Insurance Rechner

Familienfinanzplanung: Quantifizierung der Deckungslücke und Auswahl geeigneter Versicherungssummen

Hypothekenschutz: Sicherstellen, dass die Familie ohne den Hauptverdiener im Haus bleiben kann

Kauf- und Verkaufsverträge für Unternehmen: Finanzierung von Partnerübernahmen im Todesfall mit einer Lebensversicherung

Nachlassliquidität: Bereitstellung von Bargeld zur Zahlung von Erbschaftssteuern oder zum Erbschaftsausgleich unter den Erben

Spenden für wohltätige Zwecke: Nutzen Sie eine Lebensversicherung, um eine große wohltätige Spende zu relativ geringen Prämienkosten zu tätigen

Wie viel Lebensversicherung brauche ich eigentlich?

Eine häufig zitierte Faustregel ist das 10- bis 12-fache Ihres Jahreseinkommens, aber das ist ein Ausgangspunkt, keine genaue Antwort. Der tatsächliche Bedarf hängt ab von: der Anzahl und dem Alter Ihrer Angehörigen, Ihrer Hypothek und anderen Schulden, dem Einkommen und der finanziellen Unabhängigkeit Ihres Ehepartners, Ihren vorhandenen Ersparnissen und Investitionen, dem Finanzierungsbedarf Ihrer Kinder für die Ausbildung und Ihrem Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen der sozialen Sicherheit. Eine vollständige Bedarfsanalyse nach der DIME-Methode oder einem umfassenden Ansatz liefert eine genauere Zahl, die auf Ihre spezifische Situation zugeschnitten ist.

Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Dauerlebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung bietet reinen Todesfallschutz für einen bestimmten Zeitraum (10, 20 oder 30 Jahre) zu den niedrigsten Kosten pro Dollar Versicherungsschutz. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, erhalten Ihre Begünstigten das Sterbegeld. Wenn Sie die Laufzeit überschreiten, verfällt die Police ohne Wert. Eine dauerhafte Versicherung (ganze Lebensversicherung, universelle Lebensversicherung, indexierte universelle Lebensversicherung) bietet lebenslangen Versicherungsschutz und akkumuliert einen Barwert, der mit der Zeit wächst. Eine dauerhafte Versicherung ist deutlich teurer, bietet aber Vorteile bei der Nachlassplanung, mögliche steuerliche Einsparungen und eine garantierte lebenslange Deckung. Die meisten Finanzexperten empfehlen eine Risikolebensversicherung für Einkommensersatzbedürfnisse und eine Dauerversicherung nur für bestimmte Nachlassplanungs- oder Geschäftssituationen.

Sollte ich Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung in meine Bedarfsanalyse einbeziehen?

Ja, und es kann Ihren Versicherungsbedarf erheblich reduzieren. Wenn Sie gearbeitet und Sozialversicherungsbeiträge gezahlt haben, haben Ihr überlebender Ehepartner und Ihre Kinder unter 18 Jahren (oder bis zu 19 Jahren, wenn sie noch zur Schule gehen) möglicherweise Anspruch auf erhebliche monatliche Hinterbliebenenleistungen. Der genaue Betrag hängt von Ihrer Verdiensthistorie ab. Als grobe Schätzung können die Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung einer hinterbliebenen Familie 15.000 bis über 40.000 US-Dollar pro Jahr einbringen. Sie können Ihren persönlichen Kostenvoranschlag bei SSA.gov erhalten. Wenn Sie diese Leistungen in Ihre Bedarfsanalyse einbeziehen, kann sich der erforderliche Versicherungsschutz um Hunderttausende Dollar reduzieren.

Wie passt die Kollektivlebensversicherung meines Arbeitgebers in meine Bedarfsanalyse?

Eine Gruppenlebensversicherung über einen Arbeitgeber deckt in der Regel das Ein- bis Zweifache Ihres Jahresgehalts ab – weit weniger, als die meisten Familien benötigen, und in der Regel unzureichend. Sie entfällt auch, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder entlassen werden, also gerade dann, wenn Ihr Gesundheitszustand angeschlagen ist und Sie keinen Anspruch auf eine individuelle Absicherung haben. Zählen Sie die Absicherung des Arbeitgebers zu Ihren vorhandenen Ressourcen, verlassen Sie sich jedoch nicht darauf als primäre Absicherung. Individuelle Laufzeitpolicen, die Sie besitzen und kontrollieren, sind zuverlässigere langfristige Lösungen.

