ما هو Medicare Supplement Cost Calculator?
▾
تساعد حاسبة مقارنة خطة برنامج Medicare (Medigap) المستفيدين من برنامج Medicare على تقييم ومقارنة خطط التأمين التكميلي العشرة الموحدة المصممة لتغطية الفجوات في برنامج Medicare الأصلي (الجزء A والجزء B)، بما في ذلك الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك الذي قد يدفعه المستفيدون من جيوبهم. تم توحيد خطط Medigap من خلال قانون تسوية الميزانية الشامل لعام 1990 (OBRA 90)، والذي أنشأ تصميمات موحدة للخطة محددة بأحرف (من A إلى N) للقضاء على ارتباك المستهلك الناجم عن شركات التأمين التي تقدم مزايا مختلفة تحت نفس أسماء الخطط. يغطي برنامج Medicare الأصلي (الجزءان أ وب) ما يقرب من 80% من التكاليف الطبية المعتمدة، مما يترك المستفيدين مسؤولين عن نسبة 20% المتبقية من التأمين المشترك، ومختلف الخصومات (الجزء أ القابل للخصم لعام 2024 هو 1,632 دولارًا أمريكيًا لكل فترة فائدة والجزء ب القابل للخصم هو 240 دولارًا سنويًا)، والمدفوعات المشتركة لخدمات محددة. بدون تغطية تكميلية، يمكن أن يؤدي دخول المستشفى مرة واحدة أو سلسلة من الأحداث الطبية إلى تكاليف نثرية تقدر بآلاف الدولارات. تسد خطط Medigap هذه الفجوات عن طريق دفع بعض أو كل مبالغ تقاسم التكاليف التي لا يغطيها برنامج Medicare الأصلي. كانت الخطة F تاريخيًا هي خطة Medigap الأكثر شمولاً وشعبية، حيث كانت تغطي 100% من جميع الفجوات في تغطية Medicare دون أي تكاليف من جيوب المستفيد تتجاوز القسط الشهري. ومع ذلك، فإن قانون الوصول إلى الرعاية الطبية وإعادة تفويض CHIP لعام 2015 (MACRA) يحظر التسجيل الجديد في الخطة F (والخطة C) للمستفيدين الذين أصبحوا مؤهلين حديثًا للحصول على الرعاية الطبية في 1 يناير 2020 أو بعده، لأن هذه الخطط تغطي الجزء ب القابل للخصم واعتبرت أنها تقلل من الحافز المالي للمستفيدين لاستخدام خدمات الرعاية الصحية بحكمة. أصبحت الخطة G هي الخطة الأكثر شيوعًا للمسجلين بعد عام 2020، حيث تقدم تغطية مماثلة للخطة F باستثناء أن المستفيد يدفع مبلغ 240 دولارًا سنويًا للجزء ب القابل للخصم. يختلف تسعير Medigap بشكل كبير حسب شركة التأمين والموقع الجغرافي وطريقة التسعير المستخدمة. توجد ثلاث طرق تسعير: تصنيف المجتمع (نفس القسط لجميع الأعمار)، الإصدار المقدر بالعمر (القسط على أساس العمر عند التسجيل ولكنه لا يزيد مع تقدم العمر)، والمبلغ المقدر بالعمر (يزداد القسط مع تقدم العمر). تستخدم معظم الولايات تصنيف العمر المحقق، مما يعني أن الأقساط تبدأ أقل ولكنها تزيد سنويًا مع تقدم عمر المستفيد. توفر فترة التسجيل المفتوحة لبرنامج Medigap - وهي نافذة لمرة واحدة مدتها ستة أشهر تبدأ في اليوم الأول من الشهر الذي يبلغ فيه كل منكما 65 عامًا أو أكبر ومسجلاً في الجزء ب - حقوق الإصدار المضمونة، مما يعني أنه يجب على شركات التأمين أن تبيع لك أي خطة تقدمها بأفضل سعر متاح بغض النظر عن الحالة الصحية. خارج هذه الفترة، يمكن لشركات التأمين في معظم الولايات تطبيق الاكتتاب الطبي ورفض التغطية أو فرض أقساط أعلى على أساس الظروف الصحية.
DigiCalcs delivers precision-engineered tools for engineers and STEM professionals.
