What is Canadian Net Worth Calculator?
▾
Η καθαρή θέση είναι το πιο θεμελιώδες μέτρο της προσωπικής οικονομικής υγείας — είναι η συνολική αξία όλων όσων κατέχετε (περιουσιακά στοιχεία) μείον όλα όσα οφείλετε (υποχρεώσεις). Η παρακολούθηση της καθαρής θέσης σας με την πάροδο του χρόνου σας δίνει μια σαφή εικόνα για το εάν χτίζετε πλούτο ή μένετε πίσω. Για τους Καναδούς, ένας πλήρης υπολογισμός της καθαρής θέσης περιλαμβάνει ρευστά περιουσιακά στοιχεία (μετρητά, TFSA, RRSP/RRIF, μη καταχωρημένες επενδύσεις, λογαριασμοί ταμιευτηρίου), μη ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία (κύρια κατοικία, εξοχική κατοικία, ενοικιαζόμενα ακίνητα, επιχειρηματικά συμφέροντα, παρούσα αξία συντάξεων) και όλες τις υποχρεώσεις (υποθήκες φοιτητών, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτου). Τα ευρέως αναφερόμενα ορόσημα προσαρμοσμένα στον Καναδά της Fidelity Investments υποδεικνύουν ότι έχετε εξοικονομήσει περίπου 1 φορές τον ετήσιο μισθό σας έως την ηλικία των 30 ετών, 3 φορές κατά 40, 5 φορές κατά 50, 8 φορές κατά 60 και 10 φορές κατά 67. Η παρούσα αξία των δικαιωμάτων CPP και OAS θα πρέπει επίσης να εκτιμηθεί — η πλήρης αξία μπορεί να υπολογιστεί σε CPP Τα 16.375 $/έτος σε ηλικία 65 ετών έχουν παρούσα αξία περίπου 250.000 $-300.000 $. Για τους περισσότερους Καναδούς, η κύρια κατοικία είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο — αλλά είναι σημαντικό να παρακολουθείται επίσης η οικονομική καθαρή θέση (εξαιρουμένου του σπιτιού), καθώς αυτό καθορίζει την ετοιμότητα για συνταξιοδότηση.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
Τύπος
▾
Καθαρή θέση = Σύνολο ενεργητικού - Σύνολο παθητικού. Χρηματοοικονομική καθαρή θέση = (Σύνολο ενεργητικού - FMV κύριας κατοικίας) - Σύνολο υποχρεώσεων. Απαιτείται ποσοστό αποταμίευσης = στόχος εξοικονόμησης / έτη που απομένουνVariable Legend
▾
| Σύμβολο | Όνομα | Μονάδα | Περιγραφή |
|---|---|---|---|
| A | Σύνολο ενεργητικού | $CAD | Άθροισμα όλων των περιουσιακών στοιχείων στην τρέχουσα αγοραία αξία, η οποία είναι μια βασική παράμετρος στον υπολογισμό του ιχνηλάτη καθαρής αξίας του Καναδά που επηρεάζει άμεσα το τελικό υπολογισμένο αποτέλεσμα |
| L | Σύνολο υποχρεώσεων | $CAD | Άθροισμα όλων των οφειλών σε τρέχοντα ανεξόφλητα υπόλοιπα, η οποία αποτελεί βασική παράμετρο στον υπολογισμό του ιχνηλάτη καθαρής αξίας του Καναδά που επηρεάζει άμεσα το τελικό υπολογισμένο αποτέλεσμα |
| NW | Καθαρή αξία | $CAD | A - L, η οποία είναι μια βασική παράμετρος στον υπολογισμό του ιχνηλάτη καθαρής αξίας του Καναδά που επηρεάζει άμεσα το τελικό υπολογισμένο αποτέλεσμα |
How to Canadian Net Worth Calculator
▾
- 1Καταγράψτε όλα τα περιουσιακά στοιχεία με τρέχουσες αγοραίες αξίες: μετρητά και τραπεζικοί λογαριασμοί, TFSA (αγοραία αξία), RRSP/RRIF/σύνταξη (παρούσα αξία), μη καταχωρημένες επενδύσεις, κύρια κατοικία, άλλα ακίνητα, οχήματα (τρέχουσα αξία μεταπώλησης), επιχειρηματικά συμφέροντα
- 2Καταχωρίστε όλες τις υποχρεώσεις: υπόλοιπο στεγαστικών δανείων, υπόλοιπο HELOC, δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, οφειλόμενοι φόροι
- 3Αφαιρέστε τις συνολικές υποχρεώσεις από το σύνολο του ενεργητικού για να αποκτήσετε την καθαρή θέση
- 4Υπολογίστε την οικονομική καθαρή θέση χωριστά (εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας) για να αξιολογήσετε την επάρκεια των αποταμιεύσεων για τη συνταξιοδότηση
- 5Συγκρίνετε με ορόσημα με βάση την ηλικία (1x μισθός επί 30, 3x επί 40, 5x επί 50, 8x επί 60) για ένα γρήγορο σημείο αναφοράς
- 6Υπολογίστε την παρούσα αξία του CPP και του OAS εάν επιθυμείτε: ετήσιο όφελος έργου × 20-25 για μια πρόχειρη προσαρμογή του προσδόκιμου ζωής
- 7Παρακολουθήστε την καθαρή θέση ανά τρίμηνο ή ετησίως και υπολογίστε τον ρυθμό ανάπτυξης για να αξιολογήσετε την πρόοδο προς τους οικονομικούς στόχους
Worked Examples
▾
Οικονομική καθαρή θέση (εκτός από το διαμέρισμα): 254.000 $ - (550.000 $ - 420.000 $) = 124.000 $.
