ULIP vs Buy Term + Invest Rest
কী ULIP Returns Calculator India?
▾
ইউলিপ (ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান) হল এমন একটি পণ্য যা একটি একক পরিকল্পনায় বাজার-সংযুক্ত বিনিয়োগের সাথে জীবন বীমা কভারেজকে একত্রিত করে। 1970-এর দশকে ভারতে প্রবর্তিত কিন্তু 2000-এর দশকের গোড়ার দিকে ব্যাপকভাবে বাজারজাত করা হয়, উচ্চ চার্জের কারণে ইউলিপগুলি বিতর্কিত হয়ে ওঠে যা বিনিয়োগকারীদের রিটার্ন উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে। 2010 সালে IRDA প্রবিধানে চার্জ এবং উন্নত স্বচ্ছতা ছিল, কিন্তু ইউলিপগুলি বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের জন্য 'বাই টার্ম + ইনভেস্ট দ্য রেস্ট' (বিটিআইআর) কৌশলের তুলনায় অনেক কম সাশ্রয়ী রয়ে গেছে। ইউলিপ চার্জের মধ্যে রয়েছে: প্রিমিয়াম অ্যালোকেশন চার্জ (বিনিয়োগের আগে কেটে নেওয়া প্রিমিয়ামের 2-5%), মর্ট্যালিটি চার্জ (লাইফ ইন্স্যুরেন্সের খরচ, ফান্ড ভ্যালু থেকে মাসিক কাটা), ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ (বার্ষিক ফান্ড ভ্যালুর 1.35% - আইআরডিএ ম্যান্ডেটেড ক্যাপ), পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন চার্জ (ফ্ল্যাট মাসিক চার্জ) এবং 5% সার্ভারে ফার্স্ট চার্জ। বছর)। যদি বার্ষিক প্রিমিয়াম বিমাকৃত রাশির 10% এর বেশি না হয় তবে ইউলিপ ম্যাচুরিটি ধারা 10(10D) এর অধীনে করমুক্ত। যাইহোক, 1 এপ্রিল, 2023 থেকে, ULIP ম্যাচুরিটি এগিয়ে যায় যেখানে বার্ষিক প্রিমিয়াম ₹2.5 লাখের বেশি এখন মূলধন লাভ হিসাবে করযোগ্য। ক্লাসিক তুলনা: ₹1 লক্ষ বার্ষিক প্রিমিয়াম ULIP (₹5 লক্ষ নিশ্চিত) বনাম ₹12,000 টার্ম ইন্স্যুরেন্স (₹1 কোটি কভার) + ₹88,000 ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড ELSS এ বিনিয়োগ করা — BTIR পদ্ধতি প্রায় সবসময়ই কভারেজের পর্যাপ্ততা এবং বিনিয়োগের রিটার্ন উভয় ক্ষেত্রেই জয়ী হয়।
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
সূত্র
▾
ইউলিপ নেট রিটার্ন = গ্রস ফান্ড রিটার্ন - প্রিমিয়াম অ্যালোকেশন চার্জ - এফএমসি - পলিসি অ্যাডমিন চার্জ - মর্টালিটি চার্জ | বিটিআইআর কৌশল: এমএফ-এ বিনিয়োগ (ইউলিপ প্রিমিয়াম - মেয়াদী প্রিমিয়াম); 15 বছরের করপাসের তুলনা করুনচলক বর্ণনা
▾
| প্রতীক | নাম | একক | বিবরণ |
|---|---|---|---|
| P | বার্ষিক প্রিমিয়াম | ₹ | P প্যারামিটারটি ইউলিপ রিটার্ন গণনার একটি মূল পরিমাণগত ইনপুটকে প্রতিনিধিত্ব করে, যা এর স্ট্যান্ডার্ড ইউনিটে পরিমাপ করা হয় এবং গাণিতিক সূত্রের মাধ্যমে গণনা করা ফলাফলকে সরাসরি প্রভাবিত করে। |