الصيغة
▾
إجمالي تكلفة الرعاية الطبية السنوية مع Medigap = قسط الجزء ب + قسط Medigap + قسط الجزء د + التكاليف غير المغطاة
التكلفة السنوية للخطة G:
قسط Medigap (يختلف حسب شركة التأمين والموقع والعمر): ~ 1200 دولار - 3600 دولار في السنة
الجزء ب القابل للخصم (لا تغطيه الخطة ز): 240 دولارًا سنويًا
جميع فجوات الرعاية الطبية الأخرى: 0 دولار (مغطاة بالكامل)
إجمالي التكلفة المتوقعة: قسط الجزء ب + Medigap + 240 دولارًا + الجزء د
التكلفة السنوية للخطة N:
قسط Medigap (عادةً أقل بنسبة 15-25% من الخطة G): ~ 1000 دولار - 2800 دولار في السنة
الجزء ب للخصم: 240 دولارًا سنويًا
المشاركة في السداد: 20 دولارًا أمريكيًا لكل زيارة مكتبية، و50 دولارًا أمريكيًا لكل زيارة لقسم الطوارئ (يتم التنازل عنها في حالة القبول)
الرسوم الزائدة للجزء ب: غير مشمولة (التعرض المحتمل في الدول غير المخصصة)
الإجمالي المقدر: قسط الجزء ب + Medigap + 240 دولارًا + المشاركة في السداد + الجزء د
مثال عملي — رجل يبلغ من العمر 67 عامًا في ولاية أوهايو، الخطة ج:
قسط الجزء ب: 174.70 دولارًا في الشهر (2096 دولارًا في السنة)
قسط الخطة G: 150 دولارًا في الشهر (1800 دولارًا في السنة)
قسط الجزء د: 45 دولارًا في الشهر (540 دولارًا في السنة)
الجزء ب للخصم: 240 دولارًا سنويًا
إجمالي التكلفة السنوية المتوقعة: 4,676 دولارًا
الحد الأقصى للمصروفات من الجيب بما يتجاوز القسط: 240 دولارًا (الجزء ب قابل للخصم فقط)شرح المتغيرات
▾
| رمز | الاسم | وحدة | الوصف |
|---|---|---|---|
| MP | ميديجاب بريميوم | USD/month | القسط الشهري لخطة Medigap المختارة، يختلف حسب شركة التأمين وخطاب الخطة وطريقة التسعير والموقع الجغرافي وعمر المستفيد |
| PAD | الجزء أ قابل للخصم | USD/benefit period | المبلغ القابل للخصم مقابل إقامة المرضى الداخليين في الجزء "أ" من برنامج Medicare (1,632 دولارًا أمريكيًا لكل فترة فائدة في عام 2024)، والذي تغطيه معظم خطط Medigap باستثناء الخطة "أ" |
| PBD | الجزء ب قابل للخصم | USD/year | الخصم السنوي لخدمات العيادات الخارجية من الجزء ب من برنامج Medicare (240 دولارًا في عام 2024)، ولا تغطيه أي خطة Medigap متاحة للمسجلين بعد عام 2020 |
| PBC | الجزء ب التأمين النقدي | % | التأمين المشترك بنسبة 20% الذي يدفعه المستفيدون من برنامج Medicare مقابل الخدمات المغطاة بالجزء ب بعد استيفاء المبلغ القابل للخصم، والذي تغطيه جميع خطط Medigap |
| AV | القيمة الاكتوارية | % | النسبة المئوية لإجمالي تقاسم تكاليف الرعاية الطبية التي تغطيها خطة Medigap، والتي تتراوح من 50% تقريبًا للخطة K إلى 100% للخطة F/G |
كيفية Medicare Supplement Cost Calculator
▾
- 1فهم ما يفعله برنامج Medicare الأصلي وما لا يغطيه. يغطي الجزء أ من برنامج Medicare إقامة المرضى الداخليين في المستشفى مع خصم قدره 1,632 دولارًا أمريكيًا لكل فترة فائدة (2024)، والتأمين المشترك لمنشأة التمريض الماهرة بدءًا من اليوم 21، ودار العجزة. يغطي الجزء ب خدمات العيادات الخارجية بخصم سنوي قدره 240 دولارًا أمريكيًا وتأمين مشترك بنسبة 20% على جميع الرسوم المعتمدة بعد الخصم. لا يضع الجزء ب حدًا أقصى لإنفاقك من جيبك - لا يوجد حد أقصى سنوي، مما يعني أن المرض الكبير قد يؤدي إلى تكاليف تأمين مشترك غير محدودة بنسبة 20%. تعالج خطط Medigap هذا التعرض غير المحدود المحتمل.