Καθαρή αξία 254.000 $ στα 35 με μισθό 90.000 $ υπερβαίνει το 1x ορόσημο. Ωστόσο, η χρηματοοικονομική καθαρή αξία εξαιρουμένων των ιδίων κεφαλαίων είναι 124.000 $ — δείχνοντας πόσο εξαρτημένος είναι ο πλούτος από τα ακίνητα σε αυτό το στάδιο.
Συνολική καθαρή θέση = 650.000 $ + 700.000 $ καθαρό κεφάλαιο = 1,35 εκατ. $. Η οικονομική καθαρή θέση των 650.000 $ ανταποκρίνεται στο 5x ορόσημο.
Στα 50, τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία των 650.000 $ ξεπερνούν άνετα την κατευθυντήρια γραμμή πιστότητας 5x μισθού των 600.000 $. Τα πρόσθετα 700.000 $ του μετοχικού κεφαλαίου για το σπίτι παρέχει περαιτέρω ασφάλεια.
Χρησιμοποιώντας έναν πολλαπλασιαστή 20x προσδόκιμου ζωής ως απλή προσέγγιση για την παρούσα αξία του ετήσιου εισοδήματος.
Οι κρατικές συνταξιοδοτικές παροχές έχουν σημαντική παρούσα αξία — ένα συνδυασμένο ποσό 18.000 $/έτος για τη ζωή έχει μια χονδρική παρούσα αξία 360.000 $, η οποία συχνά δεν περιλαμβάνεται στους τυπικούς υπολογισμούς καθαρής θέσης.
FV τρέχουσας $80K στο 6% για 20 χρόνια = $256.710. Υπόλοιπο κενό = 343.290 $. Χρειάζεται PMT στο 6% για 20 χρόνια ≈ 9.500 $.
Τα υπάρχοντα $80.000 που αυξάνονται κατά 6% θα γίνουν $256.710 σε 20 χρόνια. Για να γεφυρωθεί το υπόλοιπο χάσμα στα 600.000 $, απαιτούνται περίπου 9.800 $ σε ετήσια πρόσθετη εξοικονόμηση.
Real-World Applications
▾
Άτομα που συγκρίνουν την οικονομική τους πρόοδο σε σχέση με ορόσημα αποταμίευσης βάσει ηλικίας. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Ζευγάρια που συνδυάζουν οικονομικές καταστάσεις για πρώτη φορά για να κατανοήσουν την κοινή καθαρή τους θέση. Οι επαγγελματίες του κλάδου βασίζονται σε αυτόν τον υπολογισμό για τη συγκριτική αξιολόγηση της απόδοσης, τη σύγκριση εναλλακτικών λύσεων και τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τα καθιερωμένα πρότυπα και τις κανονιστικές απαιτήσεις
Οι προσυνταξιούχοι αξιολογούν εάν έχουν αποταμιεύσει αρκετά ώστε να συνταξιοδοτηθούν άνετα χωρίς να πουλήσουν το σπίτι της οικογένειας. Οι ακαδημαϊκοί ερευνητές και φοιτητές χρησιμοποιούν αυτόν τον υπολογισμό για να επικυρώσουν θεωρητικά μοντέλα, να ολοκληρώσουν εργασίες μαθημάτων και να αναπτύξουν βαθύτερη κατανόηση των υποκείμενων μαθηματικών αρχών
Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προετοιμάζουν ολοκληρωμένα οικονομικά σχέδια χρησιμοποιώντας την καθαρή θέση ως σημείο εκκίνησης. Οι οικονομικοί αναλυτές και σχεδιαστές ενσωματώνουν αυτόν τον υπολογισμό στη ροή εργασίας τους για να παράγουν ακριβείς προβλέψεις, να αξιολογούν σενάρια κινδύνου και να παρουσιάζουν συστάσεις βάσει δεδομένων στους ενδιαφερόμενους
Οι υποστηρικτές του FIRE (Financial Independence, Retire Early) υπολογίζουν τον αριθμό FI τους και παρακολουθούν την πρόοδο. Αυτή η εφαρμογή χρησιμοποιείται συνήθως από επαγγελματίες που χρειάζονται ακριβή ποσοτική ανάλυση για να υποστηρίξουν τη λήψη αποφάσεων, τον προϋπολογισμό και τον στρατηγικό σχεδιασμό στους αντίστοιχους τομείς τους
