LIC Premium Calculator
Mikä on LIC Premium & Maturity Calculator?
▾
Life Insurance Corporation of India (LIC) on Intian suurin henkivakuutusyhtiö, jonka omistaa Intian hallitus ja joka tarjoaa laajan valikoiman henkivakuutustuotteita yli 29 miljoonalle vakuutuksenottajalle. LIC:n suunnitelmat sisältävät Term Insurance (puhdas suoja), Endowment Plans (säästöt + vakuutus), Money Back Plans (säännölliset maksut), koko elämän suunnitelmat, ULIPs (markkinasidonnaiset) ja eläkesuunnitelmat. Suosituimpia perinteisiä suunnitelmia ovat Jeevan Anand (koko elämän vakuutus), Jeevan Labh (rajoitettu palkkio), Tech Term (online-termisuunnitelma) ja Jeevan Umang (koko elämä vuotuisilla selviytymistuilla). Perinteisissä lahjoitus- ja rahat takaisin -järjestelyissä vakuutusmaksu määräytyy useiden tekijöiden yhdistelmän perusteella: vakuutussumma, ikä liittymässä, vakuutusmaksun maksuaika ja suunnitelman tyyppi. LIC ilmoittaa palautusbonukset (lisätään vuosittain prosenttiosuutena vakuutussummasta), lopullisen lisäbonuksen (FAB, ilmoitettu vanhemmille voimassa oleville, yli 15 vuoden sopimuksille) ja joidenkin suunnitelmien osalta uskollisuuslisäyksiä. Maturiteettietu yhteensä = vakuutussumma + kertyneet bonukset + FAB. Kuolemantapauskorvaus on yleensä suurempi vakuutussumma tai 10 kertaa vuosivakuutus. Vakuutusmaksuja voi maksaa vuosittain, puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain (kuukausimaksulla on 3 % lisäkuormitus). Maksetut LIC-maksut oikeuttavat 80C:n mukaiseen vähennykseen 1,5 000 ₹ asti. Kuolemantapausetuudet ovat verovapaita pykälän 10(10D) mukaisesti. Eräetuudet ovat verovapaita 10(10D) mukaisesti vain, jos vakuutusmaksu ei ylitä 10 % vakuutussummasta (1.4.2012 jälkeen myönnetyille vakuutuksille); muutoin erääntymisestä verotetaan.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
Kaava
▾
Maturity Benefit = vakuutussumma + (yksinkertainen palautusbonus × SA / 1000 × vakuutuskausi) + lopullinen lisäbonus; Premium = taulukkopalkkio per ₹ 1000 SA × SA/1000 × modaalitekijä; Luovutusarvo = maksettu arvo × luovutusarvokerroinMuuttujan selitys
▾
| Symboli | Nimi | Yksikkö | Kuvaus |
|---|---|---|---|
| SA | Takuusumma | ₹ | Taattu perusmäärä, joka maksetaan kuoleman tai erääntymisen yhteydessä, ennen bonuksia. |
| SRB | Yksinkertainen palautusbonus | ₹/₹1,000 SA/year | LIC:n ilmoittama vuotuinen bonus 1 000 SA:ta kohti – noin 35–55 ₹ perinteisissä lahjoitussuunnitelmissa. |
| FAB | Viimeinen lisäbonus | ₹/₹1,000 SA | Kertaluonteinen bonus, joka on ilmoitettu yli 15 vuotta voimassa olevista vakuutuksista erääntyessä tai kuollessa; vaihtelee suunnitelman ja ajanjakson mukaan. |
| P | Vuosipalkkio | ₹/year | Maksu maksetaan LIC:lle vuosittain (tai muunnetaan muihin liikennemuotoihin); on oltava ≤ 10 % SA:sta verovapaalla maturiteetilla. |
Kuinka LIC Premium & Maturity Calculator
▾
- 1Valitse LIC-suunnitelmatyyppi taloudellisten tavoitteiden perusteella: puhtaan suojan määräaikainen suunnitelma (alhainen vakuutusmaksu, korkea kate), säästörahasto + suoja, rahat takaisin jaksoittaiseen likviditeettiin, koko elinikäinen elinikäinen vakuutus erääntymisaikaan.