| PAC | প্রিমিয়াম বরাদ্দ চার্জ | % | PAC প্যারামিটারটি ইউলিপ রিটার্ন গণনায় একটি মূল পরিমাণগত ইনপুট উপস্থাপন করে, যা এর মানক ইউনিটে পরিমাপ করা হয় এবং গাণিতিক সূত্রের মাধ্যমে গণনা করা ফলাফলকে সরাসরি প্রভাবিত করে। |
| FMC | ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ | % p.a. | তহবিল মূল্যের উপর বার্ষিক চার্জ; IRDA দ্বারা 1.35% এ সীমাবদ্ধ। |
| MC | মর্ট্যালিটি চার্জ | ₹/month | এমসি প্যারামিটারটি ইউলিপ রিটার্ন গণনার একটি মূল পরিমাণগত ইনপুটকে উপস্থাপন করে, যা এর মানক ইউনিটে পরিমাপ করা হয় এবং গাণিতিক সূত্রের মাধ্যমে গণনা করা ফলাফলকে সরাসরি প্রভাবিত করে। |
কীভাবে ULIP Returns Calculator India
▾
- 1সমস্ত ইউলিপ চার্জ শনাক্ত করুন: প্রিমিয়াম বরাদ্দ (2-5%), মৃত্যুর চার্জ (বয়স-নির্ভর, বার্ষিক বৃদ্ধি), তহবিল ব্যবস্থাপনা চার্জ (1.35%/বছর পর্যন্ত), পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন চার্জ (₹100-500/মাস বৃদ্ধি), সমর্পণ চার্জ (যদি থাকে)।
- 2নিট বিনিয়োগের পরিমাণ গণনা করুন: প্রিমিয়াম - প্রিমিয়াম বরাদ্দ চার্জ = বিনিয়োগযোগ্য পরিমাণ।
- 3গ্রস ফান্ড রিটার্ন অনুমান (12% ইক্যুইটি ফান্ডের জন্য ধরে নেওয়া); নেট ফান্ড রিটার্ন পেতে FMC (1.35%), মৃত্যুহার এবং অ্যাডমিন চার্জ প্রয়োগ করুন।
- 4BTIR তুলনার জন্য: সম্পূর্ণ ইউলিপ প্রিমিয়াম ব্যবহার করুন; বিনিয়োগযোগ্য ব্যালেন্স পেতে একটি মেয়াদী বীমা প্রিমিয়াম (₹10,000-₹15,000/₹1 কোটি কভারের জন্য) বিয়োগ করুন; ELSS মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করুন 12% মোট, 0.5-1% ব্যয় অনুপাতের নেট।
- 5উভয় পদ্ধতির অধীনে 15-বছর এবং 20-বছরের কর্পাস তুলনা করুন; বিটিআইআর সাধারণত 40-60% বেশি কর্পাস দেয় এবং 5-10× বেশি বীমা কভার প্রদান করে।
- 6ট্যাক্সের প্রভাব পরীক্ষা করুন: ULIP ম্যাচিউরিটি ট্যাক্স-মুক্ত যদি প্রিমিয়াম < 10% নিশ্চিত পরিমাণ এবং বার্ষিক প্রিমিয়াম < ₹2.5 লক্ষ (এপ্রিল 1, 2023 এর পরে জারি করা পলিসির জন্য); ELSS LTCG ₹1.25L এর উপরে 12.5% কিন্তু 3-বছরের লক-ইন সহ (বনাম ULIP-এর 5-বছর)।
- 7যদি একটি বিদ্যমান ইউলিপ সমর্পণ করেন, তাহলে বন্ধ করার চার্জ এবং ন্যূনতম 5 বছর পূর্ণতা পরীক্ষা করুন (সমর্পণ চার্জ শুধুমাত্র প্রথম 5 বছরে প্রযোজ্য)।
সমাধান করা উদাহরণ
▾
বিটিআইআর ব্যাপকভাবে জিতেছে — উচ্চ সম্পদ এবং 10× ভাল বীমা কভারেজ
