે હાઉસિંગ ખર્ચને કુલ આવકના 25% અથવા તેનાથી ઓછા રાખવાની ભલામણ કરે છે.
- !ડાઉન પેમેન્ટની ગણતરીમાં બંધ ખર્ચને અવગણવું: બંધ ખર્ચ સામાન્ય રીતે ખરીદ કિંમતના 2-5% ($400,000 ઘર પર $8,000-$20,000) ચાલે છે. જો તમારી આખી બચત ડાઉન પેમેન્ટમાં જાય છે અને ખર્ચ બંધ કરવા માટે કંઈ બચ્યું નથી, તો તમારી પાસે અસરકારક રીતે ઓછી ડાઉન પેમેન્ટ છે અથવા વિક્રેતાની છૂટની જરૂર છે.
Pro Tip
હાઉસ-હન્ટિંગ પહેલાં, શાહુકાર પાસેથી સંપૂર્ણ પૂર્વ-મંજૂરી (માત્ર પૂર્વ-લાયકાત નહીં) મેળવો. પૂર્વ-મંજૂરીમાં ક્રેડિટ ચેક અને આવકની ચકાસણીનો સમાવેશ થાય છે, જે તમને ચોક્કસ મહત્તમ ખરીદી કિંમત આપે છે. પછી બિડિંગ યુદ્ધો, અણધાર્યા ખર્ચો અને આરામદાયક માસિક ચૂકવણીઓ માટે જગ્યા છોડવા માટે તમારી શોધની ટોચમર્યાદા મહત્તમ 10-15% નીચે સેટ કરો જે તમારા બજેટને બ્રેકિંગ પોઈન્ટ સુધી ખેંચતા નથી.
Did you know?
28/36 નિયમ 1970 ના દાયકામાં ઉદ્ભવ્યો હતો જ્યારે ઘરની સરેરાશ કિંમત સરેરાશ ઘરની આવક કરતાં લગભગ 3 ગણી હતી. આજે, રાષ્ટ્રીય સરેરાશ ઘરની કિંમત સરેરાશ ઘરગથ્થુ આવકના આશરે 5.5 ગણી છે, અને સાન ફ્રાન્સિસ્કો જેવા શહેરોમાં તે 12 ગણા કરતાં વધી જાય છે, જે ઘણા બજારોમાં મૂળ નિયમનું પાલન કરવાનું લગભગ અશક્ય બનાવે છે.
Regional Guides
▾
United States (High-Cost Markets)▾
United Kingdom▾
Canada▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
વધુ વાંચો →સાપ્તાહિક ગણિત ટિપ્સ મેળવો
12,000+ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ સાથે જોડાઓ કે જેઓ દર અઠવાડિયે કેલ્ક્યુલેટર ટીપ્સ મેળવે છે.