- 2قارن بين خطط Medigap العشرة الموحدة لتحديد مستوى التغطية الذي يلبي احتياجاتك وميزانيتك. يتم تحديد الخطط بالأحرف من A إلى N، ويغطي كل منها مجموعة مختلفة من الفجوات. تغطي الخطة "أ" المزايا الأساسية (الجزء "أ" من التأمين المشترك لأيام المستشفى 61-90 وأيام الاحتياطي مدى الحياة، والتأمين المشترك من الجزء "ب"، والتأمين المشترك على الدم والتكية). تضيف كل خطة لاحقة فوائد. تغطي الخطة G كل شيء باستثناء الجزء B القابل للخصم. تغطي الخطة N كل شيء باستثناء الجزء ب القابل للخصم، والرسوم الزائدة من الجزء ب، وتضيف مبالغ صغيرة مقابل زيارات المكتب وغرفة الطوارئ.
- 3تسوق أقساط التأمين من شركات تأمين متعددة ضمن خطاب الخطة الذي اخترته. نظرًا لأن الخطط موحدة، فإن الخطة G من إحدى شركات التأمين تغطي تمامًا نفس المزايا التي توفرها الخطة G من شركة تأمين أخرى - والاختلافات الوحيدة هي القسط، وخدمة عملاء شركة التأمين وسمعة معالجة المطالبات، وأي برامج خصم مقدمة. يمكن أن تختلف أقساط التأمين لنفس خطاب الخطة بنسبة 50% أو أكثر بين شركات التأمين في نفس المنطقة، لذا فإن مقارنة ما بين 5 إلى 10 عروض أسعار على الأقل أمر ضروري.
- 4تحديد طريقة التسعير التي تستخدمها كل شركة تأمين. تتقاضى الخطط المصنفة من قبل المجتمع نفس القسط بغض النظر عن العمر (قد تستمر الأقساط في الزيادة بسبب التضخم واتجاهات التكلفة الطبية). تعتمد الخطط المصنفة حسب العمر على قسط التأمين على عمرك عند التسجيل ولا تزيد فقط بسبب الشيخوخة (على الرغم من أن تعديلات التضخم لا تزال سارية). تبدأ الخطط المصنفة حسب العمر بأقل أقساط التأمين ولكنها تزيد كل عام مع تقدمك في العمر. على مدى فترة تسجيل تتراوح ما بين 20 إلى 30 عامًا، عادةً ما تؤدي خطط عمر الإصدار والخطط المصنفة من قبل المجتمع إلى انخفاض إجمالي التكاليف على الرغم من ارتفاع الأقساط الأولية.
- 5قم بالتسجيل خلال فترة التسجيل المفتوحة لـ Medigap للحصول على إصدار مضمون بأفضل سعر متاح. تبدأ فترة الستة أشهر هذه في اليوم الأول من الشهر الذي يبلغ فيه عمرك 65 عامًا أو أكثر ومسجلاً في الجزء ب من برنامج Medicare. خلال هذه الفترة، لا يمكن لأي شركة تأمين أن ترفض التغطية لك، أو تفرض أقساط أعلى، أو تفرض فترات انتظار لظروف موجودة مسبقًا بناءً على حالتك الصحية. إذا فاتتك هذه النافذة، فقد تواجه الاكتتاب الطبي، أو أقساط التأمين الأعلى، أو الحرمان من التغطية في معظم الولايات.
- 6اعتبر الخطة G مقابل الخطة N بمثابة نقطة القرار الأساسية لمعظم المسجلين الجدد. توفر الخطة G التغطية الأكثر شمولاً المتاحة للمسجلين بعد عام 2020 (كل شيء باستثناء مبلغ 240 دولارًا أمريكيًا للجزء ب القابل للخصم)، مع تكاليف يمكن التنبؤ بها تمامًا. تكلف الخطة N عادةً ما بين 15 إلى 25% أقل من الأقساط ولكنها تضيف 20 دولارًا أمريكيًا كدفعة مشاركة لزيارة المكتب، و50 دولارًا أمريكيًا كدفعة مشاركة للطوارئ (يتم التنازل عنها في حالة القبول)، ولا تغطي الرسوم الزائدة للجزء ب. بالنسبة لمستخدمي الرعاية الصحية المتكررين، قد يتم تعويض الأقساط المرتفعة للخطة G من خلال انخفاض التكاليف النثرية؛ بالنسبة للمستفيدين الأصحاء، قد توفر الخطة N المال بشكل عام.