ইউলিপ: ₹1L প্রিমিয়াম কম 3% PAC = ₹97K বিনিয়োগ, FMC 1.35%, অ্যাডমিন ₹2,400/বছর; বেস কমাতে কার্যকর নেট রিটার্ন ~8.5%; 20 বছরের করপাস ~₹37.7L। BTIR: ₹1L - ₹6K মেয়াদ = ₹94K MF এ 11.5% নেট রিটার্নে বিনিয়োগ করা হয়েছে (12% - 0.5% খরচ); 20 বছরের করপাস ~₹79.3L। পার্থক্য: BTIR-এর পক্ষে ₹41.6L। বীমা কভার: ₹1 কোটি (টার্ম) বনাম ₹10L (ULIP)।
5 বছর পর আত্মসমর্পণ: কোনো চার্জ নেই; 10(10D) এর সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হলে করমুক্ত; বিটিআইআর-এ শিফট করুন
5 বছর পরে, IRDA বাধ্যতামূলক কোনো আত্মসমর্পণ চার্জ নয়৷ তহবিলের মান = ₹2.8L (5 বছরে বিনিয়োগ করা ₹2.5L-এর উপর শুধুমাত্র ₹30K লাভ — প্রায় 2.3% CAGR, প্রারম্ভিক বছরগুলিতে উচ্চ চার্জ প্রতিফলিত করে)। পরিবর্তে যদি ELSS-এ বিনিয়োগ করা হয়: ₹2.5L 5 বছরের জন্য 12% হারে ≈ ₹4.4L — ব্যাপকভাবে ভালো। আত্মসমর্পণ করুন এবং অবশিষ্ট বিনিয়োগ বছরের জন্য BTIR-এ স্যুইচ করুন।
বাজেট 2023 বার্ষিক প্রিমিয়ামের জন্য 10(10D) ছাড় সরিয়ে দিয়েছে > ₹2.5L — উচ্চ-প্রিমিয়াম পলিসির জন্য মিউচুয়াল ফান্ডের মতো ইউলিপ এখন করযোগ্য
1 এপ্রিল, 2023-এর পরে বার্ষিক প্রিমিয়াম > ₹2.5L সহ ইস্যু করা পলিসির জন্য: পরিপক্কতার আয় ছাড় দেওয়া হয় না। লাভ মূলধন লাভ হিসাবে করযোগ্য। এটি HNI বিনিয়োগকারীদের জন্য মিউচুয়াল ফান্ডের উপর ULIP-এর মূল কর সুবিধাগুলির একটিকে সরিয়ে দেয়। সঠিক পরিকল্পনা সহ মিউচুয়াল ফান্ডগুলি (LTCG এবং ₹1.25L বার্ষিক ছাড়) এখন স্পষ্টভাবে উচ্চতর।
কম চার্জ সহ একক প্রিমিয়াম ইউলিপগুলি 30% বন্ধনীতে এইচএনআইগুলির জন্য নির্দিষ্ট কর পরিকল্পনার পরিস্থিতির জন্য অর্থবহ হতে পারে
একটি একক প্রিমিয়াম ULIP-এর জন্য যা সমস্ত 10(10D) শর্ত পূরণ করে এবং বার্ষিক প্রিমিয়াম (ধারণাত্মক) হল ₹2.5L-এর মধ্যে: কর-মুক্ত পরিপক্কতা হল একটি FD বা ঋণ MF (30% হারে ট্যাক্স) এর উপর একটি প্রকৃত সুবিধা। যাইহোক, 12.5% LTCG সহ ইক্যুইটি ELSS এখনও চার্জের পরেও বেশিরভাগ ইউলিপকে ছাড়িয়ে যায়।
বাস্তব প্রয়োগ
▾
ইউলিপ বনাম বিটিআইআর কৌশলের তুলনা করে নতুন ক্রয় সম্পর্কে অবগত সিদ্ধান্ত নিতে বা বিদ্যমান নীতি অব্যাহত রাখার জন্য।, পেশাদার এবং বিশ্লেষণাত্মক প্রেক্ষাপটে ইউলিপ রিটার্ন ক্যালকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ অ্যাপ্লিকেশন এলাকা প্রতিনিধিত্ব করে যেখানে সঠিক ইউলিপ রিটার্ন গণনা সরাসরি অবহিত সিদ্ধান্ত গ্রহণ, কৌশলগত পরিকল্পনা এবং কর্মক্ষমতা অপ্টিমাইজেশানকে সমর্থন করে।