- 2Määritä tarvittava vakuutussumma (SA) — noudata määräaikaisen vakuutuksen sääntöä '20× vuositulot'; varainhankinnan osalta SA määrittää säästökomponentin; vähimmäismäärä vaihtelee suunnitelman mukaan (tyypillisesti 2–5 000 ₹ perinteisissä suunnitelmissa).
- 3Laske vakuutusmaksu: LIC käyttää taulukkomaksuja (per 1 000 ₹ vakuutussummasta) iän, suunnitelman ja ajanjakson perusteella; käytä LIC:n virallista maksulaskuria osoitteessa licindia.in tai kysy valtuutetulta LIC-edustajalta.
- 4Valitse premium-maksutapa: vuosittain (halvin), puolivuosittain (2,5 % lataus), neljännesvuosittain (3 % lataus), kuukausittain NACH:n kautta (3 % lataus); Jotkut suunnitelmat, kuten Jeevan Labh, tarjoavat rajoitettuja premium-maksuehtoja (maksa 10 vuotta, kattaa 25 vuotta).
- 5Maksa vakuutusmaksut säännöllisesti – ennen 3 vuotta vanhentuminen menettää koko vakuutusmaksun; 3 vuoden kuluttua vakuutus saa "maksetun arvon" ja "takaisinostoarvon", jos vakuutusmaksut lopetetaan.
- 6Seuraa bonuksia: LIC ilmoittaa Simple Reversionary Bonus (SRB) vuosittain – tällä hetkellä 35–55 ₹ 1 000 SA:ta kohden suosituille suunnitelmille; FAB on ilmoitettu yli 15 vuotta voimassa oleville vakuutuksille; molemmat lisäävät erääntymisaikaa.
- 7Erääntyessä: vastaanota vakuutussumma + kertyneet bonukset + FAB verovapaasti (jos vakuutusmaksu ≤ 10 % SA:sta); kuolemantapausten osalta ehdokas saa korkeamman SA:n tai 10-kertaisen vuosimaksun plus kertyneet bonukset – täysin verovapaasti.
Ratkaistut esimerkit
▾
Jeevan Anand jatkaa koko elinikäistä vakuutusta SA:lla erääntymisen jälkeen – ainutlaatuinen ominaisuus; ei sovellu puhtaaksi sijoitukseksi
Jeevan Anand on osallistuva lahjoitussuunnitelma. Selviytyessäsi kypsyyteen saat SA + bonuksia; koko eläketurvasi täyden SA:n osalta jatkuu ilman lisäpalkkiota. Kun ehdokkaat kuolevat kypsymisen jälkeen, he saavat jälleen täyden SA:n. Suunnitelman efektiivinen tuotto (5-6 % IRR) on alhainen verrattuna ELSS:ään tai PPF:ään.
Maksa 16 vuodelta, hanki kattavuus 25:lle – parempi premium-tehokkuus; IRR noin 5,5-6,5 %
Jeevan Labh on rajoitettu premium-avustus. Vakuutusmaksuja maksetaan lyhyemmän ajanjakson (16 vuotta), mutta vakuutus- ja maturiteettietuus jatkuvat koko 25 vuoden ajan. Yli 25 vuoden aikana kertyneet bonukset lisäävät merkittävästi maturiteettia.
Tech Term on LIC:n online-kausisuunnitelma – huomattavasti halvempi kuin offline-/agenttikausisuunnitelmat
LIC Tech Term (Plan 854) on puhdas suojasuunnitelma – ei maturiteettietua, jos vakuutuksenottaja selviää. Preemio on paljon pienempi kuin perinteisissä suunnitelmissa, koska siinä ei ole säästökomponenttia. 1 000 000 ₹ käyttöikä 12–15 000 ₹/vuosi on erinomainen suoja-arvo.