- 7قم بمراجعة خطة Medigap الخاصة بك سنويًا وفكر في التبديل إذا كان السعر الأفضل متاحًا. في حين أنك حصلت على مشكلة مضمونة فقط خلال فترة التسجيل المفتوحة الأولية، يمكنك التبديل بين خطط Medigap في أي وقت - ومع ذلك، خارج فترة التسجيل المفتوحة، يمكن لشركة التأمين الجديدة تطبيق ضمان طبي وقد ترفض التغطية أو تفرض رسومًا أكثر بناءً على الظروف الصحية. توفر بعض الولايات (مثل كاليفورنيا وكونيتيكت ونيويورك) حقوق إصدار إضافية مضمونة أو فترات تسجيل مفتوحة مستمرة تسمح بالتبديل دون ضمان طبي.
أمثلة محلولة
▾
يقوم هذا المستفيد المؤهل حديثًا بالتسجيل في الخطة G خلال فترة التسجيل المفتوحة بأفضل سعر متاح. وبفضل الصحة الممتازة، يحصلون على قسط تنافسي قدره 120 دولارًا شهريًا. ويبلغ إجمالي تكلفتها السنوية التي تتجاوز أقساط الجزء ب والجزء د 1680 دولارًا، والحد الأقصى الذي يمكنهم إنفاقه من أموالهم الخاصة على الخدمات المغطاة بالرعاية الطبية هو 240 دولارًا (الجزء ب للخصم). توفر الخطة G إمكانية التنبؤ المالي الكامل والحماية من التكاليف الطبية الكارثية.
توفر الخطة N لهذا المستفيد ما يقرب من 260 دولارًا سنويًا مقارنة بالخطة G (1540 دولارًا مقابل 1800 دولارًا في إجمالي تكاليف تغطية الفجوة). تأتي المدخرات من القسط الشهري المنخفض، والذي يقابله جزئيًا 20 دولارًا أمريكيًا كدفعات مشتركة مقابل 8 زيارات للطبيب. ومع ذلك، لا تغطي الخطة N الرسوم الزائدة للجزء ب - في الولايات التي يمكن للأطباء فيها فرض رسوم تصل إلى 15% فوق المبلغ المعتمد من برنامج Medicare، قد يؤدي ذلك إلى إضافة تكاليف غير متوقعة. ومن الناحية العملية، فإن أقل من 3% من مقدمي الخدمات يفرضون رسومًا زائدة على المستوى الوطني، مما يجعل هذا الخطر في حده الأدنى في معظم المناطق.
تم تسجيل هذا المستفيد في الخطة F قبل الموعد النهائي لعام 2020 وهو جد. تغطي الخطة F جميع فجوات Medicare بما في ذلك الجزء B القابل للخصم، مما يؤدي إلى عدم وجود تكاليف من الجيب للخدمات المغطاة من Medicare. ومع ذلك، فإن القسط البالغ 195 دولارًا شهريًا أعلى من تكلفة الخطة G لأن الخطة F عبارة عن مجموعة مغلقة لا تحتوي على مسجلين جدد، مما يؤدي إلى ارتفاع الأقساط بشكل أسرع مع تقدم عمر السكان المسجلين. يجب على هذا المستفيد أن يقوم بشكل دوري بتقييم ما إذا كان التحول إلى الخطة G (مع الاكتتاب الطبي في حالة الموافقة عليه) سيوفر المال بشكل عام.
سيواجه هذا المستفيد الذي يعاني من حالات مزمنة تولد 80 ألف دولار من الرسوم المعتمدة من برنامج Medicare ودخولين إلى المستشفى تقاسمًا هائلاً للتكاليف بدون Medigap: خصمان من الجزء أ بقيمة 1632 دولارًا لكل منهما (3264 دولارًا)، بالإضافة إلى 20٪ تأمين مشترك من الجزء ب على 60000 دولار + رسوم العيادات الخارجية (12000 دولار +). تغطي الخطة G كل هذا باستثناء مبلغ 240 دولارًا أمريكيًا للجزء ب القابل للخصم، مما يحد من إجمالي النفقات الخارجية إلى 2940 دولارًا أمريكيًا مقابل ما يقدر بـ 16000 دولارًا أمريكيًا بدون Medigap. وهذا يوضح قيمة الحماية الكارثية التي يوفرها Medigap للمستفيدين ذوي الاستخدام العالي.