Special Cases
▾
Υψηλή συγκέντρωση ακινήτων
Αν και αυτό ήταν κερδοφόρο τις τελευταίες δεκαετίες, συγκεντρώνει τον κίνδυνο σε ένα μη ρευστοποιημένο περιουσιακό στοιχείο. Η χωριστή παρακολούθηση της οικονομικής καθαρής θέσης (εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας) δίνει μια σαφέστερη εικόνα της πραγματικής επάρκειας των αποταμιεύσεων για συνταξιοδότηση.'} Όταν αντιμετωπίζουν αυτό το σενάριο στους υπολογισμούς παρακολούθησης καθαρής θέσης στον Καναδά, οι χρήστες θα πρέπει να επαληθεύουν ότι οι τιμές εισόδου τους εμπίπτουν στο αναμενόμενο εύρος ώστε ο τύπος να παράγει σημαντικά αποτελέσματα. Οι εισροές εκτός εύρους μπορούν να οδηγήσουν σε μαθηματικά έγκυρες αλλά πρακτικά ανούσιες εξόδους που δεν αντικατοπτρίζουν τις πραγματικές συνθήκες.
Εξοχικές κατοικίες και κεφαλαιουχικά κέρδη
{'title': 'Cottage and Capital Gains', 'body': 'Ένα εξοχικό σπίτι υπόκειται σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών κατά την πώληση (καμία εξαίρεση κύριας κατοικίας εκτός εάν έχει καθοριστεί ειδικά και μόνο ένα ακίνητο ανά οικογένεια μπορεί να οριστεί ανά έτος). Το δεδουλευμένο κεφαλαιουχικό κέρδος σε ένα εξοχικό σπίτι —συχνά κατέχεται για δεκαετίες— μπορεί να είναι σημαντική φορολογική υποχρέωση για την περιουσία.'}
Καθαρή αξία συζύγου
{'title': 'Sousal Net Worth', 'body': 'Η παρακολούθηση της καθαρής αξίας ως νοικοκυριό (σε συνδυασμό) σε σχέση με μεμονωμένα είναι σημαντική για τον προγραμματισμό. Εάν ένας σύζυγος έχει σημαντικά περισσότερα περιουσιακά στοιχεία, οι στρατηγικές διαχωρισμού εισοδήματος (συζυγική RRSP, κοινές επενδύσεις) και ο προγραμματισμός της περιουσίας γίνονται σημαντικά ζητήματα.'} Στο πλαίσιο της παρακολούθησης καθαρής αξίας του Καναδά, αυτή η ειδική περίπτωση απαιτεί προσεκτική ερμηνεία, επειδή οι τυπικές υποθέσεις μπορεί να μην ισχύουν. Οι χρήστες θα πρέπει να διασταυρώσουν τα αποτελέσματα με την τεχνογνωσία του τομέα και να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συμβουλευτούν πρόσθετες αναφορές ή εργαλεία για να επικυρώσουν τα αποτελέσματα υπό αυτές τις άτυπες συνθήκες.
Ορόσημα καθαρής αξίας Fidelity (Χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, εκτός κύριας κατοικίας)
▾
| Age | Στόχος (× Ετήσιος μισθός) |
|---|---|
| 30 | 1× |
| 35 | 2× |
| 40 | 3× |
| 45 | 4× |
| 50 | 5× |
| 55 | 7× |
| 60 | 8× |
| 67 (συνταξιοδότηση) | 10× |
Frequently Asked Questions
▾
Πρέπει να συμπεριλάβω το RRSP μου στην αγοραία αξία ή στην αξία μετά από φόρους;
Τα RRSP τελικά θα φορολογηθούν πλήρως κατά την απόσυρση. Για μια πραγματική εικόνα καθαρής θέσης, θα πρέπει να συμπεριλάβετε την αξία μετά τη φορολογία: RRSP × (1 - αναμενόμενος οριακός φορολογικός συντελεστής κατά την απόσυρση). Για έναν γρήγορο υπολογισμό, η χρήση της ακαθάριστης αξίας είναι συνηθισμένη αλλά υπερεκτιμά την πραγματική καθαρή αξία. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς παρακολούθησης καθαρής αξίας του Καναδά σε πρακτικές εφαρμογές.