Perinteisten LIC-suunnitelmien luopuminen puolivälissä aiheuttaa merkittäviä tappioita; pidä eräpäivään asti parhaan tuoton saamiseksi
Takaisinostoarvo on tyypillisesti paljon alle maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärän, varsinkin alkuvuosina. Taattu luovutusarvo (3 vuoden jälkeen) = 30 % maksetuista vakuutusmaksuista (pois lukien ensimmäisen vuoden vakuutusmaksu ja ratsastajat). Erityinen luovutusarvo voi olla suurempi kertyneiden bonusten perusteella, mutta silti epäsuotuisa.
Käytännön sovellukset
▾
Nykyisten LIC-sitoumuskäytäntöjen tehokkaan IRR:n laskeminen sen päättämiseksi, pidetäänkö ne eräpäivään asti, maksetaanko vai luovutetaanko ne ja sijoitetaanko ne uudelleen.
Vertaamalla LIC:n perinteisten suunnitelmien verotehokkuutta ELSS vs. PPF osan 80C käytön osalta.
Arvioidaan olemassa olevien LIC-käytäntöjen kypsyysetu eläkekorpussuunnittelussa EPF:n, PPF:n ja NPS:n rinnalla.
Pitkäaikaisen vakuutusturvan arviointi — tarvittavan riittävän henkiturvan laskeminen (yleensä 10-20× vuositulot) ja LIC Tech Term -ajan ja yksityisten vakuutusyhtiöiden kustannusten vertailu.
Takaisinostoarvon arvio taloudellisten hätätilanteiden suunnittelussa – likimääräisen takaisinostoarvon tunteminen auttaa päättämään, onko vakuutuslaina vai takaisinosto parempi vaihtoehto taloudellisen stressin aikana.
Erikoistapaukset
▾
LIC:n jakso 10(10D) – High Premium Policies
Jos vuotuinen vakuutusmaksu ylittää 10 % vakuutussummasta (1.4.2012 jälkeen myönnetyille vakuutuksille) tai 20 % SA:sta (vammaisten/vakavien sairauksien vakuutuksista), erääntymisetuuksista tulee veronalainen. LIC vähentää TDS:stä 5 %, jos erääntymissumma ylittää 1 lakh ₹. Vakuutuksenottajan on sisällytettävä ITR:ään maturiteetti nettomäärä. Määräaikaisen vakuutuksen kuolemantapausetuudet ovat aina verovapaita vakuutusmaksusta riippumatta.
Maksettu arvo vs luovutusarvo
Jos vakuutusmaksut lopetetaan 3+ vuoden jälkeen, mutta vakuutusta ei luovuteta, siitä tulee "Maksettu vakuutus". Vakuutussummaa vähennetään vastaavasti (Maksettu SA = alkuperäinen SA × maksetut vakuutusmaksut / maksettavat vakuutusmaksut). Siihen mennessä ansaitut bonukset säilyvät. Vakuutus on voimassa alennetuissa maksetuissa SA:ssa eräpäivään tai kuolemaan asti. Luovutusarvo on se, mitä saat, jos suljet vakuutuksen kokonaan – yleensä vähemmän kuin maksettu arvo.
LIC Ratsastajat
LIC tarjoaa valinnaisia ratsastajia (lisäosia) perusvakuutuksiin: Tapaturmavakuutus (lisämaksu, jos kuolema onnettomuuden vuoksi), Premium Waiver Benefit (vakuutusmaksusta luopuminen, jos vakuutuksenottaja tulee pysyvästi vammautumaan), Critical Illness Rider, New Term Assurance Rider (lisämääräinen puhdas vakuutus). Ratsastajan palkkiot ovat erillisiä, ja ne ovat myös oikeutettuja osan 80C vähennykseen. Ratsastajien valinta lisää perussuunnitelmaan joustavuutta ilman erillisten vakuutusten ostamista.