تطبيقات عملية
▾
توفر برامج مساعدة التأمين الصحي الحكومية (SHIPs) استشارات Medigap مجانية وغير متحيزة للمستفيدين من Medicare في كل ولاية. يساعد مستشارو SHIP المستفيدين على مقارنة الخطط وفهم طرق التسعير وتحديد أفضل الأسعار من شركات التأمين المحلية والتنقل خلال فترة التسجيل المفتوحة. يخدم مستشارو SHIP ما يقرب من 7 ملايين مستفيد سنويًا ويعتبرون المصدر الأكثر موثوقية لتوجيهات Medigap الموضوعية.
يساعد وسطاء التأمين المتخصصون في منتجات Medicare المستفيدين في اختيار خطط Medigap والتسجيل فيها، وغالبًا ما يمثلون شركات تأمين متعددة ويقدمون مقارنات متميزة. يتم تعويض الوسطاء من قبل شركة التأمين (وليس المستفيد) ويمكنهم تقديم خدمة مفيدة، على الرغم من أنه يجب على المستفيدين التحقق من أن الوسيط يمثل مجموعة واسعة من الشركات بدلا من شركة واحدة أو اثنتين فقط.
يقوم المخططون الماليون للرعاية الصحية بدمج أقساط Medigap في توقعات تكلفة الرعاية الصحية للتقاعد، وتقدير إجمالي تكاليف الرعاية الطبية مدى الحياة بما في ذلك الأقساط (الجزء ب، Medigap، الجزء D)، والخصومات، والمدفوعات المشتركة، والخدمات التي لا يغطيها برنامج Medicare (طب الأسنان، والرؤية، والسمع، والرعاية طويلة الأجل). يُقدر متوسط تكاليف الرعاية الطبية مدى الحياة للزوجين البالغين من العمر 65 عامًا والمتقاعدين في عام 2024 بمبلغ 315 ألف دولار، مما يجعل الرعاية الصحية أكبر نفقات التقاعد بعد السكن بالنسبة لمعظم الأمريكيين.
تنشر CMS (مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية) كتيب Medicare and You سنويًا مع مخططات مقارنة خطة Medigap وتوزعه على جميع المستفيدين من Medicare. يوفر هذا المنشور، بالإضافة إلى أداة Medicare Plan Finder الموجودة على Medicare.gov، الموارد الحكومية الرسمية لمقارنة خطط Medigap، وخطط الجزء D، وخطط Medicare Advantage.
حالات خاصة
▾
توفر العديد من الولايات وسائل حماية إضافية للمستهلك من Medigap تتجاوز المتطلبات الفيدرالية.
تتطلب نيويورك التسجيل المفتوح المستمر، مما يعني أنه يمكن للمستفيدين تبديل خطط Medigap في أي وقت دون ضمان طبي. توفر ولاية كونيتيكت فترة تسجيل مفتوحة مدتها 30 يومًا سنويًا. توفر كاليفورنيا حق إصدار مضمون لمن تم إلغاء تسجيلهم في برنامج Medicare Advantage. تستخدم ولايات ماساتشوستس ومينيسوتا وويسكونسن هياكل خطط موحدة بديلة تختلف عن تسميات الرسائل الفيدرالية. يجب على المستفيدين في هذه الولايات استشارة برنامج مساعدة التأمين الصحي الحكومي (SHIP) للحصول على إرشادات خاصة بالولاية.
تتوفر خطة Medigap High-Deductible Plan G في بعض الولايات وتحمل خطة أقل
تتوفر خطة Medigap High-Deductible Plan G في بعض الولايات وتحمل قسطًا أقل مقابل خصم سنوي قدره 2800 دولار (2024) يجب على المستفيد دفعه قبل أن تبدأ الخطة في تغطية الفجوات. يكون القسط عادةً أقل بنسبة 60-70% من الخطة G القياسية. بالنسبة للمستفيدين الأصحاء الذين نادراً ما يستخدمون خدمات الرعاية الصحية، يمكن للخطة G عالية الخصم أن توفر حماية كارثية بتكلفة سنوية أقل بكثير، على الرغم من أنها تحول المزيد من المخاطر المالية إلى المستفيد في سنوات الاستخدام المرتفعة.