Πρέπει να συμπεριλάβω το αυτοκίνητό μου στην καθαρή αξία;
Τεχνικά ναι — ένα όχημα έχει αξία μεταπώλησης. Χρησιμοποιήστε την τρέχουσα ιδιωτική αξία πώλησης ή συναλλαγής αντί για την αρχική τιμή αγοράς. Σημειώστε ότι τα οχήματα αποσβένονται γρήγορα και το ανεξόφλητο δάνειο αυτοκινήτου συχνά υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του οχήματος στην αρχή του δανείου. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς παρακολούθησης καθαρής αξίας του Καναδά σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Πώς ισχύουν τα ορόσημα του Fidelity στον Καναδά;
Τα ορόσημα του Fidelity (1x επί 30, 3x επί 40, 5x επί 50, 8x επί 60, 10x επί 67) αναπτύχθηκαν για επενδυτές στις ΗΠΑ, αλλά μεταφράζονται καλά στον Καναδά, δεδομένων των παρόμοιων εισοδηματικών αναγκών για συνταξιοδότηση. Αναφέρονται στην οικονομική καθαρή θέση (αποταμιεύσεις, επενδύσεις) εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας. Η διαδικασία περιλαμβάνει την εφαρμογή του υποκείμενου τύπου συστηματικά στις δεδομένες εισροές. Κάθε μεταβλητή στον υπολογισμό συμβάλλει στο τελικό αποτέλεσμα και η κατανόηση των επιμέρους ρόλων τους βοηθά στη διασφάλιση της ακριβούς εφαρμογής.
Πρέπει να συμπεριλάβω τη σύνταξή μου στην καθαρή θέση;
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών θα πρέπει να περιλαμβάνονται ως περιουσιακό στοιχείο. Η παρούσα αξία μιας σύνταξης DB μπορεί να εκτιμηθεί ως το ετήσιο επίδομα × 20-25 (συντελεστής προσδόκιμο ζωής). Οι συνταξιοδοτικές αξίες καθορισμένων εισφορών είναι απλώς το υπόλοιπο του τρεχούμενου λογαριασμού. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς παρακολούθησης καθαρής αξίας του Καναδά σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Πώς μπορώ να χειριστώ ένα εξοχικό σπίτι ή μια ιδιοκτησία αναψυχής;
Ένα εξοχικό σπίτι είναι ένα μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο και θα πρέπει να περιλαμβάνεται στην εκτιμώμενη αγοραία αξία. Το δεδουλευμένο κεφαλαιακό κέρδος (FMV μείον αρχικό κόστος συν βελτιώσεις) θα υπόκειται σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών κατά την πώληση (συμπεριλαμβανομένου 50%, χωρίς εξαίρεση κύριας κατοικίας εκτός εάν έχει καθοριστεί ειδικά). Η διαδικασία περιλαμβάνει την εφαρμογή του υποκείμενου τύπου συστηματικά στις δεδομένες εισροές. Κάθε μεταβλητή στον υπολογισμό συμβάλλει στο τελικό αποτέλεσμα και η κατανόηση των επιμέρους ρόλων τους βοηθά στη διασφάλιση της ακριβούς εφαρμογής.
Πόσο συχνά πρέπει να υπολογίζω την καθαρή μου αξία;
Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν την παρακολούθηση της καθαρής θέσης ανά τρίμηνο ή τουλάχιστον ετησίως. Η πολύ συχνή παρακολούθηση (ημερήσια ή εβδομαδιαία) μπορεί να προκαλέσει άγχος κατά τη διάρκεια της αστάθειας της αγοράς. Η ετήσια παρακολούθηση περίπου την ίδια ώρα κάθε χρόνο παρέχει μια σαφή σύγκριση από έτος σε έτος. Η διαδικασία περιλαμβάνει την εφαρμογή του υποκείμενου τύπου συστηματικά στις δεδομένες εισροές. Κάθε μεταβλητή στον υπολογισμό συμβάλλει στο τελικό αποτέλεσμα και η κατανόηση των επιμέρους ρόλων τους βοηθά στη διασφάλιση της ακριβούς εφαρμογής.