LIC Agent vs Online (Tech Term, Bima Digital)
Agenttien kautta ostetut offline LIC -suunnitelmat sisältävät agentin välityspalkkion premium-latauksessa (2-5 % ensimmäisen vuoden palkkiosta + 2-5 % uusiminen). Online-suunnitelmissa, kuten Tech Term ja online-avustusvaihtoehdot (LIC:n verkkosivusto), on alhaisemmat palkkiot, koska agenttipalkkiota ei ole. Puhtaalla aikavakuutuksella Tech Termin online-maksu voi olla 20–30 % pienempi kuin vastaava agentti myynyt määräaikaissopimus. Jos mahdollista, osta LIC-suunnitelmat suoraan verkosta.
LIC:n pääsuunnitelmat – ominaisuuksien vertailu (vuosi 2024–25)
▾
| Suunnitelma | Tyyppi | Premium-aika | Kypsyysetu | Kuolemantapaus | Noin IRR |
|---|---|---|---|---|---|
| Jeevan Anand (915) | Rahasto + koko elämä | Täysi kausi | SA + bonus | SA + Bonus (koko elämä jatkuu) | 5-6 % |
| Jeevan Labh (836) | Rajoitettu Premium-avustus | Lyhyempi kuin määräaika | SA + bonus | SA + bonus | 5,5-6,5 % |
| Tekninen termi (854) | Online-aikavakuutus | Täysi kausi | Ei mitään (aikasuunnitelma) | ₹ 50L - ₹ 3Cr | NA (vain suojaus) |
| Jeevan Umang (945) | Koko elämä + vuotuinen selviytymisetu | 100-vuotiaaksi asti | Survival + SA kuollessa tai 100 | Korkeampi SA tai 10× premium | 4-5 % |
| Uusi lahjoitus (914) | Perusrahasto | Täysi kausi | SA + bonus | SA + bonus | 4,5-5,5 % |
| Bima Jyoti (860) | Taattu lisäys | Täysi kausi | SA + taatut lisäykset | Korkeampi SA tai 105% palkkiot + lisäykset | 5-6 % |
Usein kysytyt kysymykset
▾
Mitä eroa on LIC Jeevan Anandilla ja Jeevan Labhilla?
Jeevan Anand (Plan 915) on tavallinen vakuutusmaksusuunnitelma, jossa maksat vakuutusmaksuja koko vakuutuskaudelta ja saat SA + bonuksia erääntyessä; ainutlaatuisella tavalla koko SA:n koko elinikä jatkuu erääntymisen jälkeen ilman ylimääräistä palkkiota. Jeevan Labh (Plan 836) on rajoitettu palkkiorahasto - maksat lyhyemmän ajanjakson (esim. 16 vuotta), mutta kattavuus ja maturiteettietuus jatkuvat pidemmän ajan (esim. 25 vuotta). Jeevan Labhia pidetään yleensä parempana tehokkuutensa vuoksi.
Mitkä ovat LIC:n palautusbonusprosentit?
LIC ilmoittaa Simple Reversionary Bonuksen (SRB) vuosittain – se on prosenttiosuus vakuutussummasta 1 000 SA:ta kohti. Viimeaikaiset SRB-hinnat: lahjoitussuunnitelmille (Jeevan Anand, Jeevan Labh) – noin 35–55 ₹ 1 000 SA:ta kohden vuodessa. Lopullinen lisäbonus (FAB) ilmoitetaan yli 15 vuotta voimassa oleville vakuutuksille, ja se lisää merkittävästi erääntymismaksua – noin 200–700 ₹ 1 000 SA:ta kohden vakuutuksen tyypistä ja voimassaoloajasta riippuen. Bonusprosentit julkistetaan vuosittain, eikä niitä taata.
Onko LIC:n eräpäivä verotettavaa?
Pykälän 10(10D) mukaan: LIC:n eräpäivä on veroton, jos vuotuinen vakuutusmaksu ei ylitä 10 % vakuutussummasta (1.4.2012 jälkeen myönnetyt vakuutukset). Vakuutuksissa, joissa vuosimaksu ylittää 10 % SA:sta, erääntymismaksu on veronalainen (LIC vähentää TDS:n 5 %, jos kokonaissumma ylittää 1 lakh ₹). Kuolemantapauskorvaus on aina verovapaata vakuutusmaksu-suhteesta riippumatta. Tämä 10 %:n sääntö rajoittaa 80 C:n veroetuja vain suunnitelmiin, joissa SA on vähintään 10 kertaa vuosimaksu.