মিউচুয়াল ফান্ডের বিকল্পগুলির সাথে তুলনা করার জন্য সমস্ত চার্জের পরে ইউলিপ থেকে কার্যকর নেট রিটার্ন গণনা করা। পেশাদার এবং বিশ্লেষণাত্মক প্রসঙ্গে ইউলিপ রিটার্ন ক্যালকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ অ্যাপ্লিকেশন এলাকা প্রতিনিধিত্ব করে যেখানে সঠিক ইউলিপ রিটার্ন গণনা সরাসরি অবহিত সিদ্ধান্ত গ্রহণ, কৌশলগত পরিকল্পনা এবং কর্মক্ষমতা অপ্টিমাইজেশানকে সমর্থন করে।
অবশিষ্ট প্রিমিয়াম প্রতিশ্রুতি এবং সুযোগের খরচের উপর ভিত্তি করে একটি বিদ্যমান ইউলিপ (পরবর্তী-5 বছর) কখন সমর্পণ করতে হবে তা মূল্যায়ন করা। পেশাদার এবং বিশ্লেষণাত্মক প্রসঙ্গে ইউলিপ রিটার্ন ক্যালকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ অ্যাপ্লিকেশন এলাকা প্রতিনিধিত্ব করে যেখানে সঠিক ইউলিপ রিটার্ন গণনা সরাসরি অবহিত সিদ্ধান্ত গ্রহণ, কৌশলগত পরিকল্পনা এবং কর্মক্ষমতা অপ্টিমাইজেশানকে সমর্থন করে।
ইউলিপ ধারা 10(10D) কর-মুক্ত পরিপক্কতার শর্ত পূরণ করে কিনা তা পরীক্ষা করা হচ্ছে (প্রিমিয়াম <10% SA, বার্ষিক প্রিমিয়াম <₹2.5L), পেশাদার এবং বিশ্লেষণাত্মক প্রসঙ্গে ইউলিপ রিটার্ন ক্যালকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ আবেদনের ক্ষেত্র প্রতিনিধিত্ব করে যেখানে সঠিক ইউলিপ রিটার্ন গণনা সরাসরি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত গ্রহণ, কর্মক্ষমতা পরিকল্পনা এবং কর্মক্ষমতাকে সমর্থন করে।
অবসর গ্রহণের দক্ষতার জন্য ইউলিপ পেনশন পরিকল্পনা বনাম এনপিএসের তুলনা করা।, পেশাদার এবং বিশ্লেষণাত্মক প্রসঙ্গে ইউলিপ রিটার্ন ক্যালকের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ অ্যাপ্লিকেশন এলাকা প্রতিনিধিত্ব করে যেখানে সঠিক ইউলিপ রিটার্ন গণনা সরাসরি অবহিত সিদ্ধান্ত গ্রহণ, কৌশলগত পরিকল্পনা এবং কর্মক্ষমতা অপ্টিমাইজেশানকে সমর্থন করে।
বিশেষ ক্ষেত্র
▾
এনআরআইদের জন্য ইউলিপ
ULIP থেকে পরিপক্কতা আয় ফেমা প্রবিধান সাপেক্ষে ফেরত পাঠানো যেতে পারে। এনআরআইদের জন্য ইউলিপ পরিপক্কতার উপর কর: ধারা 10(10D) ছাড় প্রযোজ্য; যদি ছাড় না দেওয়া হয়, ম্যাচিউরিটি লাভ 30%+ এ TDS আকর্ষণ করতে পারে। এনআরআইদের বেছে নেওয়ার আগে তাদের বসবাসের দেশে সমতুল্য বিনিয়োগের সাথে ইউলিপ তুলনা করা উচিত।'}
পেনশন প্ল্যান হিসাবে ইউলিপ
বিনিয়োগের পর্যায়ে কর্পাস জমা হয়; ন্যস্ত বয়সে, বিনিয়োগকারীকে অবশ্যই কর্পাসের কমপক্ষে 40% বার্ষিক করতে হবে (NPS-এর মতো)। বার্ষিক পর্ব থেকে পেনশন ULIP আয় বেতন হিসাবে করযোগ্য। উচ্চ চার্জের কারণে অবসর পরিকল্পনার জন্য এগুলি সাধারণত NPS-এর তুলনায় কম দক্ষ৷'}