Ποιο ποσοστό αποταμίευσης πρέπει να στοχεύουν οι Καναδοί;
Ένα ποσοστό αποταμίευσης 15-20% του ακαθάριστου εισοδήματος είναι ένας κοινώς αναφερόμενος καναδικός στόχος για τη συνταξιοδότηση. Τα υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης επιτρέπουν την πρόωρη συνταξιοδότηση (κίνημα FIRE). Το βέλτιστο ποσοστό αποταμίευσης εξαρτάται από την τρέχουσα ηλικία, την καθαρή θέση, την ηλικία συνταξιοδότησης και τις ανάγκες συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο όταν εργάζεστε με υπολογισμούς παρακολούθησης καθαρής αξίας του Καναδά σε πρακτικές εφαρμογές. Η απάντηση εξαρτάται από τις συγκεκριμένες τιμές εισόδου και το πλαίσιο στο οποίο εφαρμόζεται ο υπολογισμός.
Πώς μπορώ να απολογίσω μια επιχείρηση σε καθαρή θέση;
Μια επιχείρηση μπορεί να συμπεριληφθεί στην εκτιμώμενη εύλογη αγοραία της αξία (πολλαπλά κέρδη, αξία ενεργητικού ή πρόσφατη εκτίμηση). Χωρίς επίσημη αποτίμηση, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν ένα συντηρητικό πολλαπλάσιο του ετήσιου κέρδους. Η επιχειρηματική αξία είναι μη ρευστοποιήσιμη και ενδέχεται να μην είναι ρευστοποιήσιμη στο εκτιμώμενο ποσό. Η διαδικασία περιλαμβάνει την εφαρμογή του υποκείμενου τύπου συστηματικά στις δεδομένες εισροές. Κάθε μεταβλητή στον υπολογισμό συμβάλλει στο τελικό αποτέλεσμα και η κατανόηση των επιμέρους ρόλων τους βοηθά στη διασφάλιση της ακριβούς εφαρμογής.
Common Mistakes to Avoid
▾
- !Συμπεριλαμβανομένου RRSP στην ακαθάριστη αξία χωρίς να υπολογίζεται μελλοντικός φόρος εισοδήματος κατά την απόσυρση, υπερεκτίμηση της πραγματικής καθαρής θέσης
- !Χωρίς αφαίρεση όλων των υποχρεώσεων — ξεχνώντας φοιτητικά δάνεια, πιστωτικά όρια ή αναβαλλόμενο φόρο επί ενοικίασης ακινήτων για ανάκτηση CCA
- !Σύγκριση της συνολικής καθαρής θέσης (συμπεριλαμβανομένης της κατοικίας) με ορόσημα αποταμίευσης — τα ορόσημα αναφέρονται συνήθως μόνο σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία
- !Υπερεκτίμηση μη ρευστοποιήσιμων περιουσιακών στοιχείων όπως μια επιχείρηση ή ένα εξοχικό σπίτι σε αισιόδοξα πολλαπλάσια
- !Η μη τακτική παρακολούθηση της καθαρής θέσης, οδηγεί σε εκπλήξεις όταν γίνονται οικονομικές αξιολογήσεις για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης
- !Ξεχνώντας την εκτίμηση της παρούσας αξίας CPP και OAS κατά την αξιολόγηση της ετοιμότητας για συνταξιοδότηση — τα κρατικά οφέλη έχουν σημαντική αξία
Pro Tip
Δημιουργήστε ένα απλό υπολογιστικό φύλλο καθαρής αξίας ή χρησιμοποιήστε μια καναδική εφαρμογή (όπως Wealthsimple, Questrade ή Mint Canada) για να παρακολουθείτε όλους τους λογαριασμούς σε ένα μέρος. Ενημερώστε το ανά τρίμηνο. Το να βλέπουμε την καθαρή αξία να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου είναι ένα από τα πιο ισχυρά κίνητρα για συνεχή αποταμίευση και επένδυση.
Did you know?
Η διάμεση καθαρή αξία των καναδικών οικογενειών ήταν περίπου 329.900 $ το 2019 (τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα στοιχεία έρευνας περιουσίας της Στατιστικής Υπηρεσίας του Καναδά). Ωστόσο, η κατανομή είναι πολύ λοξή — το κορυφαίο 10% των οικογενειών κατείχε το 58% της συνολικής καθαρής θέσης. Η κύρια κατοικία αντιπροσώπευε πάνω από το 40% του μέσου οικογενειακού πλούτου.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
References
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Διαβάστε περισσότερα →Λάβετε εβδομαδιαίες συμβουλές για τα μαθηματικά
Εγγραφείτε σε 12.000+ συνδρομητές που λαμβάνουν συμβουλές για την αριθμομηχανή κάθε εβδομάδα.