Mikä on LIC-maksun lisäaika?
LIC sallii 30 päivän lisäajan vuosittaisille, puolivuotis- ja neljännesvuosittaisille maksutaveille; 15 päivää kuukausitilalle. Jos vakuutusmaksua ei makseta lisäajan kuluessa, vakuutus raukeaa. Vanhentunut vakuutus voidaan elvyttää 5 vuoden kuluessa raukeamisesta maksamalla kaikki maksamattomat vakuutusmaksut korkoineen (tyypillisesti 9-10 % vuodessa). Vakuuksilla, jotka ovat päättyneet ennen kuin 3 täyttä vuosimaksua on maksettu, ei ole takaisinostoarvoa.
Miten LIC premium eroaa ELSS:stä Section 80C:lle?
Sekä LIC-maksut että ELSS-sijoitukset oikeuttavat 80C:n mukaiseen vähennykseen 1,5 000 ₹ asti. Tärkeimmät erot: LIC-palkkio tarjoaa henkiturvan (kriittinen huollettaville); ELSS tarjoaa vain sijoituksia ilman vakuutusta. Tuotot: ELSS tarjoaa historiallisesti korkeamman tuoton (12-15% CAGR) verrattuna LIC-perinteisiin suunnitelmiin (5-6% IRR). Likviditeetti: ELSS:llä on 3 vuoden lock-in; LIC:n perinteisissä suunnitelmissa on monivuotiset ehdot ja merkittävät luovutusrangaistukset. Pelkästään verosäästön + investointien vuoksi ELSS on ylivoimainen; verosäästön + suojan kannalta termivakuutus + ELSS/PPF on yleensä parempi kuin perinteinen LIC-avustus.
Mikä on LIC-lainajärjestely?
Kun LIC-perinteiseen vakuutukseen on kertynyt takaisinostoarvo (3 vuoden vakuutusmaksun jälkeen), vakuutuksenottaja voi ottaa lainaa vakuutusta vastaan. Lainan määrä on enintään 90 % takaisinostoarvosta. Vakuutuslainojen korko on tyypillisesti 9-11 % vuodessa. Jos lainaa ei makseta takaisin, saatavan määrästä (tapauskorvaus tai erääntymisarvo) vähennetään maksamatta oleva laina + korko. Vakuutuslainat ovat hyvä hätälikviditeettivaihtoehto vakuutusten luopumisen sijaan.
Mitä eroa on vakuutussumman ja kuolemantapausetuuden välillä LIC-suunnitelmissa?
Sum Assured (SA) on vakuutuksen nimellisarvo – taattu summa, jonka vakuutuksenottaja tai edunsaaja saa. Kuolemantapausetuus on ehdokkaalle kuolemantapauksessa maksettava kokonaissumma – tämä sisältää SA:n sekä kaikki kertyneet bonukset. Joissakin järjestelyissä kuolemantapauskorvaus on korkeampi seuraavista: SA tai 10-kertainen vuosipalkkio sen mukaan, kumpi on suurempi. Käytännössä perinteisissä eläkejärjestelyissä kuolemantapauskorvaus vakuutuskauden aikana sisältää SA + bonukset kuolinpäivään saakka.
Pitäisikö minun luopua vanhasta LIC-vakuutustani ja sijoittaa sijoitusrahastoihin?
Tämä on yleinen kysymys. Useimmissa tapauksissa: jos perinteinen LIC-vakuutus on ollut voimassa alle 5-7 vuotta, luopuminen tarkoittaa huomattavaa vakuutusmaksun menetystä. Jos vakuutus on ollut voimassa yli 10 vuotta merkittävillä bonuksilla, se voi olla kannattavaa pitää eräpäivään asti, kun tuotto paranee ajan myötä. Vanhemmissa vakuutuksissa (ennen vuotta 2012), joissa on paremmat bonustasot, pito on usein järkevää. Oikea tapa on ostaa riittävä määräaikainen vakuutus erikseen (jos sitä ei ole tehty), lopettaa uudet LIC-rahastosijoitukset ja sijoittaa tulevat säästöt ELSS/PPF/NPS:ään paremman tuoton saamiseksi.