{'title': "শিশুদের শিক্ষার জন্য ULIP", 'body': "শিক্ষা পরিকল্পনা হিসাবে বিপণন করা চাইল্ড ইউলিপগুলির নিয়মিত ইউলিপগুলির মতোই একই খরচের অদক্ষতা রয়েছে — চার্জগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে রিটার্ন হ্রাস করে৷ একটি 15 বছরের শিক্ষা লক্ষ্যের জন্য, 12% CAGR-এ একটি ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড এসআইপি ধারাবাহিকভাবে 8-9% শিশু শিক্ষার জীবন বীমা বেনিফিট-এ 8%-9% নেট লাভের চেয়ে এগিয়ে থাকবে৷ ইউলিপগুলি পিতামাতার আয়ের পরিবর্তে সন্তানের জীবন (যার ন্যূনতম অর্থনৈতিক মূল্য রয়েছে) কভার করে — একটি মৌলিক নকশা ত্রুটি৷"}
ইউলিপ বনাম বিটিআইআর (টার্ম কিনুন + বাকি বিনিয়োগ) — 20-বছরের তুলনা
▾
| বৈশিষ্ট্য | ULIP (₹1L বার্ষিক প্রিমিয়াম) | BTIR (ELSS-এ ₹6K মেয়াদ + ₹94K) | বিজয়ী |
|---|---|---|---|
| বীমা কভার | ₹10 লাখ | ₹1 কোটি | BTIR (10× বেশি) |
| বার্ষিক প্রিমিয়াম | ₹1,00,000 | ₹1,00,000 | সমান |
| কার্যকরী বিনিয়োগ | ~₹90,000 (চার্জের পরে) | MF-এ ₹94,000 | বিটিআইআর |
| ব্যয়ের অনুপাত | 2.5-4% কার্যকর | 0.5% (সরাসরি পরিকল্পনা) | বিটিআইআর |
| 20-বছরের করপাস (12% মোট) | ~37-42 লাখ টাকা | ~79-82 লাখ টাকা | BTIR (2×+) |
| পরিপক্কতার উপর কর | করমুক্ত (যদি সম্মতি হয়) | 12.5% LTCG ₹1.25L এর উপরে | ইউলিপ সামান্য |
| তারল্য | 5 বছরের লক-ইন | 3-বছরের ELSS; অন্য MF যে কোন সময় | বিটিআইআর |
| ফান্ড চয়েস | সীমিত (5-10 তহবিল) | 3000+ এমএফ স্কিম | বিটিআইআর |
সচরাচর জিজ্ঞাসা
▾
ইউলিপ কি ভারতে মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে ভালো?
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের জন্য, মিউচুয়াল ফান্ডের (বিশেষ করে সরাসরি পরিকল্পনা) কম ব্যয় অনুপাত (0.05-1.5%) বনাম ULIP এর সম্মিলিত চার্জ (প্রিমিয়াম বরাদ্দ + FMC 1.35% + মৃত্যুহার + অ্যাডমিন), যা মোট 3-5% বার্ষিক ড্র্যাগ করতে পারে। বিটিআইআর (বাই টার্ম + ইনভেস্ট রেস্ট) প্রায় সবসময় 15-20 বছরে 40-80% বেশি সম্পদ তৈরি করে যখন উল্লেখযোগ্যভাবে আরও বেশি বীমা কভার প্রদান করে। ইউলিপগুলি শুধুমাত্র খুব নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে (নির্দিষ্ট একক প্রিমিয়াম, দীর্ঘমেয়াদী হোল্ডিং, আয়ের জন্য কর-মুক্ত পরিপক্কতা সুবিধা যেখানে LTCG অন্যথায় তাৎপর্যপূর্ণ হবে) অর্থপূর্ণ।
ইউলিপ সমর্পণ চার্জ কি?