Ab welchem ​​Alter oder Lebensabschnitt sollte ich eine Lebensversicherung abschließen?

Schließen Sie eine Lebensversicherung ab, wenn Sie Menschen haben, die auf Ihr Einkommen oder Ihre Dienstleistungen angewiesen sind – typischerweise, wenn Sie heiraten, Kinder bekommen, eine Hypothek aufnehmen oder ein Unternehmen mit Partnern oder Mitarbeitern gründen, die auf Sie angewiesen sind. Je früher Sie kaufen, desto niedriger sind die Prämien (weil Sie jünger und gesünder sind). Wenn Sie bis zum Alter von 45–50 Jahren warten, können die Prämien drei- bis fünfmal höher sein, als wenn Sie die gleiche Police im Alter von 30–35 Jahren abgeschlossen hätten. Es gibt selten einen guten Grund, den Abschluss einer Versicherung zu verschieben, wenn Sie Angehörige haben.

Wie berücksichtige ich die Inflation bei meinem Lebensversicherungsbedarf?

Bei der Lebensversicherung handelt es sich um eine Sterbegeldleistung mit fester Höhe, aber der Bedarf Ihrer Familie wächst mit der Zeit mit der Inflation. Ein paar Ansätze: (1) Kaufen Sie etwas mehr Deckung, als die aktuelle Berechnung nahelegt, und bauen Sie einen Puffer ein. (2) Wählen Sie eine Laufzeitpolice mit gleichbleibenden Prämien, die lange genug in Kraft bleibt, um die kritischen Abhängigkeitsjahre abzudecken. (3) Einige Policen bieten Anpassungen der Lebenshaltungskosten an, die den Versicherungsschutz jährlich mit der Inflation gegen zusätzliche Kosten erhöhen. (4) Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz alle 3–5 Jahre oder nach größeren Lebensereignissen (neues Kind, Hauskauf, Einkommenserhöhung) und passen Sie ihn bei Bedarf an.

Was passiert mit den Erlösen aus der Lebensversicherung, wenn sie an die Begünstigten ausgezahlt werden?

Sterbegeldleistungen aus Lebensversicherungen erhalten die Begünstigten im Allgemeinen einkommenssteuerfrei gemäß IRC Abschnitt 101(a). Dies ist eine der wertvollsten Funktionen einer Lebensversicherung – eine Sterbegeldleistung in Höhe von 1 Million US-Dollar bringt der Familie eine volle Million US-Dollar ein, im Gegensatz zu einer traditionellen IRA in Höhe von 1 Million US-Dollar, die bei der Ausschüttung teilweise als normales Einkommen besteuert würde. Wenn jedoch der Nachlass der Begünstigte ist, kann der Erlös bei großen Nachlässen der Erbschaftssteuer unterliegen. Die direkte Benennung von Einzelpersonen als Begünstigte (und die Aktualisierung der Begünstigtenbezeichnungen nach Lebensereignissen) gewährleistet maximale Steuereffizienz.

Sollten beide Ehegatten eine Lebensversicherung abschließen, auch wenn einer nicht erwerbstätig ist?

Ja, absolut. Der zu Hause bleibende Elternteil bietet einen enormen wirtschaftlichen Mehrwert durch Kinderbetreuung, Haushaltsführung, Transport, Kochen und andere Dienstleistungen, deren Ersatz durch bezahlte Hilfe 30.000 bis 50.000 US-Dollar oder mehr pro Jahr kosten würde. Wenn der zu Hause bleibende Elternteil verstirbt, müsste der berufstätige Ehegatte diese Ersatzleistungen finanzieren oder seinen Beruf erheblich ändern, um die Kinderbetreuung zu ermöglichen. Viele Familien sind für den zu Hause bleibenden Elternteil stark unzureichend versichert oder verzichten ganz auf den Versicherungsschutz – das ist ein schwerwiegender Fehler bei der Finanzplanung.