Insurance Lommeregner

Familieplanlægning: kvantificering af dækningsgabet og udvælgelse af passende policebeløb

Beskyttelse af realkreditlån: sikre, at familien kan forblive i hjemmet uden den primære lønmodtager

Forretningsaftaler om køb og salg: finansiering af partneropkøb ved dødsfald med livsforsikring

Ejendomslikviditet: Tilvejebringelse af kontanter til at betale ejendomsskatter eller udligne arv mellem arvinger

Velgørende gaver: Brug af livsforsikring til at lave en stor velgørende gave til en relativt lav præmiepris

Hvor meget livsforsikring har jeg egentlig brug for?

En almindeligt nævnt tommelfingerregel er 10-12 gange din årlige indkomst, men dette er et udgangspunkt, ikke et præcist svar. Faktiske behov afhænger af: antallet og alderen på dine pårørende, dit realkreditlån og anden gæld, din ægtefælles indkomst og økonomiske uafhængighed, dine eksisterende opsparinger og investeringer, dine børns behov for uddannelsesfinansiering og din berettigelse til efterladteydelser fra social sikring. En komplet behovsanalyse efter DIME-metoden eller en omfattende tilgang vil give et mere præcist tal skræddersyet til din specifikke situation.

Hvad er forskellen mellem tidsbegrænset og permanent livsforsikring?

Term livsforsikring giver ren beskyttelse mod dødsfald i en bestemt periode (10, 20 eller 30 år) til den laveste pris pr. dækning. Hvis du dør i løbetiden, modtager dine begunstigede dødsfaldsydelsen. Hvis du overlever løbetiden, udløber policen uden værdi. Permanent forsikring (hele livet, universal life, indekseret universal life) giver livstidsdækning og akkumulerer en kontant værdi, der vokser over tid. Permanent forsikring er betydeligt dyrere, men tilbyder ejendomsplanlægningsfordele, potentielle skattefordele besparelser og garanteret livstidsdækning. De fleste finansielle eksperter anbefaler periodeforsikring til indkomsterstatningsbehov og permanent kun til specifikke ejendomsplanlægning eller forretningssituationer.

Skal jeg inkludere socialsikringsydelser til efterladte i min behovsanalyse?

Ja, og det kan reducere dit forsikringsbehov markant. Hvis du har arbejdet og indbetalt til social sikring, kan din efterladte ægtefælle og børn under 18 (eller op til 19, hvis du stadig går i gymnasiet) være berettiget til betydelige månedlige efterladteydelser. Det nøjagtige beløb afhænger af din indtjeningshistorik. Som et groft skøn kan socialsikringsefterladteydelser give $15.000-$40.000+ om året til en efterladt familie. Du kan få dit personlige estimat på SSA.gov. At inkludere disse fordele i din behovsanalyse kan reducere den nødvendige forsikringsdækning med hundredtusindvis af dollars.

Hvordan passer min arbejdsgivergruppelivsforsikring ind i min behovsanalyse?

Gruppelivsforsikring gennem en arbejdsgiver giver typisk 1-2 gange din årsløn i dækning - langt mindre end de fleste familier har brug for og normalt utilstrækkelige. Det forsvinder også, hvis du skifter job eller bliver afskediget, netop når du måske har et dårligt helbred og ikke kan kvalificere dig til individuel dækning. Tæl arbejdsgiverdækning i dine eksisterende ressourcer, men stol ikke på det som din primære dækning. Individuelle politikker, som du ejer og kontrollerer, er mere pålidelige langsigtede løsninger.

I hvilken alder eller livsfase skal jeg købe livsforsikring?

Køb livsforsikring, når du har folk, der er afhængige af din indkomst eller tjenester - typisk når du gifter dig, får børn, optager et realkreditlån eller starter en virksomhed med partnere eller medarbejdere, der er afhængige af dig. Jo tidligere du køber, jo lavere præmier (fordi du er yngre og sundere). Hvis du venter til alderen 45-50, kan præmierne være 3-5 gange højere, end hvis du havde købt den samme police ved 30-35. Der er sjældent en god grund til at udskyde købsdækningen, når du først har forsørgere.

Hvordan tager jeg højde for inflation i mine livsforsikringsbehov?

Livsforsikring er en dødsydelse på faste dollars, men din families behov vil vokse med inflationen over tid. Et par tilgange: (1) Køb lidt mere dækning, end den nuværende beregning antyder, indbygg en buffer. (2) Vælg en periodeforsikring med niveaupræmier, der forbliver i kraft længe nok til at dække de kritiske afhængighedsår. (3) Nogle forsikringer tilbyder ryttere til justering af leveomkostninger, der øger dækningen årligt med inflation mod ekstra omkostninger. (4) Gennemgå din dækning hvert 3.-5. år eller efter større livsbegivenheder (nyt barn, boligkøb, indkomststigning) og juster efter behov.

Hvad sker der med livsforsikringsprovenuet, når det udbetales til begunstigede?

Livsforsikringsydelser ved dødsfald modtages generelt skattefrit af begunstigede i henhold til IRC Section 101(a). Dette er en af ​​livsforsikringens mest værdifulde funktioner - en dødsfaldsydelse på 1 million dollar giver hele 1 million dollars til familien, i modsætning til en traditionel IRA på 1 million dollars, som delvist ville blive beskattet som almindelig indkomst, når den fordeles. Hvis boet er begunstiget, kan udbyttet dog være pålagt boafgift for større dødsboer. At navngive enkeltpersoner direkte som modtagere (og holde modtagerbetegnelser opdateret efter livsbegivenheder) sikrer maksimal skatteeffektivitet.

Skal begge ægtefæller have livsforsikring, selvom den ene ikke arbejder?

Ja, absolut. Den hjemmegående forælder giver enorm økonomisk værdi gennem børnepasning, husholdningsadministration, transport, madlavning og andre tjenester, som ville koste $30.000-$50.000 eller mere om året at erstatte med betalt hjælp. Hvis den hjemmegående forælder døde, ville den arbejdende ægtefælle skulle finansiere disse erstatningsydelser eller ændre deres karriere væsentligt for at imødekomme børnepasning. Mange familier underforsikrer alvorligt eller springer helt over dækning hos den hjemmegående forælder - dette er en væsentlig økonomisk planlægningsfejl.