IRDA প্রবিধান ক্যাপ সমর্পণ চার্জ: বছর 1: বার্ষিক প্রিমিয়াম বা তহবিল মূল্যের 12.5% পর্যন্ত (যেটি কম); বছর 2: 10%; 3 বছর: 7.5%; বছর 4: 5%; বছর 5 এর পর থেকে: NIL। 5 বছরের আগে, আত্মসমর্পণ 5 বছরের লক-ইন সম্পূর্ণ না হওয়া পর্যন্ত বিচ্ছিন্ন পলিসি ফান্ডে (4% সুদে) টাকা পাঠায়, তারপর আপনাকে অর্থ প্রদান করা হয়। 5 বছর পরে, সম্পূর্ণ তহবিল মূল্য ছাড়াই পরিশোধ করা হয়।
ইউলিপ মেয়াদপূর্তির আয় কি করমুক্ত?
আংশিকভাবে। ইউলিপগুলি ধারা 10(10D) ছাড়ের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে (পরিপক্কতা আয় কর-মুক্ত) যদি: বার্ষিক প্রিমিয়াম বিমাকৃত রাশির 10% এর বেশি না হয় (এপ্রিল 2012-এর পরে জারি করা পলিসির জন্য), এবং 1 এপ্রিল, 2023-এর পরে জারি করা পলিসির জন্য, বার্ষিক প্রিমিয়াম ₹2 লাখের বেশি না হয়৷ ₹2.5L (নতুন পলিসি) এর বেশি প্রিমিয়ামের জন্য, পরিপক্কতা লাভ মূলধন লাভ হিসাবে করযোগ্য। প্রিমিয়ামের পরিমাণ নির্বিশেষে মৃত্যু দাবি সবসময় করমুক্ত।
ইউলিপগুলির জন্য লক-ইন সময়কাল কী?
ইউলিপগুলির একটি বাধ্যতামূলক 5 বছরের লক-ইন পিরিয়ড রয়েছে৷ প্রিমিয়াম বন্ধ করা যাবে না এবং মৃত্যু সুবিধা না হারিয়ে এই সময়ের মধ্যে পলিসি সমর্পণ করা যাবে না (যদিও প্রিমিয়ামগুলি একটি বন্ধ পলিসি তহবিলে জমা হয়)। 5 বছর পরে, চার্জ ছাড়াই আত্মসমর্পণ করা সম্ভব। আংশিক প্রত্যাহারের অনুমতি 6 বছর থেকে (প্রিমিয়াম পেমেন্টের 5 বছর পরে) - নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত।
ইউলিপ-এ ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ (FMC) কত?
IRDA ULIP-এর জন্য FMC-কে বার্ষিক তহবিল মূল্যের 1.35% নির্ধারণ করে। এটি তহবিলের মূল্য থেকে প্রতিদিন কাটা হয়। 0.05-0.5% এ ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড সরাসরি পরিকল্পনা এবং 0.5-1.5% এ নিয়মিত পরিকল্পনার সাথে তুলনা করুন। 0.85-1.3% অতিরিক্ত FMC মিউচুয়াল ফান্ড যৌগের তুলনায় 20 বছরে কর্পাসের একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্য - একটি ₹1 কোটি পোর্টফোলিও 20 বছরে অতিরিক্ত ₹19-28 লাখ হারায় বনাম সমতুল্য MF এই চার্জ পার্থক্য থেকে।
আমি কি ইউলিপের মধ্যে তহবিল পরিবর্তন করতে পারি?