المستفيدون الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا والمؤهلون للحصول على الرعاية الطبية بسبب الإعاقة أو الداء الكلوي بمراحله الأخيرة
يواجه المستفيدون الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا والمؤهلين للحصول على Medicare بسبب الإعاقة أو ESRD تحديات كبيرة في الحصول على تغطية Medigap. لا يتطلب القانون الفيدرالي من شركات التأمين بيع Medigap للمستفيدين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا، على الرغم من أن حوالي 30 ولاية قد سنت قوانين تتطلب توفر Medigap للمستفيدين من Medicare المعوقين. في الولايات التي ليس لديها مثل هذه المتطلبات، قد لا يتمكن المستفيدون الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا من شراء Medigap بأي ثمن ويجب عليهم الاعتماد على Medicare Advantage أو Medicaid أو تغطية صاحب العمل لسد الفجوات في Original Medicare.
مقارنة فوائد خطة Medigap (2024)
▾
| فائدة | الخطة أ | الخطة ب | الخطة ز | خطة ك | الخطة ن |
|---|---|---|---|---|---|
| الجزء أ التأمين المشترك (الأيام 61-90) | 100% | 100% | 100% | 100% | 100% |
| الجزء أ قابل للخصم (1,632 دولارًا) | No | 100% | 100% | 50% | 100% |
| التأمين المشترك الجزء ب (20%) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100%* |
| الجزء ب قابل للخصم (240 دولارًا) | No | No | No | No | No |
| الجزء ب الرسوم الزائدة | No | No | 100% | No | No |
| الدم (أول 3 مكاييل) | 100% | 100% | 100% | 50% | 100% |
| التأمين المشترك للتمريض الماهر | No | No | 100% | 50% | 100% |
| طوارئ السفر إلى الخارج | No | No | 80% | No | 80% |
| الحد الأقصى السنوي لـ OOP | لا أحد | لا أحد | لا أحد | 7060 دولارًا | لا أحد |
أسئلة شائعة
▾
ما هو الفرق بين Medigap و Medicare Advantage؟
تكمل Medigap برنامج Medicare الأصلي (الجزءان A وB) من خلال سداد فجوات تقاسم التكاليف، مما يسمح للمستفيدين برؤية أي طبيب يقبل Medicare على مستوى البلاد دون قيود على الشبكة. يستبدل Medicare Advantage (الجزء C) برنامج Medicare الأصلي بخطة خاصة تتضمن عادةً شبكة من مقدمي الخدمة، وقد تقدم مزايا إضافية (الأسنان، والبصر، والسمع)، ولها حد أقصى سنوي للنفقات الخارجية. توفر Medigap المزيد من خيارات مقدمي الخدمة وتكاليف يمكن التنبؤ بها ولكنها تتمتع بأقساط أعلى وتتطلب خطة منفصلة للجزء D. غالبًا ما يكون لبرنامج Medicare Advantage أقساط أقل (أحيانًا 0 دولار) ولكنها قد تقيد اختيار مقدم الخدمة وتتحمل تكاليف مباشرة أعلى للأحداث الطبية الكبرى.
هل يمكنني التبديل من Medicare Advantage إلى Medigap؟
يمكنك التبديل من Medicare Advantage مرة أخرى إلى Original Medicare والتقدم بطلب للحصول على Medigap، ولكن خارج بعض حالات المشكلات المضمونة، يمكن لشركة تأمين Medigap تطبيق الاكتتاب الطبي وقد ترفض التغطية أو تفرض أقساط أعلى بناءً على صحتك. وهذا يجعل التبديل صعباً بالنسبة للمستفيدين الذين يعانون من ظروف صحية. توفر بعض الولايات (مثل كاليفورنيا وكونيتيكت ونيويورك) حقوق الإصدار المضمونة لمن تم إلغاء تسجيلهم في برنامج Medicare Advantage. على المستوى الفيدرالي، لديك حق مضمون في Medigap إذا تركت خطة Medicare Advantage خلال أول 12 شهرًا من التسجيل الأولي. بعد ذلك، تعتمد المشكلة المضمونة على قانون الولاية والظروف المحددة.
لماذا تعد الخطة F أكثر تكلفة من الخطة G؟
تتزايد أقساط الخطة F بشكل أسرع من الخطة G لسببين. أولاً، تغطي الخطة F الجزء ب القابل للخصم (240 دولارًا سنويًا)، وبالتالي فإن تكلفتها الأساسية أعلى قليلاً. ثانيًا والأهم من ذلك، أن الخطة F عبارة عن مجمع مغلق - لم يتم السماح للمسجلين الجدد منذ 1 يناير 2020. ومع تقدم السكان المسجلين في السن وتزايد مرضهم، تزداد المطالبات في حين لا يدخل أي مستفيدين أصغر سنًا وأكثر صحة إلى المجمع لتعويض التكاليف. سيؤدي تأثير التقادم في مكانه إلى استمرار ارتفاع أقساط الخطة F بشكل أسرع من الخطة G، التي تظل مفتوحة للمسجلين الجدد. يدفع العديد من المستفيدين من الخطة F الآن ما بين 200 إلى 350 دولارًا شهريًا، في حين تتراوح أقساط الخطة G المماثلة من 120 إلى 200 دولار شهريًا.