Yleisiä virheitä vältettäväksi
▾
- !Korkealuokkaisten perinteisten LIC-avustussuunnitelmien ostaminen ensisijaiseksi veroa säästäväksi sijoitukseksi – LIC-avustussuunnitelmat tarjoavat 5–6 %:n IRR:n verojen jälkeen; ELSS + aikavakuutuksen yhdistelmä tarjoaa paljon paremman tuoton samalla maksubudjetilla.
- !Maksu-/SA-suhdetta ei lueta ennen ostoa – jos vuotuinen vakuutusmaksu on > 10 % vakuutussummasta, eräpäivän tuotot ovat verollisia, mikä heikentää suunnitelman verotehokkuutta.
- !LIC-vakuutuksen luopuminen aikaisin (5–7 vuoden sisällä) – takaisinostoarvo on huomattavasti pienempi kuin alkuvuosina maksetut vakuutusmaksut; IRR paranee huomattavasti, jos se pidetään eräpäivään asti; luovuttaminen on harvoin taloudellisesti hyödyllistä.
- !Sekava LIC-maturiteettisumma nettovoiton kanssa — erääntymispäivämäärä sisältää omat vakuutusmaksusi + bonukset; vain bonukset ovat todellinen voitto; tuotto ei ole niin korkea kuin miltä näyttää, kun sitä verrataan maksettuihin vakuutusmaksuihin.
- !Edunsaajan nimeämättä jättäminen LIC-käytännöissä – ilman nimeämistä kuolemantapausvaatimusprosessi on huomattavasti monimutkaisempi laillisille perillisille; LIC-käytännöt edellyttävät pakollista nimeämistä liikkeeseen laskettaessa.
- !Jos huomioidaan vain omaisuusvakuutusten vakuutus – 1 000 000 ₹:n suuruinen 15 000 ₹/vuosi tarjoaa 5–10 kertaa enemmän henkivakuutusta kuin LIC-apusuunnitelma samalla maksumäärällä.
Ammattilaisen vinkki
LIC:n paras käyttötapa useimmille sijoittajille on: osta riittävä online-termisuunnitelma (LIC Tech Term tai yksityinen vakuutusyhtiön termisuunnitelma) henkisuojaamiseksi alhaisin kustannuksin ja sijoita säästöt (sen, minkä olisit maksanut avustussuunnitelmasta vähennettynä määräaikaisen suunnitelman palkkiolla) ELSS:ään tai PPF:ään saadaksesi Section 80C -edun ja ylivoimaisen tuoton. Tämä "ostoaika + sijoita loput" -strategia ylittää jatkuvasti perinteiset lahjoitussuunnitelmat 15–20 vuoden aikajänteellä.
Tiesitkö?
Intian LIC:n perusti vuonna 1956 hallitus, joka kansallisti 154 yksityistä vakuutusyhtiötä. Se hallinnoi omaisuutta yli 45 000 000 000 000 000 dollarin (545 miljardin dollarin) arvosta, mikä tekee siitä paitsi Intian suurimman vakuutuksenantajan, myös yhden maailman 10 suurimman vakuutusyhtiön joukossa. LIC:n listautuminen toukokuussa 2022 oli Intian kaikkien aikojen suurin, 20 557 ₹. Yli 60 toimintavuodesta huolimatta LIC hallitsee edelleen noin 61 prosenttia Intian henkivakuutusmarkkinoista vakuutusten lukumäärän perusteella.
Viitteet
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Lue lisää →Hanki viikoittaisia matematiikkavinkkejä
Liity 12 000+ tilaajien joukkoon, jotka saavat laskurivinkkejä joka viikko.