হ্যাঁ। বেশিরভাগ ইউলিপ উপলব্ধ তহবিল বিকল্পগুলির মধ্যে বিনামূল্যে সুইচ (সাধারণত 4-12 প্রতি বছর বিনামূল্যে) অনুমতি দেয় - ইক্যুইটি, ঋণ, সুষম। এটি আপনাকে মূলধন লাভ করের প্রভাব ছাড়াই আপনার ULIP পোর্টফোলিওকে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখতে দেয় (ইউলিপের মধ্যে স্যুইচ করা একটি করযোগ্য ঘটনা নয়, মিউচুয়াল ফান্ডগুলির মধ্যে স্যুইচ করার বিপরীতে)। সক্রিয় তহবিল পরিবর্তনকারীদের জন্য এটি ইউলিপ-এর কয়েকটি প্রকৃত সুবিধার মধ্যে একটি।
ইউলিপগুলিতে 'মৃত্যুর চার্জ ফেরত' বৈশিষ্ট্য কী?
কিছু ইউলিপ মেয়াদপূর্তিতে মৃত্যুহারের চার্জ ফেরত প্রদান করে — পলিসি মেয়াদে মৃত্যুহার হিসাবে কাটা মোট পরিমাণ ম্যাচিউরিটি মূল্যে আবার যোগ করা হয়। এটি ইউলিপের মধ্যে বীমার কার্যকরী খরচ হ্রাস করে তবে এটি একটি বিপণন বৈশিষ্ট্য। প্রত্যাবর্তনকৃত মৃত্যুর চার্জগুলি ম্যাচুরিটি আয়ের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে (যা নতুন নিয়ম অনুসারে প্রিমিয়াম > ₹2.5L হলে করযোগ্য হতে পারে)।
আমার কি বিদ্যমান ইউলিপ চালিয়ে যাওয়া উচিত নাকি এটি সমর্পণ করা উচিত?
যদি ইতিমধ্যে 5 বছর অতীত হয়: বর্তমান তহবিলের মূল্য গণনা করুন; নেট রিটার্ন অনুমান করুন (সম্ভবত 5-8%); আপনি যদি সমতুল্য মিউচুয়াল ফান্ডে আরও বেশি উপার্জন করতে পারেন (সম্ভবত হ্যাঁ), আত্মসমর্পণ করুন এবং পুনরায় বিনিয়োগ করুন। যদি প্রথম 5 বছরের মধ্যে: সমর্পণ চার্জ এবং বন্ধ তহবিল প্রক্রিয়া তাড়াতাড়ি প্রস্থান ব্যয়বহুল করে তোলে; মূল্যায়ন করুন যে কর-মুক্ত পরিপক্কতার জন্য রাখা (যদি শর্ত পূরণ হয়) পরিপক্কতা পর্যন্ত ধরে রাখার জন্য যথেষ্ট সুবিধা প্রদান করে।
এড়ানোর সাধারণ ভুল
▾
- !বিনিয়োগের প্রয়োজনের সাথে বিভ্রান্তিকর বীমা প্রয়োজন — ইউলিপ উভয়ই পরিবেশন করার চেষ্টা করে কিন্তু কোনোটিতেই উৎকৃষ্ট নয়; বীমার জন্য বিশুদ্ধ মেয়াদ এবং বিনিয়োগের জন্য বিশুদ্ধ মিউচুয়াল ফান্ড কিনুন।
- !প্রিমিয়াম ইলাস্ট্রেশন ডকুমেন্ট না পড়া — IRDA আদেশ দেয় যে প্রতিটি ইউলিপ অবশ্যই 4% এবং 8% গ্রস এ প্রজেক্টেড রিটার্ন দেখায়, স্পষ্টভাবে চার্জ দেখানো একটি সুবিধার চিত্র প্রদান করবে। স্বাক্ষর করার আগে এটি পড়ুন।
- !প্রকৃত সংখ্যা ব্যবহার করে বিটিআইআর-এর সাথে ইউলিপ-এর তুলনা না করা - যখন আপনি 20 বছরের প্রকৃত কর্পাস পার্থক্য গণনা করেন তখন 'বীমা + একজনে বিনিয়োগ'-এর বিমূর্ত আবেদন দ্রুত ম্লান হয়ে যায়।