ما هي الرسوم الزائدة للجزء ب؟
تحدث الرسوم الزائدة للجزء ب عندما يقوم مقدم الرعاية الصحية الذي لا يقبل برسوم تعيين Medicare بما يصل إلى 15% أعلى من المبلغ المعتمد من Medicare مقابل الخدمة. فقط الخطة F والخطة G تغطي الرسوم الزائدة (الخطة N لا تغطيها). من الناحية العملية، فإن المخاطر ضئيلة - أكثر من 97٪ من مقدمي الخدمات على الصعيد الوطني يقبلون تخصيص الرعاية الطبية، وبعض الولايات (كونيتيكت، ماساتشوستس، مينيسوتا، نيويورك، أوهايو، بنسلفانيا، رود آيلاند، وفيرمونت) تحظر الرسوم الزائدة تماما. في الولايات التي تسمح برسوم زائدة، يقتصر التعرض على 15% من المبلغ المعتمد من برنامج Medicare مقابل الخدمات المقدمة من مقدمي الخدمة غير المشاركين.
ما هو أفضل وقت لشراء Medigap؟
أفضل وقت لشراء Medigap هو خلال فترة التسجيل المفتوحة الأولية - وهي نافذة مدتها ستة أشهر تبدأ من اليوم الأول من الشهر الذي يبلغ فيه كل منكما 65 عامًا أو أكثر ومسجلاً في الجزء ب. خلال هذه الفترة، لديك حق إصدار مضمون فيدراليًا لشراء أي خطة Medigap يتم بيعها في ولايتك بأفضل سعر متاح، بغض النظر عن الظروف الصحية. لا يمكن لأي شركة تأمين أن تفرض عليك رسومًا أكثر، أو ترفض التغطية، أو تفرض فترات انتظار شرطية موجودة مسبقًا. بعد إغلاق هذه النافذة، ستخضع للاكتتاب الطبي في معظم الولايات. يقوم بعض المستفيدين بتأخير التسجيل في الجزء ب (لأن لديهم تغطية صاحب العمل) ويجب أن يلاحظوا أن فترة التسجيل المفتوحة لبرنامج Medigap الخاصة بهم تبدأ عندما يسجلون في نهاية المطاف في الجزء ب، وليس عندما يبلغون 65 عامًا.
هل يغطي برنامج Medigap الأدوية الموصوفة طبيًا؟
لا، خطط Medigap التي تم بيعها بعد 1 يناير 2006، لا تتضمن تغطية الأدوية الموصوفة طبيًا. يجب على المستفيدين الذين يريدون تغطية الأدوية التسجيل في خطة أدوية الوصفات الطبية المنفصلة من الجزء D من برنامج Medicare. قد تتضمن بعض وثائق Medigap الأقدم التي تم بيعها قبل عام 2006 تغطية للأدوية، ولكن لا يمكن للمستفيدين من هذه الخطط أيضًا التسجيل في الجزء D. يجب على المستفيدين مقارنة تغطية الأدوية وأقساط خطط الجزء D المتاحة بعناية باستخدام أداة Medicare Plan Finder على موقع Medicare.gov خلال فترة التسجيل المفتوحة السنوية (من 15 أكتوبر إلى 7 ديسمبر).
أخطاء شائعة يجب تجنبها
▾
- !الخطأ الأكثر أهمية هو فقدان فترة التسجيل المفتوحة لـ Medigap. بمجرد إغلاق نافذة الستة أشهر، يمكن لشركات التأمين في معظم الولايات تطبيق الاكتتاب الطبي وقد ترفض التغطية، أو تفرض أقساط أعلى بكثير، أو تفرض فترات انتظار لظروف موجودة مسبقا. قد يجد المستفيد المصاب بمرض السكري أو أمراض القلب أو السرطان والذي فاتته فترة التسجيل المفتوحة أن Medigap غير ميسور التكلفة أو غير متاح. هذا الخطأ لا رجعة فيه في معظم الولايات ويمكن أن يؤدي إلى تكاليف إضافية من الجيب تصل إلى آلاف الدولارات على مدى السنوات المتبقية من التسجيل في برنامج Medicare.
- !يفترض العديد من المستفيدين أن جميع خطط Medigap التي تحمل نفس الحرف متطابقة في كل شيء، بما في ذلك المسار المتميز. في حين أن المزايا المغطاة موحدة، فإن طريقة التسعير (تصنيف المجتمع، أو سن الإصدار، أو السن المبلَّغ) وخبرة مطالبات شركة التأمين والنفقات العامة تؤثر بشكل كبير على كل من الأقساط الأولية ونمو الأقساط طويلة الأجل. قد تكلف خطة بلوغ العمر التي تبدأ بـ 100 دولار شهريًا عند سن 65 عامًا 300 دولارًا أمريكيًا شهريًا بحلول عمر 80 عامًا، في حين أن الخطة المصنفة من قبل المجتمع والتي تبدأ بسعر 160 دولارًا أمريكيًا شهريًا قد تزيد فقط إلى 200 دولار شهريًا خلال نفس الفترة. يمكن أن يؤدي اختيار طريقة التسعير الصحيحة إلى توفير آلاف الدولارات على مدى 20 عامًا من التسجيل.
- !يختار المستفيدون في كثير من الأحيان Medigap دون مقارنته بـ Medicare Advantage، أو العكس، بناءً على معلومات غير كاملة. توفر Medigap خيارًا أوسع لمقدمي الخدمة وتكاليف أكثر قابلية للتنبؤ بها ولكنها تتمتع بأقساط أعلى ولا يوجد حد أقصى سنوي للنفقات الشخصية (باستثناء الخطتين K وL). يقدم برنامج Medicare Advantage أقساطًا أقل ومزايا إضافية وسقفًا سنويًا للنفقات الخارجية ولكنه يقيد شبكات مقدمي الخدمة وقد يتطلب تفويضات مسبقة. يعتمد الخيار الأفضل على الحالة الصحية للمستفيد، ومقدمي الخدمات المفضلين، وتكرار السفر، وتحمل المخاطر، والميزانية. من الضروري إجراء مقارنة شاملة لكلا الخيارين أثناء التسجيل الأولي.
نصيحة احترافية
قبل اختيار خطة Medigap، اطلب عروض أسعار مميزة من 5 إلى 10 شركات تأمين على الأقل لنفس خطاب الخطة واسأل على وجه التحديد عن طريقة التسعير (تصنيف المجتمع، أو عمر الإصدار، أو العمر الذي تم بلوغه). يمكن أن تختلف أقساط التأمين لنفس الخطة G بنسبة 50% أو أكثر بين شركات التأمين في نفس الرمز البريدي. تتمتع الخطط المصنفة من قبل المجتمع والخطط العمرية بأقساط ابتدائية أعلى ولكن تكاليف أقل على المدى الطويل مقارنة بخطط العمر المحقق. تحقق أيضًا من التصنيفات المالية لشركات التأمين (A.M. Best، Standard and Poor's) للتأكد من أن الشركة مستقرة ماليًا بما يكفي لدفع المطالبات بشكل موثوق لعقود.
هل تعلم؟
كان توحيد برنامج Medigap مدفوعًا بفضيحة في الثمانينيات وأوائل التسعينيات عندما باعت شركات التأمين وثائق تأمين طبية مكررة ومربكة وأحيانًا لا قيمة لها لكبار السن الضعفاء. وكشفت تحقيقات الكونجرس أن بعض المستفيدين من كبار السن كانوا يدفعون أقساط التأمين على خمس إلى عشر سياسات متداخلة مختلفة، ولم يفهموا أياً منها بشكل كامل. أدت أحكام تبسيط Medigap في OBRA 1990 إلى خفض السوق من مئات الخطط غير القياسية إلى 10 تصميمات موحدة، مما جعل التسوق المقارن ممكنًا لأول مرة ووفر للمستهلكين ما يقدر بنحو مليار دولار سنويًا في أقساط التأمين غير الضرورية.
Regional Guides
▾
Guaranteed Issue States▾
Alternative Plan States▾
Excess Charge Prohibition States▾
المراجع
احصل على نصائح الرياضيات الأسبوعية
انضم إلى مشتركي 12,000+ الذين يحصلون على نصائح حول الآلة الحاسبة كل أسبوع.