- !প্রথম 5 বছরে ULIP সমর্পণ করা (উচ্চ সমর্পণ চার্জ) এটিকে পরিশোধিত করার পরিবর্তে - যদি আপনি প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন, তাহলে ULIP পরিশোধ করা (প্রিমিয়াম বন্ধ করা, বিদ্যমান তহবিল বিনিয়োগ করা) বিদ্যমান কর্পাস সংরক্ষণের সময় সমর্পণ চার্জ এড়িয়ে যায়।
- !গত বছর 5 এর নিম্ন-কার্যকারিতা ULIP-কে অব্যাহত রাখা কারণ ডুবে যাওয়া খরচ — 5 বছরের পরে, বিশুদ্ধভাবে ভবিষ্যতের যোগ্যতার ভিত্তিতে মূল্যায়ন করুন; অতীতের নিম্ন কর্মক্ষমতা উন্নত হয় না; 5+ বছর থেকে BTIR-এ স্যুইচ করা সাধারণত সঠিক সিদ্ধান্ত।
- !ধরে নিচ্ছি যে সমস্ত ইউলিপ একই - প্রদানকারীর মধ্যে চার্জ কাঠামো উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়; একক-প্রিমিয়াম ইউলিপ-এর অর্থনীতি নিয়মিত-প্রিমিয়াম ইউলিপ থেকে আলাদা; খুব কম চার্জ সহ কিছু নতুন ইউলিপ পুরানো পরিকল্পনার তুলনায় বস্তুগতভাবে ভাল।
প্রো টিপ
সবচেয়ে সহজ নিয়ম: যদি আপনার বীমা এজেন্ট একটি ULIP সুপারিশ করেন, তাহলে একই বিমাকৃত অর্থের জন্য একটি মেয়াদী বীমা উদ্ধৃতি চেয়ে নিন। ইউলিপ এবং টার্ম প্ল্যানের মধ্যে প্রিমিয়াম পার্থক্য হল ইউলিপে আপনার 'বিনিয়োগ'। তারপর জিজ্ঞাসা করুন: আমি কি এর পরিবর্তে একটি মিউচুয়াল ফান্ডে এই পরিমাণ বিনিয়োগ করব? 95% ক্ষেত্রে, উত্তরটি হ্যাঁ - এবং মিউচুয়াল ফান্ড অর্থপূর্ণভাবে আরও ভাল রিটার্ন প্রদান করবে।
আপনি কি জানেন?
2000-এর দশকে ভারতে জীবন বীমা বিক্রির ক্ষেত্রে ইউলিপগুলি প্রভাবশালী ছিল — সর্বোচ্চ পর্যায়ে, ব্যক্তিগত জীবন বীমাকারীদের জন্য নতুন প্রিমিয়াম আয়ের 70%+ ইউলিপ গঠন করেছিল। IRDA এর 2010 রেগুলেশনস ক্যাপিং চার্জের পরে, 2 বছরের মধ্যে ULIP বিক্রয় 50%+ কমে যায় কারণ পণ্যগুলি পরিবেশকদের জন্য কম লাভজনক হয়ে ওঠে। প্রথাগত (নন-ইউলিপ) বীমা পণ্যগুলি তখন একটি প্রত্যাবর্তন করে, নিজেরাই খারাপ বিনিয়োগের রিটার্ন দেয়। 'বাই টার্ম + ইনভেস্ট রেস্ট' আন্দোলন, 2015 সাল থেকে ভারতীয় ব্যক্তিগত আর্থিক প্রভাবশালীদের দ্বারা জনপ্রিয়, সচেতনতা উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তন করেছে।
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
তথ্যসূত্র
সাপ্তাহিক গণিত টিপস পান
১২,০০০+ সদস্যদের সাথে যোগ দিন যারা প্রতি সপ্তাহে ক্যালকুলেটর টিপস পান।